Cómo los programas de crédito con propósito especial pueden ayudarte a convertirte en propietario de una vivienda

Ser propietario de una vivienda suele verse como una parte importante del sueño americano. Como una casa es también el activo más valioso que la mayoría de las personas tienen, también les puede dar a las familias la capacidad de heredar patrimonio generacional. Los prestamistas, los gobiernos y las organizaciones sin fines de lucro a todos les interesa ampliar el acceso a oportunidades de ser un propietario de una vivienda.

Una forma de hacerlo es mediante programas de crédito con propósito especial (SPCP) que están enfocados en ayudar a corregir las disparidades en los préstamos en las diferentes demografías. En este artículo cubriremos qué son los SPCP, qué está haciendo Rocket Mortgage^® para ayudar a cerrar la brecha de propietarios de vivienda con Purchase Plus y Freddie Mac BorrowSmart Access^SM, los pormenores de las reglas y cómo puedes sacarle provecho.

¿Qué es un programa de crédito con propósito especial (SPCP)?

Un programa de crédito con propósito especial establece estándares y beneficios únicos para que sea más fácil que personas de poblaciones marginadas califiquen para los préstamos. Los solicitantes deben cumplir un conjunto claramente definido de criterios para aprovechar la ayuda que se ofrece bajo estos programas.

El propósito de un SPCP es facilitar el acceso al financiamiento a los grupos que posiblemente tengan dificultad para calificar para préstamos o crédito porque sus comunidades fueron marginadas en el pasado. Por ejemplo, es posible que estos programas quieran cerrar la brecha de vivienda que sienten las comunidades marginadas. La idea es lograr que todos tengan las mismas oportunidades al sistema de préstamos y créditos de los Estados Unidos.

Programas de crédito con propósito especial respaldados por Rocket Mortgage

Juntar para el down payment es, para muchos, el mayor obstáculo para ser propietario de una vivienda. Tenemos un par de SPCP que apoyamos que ayudan con este problema.

Purchase Plus

Estamos ofreciendo Purchase Plus, un SPCP dirigido a personas en los sectores censales elegibles en una de seis áreas metropolitanas estadísticas (MSA):

• Atlanta-Sandy Springs-Roswell, Georgia
• Baltimore-Columbia-Towson, Maryland
• Chicago-Naperville-Elgin, Illinois-Indiana-Wisconsin
• Detroit-Warren-Dearborn, Michigan
• Memphis, Tennessee-Mississippi-Arkansas
• Philadelphia-Camden-Wilmington, Pennsylvania-New Jersey-Delaware-Maryland

En estas áreas, los propietarios de vivienda elegibles pueden recibir un crédito básico de $5,000. Rocket Mortgage está contribuyendo un crédito de prestamista adicional del 1% del precio de compra de tu casa, hasta $2,500. Podrías ahorrar hasta $7,500 en tu down payment y los costos de cierre. Por supuesto, hay algunos requisitos en términos de elegibilidad:

• Debes ser residente de uno de los sectores censales elegibles en el momento de la solicitud. Sin embargo, la vivienda que compres puede estar en cualquier lado. Habla con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios para obtener más información.
• La vivienda debe ser una residencia principal.
• Al menos una de las personas que ocupa la vivienda tiene que ser un comprador de vivienda por primera vez.
• Necesitas un down payment del 3%. Esto puede ser cubierto en su totalidad o en parte por crédito del programa.

Freddie Mac BorrowSmart Access

Un programa aparte que ayuda con el mismo tema es Freddie Mac BorrowSmart Access. Para ser elegible para esta opción específica, debes vivir en un condado elegible de una de 10 MSA:

• Atlanta-Sandy Springs-Alpharetta, Georgia
• Chicago-Naperville-Elgin, Illinois-Indiana-Wisconsin
• Detroit-Warren-Dearborn, Michigan
• El Paso, Texas
• Houston-The Woodlands-Sugar Land, Texas
• McAllen-Edinburg-Mission, Texas
• Memphis, Tennessee-Mississippi-Arkansas
• Miami-Fort Lauderdale-Pompano Beach, Florida
• Philadelphia-Camden-Wilmington, Pennsylvania-New Jersey-Delaware-Maryland
• St. Louis, Missouri-Illinois

Con este programa, los compradores de vivienda por primera vez reciben $3,000 de ayuda para el down payment si cumplen las siguientes calificaciones:

• Puntaje FICO^® elegible de 620
• Down payment mínimo del 3% (el crédito puede cubrir una parte o la totalidad de esto)
• Se necesita orientación gratis sobre ser propietario de una vivienda
• Tus ingresos elegibles no deben exceder más del 140% de los ingresos promedio del área

Si tienes preguntas sobre si vas a comprar en un área elegible, habla con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios.

Cómo enviar una solicitud

Si vives en un área elegible y calificas para el préstamo, podremos pedir Purchase Plus por ti. Además, responderemos con gusto todas tus preguntas sobre la calificación o te ayudaremos a comenzar llamando a uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios al (800) 718-8233. También puedes enviar una solicitud en línea.

Reglas y reglamentaciones para los programas de crédito con propósito especial

Si bien estos programas están diseñados para abrir el sistema financiero a los prestatarios que normalmente tendrían acceso a términos menos favorables o ningún acceso en absoluto, se deben seguir reglas específicas. Veamos un breve resumen del aspecto legal.

¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA)?

La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito prohíbe que los prestamistas y otros que extienden créditos discriminen en contra de los solicitantes por una variedad de características protegidas, incluyendo:

• Raza
• Color
• Religión
• País de origen
• Sexo
• Estado civil
• Edad
• Recibir ingresos de asistencia pública
• Ejercer cualquier derecho según la Ley de Protección de Crédito al Consumidor

Aunque ECOA tiene una aplicación amplia en diversos mercados financieros, cabe mencionar que leyes similares se pueden aplicar a tipos de préstamos específicos. Junto con ECOA, la Ley de Vivienda Justa es otra parte importante de las leyes de igualdad de oportunidades en la vivienda que se aplica en los préstamos hipotecarios y los bienes raíces.

¿Qué es la Regulación B?

La Regulación B cubre las reglas y reglamentaciones diarias reales que aseguran que las instituciones de préstamos sigan el objetivo de ECOA. Entre las disposiciones que cubre la Regulación B están las siguientes:

Propósitos de recolección de información: Esto está relacionado con la información que los prestamistas pueden y no pueden recolectar y para qué finalidad. Por ejemplo, un prestamista puede recolectar información sobre la raza para darle información demográfica al gobierno federal que este puede usar para detectar poblaciones que puedan estar marginadas. Sin embargo, la información no suele tomarse en cuenta en las decisiones de crédito. La excepción sería los programas de crédito con propósito especial, de los que hablaremos más adelante.

Evaluación de solicitudes: Existen reglas muy específicas sobre la manera en que los prestamistas deben ver las solicitudes. Por ejemplo, deben tener en cuenta todos los ingresos recibidos de fuentes legales. No importa si tus ingresos vienen de un empleo asalariado o del Seguro Social, por ejemplo.

Requisitos para las revelaciones: Aunque la información específica puede variar dependiendo del tipo de préstamo, la reglamentación contempla información que se tiene que revelar a un prestatario. También suele haber directrices para el formato de las revelaciones.

Directrices para tasaciones: Para los préstamos relacionados con viviendas, un cliente tiene derecho a ver una copia de la tasación asociada con una solicitud de hipoteca primaria.

Este es un resumen parcial de algunas de las disposiciones de la reglamentación. También se describen las penalizaciones por infracciones. Pero los SPCP ocupan un lugar especial en la Regulación B. Veamos eso ahora.

La excepción de los programas de crédito con propósito especial

Los prestamistas no pueden discriminar basándose en una característica protegida, pero para llevar igualdad a un grupo demográfico marginado muchas veces hay que tener en cuenta estas características para ofrecer alivio dirigido.

Los SPCP están permitidos bajo la Regulación B. Están específicamente permitidos los programas de asistencia de crédito autorizados por la ley federal o estatal que están diseñados para beneficiar a las poblaciones marginadas. Las organizaciones sin fines de lucro también pueden tener sus propios programas que benefician a la misma clase de solicitantes.

Los prestamistas lucrativos también pueden tener sus propios SPCP, pero hay requisitos específicos que deben cumplir.

Debe haber un plan por escrito que identifique a quién ayuda el programa. Este plan tiene que revisar los procedimientos y requisitos para dar crédito bajo el programa.

El programa tiene que dar acceso a préstamos y créditos a personas que —basado en los estándares usuales de evaluación de riesgo de una organización— no podrían recibir el préstamo o el crédito o que recibirán préstamos o créditos con términos menos favorables por un tipo de crédito similar y de cantidad similar comparado con los términos disponibles para otros solicitantes.

Por ejemplo, un prestamista puede crear un programa que beneficie a personas en sectores censales de mayorías/minorías por debajo de cierto umbral de ingresos como una manera de reducir la brecha de vivienda. También podría ser un programa de préstamos a pequeñas empresas dirigido a establecimientos cuyos propietarios son personas discapacitadas.

Cómo usar un programa de crédito con propósito especial para una hipoteca

Los prestamistas hipotecarios y los inversionistas con los que trabajan pueden tener sus propios programas de crédito con propósito especial. No dudes en preguntarle a tu prestamista si crees que esto es algo para lo que pudieras calificar. Este es solo uno de varios temas que tu prestamista debe poder analizar contigo durante el proceso de solicitud.

Los SPCP son solo una forma en que un prestamista podría ayudarte a ser propietario de una vivienda asequible. También puede darte más información de los programas de ayuda para el down payment. Las opciones de préstamos como Home Possible^® y HomeReady^® ofrecen down payments bajos y costos de cierre más bajos comparados con algunos otros tipos de hipotecas.

Estas son solo unas pocas de las muchas opciones de préstamos hipotecarios que pueden ayudarte a convertirte en propietario de una vivienda.

Conclusión

El propósito de los programas de crédito con propósito especial es nivelar el campo de juego abriendo el acceso a los mercados de créditos y préstamos para los grupos que han sido marginados. Por medio de Purchase Plus o Freddie Mac BorrowSmart Access, los clientes elegibles que quieren comprar o se están mudando de ciertas áreas pueden recibir ayuda para el down payment de su nueva casa.

Aunque los prestamistas y quienes extienden créditos no pueden discriminar basándose en características protegidas según la ECOA, una excepción para los SPCP les permite tomar esto en cuenta cuando el programa está diseñado para ayudar a darle a una población marginada términos similares a los de sus otros clientes. Debe tener criterios de calificación estrictos. Los programas también están permitidos si se crean bajo la ley estatal o federal o por organizaciones sin fines de lucro que buscan beneficiar a estas poblaciones.

Tu prestamista puede responder tus preguntas sobre Purchase Plus y otras opciones para ayudarte a tener capacidad de pago para comprar una casa. Si quisieras comenzar, puedes enviar una solicitud en línea o llamar a uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios al (800) 718-8233.

¹ El cliente recibirá un crédito de $3,000 para el pago inicial. Oferta válida sólo para los compradores de vivienda por primera vez cuando los ingresos de calificación es menor o igual al 140% AMI y cuando la propiedad se encuentra en un condado elegible dentro de las siguientes áreas estadísticas metropolitanas: Atlanta-Sandy Springs-Alpharetta, GA, Chicago-Naperville-Elgin, IL-IN-WI, Detroit-Warren-Dearborn, MI, El Paso, TX, Houston-The Woodlands-Sugar Land, TX, McAllen-Edinburg-Mission, TX, Memphis, TN-MS-AR, Miami-Fort Lauderdale-Pompano Beach, FL, Philadelphia-Camden-Wilmington, PA-NJ-DE-MD, St. Louis, MO-IL. El cliente debe realizar un curso individual de formación para compradores de vivienda con GreenPath impartido por la Homeownership Preservation Foundation (HPF). Oferta válida para nuevos préstamos cerrados a partir del 28/2/2023. Oferta válida únicamente para préstamos de compra de vivienda habitual. La oferta no es válida para miembros del equipo o productos del canal Schwab. La oferta no es transferible y no se puede combinar con otros descuentos. La oferta no se puede aplicar retroactivamente. La oferta no puede canjearse por dinero en efectivo. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar esta oferta en cualquier momento. La aceptación de esta oferta constituye la aceptación de estos términos y condiciones, que están sujetos a cambios a discreción de Rocket Mortgage. Pueden aplicarse restricciones/condiciones adicionales. No se trata de un compromiso de préstamo.