Cómo comprar una casa con bajos ingresos: opciones de préstamos, consejos y guía paso a paso

¿Te has preguntado si ganas lo suficiente para calificar para una hipoteca y comprar una casa? No estás solo.

Aunque los compradores de vivienda enfrentan retos habituales al comprar una casa, tratar de comprar una casa con ingresos bajos puede presentar aún más retos. Afortunadamente, los prestatarios tienen una variedad de opciones de préstamos y programas disponibles para ayudar a que la compra de una casa sea una posibilidad para los futuros propietarios de vivienda con salarios más bajos.

¿Puedes comprar una casa con ingresos bajos?

Aunque no hay un requisito de ingresos mínimos para comprar una casa, todavía puede ser complicado para los compradores que tienen ingresos intermedios a bajos obtener la aprobación para una hipoteca y comprar una casa.

Comprar una casa implica muchos costos, como el pago inicial de la hipoteca, además de cumplir con los requisitos de préstamo y del prestamista en cuanto al crédito y la relación deuda-ingreso (DTI). Sin embargo, ciertos tipos de préstamos o programas pueden hacer que la compra de una vivienda sea más asequible.

Préstamos para compradores de vivienda con bajos ingresos

Los prestatarios que no califican para préstamos hipotecarios tradicionales pueden aprovechar programas específicos diseñados para hacer que la compra de una vivienda sea más accesible. Veamos algunos préstamos que ayudan a los compradores con bajos ingresos o puntuaciones de crédito bajas a comprar una casa.

Préstamos de la FHA

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una opción popular entre los préstamos hipotecarios que respalda el gobierno. Con un préstamo de FHA, puedes hacer un pago inicial del 3.5% en la compra de tu vivienda con una puntuación de crédito de 580.

Requisitos de elegibilidad: Los préstamos de FHA tienen requisitos más flexibles que pueden ayudar a los prestatarios con bajos ingresos o con un mal historial de crédito. Exigen una puntuación de crédito más baja, un pago inicial bajo y, potencialmente, costos de cierre bajos.

Préstamos del VA

Los préstamos del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) ayudan a prestatarios elegibles de bajos ingresos a comprar una casa. Como los préstamos del VA están garantizados por el VA, los prestamistas pueden ofrecer términos favorables, como down payments bajos o nulos y tasas de interés más bajas, a los prestatarios que tienen dificultad para cumplir los requisitos tradicionales de un préstamo.

Los préstamos VA ofrecen varios beneficios como tasas de interés más bajas, la ausencia de pago inicial en la mayoría de los casos y la eliminación del seguro hipotecario. El préstamo también tiene requisitos menos estrictos de crédito y relación deuda-ingresos (DTI).

Requisitos de elegibilidad: Los préstamos del VA están disponibles para veteranos, militares activos, miembros de la Guardia Nacional y reservistas que cumplen los requisitos mínimos de servicio. Ciertos cónyuges sobrevivientes también pueden calificar para un préstamo del VA.

One+ de Rocket Mortgage^®

One+ de Rocket Mortgage te permite comprar una casa con solo un 1% de pago inicial (máximo del 3%) mientras recibes una subvención de Rocket Mortgage del 2%.Esto te permite obtener una casa que puedes pagar incluso si no tienes decenas de miles de dólares disponibles para el pago inicial.

Requisitos de elegibilidad: este préstamo exige una puntuación de crédito de 620, un ingreso promedio del 80% o menos en el área donde quiere comprar y debe utilizarse únicamente para residencias principales. El préstamo tiene una cantidad máxima de $350,000 y una contribución máxima del cliente del 3% para el pago inicial.

Este préstamo puede combinarse con nuestro programa BUY+ con Rocket Homes℠.Si usas un agente de Rocket Homes, puedes recibir un crédito del prestamista de Rocket Mortgage hasta del 1.25% de la cantidad de tu préstamo.

Préstamos HomeReady y Home Possible

HomeReady de Fannie Mae y Home Possible de Freddie Mac son dos tipos de préstamos convencionales diferentes. Al igual que las agencias gubernamentales que garantizan los préstamos con respaldo del gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac desempeñan un papel similar con los préstamos convencionales.

Los prestatarios de bajos ingresos suelen enfrentar dificultades para calificar a préstamos convencionales estándar, especialmente si ahorrar para un pago inicial es complicado. Los préstamos HomeReady y Home Possible permiten financiar hasta el 97% del precio de compra de la vivienda, con un pago inicial de solo el 3%.

Requisitos de elegibilidad: Ambos préstamos exigen una puntuación de crédito mínimo de 620. HomeReady exige que los prestatarios tomen un curso de educación sobre compra de vivienda y no tengan otras propiedades en el país. Home Possible está disponible únicamente para quienes tienen un ingreso máximo del 80% del ingreso promedio del área donde quieren comprar una casa y cuyo índice préstamo-valor esté entre el 80% y el 105%.

Ofertas especiales para que la compra de una vivienda sea más asequible

Algunos prestamistas pueden ofrecer programas especiales para facilitar la compra de vivienda a personas con ingresos bajos. Por ejemplo, Rocket Mortgage tiene un par de ofertas especiales para que elijas.

La primera es Welcome Home RateBreak, que reduce tu tasa de interés en un 2% el primer año y en un 1% el segundo. Funciona así: En el primer año, la tasa de interés será 2% menor que la tasa estándar. En el segundo año, tu tasa es 1% menor que la estándar. A partir del tercer año, la tasa se ajustará a la tasa permanente del plazo del préstamo. 

Requisitos de elegibilidad: aunque los programas tienen algunas diferencias, comparten requisitos similares, incluyendo que los prestatarios no ganen más del 80% del ingreso promedio de su área y completen un curso de educación para compradores de vivienda antes de hacer la compra.

Préstamos del USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) administra el programa Single Family Housing Guaranteed Loan, que ofrece hipotecas a grupos familiares con ingresos bajos a moderados en áreas rurales. Como el USDA respalda estas hipotecas, los prestamistas pueden ofrecer financiamiento del 100%, lo que significa que no necesitarás un pago inicial para comprar una casa.

Requisitos de elegibilidad: debes vivir o comprar una casa en un área rural elegible, cumplir los requisitos de crédito (generalmente una puntuación de crédito de 640 y una DTI por debajo del 41%) y cumplir los requisitos de ingresos. Los ingresos combinados del grupo familiar no pueden ser más del 115% del ingreso promedio del área. Consulta el sitio web del USDA para verificar la elegibilidad de la ubicación. Podría sorprenderte descubrir que muchas áreas suburbanas son elegibles para financiamiento del USDA.

En este momento, Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA.

Programas de compra de vivienda para personas de bajos ingresos

Los prestatarios con ingresos bajos pueden aprovechar hipotecas específicas diseñadas para ayudarles a comprar una vivienda y programas de asistencia para compradores que permiten que ser propietarios de vivienda sea más asequible. Además, si eres un comprador de vivienda por primera vez, hay una variedad de programas a nivel nacional, estatal y local para ayudarte a comprar una casa.

Viviendas del HUD

Cuando una vivienda comprada con una hipoteca de la FHA entra en ejecución hipotecaria, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) la subasta como una vivienda del HUD para tratar de recuperar algunas de sus pérdidas.

Cómo funciona: las casas del HUD generalmente se venden por debajo del valor de mercado, lo que las convierte en una opción atractiva para los compradores con menor poder adquisitivo. Sin embargo, las viviendas del HUD se venden “como están”, lo que significa que no se hacen reparaciones antes de la venta.

Si compras una casa del HUD que necesita muchas reparaciones y mejoras, corres el riesgo de gastar más dinero que si compraras una casa en el mercado. Si quieres una casa del HUD, pide una inspección de la vivienda y considera si puedes pagar las reparaciones que la propiedad pudiera necesitar.

Puedes encontrar viviendas del HUD en venta en tu estado en el sitio web de HUD Homestore.

Programa de vales de elección de vivienda

El Programa de vales de elección de vivienda, a menudo llamado Sección 8, proporciona asistencia para el alquiler a familias de bajos ingresos. En algunos casos, el programa también permite que las familias usen los vales para comprar una vivienda y sean propietarios.

Cómo funciona: las agencias de vivienda pública locales administran los programas de vales de vivienda. Sin embargo, no todas las agencias locales ofrecen la opción de ser propiedad de vivienda como parte de su programa. Consulta con tu agencia de vivienda local si quieres usar tu vale para comprar una casa.

Tendrás que cumplir los requisitos establecidos por tu agencia de vivienda pública, incluyendo los requisitos de ingresos. Si no eres un adulto mayor o tienes una discapacidad, debes cumplir los requisitos de empleo. También debes ser comprador de vivienda por primera vez y completar un programa de asesoría de propiedad de vivienda.

Good Neighbor Next Door

Good Neighbor Next Door es un programa del HUD que ayuda a las fuerzas del orden público, maestros, bomberos y técnicos de emergencias médicas a comprar una casa ofreciéndoles un 50% de descuento del precio anunciado de las casas del HUD elegibles en áreas revitalizadas que designa al HUD.

Sin embargo, el inventario suele ser bastante limitado. En el momento de la publicación, solo unos pocos estados tenían casas disponibles. Revisa los listados en el sitio HUD Homestore para ver qué está disponible.

Cómo funciona: si encuentras una casa que te interesa, tendrás que cumplir los requisitos del programa para tu profesión, y aceptar vivir en la casa por al menos 3 años.

Ayuda estatal o local

Algunas agencias de vivienda estatales o locales pueden ofrecer ayuda para el pago inicial en forma de subvenciones o préstamos con condonación. Las organizaciones benéficas o sin fines de lucro locales también pueden ayudar en la compra de vivienda. Averigua también sobre el programa de certificados de crédito hipotecario de tu estado, que les da a los propietarios de vivienda un crédito fiscal por el interés que pagan sobre su hipoteca.

5 Consejos para comprar una casa si tienes ingresos bajos

Estos son algunos pasos que puedes seguir para alcanzar tus objetivos de ser propietario de vivienda:

1. Mejora tu puntuación de crédito

Tener una puntuación de crédito buena o excelente puede ayudar a aumentar la probabilidad de que te aprueben la hipoteca. Si tu puntuación de crédito no es la mejor, puedes mejorarla haciendo los pagos a tiempo, reduciendo tus deudas y manteniendo lo más bajo posible tu uso de crédito (la cantidad de crédito que usas comparada con tu límite de crédito total).

La puntuación de crédito que necesitarás para comprar una casa dependerá del tipo de préstamo que obtengas. Por lo general, los préstamos convencionales piden una puntuación mínima de 620, mientras que los préstamos de la FHA suelen pedir un mínimo de 580. Aumentar tu puntuación de crédito puede ayudarte a ahorrar dinero en tu hipoteca. Los prestatarios con puntuaciones más altas tienden a recibir mejores ofertas de tasas de interés.

2. Establece un presupuesto

Saber exactamente cuánto puedes gastar cada mes en vivienda te ayudará a evitar pedir una hipoteca que no puedas manejar cómodamente. Al hacer tu presupuesto, incluye gastos potenciales como reparaciones y mantenimiento, ya que pueden acumularse rápidamente.

3. Ahorra para el pago inicial y los costos de cierre

A menos que califiques para una hipoteca sin down payment, tendrás que calcular cuánto necesitas ahorrar para tu down payment.

Si calificas para un préstamo con un requisito de down payment bajo, es posible que solo tengas que pagar un 3 o 3.5%. En una casa de $200,000, un pago inicial del 3.5% sería $7,000 y un 3% sería $6,000.

Además, es recomendable ahorrar entre el 3% y el 6% de la cantidad total del préstamo para cubrir tus costos de cierre. Es posible que el prestamista también exija que tengas cierta cantidad de dinero en ahorros como reserva, asegurándole que puedas cubrir tus pagos de hipoteca en caso de emergencia o de un cambio en tu fuente de ingresos.

4. Usa un cofirmante

En algunos casos, puedes pedirle a alguien más que confirme tu préstamo hipotecario. El prestamista evaluará la información económica y crediticia del cofirmante, además de la tuya, para determinar si aprueba tu solicitud de hipoteca.

Tú y tu cofirmante deben entender que este último es responsable de los pagos mensuales de la hipoteca si tú ya no puedes hacerlos. Habla con tu cofirmante sobre las expectativas y qué harán si crees que no podrás cumplir la obligación de la hipoteca.

5. Paga tus deudas

Si puedes reducir la cantidad total de tu deuda, bajarás tu DTI, lo que puede aumentar la probabilidad de que te aprueben la hipoteca y aumentar tu poder de compra.

Saldar deudas es más difícil de lo que parece para muchos compradores, pero vale la pena intentarlo. Es posible que necesites considerar la consolidación de todas tus deudas en un préstamo con un interés más bajo y usar el dinero que ahorras en intereses cada mes para hacer más pagos y pagar más de la deuda.

Cómo comprar una casa con bajos ingresos: Una guía detallada

Si todavía te preguntas qué pasos debes seguir para comprar una casa si tus ingresos son bajos, analicemos el proceso más de cerca.

1. Investiga tus opciones de préstamos y ayuda

Antes de enviar una solicitud para una hipoteca, considera todas tus opciones. Eso significa elegir un préstamo hipotecario del que estés seguro de que será la mejor opción y verificar si calificas para programas de ayuda. Arriba incluimos algunas opciones habituales, pero puede haber otras opciones disponibles exclusivamente para compradores de vivienda de bajos ingresos en tu área.

Haz tu diligencia debida al inicio del proceso de compra de vivienda para tomar las mejores decisiones para tu situación.

2. Mejora tu economía lo más posible

Después, mejora tu economía lo más posible, lo que puede incluir seguir los consejos que te hemos dado, como pagar deudas, mejorar tu puntuación de crédito y ahorrar para el down payment.

Para aumentar tus posibilidades de aprobación, asegúrate de cumplir los requisitos de la relación deuda-ingresos (DTI) y puntuación de crédito del prestamista antes de enviar una solicitud de hipoteca para ingresos bajos.

3. Busca un prestamista y obtén tu preaprobación

Una vez que hayas mejorado tu economía y tengas una buena idea de tus opciones de préstamo y ayuda, es momento de elegir un prestamista y obtener una preaprobación hipotecaria. El prestamista te pedirá que envíes documentos, como declaraciones de impuestos y formularios W-2, para ayudarlo a calcular la cantidad del préstamo para la aprobación.

No temas comparar prestamistas. Elige al prestamista que te ofrezca los mejores términos.

4. Busca una casa y presenta una oferta

Después de la preaprobación, estarás listo para buscar una casa. Considera trabajar con un agente de bienes raíces que pueda ayudarte a buscar y ver propiedades que cubran tus necesidades y estén dentro de tu rango de presupuesto.

Tu agente de bienes raíces puede ayudarte a preparar y presentar una oferta cuando hayas encontrado una casa que se adapte a tus necesidades y presupuesto.

5. Obtén una tasación y pasa por el proceso de evaluación de riesgo

Una vez que el vendedor acepte tu oferta, tu prestamista comenzará la evaluación de riesgo de tu préstamo. Verificará tus ingresos, deudas, créditos y el valor de la propiedad antes de aprobar el préstamo. Durante este proceso, el prestamista pedirá la tasación de la propiedad para establecer su valor y confirmar que no estás pidiendo prestado más de lo que vale la casa.

También debes pedir una inspección de la vivienda durante este tiempo para conocer el estado de la propiedad.

6. Cierra la compra de la casa

Tradicionalmente, el último paso en el camino a ser propietario de una casa es cerrar la compra. Necesitarás llevar dinero al cierre para cubrir el down payment y los costos de cierre. Firmarás algunos documentos y por último recibirás las llaves de tu nueva casa.

Conclusión: hay ayuda disponible para ti si eres un prestatario con bajos ingresos

Solo porque tus ingresos no son tan altos, eso no significa que no puedas llegar a ser propietario de una casa. Mientras te preparas para ser propietario, explora todas las opciones de préstamos disponibles y lee sobre cómo funciona el proceso de compra de vivienda.

¿Estás listo para comenzar? Puedes comenzar tu solicitud de hipoteca en línea con Rocket Mortgage. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.

¹ El cliente deberá hacer un down payment del 1%, con capacidad de pagar un máximo del 3%, y Rocket Mortgage cubrirá un 2% adicional del precio de compra del cliente como down payment, o $2,000. La cantidad máxima de la subvención es $7,000. La oferta es válida únicamente para productos de préstamos convencionales para residencias principales. La cantidad máxima del préstamo es $350,000. El costo de la prima del seguro hipotecario se transfiere al cliente a partir del 2 de enero de 2024. La oferta es válida únicamente para compradores de vivienda cuyos ingresos calificados son iguales o inferiores al 80% de los ingresos promedio del área según el condado donde esté localizada la propiedad. No está disponible con ningún otro descuento o promoción y no se puede aplicar retroactivamente a préstamos cerrados previamente ni a préstamos de tasa fija. Esto no es un compromiso de préstamo. Rocket Mortgage se reserva el derecho de cancelar/modificar esta oferta en cualquier momento. Se pueden aplicar más restricciones o condiciones.

² Las siguientes ofertas solo están disponibles para clientes que compren una casa y la financien con Rocket Mortgage: (1) Un cliente que compre con un agente asociado de Rocket Homes por medio de Rocket Homes recibirá un crédito pagado por el prestamista del 1.25% de la cantidad del préstamo. Por ejemplo, un precio de compra de $200,000 menos un down payment del 5% de $10,000 da como resultado un préstamo de $190,000. El cliente recibiría un crédito del 1.25% de los $190,000 para un total de $2,375 para los costos de cierre. (2) Un cliente remitido por un agente de bienes raíces para comprar una casa nueva recibirá un crédito pagado por el prestamista del 0.50% de la cantidad del préstamo. La oferta no se aplica a los préstamos nuevos presentados mediante un agente de préstamos ejecutivo, un corredor hipotecario, por medio de Schwab, ni en los préstamos jumbo que no son de la agencia, préstamos que no son de QM, préstamos sobre estados de cuenta bancarios, productos con segundo gravamen ni préstamos de miembros del equipo. La oferta no puede canjearse por dinero en efectivo y no es transferible. La oferta no se puede aplicar retroactivamente a los préstamos en los que se ha fijado la tasa. Aplican condiciones y exclusiones. Esto no es un compromiso de préstamo y depende de la calificación según las guías de evaluación de riesgo.

³ Rocket Homes℠ es una marca registrada autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. El logotipo de Rocket Homes℠ es una marca de servicio autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. Rocket Homes Real Estate LLC respalda plenamente los principios de la Ley de Vivienda Justa. Para obtener los números de licencia de Rocket Homes Real Estate LLC, visita RocketHomes.com/license-numbers. DRE de California núm. 01804478. Licencia de Hawái núm. RB-23371. TREC: Información sobre servicios de brokerage,Aviso de protección al consumidor.

⁴La oferta de buydown temporal 2-1 es financiada por Rocket Mortgage. Los clientes recibirán una reducción efectiva de la tasa del 2% por debajo de la tasa nominal el primer año y del 1% por debajo de la tasa nominal el segundo año. Oferta válida únicamente para préstamos HomeReady® o Home Possible®. La cantidad máxima del préstamo es $350,000. Los fondos del buydown no se pueden canjear por efectivo o crédito y no son transferibles. Esta oferta no se puede aplicar retroactivamente a ningún préstamo en proceso o cerrado. La oferta está sujeta a cambios o cancelación en cualquier momento a criterio exclusivo de Rocket Mortgage. Se pueden aplicar más restricciones o condiciones. Esto no es un compromiso de préstamo.