¿Qué tipos de prestamistas hipotecarios hay y cómo elijo al adecuado?

Cuando quieres comprar una casa, quizá te preguntes sobre los tipos de hipotecas y prestamistas disponibles para ti. ¿Debes trabajar con una cooperativa de crédito o con un corredor hipotecario? ¡Tienes muchas opciones!

Veremos cómo elegir a un prestamista hipotecario y te daremos algunos consejos para ayudarte a reducir tus opciones cuando busques al préstamo y prestamista adecuados.

Un prestamista hipotecario es una institución financiera o banco hipotecario que ofrece y evalúa préstamos hipotecarios para vivienda. Los prestamistas hipotecarios establecen los términos, la tasa de interés, el calendario de pago y otros aspectos clave de tu hipoteca. Antes de que puedas obtener un préstamo, los prestamistas hipotecarios verifican tu solvencia crediticia y tu capacidad de reembolso del préstamo.

Son una de las partes más importantes que participan en el proceso hipotecario. Suelen ser la primera parte con la que un posible comprador trabaja.

Hablemos sobre dónde puedes solicitar un préstamo hipotecario, cómo funciona el proceso de solicitud para cada compañía de préstamos hipotecarios y qué les ofrece a los prestatarios cada tipo de prestamista hipotecario.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro donde los miembros son los propietarios. Se centran en servir a sus miembros en lugar de tener una ganancia. Para obtener una hipoteca con una cooperativa de crédito, debes cumplir los requisitos de la membresía.

Las cooperativas de crédito ofrecen un número limitado de productos crediticios. Pregunta sobre los préstamos en tu sucursal local. Pregúntales qué préstamos hipotecarios ofrecen y cuáles son los requisitos.

Por lo general, la mayoría de las cooperativas de crédito te piden que presentes una solicitud, una identificación (como tu número del Seguro Social), comprobante de ingresos y un down payment. La cooperativa de crédito también evalúa tu solvencia crediticia.

Banqueros hipotecarios

Un banquero hipotecario es una persona o entidad que te apoya para obtener una hipoteca.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios en los Estados Unidos son banqueros hipotecarios. Los bancos grandes, los prestamistas hipotecarios en línea y las cooperativas de crédito todos están bajo la misma sombrilla de banqueros hipotecarios.

Pero veamos la diferencia entre las cooperativas de crédito y los bancos. Los bancos son organizaciones lucrativas, mientras que las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Cualquier persona puede hacer negocios con un banco, pero para trabajar con una cooperativa de crédito, debes ser miembro para calificar para una hipoteca.

Un banco emite (procesa), administra y vende muchos tipos de productos hipotecarios. Puede ofrecer hipotecas de tasa fija a 30 años, hipotecas de tasa fija a 15 años, hipotecas con tasa de interés ajustable (ARM), hipotecas respaldadas por el gobierno, hipotecas jumbo e hipotecas con pago solo de intereses.

A veces, los bancos mantienen tu préstamo en su portafolio y lo administran, pero es más probable que lo vendan en el mercado secundario a Fannie Mae y Freddie Mac o que vendan los derechos de administración a otra parte.

También puedes refinanciar una hipoteca existente por medio de un banquero hipotecario.

Un banquero hipotecario pedirá comprobante de ingresos, documentos de crédito, comprobante de activos e información sobre tus deudas y pasivos para determinar si calificas para una hipoteca.

Corredores hipotecarios

Piensa en un corredor hipotecario como un profesional financiero autorizado y regulado que trabaja contigo y un prestamista hipotecario. La diferencia principal entre un banquero y un corredor hipotecarios es que los banqueros trabajan directamente con los prestatarios, y los corredores actúan como intermediario entre tú y tu prestamista y no les prestan dinero a los prestatarios.

Un corredor obtiene tu historial crediticio y reúne documentos como información de tus ingresos, activos y pasivos. Luego, usa esos datos para buscarte préstamos adecuados.

Un corredor hipotecario te puede ahorrar tiempo y dinero cuando no tienes suficiente tiempo para investigar y buscar al prestamista adecuado.

Veamos los principales tipos de prestamistas en el mercado hipotecario primario y sus características principales.

Las decisiones de la póliza de la Reserva Federal y otros factores basados en el mercado incluyen en las tasas de interés que ofrecen los prestamistas en el mercado hipotecario primario. Los factores personales, como tu puntuación de crédito, ingresos, deuda y más, también pueden influir en la tasa de interés que pagues.

Prestamistas directos

Los prestamistas directos emiten sus préstamos. Usan sus fondos o prestan dinero de otro lugar. Los prestamistas directos a menudo obtienen capital de inversionistas para ofrecer préstamos directamente a los prestatarios. Dos buenos ejemplos de prestamistas hipotecarios directos son los banqueros hipotecarios y los prestamistas de portafolio.

Los prestamistas directos pueden guiarte por el proceso hipotecario sin incluir intermediarios como los corredores hipotecarios. Pueden procesar, evaluar y cerrar tu préstamo.

El proceso para solicitar un préstamo con un prestamista directo es el mismo que con un corredor hipotecario. Los prestamistas directos funcionan mejor si quieres un proceso más rápido.

Prestamistas mayoristas

Un prestamista hipotecario mayorista financia hipotecas y las ofrece a terceros: bancos, cooperativas de crédito y corredores hipotecarios, por ejemplo.

Los prestatarios nunca tienen contacto con los prestamistas mayoristas, que asignan a los prestatarios con el préstamo adecuado basándose en sus calificaciones. Los prestatarios solo trabajan con su banco, cooperativa de crédito o corredor hipotecario por medio del proceso de solicitud, y la evaluación de riesgo sigue siendo interno con el tercero.

Los prestamistas mayoristas suelen vender sus préstamos en el mercado secundario poco después del cierre, lo que significa que venden sus préstamos a Fannie Mae y Freddie Mac.

Prestamistas minoristas

Los prestamistas minoristas ofrecen hipotecas a los consumidores, no a instituciones. Trabajan directamente con los compradores de vivienda potenciales para completar una transacción de bienes raíces. Las cooperativas de crédito, los banqueros hipotecarios y los bancos se ajustan a la descripción de prestamistas minoristas. Venden varios productos crediticios y manejan los préstamos internamente.

Quizá quieras solicitar un préstamo hipotecario a un prestamista minorista si estás buscando una amplia variedad de opciones de hipoteca y quieres elegir la mejor para ti.

Prestamistas de portafolio

Un prestamista de portafolio usa su dinero para emitir hipotecas. Un banco de la comunidad es un buen ejemplo de un prestamista de portafolio.

Los préstamos de portafolio son préstamos no conformes, por lo que no se pueden vender en el mercado secundario. Un prestamista de portafolio mantiene los préstamos en su portafolio en lugar de venderlos a Fannie Mae y Freddie Mac. Como los prestamistas de portafolio conservan sus préstamos, pueden ofrecer requisitos menos exigentes que los bancos convencionales.

Los prestatarios que no cumplen las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac quizá quieran trabajar con un prestamista de portafolio. Por ejemplo, podrías trabajar con un prestamista de portafolio si necesitas un préstamo más grande que el promedio, como un préstamo jumbo.

Un prestamista de portafolio incluso podría hacer una excepción y trabajar con un cliente con una puntuación de crédito menos que ideal porque tienen una buena relación de trabajo.

Como los préstamos de portafolio se consideran préstamos de alto riesgo, los prestamistas suelen cobrar tasas de interés, costos de cierre y cargos más altos.

Prestamistas en línea

Los prestamistas en línea ofrecen una alternativa a los bancos tradicionales. Un prestamista hipotecario en línea puede emitir préstamos en línea y también operar en lugares físicos.

Como los prestamistas en línea generalmente no tienen los costos fijos de los locales físicos, pueden trasladar sus ahorros a los clientes, ofreciendo tasas de interés y cargos más bajos, que puede ayudarte a ahorrar miles de dólares a lo largo de la vida de tu préstamo.

Aunque los prestamistas en línea son una alternativa a los bancos tradicionales, todavía tienes que cumplir requisitos estándar para obtener un préstamo.

Prestamistas corresponsales

Los prestamistas corresponsales emite, evalúan y financian préstamos hipotecarios usando su propio nombre. Después venden sus préstamos a un prestamista hipotecario más grande que asume la responsabilidad de administrar el préstamo, lo que incluye tareas como manejar los pagos de las hipotecas y más. El prestamista más grande puede elegir vender el préstamo en el mercado secundario.

Un prestamista corresponsal financia una hipoteca usando una línea de crédito aparte. Después del cierre y la venta de la hipoteca a un prestamista más grande, un prestamista corresponsal usa los fondos de la venta para lagar la línea de crédito. Una vez se transfiere la propiedad de tu préstamo hipotecario, enviarás tus pagos mensuales de la hipoteca al nuevo administrador de la hipoteca.

Es posible que tengas un procesamiento más rápido con un prestamista corresponsal porque la evaluación y la aprobación del préstamo se hacen internamente. Quizá tengas más opciones de hipotecas con los prestamistas corresponsales porque trabajan con una gran variedad de inversionistas hipotecarios.

Para calificar para un préstamo corresponsal, debes seguir políticas específicas. Y es posible que el prestamista cobre cargos adicionales.

Prestamistas de almacén

Los prestamistas de almacén ofrecen préstamo de financiamiento a corto plazo. Una vez venden sus préstamos en el mercado secundario, los prestamistas de almacén pagan su línea de crédito. Los prestamistas de almacén no interactúan con los prestatarios. Y las hipotecas se usan como colateral hasta que un banco hipotecario o un prestamista corresponsal compra el préstamo.

Prestamistas de dinero duro

Los que remodelan casas y otros inversionistas en bienes raíces suelen usar préstamos de dinero duro para renovar casas para venderlas rápido o porque no califican para un préstamo de portafolio. Con los préstamos de dinero duro, la propiedad se usa como colateral para el préstamo, y este debe pagarse en pocos años. Si el prestatario se atrasa en el pago, el prestamista toma posesión de la propiedad.

Los prestamistas de dinero duro son generalmente compañías con fondos privados o personas adineradas. Suelen cobrar un cargo por emisión del préstamo considerable y piden down payments más grandes. Estos préstamos suelen tener tasas de interés altas que los préstamos convencionales.

El objetivo es elegir un prestamista hipotecario que te ofrezca el mejor servicio para tus necesidades y objetivos. Los compradores de vivienda por primera vez quizá quieran trabajar con un prestamista que les dé respuestas detalladas y en lenguaje simple a sus preguntas y que explique todas las opciones de hipotecas. Si quieres refinanciar tu hipoteca, debes buscar un prestamista que ofrezca préstamo para refinanciamiento. Si eres un veterano calificado o un miembro de las fuerzas armadas en servicio activo o tienes mal crédito, busca un prestamista que ofrezca préstamos respaldados por el gobierno.

Hacer las preguntas correctas basado en tu situación te puede ayudar a tomar las mejores decisiones y obtener la mejor hipoteca posible. Exploremos los pasos para elegir al prestamista adecuado para ti.

1. Averigua qué opciones de hipoteca ofrece

Pregúntales a los prestamistas hipotecarios que te interesan si ofrecen el tipo de préstamo que necesitas para comprar una casa. Si quieres usar un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), verifica que tus candidatos ofrezcan ese tipo de préstamo.

2. Compara tasas y términos de varios prestamistas

Ya sea que estés interesado en una hipoteca con tasa de interés fija o una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), revisa los términos y las tasas cuando compares las ofertas de préstamos de los prestamistas. Tu puntuación de crédito tendrá el mayor impacto en las tasas que te den los prestamistas.

Las tasas de interés de las hipotecas son influenciadas por la Reserva Federal. Cuando la Reserva Federal encarece los préstamos a los bancos, estos le trasladan en costo a los consumidores y suben las tasas hipotecarias. Si quieres bajar tu tasa, algunos prestamistas permiten que los prestatarios reduzcan sus tasas hipotecarias comprando puntos de hipoteca que disminuyen las tasas de interés.

3. Solicita un préstamo

Cuando hayas elegido un prestamista, puedes comenzar el proceso de solicitud. Cuando solicitas un préstamo, el método que eliges es un factor para considerar. Por ejemplo, si eliges hacer la solicitud en línea, probablemente tendrás que elegir un prestamista en línea.

No importa qué tipo de prestamista elijas, probablemente tendrás que presentar comprobante de ingresos, el prestamista hará una revisión de crédito dura y tendrás que cumplir los requisitos de down payment del préstamo.

Puedes elegir entre varios prestamistas hipotecarios diferentes, incluyendo cooperativas de crédito, banqueros y corredores hipotecarios. También puedes trabajar con prestamistas directos, prestamistas mayoristas, prestamistas minoristas, prestamistas de portafolio, prestamistas en línea, prestamistas corresponsales y más.

Mientras descubres las opciones de préstamo disponibles, tu objetivo es reducir tus opciones y elegir un prestamista hipotecario y un préstamo que cubran tus necesidades. Haz tu diligencia debida e investiga los diferentes tipos de prestamistas hipotecarios.

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