Tu guía definitiva sobre préstamos hipotecarios para personas con discapacidades

Toda persona debe tener derecho a una vivienda segura y accesible y la posibilidad de tener una que pueda llamar propia. Ser propietario de una vivienda es una de las formas más viables de generar riqueza y contribuye en gran medida al patrimonio que acumula al llegar a la edad de jubilación.

Desafortunadamente, las barreras a una vivienda asequible impiden que muchas personas con discapacidades obtengan una parte del sueño americano de ser propietario de una vivienda. Las personas con discapacidades no son ajenas a la superación de barreras y la discriminación. Esta guía iluminará los diversos programas y consejos que pueden ayudar a hacer realidad el ser propietario de vivienda teniendo una discapacidad.   

Es posible que también te hayas preguntado si existen préstamos hipotecarios para personas con discapacidad y cómo funciona ese proceso. Abajo, responderemos tus preguntas, cubriremos los procesos de préstamo y compra de vivienda y repasaremos esos programas hipotecarios.

¿Cómo define el Gobierno la discapacidad?

Cada organización tiene su propia opinión sobre lo que es una discapacidad, pero cuando una persona discapacitada solicita beneficios por discapacidad, debe calificar en la Administración del Seguro Social.

Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, una discapacidad se define como un impedimento físico o mental que dificulta hacer ciertas tareas. Hay varios tipos de discapacidades que afectan a muchas personas a diario, pero algunas de las más frecuentes incluyen:

• Vista
• Movimiento
• Razonamiento
• Memoria
• Aprendizaje
• Comunicación
• Audición
• Salud mental
• Relaciones sociales

El proceso de compra de la vivienda: consejos útiles para comprar casa en caso de discapacidad

Una de las primeras cosas que debes hacer antes de buscar una casa o una hipoteca es obtener más información sobre el proceso de compra de una casa en general. Muchos recursos excelentes están disponibles en línea, y también puedes comunicarte con un experto para obtener más información, pero mientras tanto, echemos un vistazo rápido al proceso.

1. Conoce tu puntuación de crédito y mejórala si es necesario

Tu crédito juega un papel valioso en tus opciones de préstamo hipotecario. Es una buena idea verificar tu puntuación con mucha anticipación para que tengas tiempo de mejorarla si es necesario. La puntuación de crédito mínimo promedio para la compra de una vivienda para un préstamo convencional es de 620; y 580, para los préstamos de FHA, pero existen otros programas para compradores de vivienda con puntuación de crédito baja. Hay pasos que puedes tomar tú mismo para reparar tu puntuación de crédito, incluyendo el pago de deudas, el pago de facturas a tiempo y la disputa de deméritos incorrectos en tu historial de crédito. Dado que la compra de una casa es una decisión tan importante, también podría valer la pena contar con profesionales de reparación de crédito que te ayuden.

2. Trabaja con tu presupuesto y lo que estás buscando

Intenta usar una calculadora de hipotecas para ver cuánto puedes pagar y cómo podría encajar con tus gastos actuales. Ten en cuenta que es posible que debas reservar un presupuesto de renovación si la casa que te gusta no se ajusta a tus estándares de accesibilidad. Los diferentes tipos de viviendas tienen varios diseños, por lo que es importante saber lo que querrás antes de profundizar en la búsqueda de una casa. El refinanciamiento es una opción para ayudar a financiar mejoras en la vivienda: si no tienes tanta práctica en finanzas, te recomendamos que te comuniques con un asesor financiero o un experto en préstamos hipotecarios.

3. Echa un vistazo a estos consejos imprescindibles

Algunos otros consejos importantes que debes tener en mente durante el proceso incluyen:

• Hacer las preguntas correctas: Antes de reunirte con un experto en hipotecas o REALTOR®, asegúrate de tener lista una lista de preguntas. Echa un vistazo a estos recursos:
  • Preguntas que puedes hacer al prestamista hipotecario
  • Preguntas que puedes hacer cuando estés refinanciando
  • Preguntas que puedes hacer cuando estés buscando o comprando una casa

• Obtener la preaprobación: Esto puede ayudar a acelerar el proceso de compra y mostrarte como un comprador más serio.
• Pagar por una inspección de calidad de la vivienda: no te saltes ni escatimes en la inspección de tu casa. Gastar un par de cientos de dólares más puede ahorrarte miles a largo plazo. También puedes usar los resultados que tienes para ayudar a negociar un mejor precio.
• Busca más programas que puedan aplicarse a ti: Si eres un adulto mayor, veterano, comprador por primera vez o tienes ingresos más bajos, puede haber otros programas que puedes considerar además de los que sirven a personas con discapacidades.

¿Puedo comprar una casa con SSDI o SSI?

Sí, las personas con Seguro por Discapacidad del Seguro Social (SSDI) o Seguro de Garantía Suplementario (SSI) pueden usar sus beneficios para ayudar a calificar para un préstamo hipotecario. Ten en cuenta que otras propiedades que no sean tu lugar de residencia se consideran activos que podrían afectar tu elegibilidad para SSI. El SSDI no tiene límites de activos porque se considera un programa de derechos en lugar de un programa basado en necesidades como SSI. Habla con un especialista en préstamos hipotecarios para conocer la información y el mejor plan para tu situación personal.

¿Cuáles son tus derechos de vivienda y préstamo?

Hay una variedad de requisitos establecidos para garantizar la igualdad de oportunidades de vivienda. Desafortunadamente, no siempre se aplican por sí mismos: es vital que comprendas tus derechos y reconozcas cuándo se están infringiendo. Abajo, verás algunas leyes importantes con las que probablemente ya estés familiarizado:

• Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA): Esta es una ley de derechos civiles de gran amplitud para las personas con discapacidades.
• Ley de Vivienda Justa (FHA): Esta prohíbe la discriminación en la vivienda basada en la discapacidad u otras clases protegidas.
• Sección 504 de la Ley de Rehabilitación de 1973: Esta garantiza igual acceso a la asistencia económica del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Asegúrate de consultar las leyes estatales y locales para obtener un panorama completo. La siguiente información no pretende ser un consejo legal, así que comunícate con un abogado o una agencia de defensa de la discapacidad si necesitas asesoramiento legal. Estos son dos buenos lugares para comenzar:

• National Disability Rights Network (Red Nacional de Derechos de las Personas con Discapacidad)
• American Bar Association (Colegio de Abogados de Estados Unidos)

Discriminación en préstamos

La Ley de Equidad de Vivienda (FHA) y la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA) protegen a las personas con discapacidades y otras clases protegidas de la discriminación en las hipotecas. La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene excelentes recursos sobre la discriminación en las hipotecas, incluyendo información de:

• Ingresos: Cualquier asistencia pública confiable debe considerarse igual que otros ingresos. El Seguro Social, las pensiones, el empleo a tiempo parcial y las rentas vitalicias también deben considerarse de manera justa.
• Cofirmantes: Se te debe permitir tener un cofirmante (que no tiene que ser tu cónyuge) si es necesario. No estás obligado a tener un cofirmante si cumples los requisitos del prestamista.
• Resultados de la aplicación: Un prestamista no puede desalentarte, denegar tu solicitud o imponer términos diferentes basado en tu discapacidad, sexo, edad, país de origen, raza, color, religión o estado civil (aunque se te pedirá que reveles tu sexo, raza o país de origen, no debe ser considerado).
• Preguntas: Los prestamistas hipotecarios no pueden hacerte preguntas sobre tu condición, discapacidad o si estás comenzando o planeas formar una familia. Sin embargo, pueden preguntar sobre el divorcio, el origen étnico, la raza (para asegurarse de que a las minorías no se les niegue de manera rutinaria) y las demandas legales pendientes.

Las infracciones se pueden reportar a:

• Infracciones a la ECOA: Consumer Financial Protection Bureau (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) 855-411-2372
• Infracciones de FHA: Reclamaciones al HUD o (800) 669-9777; TDD: (800) 927-9275

Modificación razonable: Asociaciones de propietarios de viviendas (HOA) y vecindario

Si quieres hacer modificaciones a la casa, debes saber que tienes derecho a hacer “modificaciones razonables” a tu residencia según la ADA, que deberían tener prioridad sobre las directrices o políticas estéticas respaldadas por una asociación de propietarios (HOA). Además, tienes derecho a modificaciones razonables en las instalaciones de las HOA, como piscinas y gimnasios. Tu HOA no puede interferir con tu derecho a tener un animal de servicio. Los estatutos de la ADA también se aplican a las aceras y calles públicas fuera de tu residencia.

Además, considera estos estándares de la FHA cuando busques espacios públicos y de la comunidad en condominios y viviendas multifamiliares:

• Entradas, puertas, buzones de correo, estacionamiento, interruptores y tomacorrientes accesibles
• Rampas, barandillas y ascensores de trabajo
• Baños, cocinas y otros espacios comunes utilizables

Si has sufrido discriminación en la vivienda, puedes comunicarte con los programas específicos de tu estado o HUD:

• Programa de asistencia para una vivienda justa (FHAP) por estado
• Vivienda justa e igualdad de oportunidades (FHEO)
• Vivienda justa del HUD
• Presentar una queja en línea

Considera a los asesores de vivienda de HUD

Buscar la ayuda de un asesor de vivienda certificado por HUD es una gran idea si el proceso es nuevo para ti o simplemente quieres más guía. Los consejeros están disponibles a bajo costo o sin costo alguno (según lo que puedas pagar). Pueden asesorarte sobre el proceso de compra de una vivienda y el presupuesto de la hipoteca. También pueden ayudarte a conectarte con programas locales y ayudarte a encontrar una vivienda según tus circunstancias financieras y requisitos de accesibilidad.

Encuentra un consejero local de HUD según tu estado

¿Qué préstamos federales y programas de préstamos hipotecarios para discapacitados pueden ayudarte?

Revisaremos cinco programas diferentes para propietarios de vivienda y préstamos para personas con discapacidades: préstamos convencionales, préstamos de FHA, préstamos para vivienda de USDA, préstamos de VA y el programa de cupones de vivienda. Las personas con discapacidades tienen más probabilidades de tener problemas para pagar las facturas que las personas sin discapacidades; las hipotecas no son una excepción. Estos programas federales ayudan a que las hipotecas y las modificaciones a la vivienda sean más asequibles.

Préstamos convencionales

Fannie Mae es una entidad patrocinada por el gobierno que también se conoce como Asociación Nacional Gubernamental Hipotecaria (FNMA). Aunque Fannie Mae juega un papel fundamental en la industria hipotecaria de EE. UU., no puedes obtener un préstamo hipotecario directamente de Fannie Mae. 

• Requisitos:
  • Tener una puntuación de crédito de 620 o más
  • Tener una relación deuda-ingreso (DTI) no mayor del 50 %
  • Poder pagar el pago inicial de 3 – 5 %
  • Demostrar que tienes dos o más meses de pagos hipotecarios ahorrados
  • Nota: Está permitido comprar una segunda casa o propiedad de inversión, pero los pagos iniciales serán más altos
• Préstamo máximo: $647,200 – $970,800 (a partir de 2022, para una unidad dependiendo del lugar)
• Excelente para: Personas con ingresos más bajos

Préstamos de FHA

Para aquellos con una puntuación de crédito o una deuda más baja, un préstamo de FHA podría ser una excelente opción. Los préstamos están respaldados y asegurados por FHA. Están disponibles con opciones de pagos iniciales más asequibles que la mayoría de los préstamos convencionales.  

• Requisitos:
  • Tener una puntuación de crédito de 580 o más y un DTI bajo
  • Tener la casa valorada por un tasador aprobado por FHA
  • Completar una inspección de la casa y el informe
  • Ocupar la propiedad dentro de los 60 días a partir del cierre
  • Nota: No puedes obtener un préstamo para una propiedad adquirida con fines de inversión o una segunda vivienda
• Préstamo máximo: Dependiendo del área, comienza alrededor de $420,680 (a partir de 2022)
• Excelente para: Personas con mal historial crediticio

Programa de propiedad de vivienda con vales de elección de vivienda (HCV)

Los vales para los propietarios de vivienda de HUD pueden ayudar a pagar los costos de adquirir la vivienda y los pagos hipotecarios. Las familias o personas con discapacidades no necesitan calificar en relación con los requisitos específicos de ingresos y empleo que deben tener las personas sin discapacidades.

• Requisitos:
  • Ser un comprador de vivienda por primera vez
  • Ir y completar el programa de orientación de las Agencias de Vivienda Pública (PHA)
  • Cumplir los demás requisitos según su situación; te recomendamos buscar la guía de un consejero de PHA
• Excelente para: Personas que necesitan asistencia hipotecaria

Préstamos para vivienda de USDA

Dos préstamos importantes del USDA que debes conocer son el Programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares y los Préstamos y subsidios para la reparación de viviendas unifamiliares. El Programa de préstamos garantizados para viviendas da préstamos a solicitantes de bajos ingresos para vivir en comunidades rurales elegibles. Los Préstamos para reparación de viviendas dan fondos para mejorar, reparar, modernizar y eliminar los peligros para la salud de las viviendas de las personas con bajos ingresos. Rocket Mortgage^Ⓡ no ofrece préstamos USDA.

Préstamos directos para viviendas unifamiliares de USDA

• Requisitos:
  • Dar pruebas de que no tienes acceso a una vivienda segura y decente y que no puedes obtener un préstamo de otros recursos
  • Aceptar la ocupación del espacio como tu residencia principal
  • Ser ciudadano o cumplir los requisitos para no ciudadanos
  • Ser capaz de comprometerse con las obligaciones de un préstamo
• Préstamo máximo: Depende del área y la situación económica
• Excelente para: Personas que necesitan una casa y les gusta un estilo de vida más rural

Préstamos y subsidios para reparación de viviendas unifamiliares de USDA

• Requisitos: 
  • Ser propietario de la casa y ocuparla
  • Ser incapaz de obtener un crédito asequible en otro lugar
  • Tener ingresos familiares por debajo del 50 % del ingreso promedio del área
  • Para subsidios, ser mayor de 62 años y no poder pagar un préstamo para reparaciones
• Préstamo máximo: $20,000
• Subsidio máximo: $7,500
• Máximo total: $27,500
• Excelente para: Personas que necesitan hacer modificaciones a la vivienda

Préstamos de VA: Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU.

Si eres un veterano con una discapacidad, varios programas y préstamos de VA te ayudan a comprar o modificar una casa para que se ajuste a tus estándares. Visita el sitio de VA para mayor información sobre el proceso de solicitud y lo que se clasifica como una discapacidad que califica; puedes ver un resumen abajo.

Subsidio para viviendas especialmente adaptadas (SAH)

• Requisitos:
  • Ser propietario de la casa o serlo en el futuro, y
  • Tener una discapacidad que califica relacionada con el servicio
• Préstamo máximo: $90,364 para el año fiscal 2020
• Excelente para: Veteranos que necesitan modificaciones significativas a la vivienda

Subsidio para adaptaciones especiales a una vivienda (SHA)

• Requisitos:
  • Tú o un familiar son propietarios de la vivienda o lo serán
  • Tiene una discapacidad calificada relacionada con el servicio
• Préstamo máximo: $18,074 para el año fiscal 2020
• Excelente para: Veteranos que necesitan modificaciones menos extensas en la vivienda

Subsidio para adaptación de residencia temporal (TRA)

• Requisitos:
  • Calificar para un subsidio SAH o SHA (ver arriba), y
  • Vivir temporalmente en la casa, propiedad de un familiar, que necesita cambios para cubrir tus necesidades. (Para recibir un subsidio TRA, no es necesario que seas propietario de la vivienda).
• Préstamo máximo: $39,669 (solicitantes que califican para SAH) o $7,083 (solicitantes que califican para SHA) año fiscal 2020
• Excelente para: Veteranos que necesitan ligeras modificaciones en la vivienda mientras se quedan en la casa de otra persona

Otros programas para compradores de vivienda con discapacidades

Además de préstamos y subsidios, algunas organizaciones construyen viviendas accesibles y específicamente adaptadas para personas con discapacidades. Si estás interesado en más programas de asistencia, consulta estas organizaciones sin fines de lucro.

Habitat for Humanity (Hábitat para la Humanidad)

Hábitat para la Humanidad es una organización global sin fines de lucro que da a las personas un lugar digno para vivir. Su descripción de estar “en necesidad de una mejor vivienda” incluye una casa que no sea segura, inaccesible, dañada, mal hecha e inasequible. Los beneficiarios de las viviendas de Habitat for Humanity deben contribuir a la construcción de su casa a través de la “equidad de sudor”. Esto podría ser trabajando en la casa y tomando clases relevantes, como finanzas personales o propiedad de una vivienda.

• Requisitos:
  • En necesidad de una mejor vivienda
  • Mostrar voluntad de asociarse con Hábitat
  • Ser capaz de pagar una hipoteca asequible
• Excelente para: Personas que necesitan una vivienda y están dispuestas a comprometerse

Homes For Our Troops

La organización sin fines de lucro Homes For Our Troops construye y dona viviendas adaptadas a veteranos heridos en servicio después del 11 de septiembre de 2001. Estas casas hechas para veteranos con discapacidades no tienen hipoteca.

• Requisitos:
  • Presentar una carta de elegibilidad de VA
  • Estar jubilado o en el proceso de jubilarte
  • Pasar una verificación de antecedentes
  • La vivienda debe ser la residencia principal y aceptar la responsabilidad de ser propietario
  • Tener los recursos para mantener una casa, incluyendo el mantenimiento, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda, los servicios públicos, etc.
• Excelente para: Veteranos con una discapacidad relacionada con el servicio, que necesitan una vivienda accesible y sin hipoteca

Rebuilding Together AmeriCorps

Rebuilding Together AmeriCorps tiene una gran cantidad de capítulos locales que tienen como objetivo reunir a las comunidades y apoyarse mutuamente a través del rejuvenecimiento de los barrios y la reparación de las viviendas. Las diferentes sucursales tienen diferentes disponibilidades y requisitos, así que consulta su capítulo local para obtener más información de cómo participar como voluntario o beneficiario.

Excelente para: Personas que necesitan reparaciones en la casa para crear un entorno seguro

Recursos para discapacidades específicas

• Lista de verificación de accesibilidad y seguridad de la vivienda: Una lista de referencia de diferentes modificaciones para la casa
• American Association of People with Disabilities (Asociación Estadounidense de Personas con Discapacidades): Variedad de recursos e iniciativas
• Ayuda para beneficios por discapacidad: Información de los procesos SSDI y SSI
• National Organization on Disability (Organización Nacional para personas con discapacidades): recursos para empleos
• National Disability Institute (Instituto Nacional para la Discapacidad): Resiliencia financiera y empoderamiento
• National Council on Disability (Consejo Nacional para la Discapacidad): Un resumen de los recursos

Conclusión

Todos merecen una vivienda accesible y segura. Es importante informarte sobre los procesos de compra de viviendas y las hipotecas, mantenerte informado sobre tus derechos y buscar la asistencia disponible a través de organizaciones locales sin fines de lucro y programas federales. Si estás buscando más consejos sobre hipotecas y opciones de préstamos para vivienda, es recomendable hablar con un especialista en préstamos para la vivienda; ellos pueden aconsejarte sobre las mejores opciones para ti y los próximos pasos que debes tomar para ayudar a lograr tu espacio y casa ideales.