Guía para los Préstamos garantizados vs. Directos del USDA

Si eres un comprador de vivienda que está buscando una nueva casa en un área rural, un préstamo del USDA te puede ayudar a financiar la compra más fácilmente. Pero a medida que exploras tus opciones, pronto descubrirás que hay más de un tipo de préstamo del USDA. Entre las opciones más versátiles están los préstamos garantizados y los préstamos directos.

Cada préstamo ofrece diferentes beneficios enfocados en ayudar a los prestatarios interesados en comprar en áreas rurales a calificar para una excelente hipoteca.

Aunque Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA, siempre vale la pena que te familiarices con este tipo de financiamiento. Veamos cuáles son los préstamos garantizados versus los directos del USDA y cómo funciona cada tipo de financiamiento.

¿Qué son los préstamos garantizados y los préstamos directos del USDA?

Los préstamos del USDA son hipotecas creadas por medio del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Aunque ambos préstamos están asociados con el USDA, funcionan diferente. Antes de sumergirnos en las diferencias entre los dos tipos de préstamos, necesitarás tener una comprensión básica de cada opción.

Veamos más de cerca qué son los préstamos garantizados y los préstamos directos del USDA. Después veremos cómo funcionan.

Préstamo garantizado del USDA

El préstamo garantizado del USDA está disponible para las familias de ingresos bajos a moderados. Estos préstamos están respaldados por el USDA para proteger contra el incumplimiento, pero los emite un prestamista privado. Como los ofrecen prestamistas privados como bancos y cooperativas de crédito, los préstamos garantizados suelen ser más fáciles de encontrar que los préstamos directos y son una opción más popular para los compradores de viviendas rurales.

Para calificar, no puedes tener ingresos de más del 115% de los ingresos promedio del área.

El préstamo garantizado del USDA está respaldado por el gobierno federal, pero un prestamista privado es quien financia el préstamo en sí. Con el respaldo del gobierno federal, los prestamistas pueden darte una tasa de interés más baja. Esto te puede ayudar a conseguir una casa más linda con un pago mensual de la hipoteca más bajo.

Préstamo directo del USDA

Los préstamos directos del USDA, al igual que los préstamos garantizados, están diseñados para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos en lugares rurales a convertirse en propietarios de vivienda. Estos préstamos no están ampliamente disponibles, pero es posible obtener un préstamo directo del USDA por medio del USDA.

En este caso, el USDA en sí actúa como el prestamista y da los fondos para comprar la propiedad. Eso significa que no tendrás que trabajar con un prestamista privado, sino que trabajarás directamente con el USDA.

Aunque el prestamista real variará, los beneficios principales de un préstamo del USDA están disponibles por medio de la opción garantizada y la directa. Como prestatario, puedes comprar una casa sin down payment y sin seguro hipotecario.

Préstamos garantizados vs. Préstamos directos del USDA: ¿Cuál es la diferencia?

Estos préstamos del gobierno pueden parecer muy similares en la superficie. Después de todo, ambos ofrecen oportunidades de comprar una vivienda asequible en áreas rurales y pueden ser especialmente útiles para los compradores de vivienda por primera vez.

Sin embargo, estos programas tienen algunas diferencias clave. Esto es lo que debes saber.

Límites de ingresos

Los préstamos garantizados del USDA están dirigidos a prestatarios de ingresos moderados. Con los préstamos garantizados, los prestatarios pueden tener ingresos hasta del 115% de los ingresos promedio del área. En la mayoría de las áreas del país, el límite de ingresos estándar para 2023 es $110,650 para un grupo familiar de uno a cuatro miembros. En cambio, el límite es $146,050 para un grupo familiar de cinco a ocho miembros.

Los préstamos directos del USDA están dirigidos a grupos familiares de ingresos más bajos. Así, los ingresos base de un prestatario deben ser del 50% – 80% de los ingresos promedio del área. Los límites de ingresos varían dependiendo del área donde vivas, pero son generalmente mucho más bajos que con un préstamo garantizado del USDA. Los límites más recientes están disponibles en el sitio web del USDA.

Tendrás que comparar tus ingresos brutos ajustados (AGI) con los ingresos promedio del área para ver si calificas.

Plazos del préstamo

Los plazos de los préstamos garantizados del USDA están disponibles como préstamos a 30 años con la opción de tasa fija. Como estará implicado un prestamista privado, este determinará la tasa de interés basado en tu solicitud del préstamo.

Los préstamos directos ofrecen opciones de plazo menos tradicionales de 33 o 38 años. El plazo para el que califiques dependerá de tu nivel de ingresos. La tasa de interés relacionada a tu préstamo la establece el gobierno.

Requisitos de crédito

El préstamo garantizado del USDA no tiene un requisito de puntuación de crédito mínima establecido y se determina caso por caso. Sin embargo, algunas situaciones de crédito, como el atraso en el pago de la manutención de menores, pueden hacer que un solicitante no sea elegible.

Aun así, tendrás que cumplir los requisitos de crédito que pone el prestamista privado para cerrar el préstamo. Además, el USDA generalmente te pedirá que tengas una relación deuda-ingresos (DTI) del 41% o menos.

Si decides ir por la opción del préstamo directo, no hay directrices de crédito estrictas para tener en mente. Pero tendrás que demostrar que puedes hacer los pagos mensuales y que tienes la intención de pagar el préstamo.

Descripción de la propiedad

Una clave del proceso para los préstamos directos y garantizados del USDA es encontrar una propiedad adecuada. La propiedad debe tener una buena estructura, ser funcional y estar en condiciones decentes. Además, debe estar en una ubicación rural elegible, lo que puedes determinar usando la herramienta de elegibilidad del USDA.

Los préstamos directos del USDA tienen un requisito adicional de que la casa debe medir menos de 2,000 pies cuadrados. En cualquier caso, la propiedad tendrá que pasar por una tasación para asegurar que cumpla los criterios antes de finalizar el préstamo.

¿Cuáles son los beneficios de los préstamos garantizados del USDA vs. los préstamos directos del USDA?

Para los compradores de vivienda en ubicaciones rurales, los préstamos hipotecarios del USDA tienen mucho por ofrecer. Veamos en detalle los beneficios de los préstamos hipotecarios directos del USDA versus los garantizados.

Beneficios de los préstamos garantizados del USDA

Los préstamos garantizados del USDA tienen varias ventajas sobre una hipoteca convencional. Los principales beneficios son la ausencia de un down payment y que no hay límites para el préstamo. Esta es una lista completa de los beneficios:

• No hay requisito de down payment: Puedes financiar hasta el 100% del precio de compra de la casa y omitir el proceso de ahorrar para un down payment.
• Disponibilidad para diferentes tipos de propiedades: Puedes usar un préstamo del USDA para financiar viviendas independientes, casas manufacturadas, condominios y otros tipos de propiedades siempre que estén en un área rural elegible.
• Sin costos de cierre iniciales: Los cargos del préstamo y los costos de cierre se “trasladan” al préstamo. Eso significa que tendrás que dar menos dinero en efectivo al principio.
• La posibilidad de sumar costos de reparación y remodelación al préstamo: Los costos de reparación y remodelación se pueden “trasladar” al préstamo. No todas las casas están listas para mudarse, y esto te puede ayudar a financiar los costos de reparaciones sin tener que sacar un préstamo adicional.
• Requisitos relajados para la puntuación de crédito: Una puntuación de crédito menos que perfecta no te detendrá. No hay un mínimo establecido, y el evaluador de riesgo determina si la puntuación de crédito es aceptable caso por caso.

Beneficios de los préstamos directos del USDA

Como prestatario de bajos ingresos, tienes mucho que ganar con el programa de préstamos directos del USDA. Con pocas oportunidades de crédito, finalmente podrás ser propietario de vivienda. Esta es una lista de los beneficios que puedes disfrutar:

• La ausencia del requisito de down payment: Puedes financiar hasta el 100% del precio de compra de la casa con un préstamo directo del USDA.
• Financiar reparaciones y renovaciones: Los fondos se pueden usar para construir, reparar, renovar y reubicar una casa.
• Tasas de interés más bajas que las del mercado: Los préstamos directos del USDA suelen tener tasas de interés bajas. El gobierno establece las tasas, lo que te puede ayudar a ahorrar en pagos de intereses.
• Plazos más largos: Los préstamos directos del USDA tienen períodos de pago más largos que otros tipos de hipoteca, ayudando a distribuir el costo de ser propietario a lo largo de un período de tiempo más prolongado.
• Requisitos flexibles para la puntuación de crédito: Es posible que puedas calificar para un préstamo con una puntuación de crédito menos que perfecta.

¿Cuáles son las desventajas de los préstamos garantizados del USDA vs. los préstamos directos del USDA?

Por supuesto, vale la pena considerar algunas desventajas tanto con los préstamos directos como con los garantizados. Esto es lo que debes saber antes de decidirte por cualquiera.

• Requisitos geográficos estrictos: El programa está diseñado para fomentar el desarrollo rural, lo que te limita a comprar en áreas rurales específicas.
• Disponibilidad de préstamo solo para residencias principales: No puedes comprar una segunda casa con este préstamo.
• Requisitos de refinanciamiento difíciles: El refinanciamiento Streamline del USDA viene con limitaciones estrictas, y refinanciar puede ser difícil.
• Algunos cargos adicionales: Los préstamos garantizados del USDA tienen dos cargos adicionales: un cargo de garantía único (generalmente el 1% de la cantidad del préstamo) y un cargo anual del 0.35%.

¿Cómo solicito un préstamo garantizado o directo del USDA?

¿Estás listo para solicitar un préstamo garantizado o directo del USDA? Tendrás que seguir directrices un poco diferentes dependiendo de qué préstamo elijas.

Cómo solicitar un préstamo garantizado del USDA

Puedes solicitar un préstamo garantizado del USDA directamente por medio de un prestamista privado. Una vez presentas tu solicitud, el prestamista envía la documentación al Sistema de Suscripción Garantizada (GUS).

Cuando recibes tu tasa de interés sobre el préstamo, asegúrate de que se adapte a tu presupuesto. Además, no te olvides de los dos cargos que vienen con el préstamo. El primero es un cargo inicial igual al 1% de la cantidad del préstamo. El segundo es un cargo anual igual al 0.35% de la cantidad del préstamo.

Cómo solicitar un préstamo directo del USDA

El préstamo directo del USDA no incluye un prestamista privado. En cambio, debes completar una solicitud de préstamo directo del USDA en tu Oficina de Desarrollo Rural local.

A diferencia del préstamo garantizado del USDA, que viene con un cargo de garantía anual que equivale al seguro hipotecario, con el préstamo directo no tendrás ningún cargo de seguro hipotecario y es posible que califiques para una tasa de interés más baja de la que obtendrías con un préstamo garantizado.

Conclusión: No subestimes estos préstamos de vivienda rural

Ahora que conoces las diferencias entre los préstamos directos y los préstamos garantizados del USDA, sabrás mejor cuál se ajusta a tus necesidades.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA, pero los préstamos del USDA son solo un tipo de hipoteca diseñada para ayudar a los prestatarios de ingresos bajos a moderados a obtener una excelente vivienda.

Si estás listo para explorar tus opciones y ver para qué tipos de financiamientos podrías calificar, envía tu solicitud en línea hoy.