¿Qué es un Préstamo bajo garantía de VA?

Un préstamo bajo garantía de VA es uno de los mayores beneficios que se ofrecen a aquellos que han servido a nuestro país en las Fuerzas Armadas. Generalmente, puedes obtener una hipoteca sin pago inicial a tasas muy competitivas.

Préstamo hipotecario bajo garantía de VA, explicado

El Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) garantiza las hipotecas originadas por prestamistas que cumplen sus directrices. Estos préstamos están disponibles para miembros de las fuerzas armadas activos elegibles, personal de la Guardia Nacional, reservistas, veteranos y cónyuges sobrevivientes que cumplan los requisitos. Los préstamos hipotecarios garantizados constituyen la gran mayoría de los préstamos del VA emitidos cada año.

Cuando el VA respalda los préstamos hipotecarios garantizados, certifica al prestamista que, si el prestatario incumple, pagará al prestamista la cantidad del derecho de la VA disponible para el veterano. A cambio, el prestamista acepta evaluar el préstamo según los estándares que establece el VA con respecto al crédito, relación deuda-ingreso (DTI) y la manera en que se ocupa la propiedad, entre otros.

También puedes ver que la garantía de la VA se deletrea como "guarantee o guaranty". Significa lo mismo.

¿Existen préstamos directos del VA?

La abrumadora mayoría de los préstamos del VA son garantizados, lo que significa que los emiten los prestamistas. No los proporciona directamente el VA, pero tienen el respaldado de la agencia. Sin embargo, hay un programa de préstamos directos disponible para los nativos americanos que han prestado servicio militar.

El Préstamo directo para nativos americanos (NADL) ofrece una opción de préstamo sin pago inicial directamente del VA con condiciones favorables en torno a la tasa de interés y los costos de cierre. Las tasas de interés comienzan en 2.5% (a partir de mayo de 2023) para miembros de las fuerzas armadas que son nativos americanos elegibles, veteranos y sus cónyuges que están comprando en tierras tribales.

Debido a que estos préstamos provienen directamente de la VA, ningún prestamista puede ayudarte con ellos, pero queríamos que entendieras la diferencia entre préstamos directos y garantizados.

Cómo funciona un préstamo bajo garantía de VA

Un préstamo bajo garantía de VA es aquel respaldado por ese Departamento, pero que emite un prestamista como Rocket Mortgage^®. Siempre que cumplas ciertos estándares establecidos por los prestamistas o el VA, se puede usar tanto para la compra de una nueva vivienda como para refinanciamiento. Estos son algunos de los propósitos más frecuentes del préstamo:

• Compra: Puedes usar un préstamo del VA para comprar una vivienda unifamiliar, una propiedad multifamiliar (hasta cuatro unidades), un condominio, una casa prefabricada o para construir una nueva viviendao to construct a new vivienda. Es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas ofrecen todas las opciones. Por ejemplo, para que Rocket Mortgage financie una vivienda de nueva construcción, la construcción debe estar completada.

• VA Streamline: También conocido como Préstamo para Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL), permite a los titulares de préstamos de VA existentes refinanciar con el fin de reducir su tasa de interés o cambiar su plazo con menos documentación. A menudo, tampoco se necesita una tasación.

• Refinanciamiento de tasa/término de la VA: Un refinanciamiento de tasa/término tradicional logra el mismo objetivo que un streamline, pero se usaría si estás pasando de otro tipo de préstamo, como un préstamo convencional o FHA, a un préstamo de VA. Podrías hacer esto si quisieras comprar una vivienda, pero te llevó un tiempo cumplir con los requisitos de servicio para obtener un préstamo de VA.

• Refinanciamiento con desembolso de efectivo de VA: Como con otros préstamos, puedes usar tu préstamo de VA para obtener efectivo de tu capital existente. Lo que es único es que el préstamo de VA es el único que puede usarse para convertir hasta el 100% de tu capital en efectivo. Diferentes prestamistas tendrán diferentes requisitos para hacer esto. La puntuación FICO^® mínima que califica para hacerlo es 620 en Rocket Mortgage. De lo contrario, debes dejar un mínimo del 10% de capital en tu vivienda.

Requisitos de elegibilidad para una garantía de préstamo hipotecario de VA

Cuando se trata de elegibilidad para un préstamo de VA, hay dos consideraciones principales en las que debes pensar: los requisitos mínimos de servicio militar y tus calificaciones económicas. En cuanto a la calificación financiera, cada prestamista va a tener requisitos diferentes.

Lo que es más único sobre los préstamos de VA son los requisitos de tiempo de servicio.

Si eres un miembro de las fuerzas armadas activo, cumples el requisito si has estado en servicio activo durante al menos 90 días consecutivos en cualquier momento. Si eres veterano, personal de la Guardia Nacional o reservista, va a depender de tu tiempo de servicio. Si tu servicio fue antes del 2 de agosto de 1990, la VA tiene una guía de elegibilidad.

Los veteranos cumplen el requisito de servicio activo si cumplen uno de los siguientes:

• Al menos 24 meses continuos de servicio en servicio activo
• Un período completo de servicio (al menos 90 días) durante el que seas llamado o ordenado al servicio activo
• Al menos 90 días de servicio si tu baja fue por dificultades o una reducción de personal
• Menos de 90 días si tu baja fue debido a una discapacidad relacionada con el servicio

El personal de la Guardia Nacional debe servir 90 días en servicio activo. El requisito es el mismo para los reservistas.

Finalmente, puedes calificar para un préstamo hipotecario de la VA si eres cónyuge sobreviviente y se cumple una de las siguientes condiciones:

• El veterano está desaparecido en combate (MIA)
• El veterano es prisionero de guerra (POW)
• El veterano falleció mientras estaba en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio y no te volviste a casar
• El veterano falleció mientras estaba en servicio o por una discapacidad relacionada con el servicio y no te volviste a casar antes de cumplir 57 años o antes del 16 de diciembre de 2003
• El veterano había estado totalmente discapacitado y luego falleció, pero su discapacidad puede que no haya sido la causa de la muerte (en ciertas circunstancias)

Si te volviste a casar antes del 16 de diciembre de 2003, a después de tu 57.^° cumpleaños, debes haber recibido tu Certificado de elegibilidad (COE) antes del 15 de diciembre de 2004, para ser elegible para un préstamo hipotecario.

Más allá de los requisitos de tiempo de servicio o cónyuge sobreviviente, debes cumplir las directrices del prestamista para calificar para un préstamo de VA. Estas son las directrices de Rocket Mortgage.

• Puntuación FICO^® mínima de 580 para calificar (sin embargo, un mínimo de 620 puede proporcionar la mayor flexibilidad de DTI y puntaje de crédito)
• El DTI puede variar, pero si tu puntuación es de 580 a 619, no más del 38% de tus ingresos mensuales pueden destinarse al pago de la vivienda y no más del 45% de tu ingreso mensual puede destinarse al pago total de deudas mensuales (incluyendo el pago hipotecario).

Más allá de estos requisitos, hay reglas que se aplican sin importar qué prestamista elijas.

• Necesitas comprar una residencia unifamiliar o una propiedad multifamiliar de no más de cuatro unidades
• La casa debe ser tu residencia principal

Ventajas y desventajas de los préstamos hipotecarios del VA

Para una abrumadora cantidad de prestatarios, los beneficios asociados con un préstamo de la VA superarán las desventajas.

Ventajas

• Generalmente no se necesita pago inicial: La única excepción a esto es si tienes un derecho (parcial) afectado. Puede ser complicado, pero básicamente significa que el VA te asegurará por algo menos del típico 25% de la cantidad del préstamo. Esto suele aplicarse solo si tienes algo como una ejecución hipotecaria en tu expediente.
• Tasas competitivas: Debido a que está destinado a beneficiar realmente a los que han prestado servicio a nuestro país, los préstamos de la VA suelen ofrecer algunas de las tasas más bajas disponibles para un conjunto dado de calificaciones.
• Flexibilidad del refinanciamiento con desembolso de efectivo: Un préstamo del VA es el único que te permite convertir el 100% del capital de tu vivienda existente en efectivo siempre que califiques.

Desventajas

• Cargo de financiamiento: Dependiendo del tamaño de tu pago inicial (si hay alguno) y si es tu primer uso o un uso posterior de un préstamo del VA, pagarás un cargo de financiamiento de entre el 1.25% y el 3.3% de la cantidad del préstamo. Esto puede incorporarse al préstamo o pagarse en el cierre. El cargo es 0.5% en VA Streamlines. Estás exento si recibes beneficios por discapacidad del VA, calificas como cónyuge sobreviviente o regresaste al servicio activo después de recibir un Corazón Púrpura.
• Tasación de VA: Esto realmente no debería ser una desventaja porque es para tu protección, pero los requisitos médicos y de seguridad en los préstamos de la VA a veces se perciben como un poco más estrictos que en los préstamos convencionales. La realidad es que si una casa no pasaría una inspección del VA, es posible que tampoco pase una tasación convencional. Puede ser solo cuestión de educación si los vendedores se muestran reacios a aceptar ofertas que impliquen financiamiento del VA.
• Solo propiedades principales: Este préstamo no puede usarse para comprar propiedades de vacaciones o de alquiler.

Cómo solicitar un préstamo hipotecario con garantía de VA

Para obtener un préstamo del VA, debes trabajar con un prestamista que el VA aprueba. Rocket Mortgage tiene la aprobación del VA. Más allá de eso, es cuestión de completar la solicitud y compartir la documentación apropiada.

Documentación necesaria

Hay un par de documentos que son únicos para los préstamos de VA. El más importante y el que todos necesitan es el Certificado de Elegibilidad (COE). Esto certifica al prestamista que has cumplido los requisitos de tiempo de servicio para obtener un préstamo de VA.

Si todavía no tienes uno, puedes enviar una solicitud en línea por medio de VA. Los prestamistas como Rocket Mortgage también tienen la capacidad de ayudarte a obtener uno y pueden agilizar el proceso.

Además, asegúrate de tener cualquier documentación sobre discapacidad de la VA o estar actualmente en servicio activo después de recibir un Corazón Púrpura. Esto será clave para estar exento dede final cargo de financiamiento. Los ingresos por beneficio de discapacidad recibidos se pueden usar para calificar para el préstamo.

Más allá de eso, la información recopilada por tu prestamista será la misma que sería con cualquier otro préstamo. Por ejemplo, puedes esperar compartir W-2, 1099 y declaraciones de impuestos, y talones de pago y extractos bancarios. Esta es una lista parcial. El prestamista necesita conocer cualquier ingreso o activo que planees usar para calificar, y tus responsabilidades de tu informe de crédito y cualquier bien inmueble que ya tienes.

Conclusión

Los préstamos bajo garantía de VA son préstamos que emiten prestamistas externos, como Rocket Mortgage, y que tienen el respaldo de VA. Esto representa una abrumadora cantidad de préstamos hipotecarios de VA. Los prestamistas tienen préstamos que el VA asegura después de asegurarse de que cumplan directrices específicas que establece el Departamento de Asuntos de los Veteranos.

Los mayores beneficios incluyen generalmente no necesitar un pago inicial y algunas de las tasas más competitivas. Puedes calificar si cumples los requisitos de tiempo de servicio, tu baja se debe a una lesión relacionada con el servicio o eres un cónyuge sobreviviente elegible. Puedes enviar una solicitud para un préstamo de VA en línea o llamar a uno de nuestros Expertos en Préstamos Hipotecarios (800) 718-8233.