Préstamos del VA: Tasas, requisitos de elegibilidad y más

Un préstamo del VA es un beneficio principal del servicio militar para los veteranos elegibles, miembros del servicio y cónyuges sobrevivientes. Te permiten calificar para una hipoteca de bajo costo cuando estés buscando comprar o refinanciar, incluso si tu crédito no es perfecto.

Si actualmente prestas servicio en las fuerzas armadas o eres un veterano, es probable que seas elegible para un préstamo del VA. Este artículo explicará lo que debes saber sobre esos préstamos especiales respaldados por el gobierno, incluyendo las tasas, los requisitos de calificación y los beneficios especiales para los veteranos discapacitados.

¿Qué es un préstamo del VA?

Un préstamo del VA es un tipo de préstamo del gobierno, respaldado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA).

El VA ofrece garantías específicas a los prestamistas privados que se encargan de los préstamos del VA. Debido a esas garantías, los prestamistas emitirán préstamos a los candidatos sin down payment o con requisitos menos estrictos que otros préstamos.

¿Cómo funcionan los préstamo del VA?

El VA no da los préstamos del VA, pero sí determina quién califica para uno y qué prestamistas pueden darlos. Hay varios tipos de préstamos del VA y presentan menos riesgo para los prestamistas porque tienen el respaldo de una agencia gubernamental.

Los préstamos del VA se consideran préstamos no conformes debido a los requisitos de crédito más fáciles. Ofrecen más ventajas que los préstamos convencionales, incluyendo tasas de interés más bajas, requisitos de préstamo menos estrictos y sin tener que pagar down payment en el cierre. Los préstamos del VA tampoco tienen el seguro hipotecario mensualmente.

Tasas de compra actuales

Tasa fija a 30 años del VA^*

$50,000

$200,000

$500,000

Tasa del 3.75 %/APR del 4.143 %

El precio no está disponible actualmente para el valor seleccionado.

*Declaraciones legales

Declaraciones legales

Préstamo del VA con tasa fija a 30 años: Una tasa de interés del 3.75 % (APR del 4.143 %) es por el costo de 2.125 puntos ($3,447.60) pagados en el cierre. En una hipoteca de $162,240, tus pagos mensuales serían de $751.36. El pago mensual no incluye impuestos ni seguros. La cantidad del pago real será mayor. El pago supone una relación préstamo-valor (LTV) del 80.00 %. Los préstamo del VA no requieren el PMI. El préstamo del VA es un beneficio del servicio militar y solo se ofrece a los veteranos, sus cónyuges sobrevivientes y los militares en servicio activo.

Supuestos

Las tasas mencionadas se ofrecen exclusivamente a través de Rocket Mortgage.

Las tasas hipotecarias pueden cambiar diariamente.

Los pagos reales variarán según tu situación individual y las tasas actuales.

Es posible que algunos productos no estén disponibles en todos los estados.

Puede ser que algunos productos jumbo no estén disponibles para compradores de primera vivienda.

Es posible que algunos servicios no estén disponibles en todas las áreas.

Pueden aplicarse algunas restricciones.

Basado en la compra/refinanciamiento de una residencia primaria sin desembolso de efectivo en el cierre.

Suponemos que (a menos que se indique lo contrario): los costos de cierre son gastos personales; esta es tu residencia primaria y es una vivienda unifamiliar; la relación deuda-ingreso es menos del 30 %, y la puntuación de crédito es más de 720; o en el caso de ciertos productos Jumbo suponemos una puntuación de crédito arriba de 740, y una cuenta de depósito en garantía para el pago de impuestos y seguros.

El período de bloqueo de tu tasa es 45 días.

Si LTV > 80%, se agregará el PMI a tu pago hipotecario mensual, con excepción de los préstamos para militares/VA. Los préstamos para militares/VA no requieren el PMI.

Recuerda que no tenemos toda tu información. Por lo tanto, es posible que la tasa y los resultados del pago que ves en esta calculadora no reflejen tu situación actual. Rocket Mortgage ofrece una amplia variedad de opciones de préstamos. Puede ser que aún califiques para un préstamo incluso si tu situación no concuerda con nuestras suposiciones. Para obtener resultados más precisos y personalizados, llama para hablar con uno de nuestros expertos en hipotecas.

¿Quién califica para un préstamo del VA?

Aunque los prestamistas establecen sus propios requisitos para algunos aspectos de calificación, los préstamos del VA también tienen requisitos de crédito menos estrictos que los de muchos otros programas hipotecarios.

No todos los que han prestado servicio en las Fuerzas Armadas califican para un préstamo del VA. Debes cumplir al menos uno de estos requisitos para calificar:

• Haber servido 181 días de servicio activo en período de paz.
• Haber servido 90 días consecutivos de servicio activo en período de guerra.
• Haber cumplido más de 6 años de servicio en la Guardia Nacional o la Reserva o 90 días bajo el Título 32 con al menos 30 de esos días siendo consecutivos.

Eres cónyuge de un militar que perdió la vida en el cumplimiento del deber o por una discapacidad relacionada con el servicio. Por lo general, no puedes haberte vuelto a casar, aunque hay excepciones.

¿Qué es un certificado de elegibilidad (COE)?

Un certificado de elegibilidad (COE) es un documento que le indica a tu prestamista hipotecario que eres elegible para un préstamo hipotecario del VA. Para obtener un COE, debes aportar prueba de servicio. La constancia que deberás presentar varía según si eres un militar en servicio activo, un veterano de guerra, un cónyuge sobreviviente, etc.

Si eres elegible, Rocket Mortgage^® puede ayudarte a conseguir tu COE.

Documentos que necesitarás

Veteranos de guerra

Los veteranos de guerra deben presentar el formulario DD 214. Este formulario es un certificado que verifica tu baja del ejército. Puedes solicitar el formulario DD 214 en línea mediante el sistema de registros eVetRecs.

Miembros en servicio activo

Si eres militar en servicio activo, necesitarás una declaración de servicio firmada por tu oficial de personal, auxiliar o comandante de unidad. La declaración de servicio debe tener tu nombre legal completo, número de seguro social y fecha de nacimiento.

Debes documentar la fecha en la que entraste al servicio, la información de cualquier período de baja del servicio y el nombre del comandante que da la información. Pídele a un superior una declaración de servicio antes de solicitar tu COE.

Miembro actual de la Guardia Nacional o de la Reserva

Los miembros actuales de la Guardia Nacional o la Reserva también necesitan una declaración de servicio. Los requisitos para la declaración son los mismos que para los militares activos.

Miembro dado de baja de la Guardia Nacional

Los miembros dados de baja de la Guardia Nacional deben tener el formulario NGB 22, el Informe de separación y el Registro del servicio para cada período de servicio en la Guardia Nacional. También debes tener el formulario NGB 23, el Registro de los puntos de jubilación y un comprobante de las características del servicio.

Las unidades de la Guardia Nacional pertenecen a los estados individuales, por lo que no hay un archivo central de registros. Comunícate con la Oficina del General Adjunto de la Guardia Nacional del estado en el que prestaste servicio y solicita los formularios NGB 22 y 23 para obtener tu COE.

Miembro dado de baja de la Reserva Seleccionada

Debes tener una copia de tu Declaración de puntos de jubilación anual si eres un miembro dado de baja de la Reserva Seleccionada. También necesitas una prueba de servicio y baja honorables.

Cónyuges sobrevivientes

Los cónyuges sobrevivientes que no reciben beneficios por dependencia pueden obtener un COE si tienen el formulario DD 214 del cónyuge, la licencia de matrimonio y el certificado de defunción del cónyuge. También debes imprimir y completar el formulario 21P-534-ARE del VA, que está en el sitio web de beneficios del VA.

Los cónyuges sobrevivientes que reciben beneficios por dependencia deben imprimir y completar el formulario 26-1817 del VA. Puedes descargar el formulario gratis del sitio web de beneficios del VA.

Cuando tengas los comprobantes, tendrás algunas opciones para solicitar tu COE. Puedes presentar una solicitud en línea en el sitio web de eBenefits del VA. También puedes enviar por correo los documentos y un formulario 26-1880 del VA completo.

Otros requisitos de elegibilidad para préstamos del VA

Cuando hayas verificado que cumples los requisitos de servicio para un préstamo del VA, debes asegurarte de que tus ingresos, tus bienes y tu crédito, así como la propiedad que comprarás, sean adecuados.

Tipo de propiedad

Los préstamos del VA también pueden usarse para condominios y casas prefabricadas, pero no todos los prestamistas financian préstamos para este tipo de propiedades. Si estás obteniendo tu préstamo con Rocket Mortgage, puedes obtener un préstamo del VA para un condominio, pero no para una casa prefabricada.

La propiedad que compres debe ser tu residencia principal en el período de 60 días a partir de la compra. No puedes usar un préstamo del VA para una propiedad de inversión ni de vacaciones, pero puedes usarla para comprar una vivienda familiar de una a cuatro unidades si el miembro elegible la usa como residencia primaria.

Puntuación de crédito

El VA no exige una puntuación de crédito mínima específica para sus préstamos, por lo que el requisito de crédito varía según el prestamista. La puntuación de crédito media mínima para un préstamo del VA de Rocket Mortgage es de 580.

Ingresos

Tu prestamista evaluará tu relación deuda-ingreso (DTI) cuando analice tu capacidad para pagar el préstamo. Tu DTI representa el porcentaje de tu ingreso mensual que se destina a pagar deudas. El VA no establece límites en tu DTI, aunque algunos prestamistas podrían hacerlo.

Límite para préstamos del VA

El límite de préstamo para 2023 para los Estados Unidos es de $726,200. Las áreas más caras, como Alaska y Hawái, tienen un límite de préstamo de $1,089,300 para 2023.

El VA no limita la cantidad que puede pedir prestada, pero en circunstancias específicas puede implementar los mismos límites que un préstamo convencional. Para 2023, el límite para un préstamo VA sin down payment es de $726,200 en la mayor parte del país. Algunas áreas caras tienen límites más altos. Si necesita un préstamo por más de esa cantidad, puede buscar un préstamo jumbo del VA, que no requiere un down payment y puede ofrecer una tasa más baja que los préstamos jumbo regulares.

Down payment y bienes

Los préstamos del VA son una de las pocas opciones de préstamos que no exigen un down payment. Tu prestamista puede tener requisitos específicos para un préstamo del VA sin down payment.

Por ejemplo, puede exigirte que tengas una puntuación de crédito más alta si tu down payment es menos del 10 %. El requisito para comprar una casa con un préstamo del VA mediante Rocket Mortgage^® sin down payment sigue siendo una puntuación media de 580.

Es importante que tengas en cuenta que “sin down payment” no significa “sin costo”. Estos son algunos otros costos del préstamo del VA, similares a los costos de cierre que debes pagar en el cierre de una hipoteca convencional que debes prever, incluso si no pagarás down payment: Estos son solo algunos aspectos:

Tarifa de financiamiento

La mayoría de las personas que obtiene un préstamo del VA deben pagar una tarifa de financiamiento, que cubre el costo para los contribuyentes. La tarifa de financiamiento al VA varía entre el 2.3 % y 3.6 % de la cantidad de tu préstamo.

El costo de la tarifa se determina por el tipo de servicio, la cantidad de tu down payment, si es la primera vez que obtienes un préstamo del VA y si lo usarás para comprar o refinanciar la propiedad. Los cónyuges sobrevivientes, los veteranos que reciben beneficios por discapacidad y que recibieron el Corazón Púrpura estando en servicio activo están exentos de la tarifa de financiamiento.

Sin embargo, no te preocupes. En la mayoría de los casos, si no tienes el dinero por adelantado, la tarifa de financiamiento al VA puede incluirse en tu hipoteca.

Fondos de reserva

Para la mayoría de los préstamos, se exige que tengas más dinero en el banco que no estés usando para los costos iniciales. Esto garantiza que puedas pagar después del cierre del préstamo. La cantidad de fondos restantes que necesitarás se determina por el costo del pago hipotecario, incluyendo el principal, los intereses, los impuestos y el seguro. Aunque no siempre es necesario, es una buena idea que puedas mostrar que tienes reservas equivalentes a los pagos hipotecarios de 2 meses como mínimo.

Beneficios del préstamo del VA

Los préstamos del VA tienen más beneficios que los préstamos convencionales. Entre ellos están las tasas de interés potencialmente más bajas, no hay requisito de down payment, ni seguro hipotecario, tiene requisitos de crédito más fáciles y más ventajas para los veteranos discapacitados.

Las tasas de los préstamos del VA suelen ser más bajas

Dado que tienen el respaldo del gobierno y representan menos riesgo para los prestamistas y los inversionistas, los préstamos del VA suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos convencionales, particularmente para los prestatarios con problemas de crédito. Obtén más información sobre las tasas de préstamos del VA aquí.

No se exige un down payment para los préstamos del VA

Los préstamos del VA son una de las dos opciones de hipoteca principales (la otra es el préstamo del USDA para compradores de vivienda rural) que no exigen el down payment. Eso significa que necesitarás menos dinero por adelantado, podrás ahorrar el dinero extra o gastarlo en muebles y proyectos de la casa.

Préstamo del 100 % del valor del capital

No necesitas capital para refinanciar tu préstamo del VA y obtener una tasa más baja. De hecho, con un préstamo VA Streamline puedes refinanciar hasta el 120 % del valor de tu casa por cambiar el plazo o reducir la tasa. Esto significa que puedes refinanciar incluso si debes más de lo que vale tu casa.

Sin seguro hipotecario privado (PMI)

No se necesita un PMI para los préstamos del VA. PMI es un seguro hipotecario sobre préstamos convencionales que el prestamista puede exigirte que pagues si no haces un down payment del 20 %. No tener el PMI puede ahorrarte entre 0.5 % y 1 % de la cantidad de tu préstamo por año hasta alcanzar 20 % del capital.

Requisitos de préstamo menos estrictos

Los préstamos del VA te permiten calificar con una DTI más alta que cualquier programa hipotecario de uno de los inversionistas hipotecarios principales. El límite es del 50 % si tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), pero puede llegar hasta el 60 % para una puntuación de crédito media de 620.

Si tu puntuación es al menos 580, pero menos del 620, tu pago hipotecario no puede ser de más del 38 % de tus ingresos brutos mensuales. Además, tu DTI total no puede ser superior al 45 %.

Además, el préstamo del VA es el único programa que te permite acceder al 100 % del capital de tu vivienda en un refinanciamiento con desembolso de efectivo, una diferencia fundamental de otras opciones. Rocket Mortgage exige que tu puntuación de crédito media sea por lo menos de 680 o más para hacerlo. De lo contrario, puedes adquirir hasta el 90 % del capital de tu casa si tienes un puntaje medio de 620 o más.

Beneficios extra para veteranos discapacitados

Además de los beneficios estándar de los préstamos del VA, los veteranos de guerra discapacitados también pueden acceder a otros beneficios.

Exención de la tarifa de financiamiento

Los veteranos discapacitados están exentos de la tarifa de financiamiento al VA, por lo que no tienen que pagarla en el cierre. Para calificar para la exención, debes recibir actualmente algún tipo de beneficio por discapacidad. Tu nivel de discapacidad es irrelevante.

Esta exención puede ahorrar miles de dólares a los veteranos o sus cónyuges sobrevivientes. Por ejemplo, si compras una casa que vale $200,000, por lo general, pagarás entre $2,800 y $7,200 en tarifas de financiamiento al VA en el cierre. Los veteranos discapacitados pueden evitar ese cargo.

Acceso a subsidios para viviendas especialmente adaptadas (SAH)

¿Tienes una discapacidad motriz o visual? Es posible que califiques para un subsidio para SAH.

Los subsidios para SAH pueden destinarse a la construcción de una casa especial que esté diseñada para adaptarse a las necesidades de la persona discapacitada. O te permiten modifica una vivienda actual para hacerla más accesible. Los subsidios para SAH también pueden pagar el saldo no pagado de una casa adaptada que ya compraste sin la ayuda de los subsidios del VA.

En 2021, es posible que califiques para un subsidio hasta de $100,896 y puedes usar el subsidio hasta tres veces, siempre que califiques según tu discapacidad. Dado que el subsidio para SAH no es un préstamo, no necesitas devolver el dinero.

Acceso a otros subsidios para adaptaciones

Los veteranos discapacitados también pueden calificar para un subsidio para adaptaciones temporales de la residencia (TRA) para hacer modificaciones en su propiedad y facilitar su movilidad si viven con un familiar. Al igual que los subsidios para SAH, no tendrás que pagar tu subsidio para TRA, lo que los convierte en una herramienta muy útil para los veteranos con discapacidades motrices.

Exención de impuestos sobre la propiedad

Los impuestos sobre la propiedad financian cosas como bibliotecas, departamentos de bomberos y proyectos locales de carreteras y desarrollo urbano. Las exenciones de impuestos sobre la propiedad para los veteranos discapacitados pueden reducir la cantidad que debes pagar en impuestos sobre la propiedad.

Estas exenciones de impuestos no son un programa federal y varían según el estado, así que asegúrate de comunicarte con la oficina local del VA para obtener más información sobre las exenciones para las que eres elegible. Algunos estados ofrecen una exención para todos los veteranos de guerra, mientras que otros restringen este beneficio a los veteranos que actualmente reciben pagos por discapacidad. Los veteranos de guerra discapacitados están 100 % exentos de pagar la totalidad de los impuestos sobre la propiedad en algunos estados.

Cómo solicitar un préstamo del VA: 6 pasos

Solicitar un préstamo del VA es muy similar a solicitar cualquier otra hipoteca en muchos aspectos. Toma en consideración estos 6 pasos cuando hagas la solicitud.

Consigue un certificado de elegibilidad (COE)

Necesitarás este certificado para que seas elegible para tu préstamo del VA. Deberás aportar prueba de tu servicio militar según tu situación.

Los prestamistas aprobados por el VA, como Rocket Mortgage, pueden ayudarte a obtener rápidamente tu certificado de elegibilidad del VA con prueba del servicio.

Dile a tu prestamista que necesitas tu certificado de elegibilidad al principio del proceso para que te ayude a obtenerlo.

Obtén la preaprobación

Cuando compres una casa, obtén la preaprobación desde el principio. La aprobación te dará una referencia para determinar cuánto puedes pagar. Además, cuando hagas una oferta en una casa, descubrirás que los vendedores tienden a tomar más seriamente las ofertas si las acompañas de una carta de preaprobación.

Busca una casa

Encontrar una casa con un préstamo del VA es como encontrar una casa con cualquier otra opción de préstamo. La propiedad que compres debe cumplir los requisitos mínimos para propiedades del VA, o MPR. Los MPR garantizan que la casa sea segura, sólida estructuralmente e higiénica. Estos requisitos varían de acuerdo con los riesgos conocidos en un área.

Haz una oferta de compra

Cuando encuentres una casa que te guste en tu rango de precios, haz una oferta para comprarla. El vendedor puede aceptar tu oferta, rechazarla o hacerte una contraoferta. Cuando acuerdes un precio con el vendedor, un agente de bienes raíces o un abogado pueden ayudar a redactar un contrato de venta.

Someterse a la tasación y evaluación de riesgo del VA

Los evaluadores de riesgo de tu prestamista evalúan tus finanzas y se aseguran de que califiques para un préstamo del VA. El VA también pedirá una tasación antes de aprobar el préstamo. Las tasaciones del VA son más estrictas que las de los préstamos convencionales. En la tasación del VA, el tasador se asegurará de que la casa esté en buenas condiciones estructurales y de salubridad, y lista para la mudanza con mínimas reparaciones.

Cierra la compra de tu nueva casa

Cuando el tasador del VA diga que tu nueva casa está en buenas condiciones, es el momento de que firmes la compra, obtengas el préstamo y recibas las llaves de tu nueva casa.

Conclusión: ¿Es adecuado para ti un préstamo del VA?

Un préstamo del VA es un beneficio importante que obtienen nuestros militares. Si calificas, puedes una excelente tasa de interés sin down payment, aun si tienes problemas de crédito pasado.

Si crees que estás listo, solicita un préstamo del VA con Rocket Mortgage hoy mismo.