Presentación de un reclamo de seguro de propietarios de vivienda después de un desastre natural

Los desastres naturales pueden causar una gran cantidad de daños en un corto período de tiempo y, durante este tiempo, la seguridad de tu familia y amigos es primordial. Cuando todo termina, te queda pensar cómo volver a armar todo, incluyendo tu casa si se vio afectada.

Si tu casa sufrió daños debido a una tormenta masiva, un incendio forestal, un terremoto u otro evento cruel causado por la madre naturaleza, una de las formas más comunes de pagar las reparaciones es por medio de tu seguro de la vivienda. Sin embargo, hay una serie de preguntas que están en juego:

¿Cómo evalúo el daño? ¿Debo presentar un reclamo? ¿Qué debo esperar durante el proceso de reclamaciones? Esta publicación tiene el objetivo de responder esas preguntas.

Cuando regresas a tu casa, lo primero que debes hacer es tratar de evaluar el tipo de daño que sufrió. No eres ajustador de seguros capacitado ni inspector de viviendas, por lo que posiblemente no sepas cuánto costará exactamente reparar el daño que sufrió, pero al menos puedes hacer una revisión visual.

Si es seguro hacerlo, toma fotografías de todas las áreas donde hay daños y toma nota detallada sobre lo que sucedió.

Ya sea que planees hacer un reclamo o no, hasta que se puedan hacer las reparaciones permanentes, debes hacer las reparaciones temporales que sean necesarias para evitar más daños. Si presentas un reclamo más adelante, tu compañía de seguros querrá ver que tomaste medidas para mitigar el daño.

Los pasos que tomes dependerán del tipo de daño causado a tu casa, pero pueden incluir:

• Prevención de la propagación del moho mediante la eliminación de alfombras húmedas y paneles de yeso.
• Cobertura con tablas de los agujeros expuestos.
• Colocación de cercas temporales para marcar y evitar que las personas entren en áreas de peligro.
• Guarda todas las facturas. Si decides continuar con el proceso de reclamaciones, tu compañía de seguros puede reembolsarte el costo de las reparaciones temporales. Sin embargo, no hagas reparaciones permanentes porque tu compañía de seguros necesitará saber qué daño sufrió la propiedad.

Hay un par de cosas que debes considerar cuando decides si debes presentar un reclamo a tu compañía de seguros. La primera es si el daño causado está realmente cubierto en tu póliza. Después de eso, debes decidir si es el valor del daño es suficientemente más alto que el deducible para que valga la pena. Repasemos brevemente ambos.

¿Qué está cubierto?

Antes de pensar en presentar un reclamo, debes saber qué cubre tu póliza de seguro de propietarios de vivienda. Es hora de buscar otros recursos si el daño particular que tienes no está cubierto. Por lo general, existen numerosas fuentes de asistencia que están disponibles en un área declarada como desastre.

Si no estás seguro sobre lo que cubre tu póliza, asegúrate de comunicarte con tu proveedor de seguros.

Las inundaciones generalmente no están cubiertas por las pólizas de seguro regulares. Si vives en un área que se considera zona de inundaciones, los prestamistas e inversionistas hipotecarios, como Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA, pueden exigir que tengas un seguro contra inundaciones para proteger su inversión.

Tienen que asegurarse de que tu casa puede repararse a una condición que sea al menos tan buena como antes. Las personas que viven en áreas boscosas pueden necesitar un seguro contra incendios por el mismo motivo.

Desafortunadamente, muchas personas que viven fuera de áreas que normalmente se consideran zonas de inundación o incendios forestales no tienen otra cobertura, y los desastres tienden a afectar áreas que no se ven tan afectadas por los fenómenos meteorológicos regulares.

Si estás en esta situación, lo mejor es buscar asistencia por desastre si no puedes pagar las reparaciones.

Es importante darse cuenta de que una vez que presentas un reclamo con tu seguro de la vivienda, tus cargos pueden aumentar.

Esto no quiere decir que nunca debas usar tu seguro. Si ese fuera el caso, no tendría sentido tenerlo. Sin embargo, debes decidir si vale la pena presentar un reclamo.

Puedes averiguarlo al ver tu deducible, la cantidad de dinero que la compañía de seguros exige que pagues antes de que tu cobertura entre en vigencia.

Si es solo unos pocos cientos de dólares arriba del costo de tu deducible, puede que no sea prudente que presentes un reclamo. Tendrás que tomar la decisión basado en tu situación financiera respecto a cuánto estás dispuesto a pagar de tu bolsillo.

Por supuesto, esto depende de que tengas un estimado preciso del daño a tu casa y cuánto costará repararla. Si según tu propia evaluación, no estás realmente seguro sobre si tu deducible cubre el estimado de las reparaciones, podría ser útil que alguien te dé un presupuesto detallado del costo de reparación.

Tu compañía de seguros puede darte un valor estimado gratuito o con un cargo. Comunícate con tu proveedor para obtener información. Si no se involucran hasta que presentes un reclamo, posiblemente puedas encontrar un contratista independiente que haga el estimado.

Hay algunas cosas que debes tener en consideración al contratar a un contratista para compilar un estimado:

• ¿Es un contratista autorizado y está asegurado? Busca evaluaciones y pide al contratista que te dé referencias también.
• Asegúrate de recibir una lista detallada de todo lo que debe hacerse y el costo del trabajo. Cuando está ahí, siempre existe la posibilidad de que descubra nuevos problemas, pero la lista debe ser tan completa como sea razonablemente posible, sin que se meta de lleno ni haga el trabajo.
• Es posible que tengas que pagar o no para que el contratista haga el cálculo del presupuesto. Sin embargo, nunca le pagues por adelantado para que haga cualquier trabajo.
• Puedes decidir si vale la pena presentar un reclamo una vez que tengas una estimación precisa de cuánto costará el trabajo.

Si decidiste que es el momento de presentar un reclamo, ¿qué puedes esperar? Repasaremos el proceso y lo que puedes hacer para asegurarte de que todo salga lo mejor posible.

Comunícate con tu aseguradora

Lo primero que debes hacer si quieres presentar un reclamo es comunicarte con tu compañía de seguros. Puedes comunicarte con tu administrador de préstamos y él debería poder ayudarte a encontrar la información sobre tu aseguradora, si no estás seguro de esa información.

Si eres cliente de Rocket Mortgage, puedes obtener información iniciando sesión en tu cuenta de Rocket.

Tu compañía de seguros enviará un ajustador para obtener un estimado de cuánto costará reparar el daño, lo que determinará cuánto pagarán.

Si tienes una disputa con la compañía de seguros sobre la cantidad, puedes contratar un ajustador de seguros público independiente para que dé su estimación. Cabe señalar que esto solo vale la pena si tienes una disputa importante respecto de la cantidad.

A los ajustadores públicos a menudo se les paga tomando un porcentaje de la cantidad del acuerdo. No quieres estar en una situación en la que recibes un acuerdo un poco más alto, pero terminas con menos dinero para las reparaciones.

El ajustador de seguros luego te informará sobre los próximos pasos que son específicos para tu compañía.

Comunícate con tu prestamista

Si tienes una hipoteca, tu póliza de seguro de la vivienda menciona a tu prestamista y necesitarás que este endose cualquier cheque enviado por la aseguradora para entregar a los contratistas por la reparación.

Dependiendo de la cantidad de tu reclamo, tu prestamista puede exigir que se hagan inspecciones cuando se complete el trabajo para asegurarse de que el trabajo hecho cumpla los estándares anteriores. Si la cantidad del reclamo es lo suficientemente alta, tu prestamista también puede necesitar una o más inspecciones mientras se hace el trabajo.

Los cheques para diferentes partes del trabajo se liberan a medida que se completan las inspecciones. Trabaja con tu contratista para definir los plazos del proyecto cuando lo contraten. Tu compañía de seguros también puede recomendar un contratista.

Si no puedes vivir en tu casa mientras hacen los trabajos y estás presentando un reclamo de seguro, es muy probable que tengas que mudarte. Algunas personas incluso optan por llegar a un acuerdo con la compañía de seguros y trasladarse de manera permanente.

Repasemos tus opciones y lo que debes considerar si te encuentras en esta situación.

Reubicación temporal

El tipo de alojamiento que busques puede depender de cuánto tiempo esperas estar fuera de tu casa. Eso puede cambiar, pero debes tener un programa aceptable de tu contratista cuando lo contrates. Trata de que sea tan preciso como sea posible.

Si solo vas a estar fuera de tu casa por un período corto de tiempo, puede tener sentido buscar un hotel de estancia prolongada o un contrato de alquiler a corto plazo para un apartamento. Si vas a necesitar arreglos a más largo plazo, puedes obtener una mejor oferta firmando un contrato de arrendamiento a más largo plazo.

En cualquier caso, compara precios para evitar que los propietarios se aprovechen de la situación y aumenten los precios.

Asegúrate de guardar todos los recibos o facturas que recibas, ya que tu compañía de seguros podría reembolsar los costos.

La Agencia federal para el manejo de emergencias (FEMA) tiene un programa de asistencia temporal en hoteles que puede ser útil si pagar un hotel causa un problema de flujo de efectivo a corto plazo. La Cruz Roja también da numerosos servicios de asistencia en caso de desastres naturales, incluyendo el refugio temporal.

Reubicación permanente

El seguro de propietarios de vivienda está destinado a ayudarte a regresar a tu casa y seguir adelante con tu vida. Sin embargo, no necesariamente tienes que avanzar en tu situación actual.

Para cualquiera que tenga una casa cuya reparación va a tardar mucho tiempo, o que decida comenzar de nuevo en otra área, tienes la opción de llegar a un acuerdo con la compañía de seguros.

Según esta opción, aún tendrán que hacer el estimado con el ajustador de seguros como punto de partida en tus negociaciones con la aseguradora.

Sin embargo, en lugar de aplicar ese dinero a una reparación, puedes usarlo para pagar tu hipoteca actual y para la compra de una nueva casa de aproximadamente el mismo valor. Si quieres, puedes tener una casa con un valor más alto, pero pagarás la diferencia.

Si decides seguir este camino, debes asegurarte de tener suficiente dinero para pagar tu hipoteca actual.