Seguro de la vivienda: ¿Qué es y qué cubre?

Posiblemente ya sepas que el seguro de la vivienda es importante, pero es posible que tengas muchas preguntas sobre qué cubre, qué no cubre y cómo obtenerlo. Veamos el costo y los beneficios del seguro de la vivienda y cómo comprar una póliza para protegerte.

¿Qué es el seguro de la vivienda?

El seguro de la vivienda, también llamado seguro del propietario de la vivienda puede cubrir pérdidas, daños y responsabilidad civil que ocurra en tu casa y propiedad. Como el seguro de la vivienda los protege a ti y al prestamista hipotecario, el prestamista querrá una constancia de que compraste seguro de la vivienda antes de darte un préstamo para comprar una casa. También querrá asegurarse de que puedas pagar las facturas de las reparaciones después de que ocurra un incidente.

El seguro de la vivienda nunca debe cubrir la totalidad de los costos de tu casa. En caso de daño, debes tener suficiente cobertura para restaurar tu casa al valor original. La mayoría de las pólizas estándar también proporcionan cobertura para garajes, cobertizos, parrillas al aire libre, juegos de columpios, cercas, etc. Es posible que los artículos de alto riesgo como las piscinas necesiten más cobertura.

Por lo general, los compradores de vivienda pagan el seguro de la vivienda mediante una cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda. Cuando haces los pagos mensuales de la hipoteca, una parte de tu dinero se va a tu cuenta de depósito para impuestos y seguros de la vivienda. Esto significa que no tienes que pagar la prima (el pago de tu seguro de la vivienda) como un pago total cada año.

¿Cómo funciona el seguro de la vivienda?

Las compañías de seguros ofrecen una amplia variedad de tipos de seguros de la propiedad, desde el seguro de arrendatario hasta seguro para viviendas unifamiliares. El seguro HO-1 generalmente te da una cobertura más básica, mientras que el seguro HO-5 te da la cobertura más completa que puedes obtener.

Por ejemplo, una póliza HO-3 cubre la propiedad personal solo para los riesgos especificados, mientras que una póliza HO-5 cubre la propiedad personal para todos los riesgos. Tú eliges el nivel de cobertura que quieres.

Luego, si ocurre algo inesperado, tú, el comprador de la vivienda, presentas un reclamo con tu compañía aseguradora. La compañía envía un ajustador para que calcule cuánto costará reparar el daño.

También tendrás que decirle a tu prestamista del reclamo. Tu póliza del seguro de la vivienda menciona a tu prestamista y el prestamista tendrá que endosar cualquier cheque que la aseguradora envíe para dárselo a los contratistas para las reparaciones. También es posible que tu prestamista pida inspecciones para asegurarse de que el trabajo cumpla los estándares específicos.

Además, tendrás que pagar el deducible del seguro. El deducible es la cantidad que pagas como gastos de bolsillo antes de que la compañía aseguradora pague el reclamo. Por ejemplo, si tu seguro de la vivienda asegura tu casa por $300,000 con un deducible del 1% y tu casa se incendia, tú pagarás $3,000 como gastos de bolsillo.

Es posible que recibas un pago por las pérdidas cubiertas o el daño a la propiedad hasta el límite de cobertura de tu póliza, incluyendo tus pertenencias dentro de la casa.

¿Qué cubre el seguro de la vivienda?

El seguro de la vivienda está diseñado para protegerte de una gran cantidad de posibles amenazas a tu vivienda y darte paz mental. El seguro de la vivienda suele cubrir:

Desastres naturales: El seguro de la vivienda cubre desastres naturales como viento, granizo, rayos e incendios forestales. Sin embargo, debes comprar una póliza aparte para inundaciones o terremotos porque el seguro de la vivienda no cubre estos riesgos.

Robo o vandalismo: El seguro de la vivienda cubre vandalismo, motines y disturbios civiles. Por ejemplo, si alguien entra a la fuerza a tu casa, tu seguro puede reemplazar las puertas y ventanas para hacerla segura de nuevo. El seguro puede cubrir otros elementos de tu casa, dependiendo de las circunstancias.

Incendio de la vivienda: El seguro de la vivienda puede cubrir incendios accidentales, como incendios eléctricos y por grasa y velas. Estos incendios son frecuentes, por lo que las pólizas estándar los cubren. Tu seguro de la vivienda cubrirá el costo de reconstruir tu casa y los gastos diarios mientras reconstruyen la casa, como facturas de hotel.

Cobertura de la propiedad personal: La propiedad personal incluye los artículos en tu casa, como muebles, electrónicos y otras pertenencias. El seguro de la vivienda puede reponer tus pertenencias si se dañan en un siniestro cubierto.

Cobertura de responsabilidad civil: La cobertura de responsabilidad civil cubre si alguien se lesiona en tu propiedad o si le causas un accidente a alguien en tu propiedad.

¿Qué no cubre el seguro de la vivienda?

Aunque tu póliza del seguro de la vivienda cubre bastantes artículos, es importante ser consciente de sus limitaciones. Hay varios artículos que no están cubiertos por la póliza básica, pero que pueden seleccionarse para cobertura adicional basado en tus necesidades.

Daño por agua: El daño por agua puede incluir el daño causado por el desborde del alcantarillado o la bomba de sumidero, pero el seguro de la vivienda no suele cubrirlo. Debes obtener más cobertura o seleccionar pólizas adicionales para cubrir este tipo de daño por agua. Toma en cuenta que el daño a la propiedad causado por tuberías que estallan o sistemas de aspersores que fallan sí está cubierto. Debes obtener un seguro contra inundaciones por aparte para cubrir tormentas, nieve derretida u otros desastres naturales.

No dar mantenimiento a la propiedad: Si no cumples con dar mantenimiento a la propiedad o no la cuidas, es posible que el seguro de la vivienda no cubra ciertos daños. Considera una garantía que cubra los sistemas y electrodomésticos.

Terremotos: La mayoría de las pólizas de seguro de la vivienda no cubren el daño por terremotos. Si no tienes una póliza de seguro contra terremotos, tendrás que pagar las reparaciones como gastos de bolsillo.

¿Es necesario el seguro de la vivienda?

El seguro de la vivienda no es obligatorio a nivel estatal o federal. Sin embargo, tu prestamista hipotecario generalmente te pedirá que compres seguro de la vivienda para protegerlos a ti y a tu prestamista si algo le pasa a la propiedad.

Beneficios de comprar un seguro de la vivienda

Comprar un seguro de la vivienda puede ofrecer algunos beneficios intuitivos, incluyendo que estás cubierto si surge un desastre. Sin embargo, hay algunos otros beneficios que posiblemente no sepas, incluyendo:

Cobertura de responsabilidad civil: El seguro de la vivienda protege tu vivienda en caso de un desastre natural, pero también la cubre si alguien se tropieza y se lesiona en tu propiedad.

Protección de la propiedad personal: El seguro de la vivienda también ofrece cobertura a tus pertenencias. Por ejemplo, si un ladrón hace estragos en tu casa y arruina tu habitación, el seguro de la vivienda puede cubrir el costo de tu cama, tu cómoda y otros artículos.

Asistencia para la vivienda: Si no puedes vivir en tu casa debido al daño, el seguro de la vivienda podría pagar por vivienda temporal. Por ejemplo, es posible que tengas que alquilar una bodega mientras reconstruyen tu casa. El seguro de la vivienda cubrirá los cargos.

Red de seguridad económica: El seguro de la vivienda puede ayudarte a evitar las deudas, manteniendo tus ahorros intactos y preservando tu crédito si pierdes tu casa en un desastre. Tú pagas un deducible y el seguro de la vivienda cubre el resto. Te sentirás mejor sabiendo que el seguro de la vivienda ayudará a protegerte de las emergencias económicas después de un desastre.

Cómo buscar una buena póliza de seguro de la vivienda

Sigue estos simples pasos para conseguir la póliza de seguro de la vivienda adecuada.

Pide varias cotizaciones

Compara varias opciones de cobertura de seguro de una variedad de compañías aseguradora para asegurarte de conseguir la mejor tarifa para ti. Compara los diferentes tipos de cobertura contra los costos. Lee los comentarios de cada compañía aseguradora para obtener más información sobre el servicio al cliente. Aprende todo lo que puedas sobre cada compañía que estés considerando.

Lee los términos y condiciones

¿Qué revelan los términos y condiciones sobre cada plan de seguro? Hazte una idea de lo que incluye la cobertura, particularmente si vives en un lugar donde hay inundaciones, terremotos o huracanes. Es posible que tengas que comprar más cobertura para estos riesgos.

Hay un inventario

Haz un inventario de tus pertenencias para que tú y tu aseguradora sepan el costo de reemplazo de todos tus artículos. Esto te ayudará a tener una idea de cuánta cobertura necesitas y te ayudará si necesitas presentar un reclamo.

Preguntas frecuentes del seguro de la vivienda

Mira algunas preguntas frecuentes sobre el seguro de la vivienda.

¿Cuánto cuesta el seguro de la vivienda?

El costo del seguro de la vivienda depende de muchos factores, incluyendo el tipo de propiedad, la condición y edad de tu casa, lo que quieres que esté cubierto y el estado en el que vives. Los costos del seguro de la vivienda también dependen de tu puntuación de crédito (mientras más alta sea la puntuación, más bajas pueden ser tus primas) y el número de estructuras en tu propiedad. Tu historial de reclamos también es importante (si ya has hecho un reclamo, es posible que la compañía aseguradora te cobre más).

Cuando cierras la compra de una casa, puedes verificar el costo de la prima del seguro de la vivienda en la declaración de cierre, que recibirás 3 días hábiles antes del cierre.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de la vivienda y un plan de garantía inmobiliaria?

El seguro de la vivienda se diferencia del plan de garantía inmobiliaria en que un plan de garantía inmobiliaria cubre los sistemas y electrodomésticos de tu casa, mientras que un seguro de la vivienda cubre desastres o accidentes que dañan tu casa.

¿Cuánto dura el seguro de la vivienda?

Por lo general, el seguro de la vivienda dura un año, pero suele renovarse anualmente. Pregúntale a tu compañía aseguradora cuánto dura la cobertura.

¿Cómo puedes bajar el costo de tu seguro de la vivienda?

Los propietarios de vivienda pueden bajar sus costos del seguro manteniendo un buen registro de crédito, quedándose con las mismas compañías de seguros, buscando descuento y tomando medidas preventivas, como instalar detectores de humo y monóxido de carbono en tu casa. Algunas aseguradoras pueden darte descuentos por hacerlo.

Conclusión

El seguro de la vivienda cubre siniestros de la vivienda y daño por incidentes como robo, incendio, rayos, granizo o allanamiento de morada. Pero, es ¿obligatorio el seguro de la vivienda?

No, no lo es. Toma en cuenta que es posible que tu prestamista compre el seguro de la vivienda por ti. Sin embargo, te cobrará por ello. Es posible que el seguro cubra solo al prestamista, y no a ti, y puede terminar costándote más que si lo hubieras comprado por tu cuenta.

Cubrir tu casa y tus pertenencias con un seguro de la vivienda puede darte paz mental económica valiosa.

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