¿Qué es el seguro contra inundaciones y lo necesito?

¿Qué es peor que pasar por un desastre natural? ¿Qué tal enterarte de que tus pérdidas, incluyendo la pérdida de tu casa, no están cubiertas por la póliza de seguro de propietario de vivienda?

Es importante que te asegures de comprar toda la cobertura que necesitas para mantener tus bienes y tus cosas seguros. El seguro de la vivienda es un excelente comienzo, pero pregúntate si también necesitas seguro contra inundaciones.

¿Qué es el seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones está disponible para las personas que viven en áreas de riesgo de inundación. Es una póliza de seguro independiente (separada de la póliza de seguro de la vivienda) que da cobertura completa para pérdidas causadas por inundaciones. Una póliza de seguro contra inundaciones cubre los daños relacionados con inundaciones, sin importar la causa.

Las inundaciones son uno de los desastres naturales más frecuentes en los Estados Unidos. Hay un 26% de posibilidad de que pases por una inundación en algún punto durante una hipoteca a 30 años, según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA). Lastimosamente, la mayoría de estos daños no tienen cobertura total o ni siquiera parcial según la mayoría de las pólizas normales de seguro de la vivienda.

Tu póliza de seguro de la vivienda incluye un seguro contra riesgos que puede cubrir parte del daño estructural causado por inundaciones si estas fueron causadas por un riesgo cubierto especificado. Observa el “puede” y “si” en la última oración. Por ejemplo, si una tubería principal se rompe durante una tormenta de hielo y causa inundaciones, estarás cubierto por los daños estructurales a tu casa, pero probablemente no por los daños a tus bienes personales. Por otra parte, si un huracán causa inundaciones, el seguro de la vivienda no ofrece ninguna protección.

¿Es obligatorio el seguro contra inundaciones?

Tu prestamista hipotecario puede pedirte que compres un seguro contra inundaciones, especialmente si estás comprando una casa en un área propensa a inundaciones. Según la ley federal, cualquier persona que compre una casa con financiamiento extendido o respaldado por el gobierno en un área con alto riesgo de inundaciones, tiene que comprar seguro contra inundaciones.

Y, ¿qué pasa si tu propiedad está en un área de riesgo bajo a moderado? La ley no te exige que compres seguro contra inundaciones, pero el prestamista sí podría exigirlo. O puedes decidir que no te interesa tomar riesgos con las inundaciones, dado el clima extremo de los últimos años. Para estos propietarios de vivienda, las pólizas de riesgo preferido (PRP) son pólizas de seguro contra inundaciones estándar (SFIP) que se ofrecen a través de NFIP a los propietarios de vivienda en áreas de riesgo bajo a moderado a un costo más bajo.

¿Necesito seguro contra inundaciones?

Las inundaciones pueden ocurrir en cualquier lugar donde llueva, según FloodSmart.gov, un sitio web oficial de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) y el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). De hecho, una pulgada de agua puede causar hasta $25,000 en daños.

Si vives en un área de alto riesgo de inundaciones, tienes una probabilidad de uno en cuatro de vivir una inundación a lo largo de una hipoteca a 30 años. Debido a esta posibilidad de daño, el prestamista generalmente te pedirá que compres una póliza de seguro contra inundaciones.

Propietarios de vivienda en áreas de bajo riesgo

Pero solo porque vives en un área de bajo riesgo no significa que no necesitas seguro contra inundaciones. De 2014 a 2018, los propietarios de viviendas ubicadas fuera de las áreas de alto riesgo de inundación presentaron más del 40% de los reclamos al seguro contra inundaciones del NFIP y representaron un tercio de la ayuda federal en caso de desastres por inundaciones.

Solo tú sabes tu tolerancia al riesgo. La buena noticia es que el seguro contra inundaciones es mucho menos caro en áreas de bajo riesgo, por lo que podría valer la pena pagarlo para tener la paz mental que el seguro ofrece. Para calcular las posibles pérdidas por una sola pulgada de agua, consulta la calculadora de daño por inundación de FloodSmart.

Los riesgos pueden cambiar

No te sorprendas si estás en un área de riesgo bajo a moderado y más adelante, el prestamista te avisa que tienes que comprar seguro contra inundaciones. Los mapas de inundaciones están en constante cambio, y el lugar de tu propiedad podría volverse un área de alto riesgo.

¿Por qué y cómo cambian estos mapas? Porque las condiciones climáticas son dinámicas y se ven afectadas por una gran variedad de factores.

Hay tres maneras en que los mapas de inundaciones pueden cambiar:

1. Cambios iniciados por FEMA, según lo permitan los fondos de FEMA
2. Cambios iniciados por la comunidad, ya que las comunidades buscan corregir errores u omisiones en los mapas de FEMA
3. Iniciativa de Socios Técnicos Cooperadores, que aprovecha los recursos estatales y locales para desarrollar información más precisa y mejorar continuamente los mapas de la FEMA

Tipos de seguro contra inundaciones

Hay dos tipos principales de seguro contra inundaciones: seguro contra inundaciones privado y del NFIP. Veamos más información sobre ambos tipos para decidir cuál es el mejor para tu casa.

Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones

El NFIP se ofrece por medio de FEMA y está respaldado por el gobierno federal. El NFIP está disponible para propietarios de vivienda, comerciantes e incluso arrendatarios en comunidades elegibles para comprar y protegerse de una inundación.

El NFIP está disponible para cualquier propietario de vivienda que viva en áreas de riesgo bajo, moderado o alto. Puedes averiguar si tu área está en una de estas categorías usando el Centro de Servicio de Mapas de Inundaciones de FEMA o consultando la lista de comunidades elegibles de FEMA.

Cómo calificar para el NFIP

Actualmente hay más de 20,000 comunidades en todo el país que participan en el NFIP. Puedes averiguar si tu comunidad participa buscando tu dirección en el Libro de estatus de las comunidades de FEMA. Si tu comunidad participa, puedes enviar una solicitud en línea o llamar al (800) 621-FEMA para inscribirte en una póliza. La mayoría de las pólizas del NFIP tardan 30 días en entrar en vigor, así que lo mejor es activar la póliza antes de cerrar el negocio de la casa.

¿Qué cubre el NFIP?

Es importante que entiendas exactamente qué cubre este tipo de seguro contra inundaciones antes de comprarlo. Con la póliza correcta, NFIP cubre los principales daños por inundación. Con la cobertura NFIP estándar, estás protegido contra daño causado a tu propiedad como resultado de una obstrucción en el alcantarillado.

Pero ¿qué hay del contenido de tu casa o el edificio en sí? Tendrás que comprar pólizas separadas, que también ofrece NFIP, para asegurarte de que esas partes de tu propiedad estén cubiertas.

Con la cobertura del contenido del NFIP los siguientes artículos están cubiertos:

• Artículos personales, muebles, ropa, electrónicos y cortinas
• Alfombras de paso
• Lavadoras y secadoras
• Electrodomésticos portátiles (microondas, aires acondicionados y lavavajillas)
• Arte original
• Congeladores y su contenido (las refrigeradoras no están incluidos)

Con la cobertura del edificio del NFIP los siguientes artículos están cubiertos:

• Sistemas de plomería, cableado eléctrico y horno
• Bombas de sumidero, bombas de agua y calentadores de agua
• Refrigeradoras, lavavajillas y estufas
• Alfombras instaladas
• Libreras empotradas, paneles, particiones y gabinetes
• Muros de cimentación y escaleras
• Persianas de ventanas
• Garajes independientes

¿Cuánto cuesta el NFIP?

El costo promedio del seguro contra inundaciones en el país varía entre $800 – $1,200 al año, según FEMA. Ten en cuenta que este rango puede variar dependiendo de dónde vivas en el país, el riesgo de inundación de tu lugar, tu deducible, la cobertura de tu póliza y cualquier otro plan de cobertura que obtengas, como cobertura de contenido y edificios.

¿Es el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones cobertura suficiente?

Si no estás seguro de si el NFIP de FEMA te dará suficiente cobertura para tu casa, depende de cuánta cobertura realmente necesitas. Veamos las limitaciones del NFIP para tener una mejor idea de lo que no está cubierto.

Para propiedades residenciales, el NFIP no cubre daño que:

• Cuesta más de $250,000 por el edificio y $100,000 por el contenido del edificio
• Es causado por moho o mildiu que pudiste haber prevenido o que no fue causado directamente por una inundación
• Es causado por el movimiento de la tierra, aunque este movimiento de los cimientos sea provocado por la inundación
• Es afuera de tu edificio, pero en tu propiedad (por ejemplo, decks, sistemas sépticos, piscinas, jacuzzis, pozos o árboles)

Si crees que necesitarás más cobertura de la que ofrece el NFIP, hay otras opciones disponibles por medio de un seguro contra inundaciones privado, que puedes comprar además de la póliza NFIP o en lugar de una.

Seguro contra inundaciones privado

Las compañías de seguro privadas pueden ofrecer varias formas de cobertura de protección contra inundaciones:

• Pueden ofrecer planes NFIP.
• Pueden reasegurar planes NFIP.
• Pueden asumir los riesgos de los daños por su cuenta ofreciendo pólizas de seguro contra inundaciones privado.

La mayoría de estas pólizas están enfocadas en dar cobertura a propiedades comerciales o cobertura secundaria en viviendas con un costo de reemplazo arriba de $250,000. Desde julio de 2019, la ley federal establece que las pólizas de seguro contra inundaciones deben dar cobertura que sea tan amplia como la que ofrece el NFIP. Las aseguradoras privadas pueden ofrecer planes de seguro contra inundaciones fuera del NFIP por medio de su Escribe tu propio programa.

Puedes pedirle una cotización a tu proveedor de seguro de la vivienda actual para averiguar qué cobertura ofrece y así decidir si prefieres ir con el NFIP, comprar cobertura complementaria o comprar una póliza con tu proveedor existente.

¿Cuánto seguro contra inundaciones necesito?

Saber cuánta cobertura necesitas puede ayudarte a decidir qué tipo de seguro contra inundaciones es mejor para tu casa. Para averiguarlo, mira el peor de los casos: ¿Cuánto costaría reconstruir tu casa? Aunque puedes usar el valor de tu casa para determinarlo, quizá quieras comunicarte con tu compañía de seguro de la vivienda para que te den un costo de reconstrucción estimado.

Si este costo es menos de $250,000 y estás en una comunidad elegible, el NFIP te dará la protección que necesitas. Si es mayor, comunícate con compañías de seguro privadas para saber cuánto te costaría una cobertura complementaria o completa que cubra el valor de reconstrucción de tu casa. Por ejemplo, si quieres que tu edificio esté cubierto por $300,000, pero sabes que el NFIP solo cubre hasta $250,000, podrías usar un seguro privado para cubrir la brecha de $50,000.

Aunque el costo de reconstrucción de tu casa sea menos de $250,000, te recomendamos consultar con tu aseguradora actual para comparar cotizaciones de sus pólizas con la cobertura del NFIP.

Conclusión: Es importante tener seguro contra inundaciones para proteger tu propiedad

Tu plan de seguro de la vivienda protege tu casa de muchos daños y riesgos. Sin embargo, si ocurre un desastre en forma de huracán, tormenta tropical o lluvias excesivas que causan inundaciones, necesitarás tener una póliza de seguro contra inundaciones vigente.

Aprende más sobre cómo prepararte para los desastres naturales con nuestra lista de verificación de preparación para desastres naturales.