Qué es el seguro de protección hipotecaria: ¿Lo necesitan todos los propietarios de vivienda?

Comprar una casa es un compromiso financiero importante. Dependiendo del préstamo que elijas, existe la posibilidad de que te comprometas a hacer pagos durante 30 años. Pero ¿qué pasaría con tu casa si mueres repentinamente o quedas discapacitado para trabajar?

El seguro de protección hipotecaria (MPI) puede ayudar a tu familia a cubrir tu hipoteca en estas circunstancias, y puedes evitar la ejecución hipotecaria si ya no puedes trabajar para pagar tu hipoteca.

Veamos más de cerca qué es el MPI, qué cubre y quién podría necesitar una póliza.

El MPI es un tipo de póliza de seguro que ayuda a tu familia a hacer los pagos mensuales de la hipoteca si tú, el titular de la póliza y prestatario de la hipoteca, muere antes de que termines de pagar la hipoteca. Algunas pólizas de MPI también ofrecen cobertura por un tiempo limitado si pierdes tu empleo o quedas discapacitado después de un accidente. Algunas compañías lo llaman seguro de vida hipotecario porque la mayoría de las pólizas solo pagan cuando el titular muere.

MPI vs PMI

Recuerda que hay diferentes tipos de seguro hipotecario y que el MPI no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un tipo de protección que resguarda a los propietarios de tu préstamo hipotecario si dejas de pagarlo. Muchos propietarios de vivienda suponen que el PMI cubrirá los pagos de la hipoteca cuando mueran, pero esta suposición es incorrecta.

Como prestatario, el PMI no te da ningún tipo de protección si mueres repentinamente. Si no puedes pagar tu hipoteca y tienes PMI, es probable que tu casa aún termine en ejecución hipotecaria. Por lo general, tendrás que pagar PMI si sacas un préstamo convencional con un down payment de menos del 20%. Solo puedes cancelar el PMI cuando llegas al 20% de capital.

MPI vs Seguro de hipoteca FHA

El MPI tampoco es lo mismo que el seguro hipotecario que pagas en un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Cuando sacas un préstamo de la FHA, debes pagar una prima inicial del seguro hipotecario y una prima mensual. De la misma manera que el PMI, los pagos del seguro FHA protegen al prestamista del incumplimiento de las hipotecas. Sin embargo, el seguro de hipoteca FHA no te ofrece ninguna protección como propietario de vivienda si mueres inesperadamente.

Sin importar si tu préstamo tiene PMI o seguro FHA, puede ser una buena idea invertir en una póliza de MPI si no puedes pagar una póliza tradicional de seguro de vida y quieres asegurarte de que tu casa pase a tus herederos. Ellos tendrán la oportunidad de asumir el pago, pero no siempre es fácil presupuestar un costo que no esperabas.

La mayoría de las pólizas de MPI funcionan de la misma manera que las pólizas tradicionales de seguro de vida. Cada mes, le pagas una prima al asegurador. Esta prima mantiene tu cobertura al día y garantiza la protección. Si mueres durante el plazo de la póliza, el proveedor de la póliza paga un beneficio por muerte que cubre un número establecidos de pagos de la hipoteca.

Las limitaciones de tu póliza y el número de pagos mensuales que cubrirá están en los términos de la póliza. Muchas pólizas cubren el plazo restante de la hipoteca, pero esto puede variar por asegurador. Al igual que cualquier otro tipo de seguro, puedes comparar coberturas antes de comprar un plan.

Sin embargo, el MPI se diferencia del seguro de vida tradicional en algunos aspectos importantes:

Beneficiarios de la póliza

Primero, el beneficiario de una póliza de MPI no suele ser tu familia, es tu compañía de préstamos hipotecarios. Si mueres, tu familia no ve una suma total de dinero como sería con una póliza de seguro de vida típico. En cambio, el dinero va directamente al prestamista. Cuando recibes una suma total de dinero de una póliza de seguro de vida tradicional, tu familia es el beneficiario y puede gastar el dinero como quiera.

Algunos propietarios de vivienda piensan que esto es algo bueno. Puede ser difícil presupuestar para un pago masivo, y el MPI garantiza que el dinero se use para que tu familia pueda quedarse en la casa. Sin embargo, esto también significa que tu familia no puede depender del seguro para cubrir otras facturas. No puedes usar una póliza de MPI para pagar cosas como gastos de funeral e impuestos sobre la propiedad.

Si quieres que el seguro cubra otros gastos además de la hipoteca, deberás pedir cotizaciones de cobertura adicional.

Tasas de aceptación y primas del seguro

Segundo, las pólizas de MPI tienen aceptación garantizada. Cuando compras una póliza de seguro de vida tradicional, el costo que pagas cada mes depende de factores como tu salud y ocupación. Con una póliza de MPI, omites el proceso de evaluación de riesgo, pues la mayoría de las pólizas no suelen exigir que los titulares presenten un examen médico. Esto puede ser de gran beneficio si estás enfermo o tienes un trabajo peligroso o de alto riesgo. Sin embargo, también significa que la prima promedio del MPI es más alta que una póliza de seguro de vida de la misma cantidad. Para los adultos con buena salud y trabajos de bajo riesgo, esto puede significar pagar más dinero por menos cobertura.

Reglas y reglamentaciones

La última diferencia entre el MPI y el seguro de vida tradicional está en las reglamentaciones implicadas. Las pólizas de MPI tienen varias condiciones que pueden cambiar tus beneficios. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de MPI incluyen una cláusula que establece que el saldo de tu beneficio por muerte sigue el saldo de tu hipoteca. Mientras más pagos hagas a tu préstamo, más bajo será tu saldo pendiente. Mientras más tiempo tengas tu póliza, menos valiosa es. Esto es diferente de las pólizas de seguro de vida, que suelen tener el mismo saldo por el plazo completo.

Muchas compañías de MPI también tienen límites estrictos sobre cuándo puedes comprar una póliza. Muchas compañías te exigen que compres la póliza de seguro en el plazo de 24 meses después del cierre. Sin embargo, algunas compañías permiten que compres una póliza hasta 5 años después de cerrar el préstamo. Tu compañía de MPI también puede negarte la cobertura basándose en tu edad, pues es más probable que los compradores de mayor edad reciban un pago que los más jóvenes.

¿Crees que un MPI puede ser una buena opción para ti? Hay diferentes maneras de comprar una póliza, incluyendo:

• Por medio de tu prestamista hipotecario: Cuando cierras tu préstamo, es posible que tu prestamista hipotecario te ofrezca una póliza de MPI. Quizá puedas pedir a un representante o a tu agente de bienes raíces una referencia de una compañía que ofrezca pólizas de MPI si tu prestamista no las ofrece. Rocket Mortgage^® no ofrece pólizas de MPI.

• Por medio de una aseguradora privada: Hay varias aseguradoras privadas que se especializan en pólizas de MPI. Las compañías específicas a las que tendrás acceso pueden variar dependiendo de tu estado.

• Por medio de un proveedor de seguro de vida: Muchas compañías que ofrecen pólizas de seguro de vida también ofrecen MPI. Si tienes otro tipo de seguro con un proveedor de seguros a nivel nacional, también podrías ahorrar si juntas las coberturas de seguros.

No importa dónde decidas comprar el MPI, buscar una póliza después del cierre debe ser una prioridad. La mayoría de los proveedores de seguro tienen una ventana limitada en la que puedes comprar una póliza. Si pierdes la ventana, es posible que no puedas encontrar una póliza de MPI. Si ya cerraste tu préstamo y ya no calificas para el MPI, considera buscar una póliza de seguro de vida a término.

Aprende más sobre el MPI con las respuestas a estas preguntas frecuentes.

¿Debes tener seguro de protección hipotecaria?

El MPI no es un requisito de la hipoteca. No importa qué tipo de préstamo elijas, puedes comprar una casa sin pagar MPI. Aunque tu prestamista podría recomendar una póliza, depende completamente de ti si decides comprarla.

¿Cuánto tiempo debes tener seguro de protección hipotecaria?

Si compras una póliza de seguro de protección hipotecaria, tendrás que hacer los pagos mensuales de la prima por el tiempo que dure la póliza. Tu compañía aseguradora puede cancelar tus beneficios si dejas de hacer los pagos de la prima.

¿Puedo cancelar mi seguro hipotecario?

Al igual que muchos otros tipos de seguro, eres libre de cancelar en cualquier momento. Sin embargo, ten en mente que no recibirás de vuelta nada del dinero que le hayas pagado al proveedor del seguro.

¿Cuánto cuesta el seguro de protección hipotecaria?

El costo de una póliza de seguro de protección hipotecaria depende de varios factores. Las compañías aseguradoras examinarán el saldo restante de tu préstamo hipotecario y cuánto tiempo queda en el plazo del préstamo. Sin embargo, en general, puedes esperar pagar no menos de $59 mensuales por una póliza de MPI con el mínimo indispensable.

La pregunta de si vale la pena comprar un seguro de protección hipotecaria depende en gran parte de tus necesidades específicas. Si eres un propietario de vivienda con condiciones médicas que pudieran afectar tu bienestar a largo plazo, si tienes un trabajo de alto riesgo o si eres una persona joven que le está costando que lo aprueben para una póliza de seguro de vida, el MPI podría ser una excelente manera de darles paz mental a ti y tus seres queridos.

Sin embargo, si sientes que tu familia se beneficiaría más de poder usar el dinero de un pago de seguro póstumo para cosas distintas a tu hipoteca, como facturas, impuestos o costos funerarios, podría tener más sentido buscar una póliza de seguro de vida tradicional en lugar de una de MPI.

Antes de preocuparte por un plan de protección hipotecaria de cualquier tipo, necesitas un préstamo hipotecario. Actúa y comienza tu solicitud de hipoteca con los expertos en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage.