Hipotecas inversas para un solo propósito: Lo que debes saber

Como propietario de vivienda, tienes ciertas responsabilidades, incluyendo darle mantenimiento a tu casa y pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda. Pero aún con un 401(k), una cuenta IRA y el Seguro Social, los ingresos para la jubilación no son siempre suficientes para cubrir todos estos gastos. Para algunos adultos mayores, una hipoteca inversa para un solo propósito puede ayudar.

Entre los tres tipos de hipotecas inversas, la hipoteca inversa para un solo propósito es la menos frecuente. De hecho, solo está disponible en algunos estados y con algunas agencias del gobierno y organizaciones sin fines de lucro. Al igual que muchos prestamistas, Rocket Mortgage® no ofrece este tipo de hipoteca inversa.

Como este tipo de hipoteca inversa no es frecuente, muchas personas ni siquiera saben que existe, y mucho menos qué es y cómo usarla. Continúa leyendo para aprender más sobre este préstamo y dónde puedes solicitarlo. 

Las hipotecas inversas para un solo propósito permiten que las personas mayores de 62 años hagan un préstamo contra el capital de su vivienda para financiar un solo propósito aprobado por el prestamista, como pagar los impuestos sobre la propiedad o darle mantenimiento a la casa. Por lo general, esta es la hipoteca inversa menos costosa, en gran parte porque está respaldada por agencias del gobierno y organizaciones sin fines de lucro.

Hipoteca inversa para un solo propósito vs. otros tipos de hipotecas inversas

Lo más importante que debemos recordar de una hipoteca inversa para un solo propósito está incluido en el nombre. Solo puedes usar el dinero para una cosa, y esa cosa debe estar aprobada por el prestamista. Esta es una de las principales diferencias entre este tipo de hipoteca inversa y la hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM) y la hipoteca inversa propia, pues estas últimas dos te permiten usar el dinero como quieras.

Una hipoteca inversa no es para todos. Antes de hacer la solicitud, es importante sopesar las ventajas y desventajas de este préstamo, especialmente cuando consideras cómo quieres usarlo.

Las ventajas

• El dinero no paga impuestos. Como este dinero es un préstamo que al final reembolsarás, es dinero que no paga impuestos. Estos tipos de préstamos generalmente no afectan los beneficios del Seguro Social ni de Medicare, pero es mejor hablar con un asesor financiero para obtener más información.

• Para algunos, es más fácil calificar. Muchas personas con ingresos bajos a moderados pueden calificar para estos préstamos, pero posiblemente no califiquen para la HECM o la hipoteca inversa propia.

• No hay que hacer pagos mensuales. Las hipotecas inversas vencen cuando el prestatario vende la casa, se muda o muere. También vencen cuando el prestatario no está al día con el pago de los impuestos sobre la propiedad o el seguro de la vivienda o no le da mantenimiento a la casa. Mientras el préstamo no venza y sigas pagando tus impuestos y seguros y le des mantenimiento a la casa, no tienes que hacer un pago mensual. Esto te puede dar más dinero cada mes para otros gastos.

Las desventajas

• Posiblemente se apliquen cargos. Mientras que las hipotecas inversas para un solo propósito tienden a ser menos costosas que otros préstamos hipotecarios inversos, aún pueden tener cargos, como costos de cierre. El prestamista también cobrará intereses sobre el préstamo.

• El uso del dinero está restringido. El principal inconveniente de este tipo de hipoteca inversa es que solo puedes usar el dinero para un propósito y el prestamista debe aprobarlo. Esto significa que posiblemente no puedas usarlo para gastos de manutención, viajes o costos médicos. Por lo general, los prestamistas aprueban estos préstamos para usos como pagar impuestos sobre la propiedad o primas de seguros o hacer mejoras a la casa.

• No están disponibles en todos lados. Las hipotecas inversas para un solo propósito no se ofrecen en todos los estados. Generalmente los ofrecen los gobiernos estatales o locales u organizaciones sin fines de lucro y algunas cooperativas de crédito.

Dependiendo de dónde vivas, encontrar un prestamista de hipotecas inversas para un solo propósito puede ser más difícil, pero no necesariamente imposible. Tal vez solo tengas que esforzarte más. Cuando busques un prestamista para tu hipoteca inversa para un solo propósito, es importante comparar información de diferentes prestamistas y estar pendiente de cualquier cosa que te haga sentir incómodo, como cargos ocultos o tácticas de ventas de mucha presión.

El sitio de información al consumidor de la Comisión Federal de Comercio (FTC) recomienda que te comuniques con tu Agencia para la Vejez del Área local para obtener más información sobre los programas en tu área. Puedes buscar agencias cerca tuyo con el Localizador eldercare de la Administración de vida comunitaria o llamando al 1-800-677-1116. Cuando te comuniques con tu agencia, asegúrate de decir que te interesa obtener información sobre una hipoteca inversa para un solo propósito, un préstamo para mejoras de la vivienda o un programa de aplazamiento de impuestos sobre la propiedad.

Si no puedes obtener una hipoteca inversa para un solo propósito en tu estado o si quieres explorar otras opciones de préstamos, considera investigar la HECM y las hipotecas inversas propias para ver si se adaptan mejor a tu situación. También puedes considerar una línea de crédito garantizada por la plusvalía o un préstamo sobre la plusvalía, que también te permiten pedir un préstamo contra el capital de tu vivienda. 

Una hipoteca inversa para un solo propósito te permite hacer un préstamo contra el capital de tu vivienda y usar ese dinero para un propósito que debe estar aprobado por el prestamista. Aunque pueden ser útiles para muchos adultos mayores, incluyendo los que tienen ingresos bajos a moderados, estos préstamos no están disponibles en todos lados y pueden ser demasiado limitantes para tus objetivos. Quizá tengas que considerar otros programas de hipoteca inversa o préstamos sobre la plusvalía o investigar sobre los programas de refinanciamiento para los adultos mayores.