¿Quién es responsable de pagar una hipoteca cuando muere el deudor?

Cuando muere el propietario de una vivienda, la herencia de la casa normalmente se decide con un testamento o un juicio sucesorio. Pero ¿qué sucede con una casa que tiene una hipoteca? ¿Son responsables los familiares más cercanos de tus deudas hipotecarias cuando mueres? ¿Qué sucede con los familiares sobrevivientes que aún viven en la casa en cuestión?

Abajo, veremos qué pasa con tu hipoteca cuando mueres, cómo puedes planificar con anticipación para evitar problemas de tu hipoteca con tus herederos y qué necesitas saber si heredaste una casa después de que un ser querido muere.

Generalmente, cuando mueres la deuda se recobra de tu patrimonio. Eso significa que antes de que se pueda transferir cualquier activo a los herederos, el albacea de tu patrimonio usará primero esos activos para pagar a tus acreedores.

Sin embargo, con la deuda hipotecaria el proceso es diferente.

A menos que alguien haya cofirmado el préstamo, o si hay un coprestatario, nadie está obligado a asumir la hipoteca. Pero si la persona que hereda la casa decide que quiere conservarla y asumir la responsabilidad de la hipoteca, hay leyes establecidas que le permiten hacerlo. Lo más frecuente es que la familia sobreviviente haga los pagos para mantener al día la hipoteca mientras hacen los arreglos para vender la casa.

Si nadie asume la hipoteca o hace los pagos cuando mueras, entonces el administrador de la hipoteca empezará el proceso de ejecución hipotecaria de la casa.

Por lo general, cuando se transfiere la propiedad de una casa hipotecada, una cláusula de préstamo pagadero a la venta, o cláusula de traspaso, exige que se pague de inmediato la cantidad total del préstamo. No obstante, hay leyes establecidas para proteger a los herederos de la propiedad que les permite asumir el título de la casa (lo que significa que son los propietarios legales de la casa) sin activar la cláusula de préstamo pagadero a la venta.

Por lo tanto, si eres el heredero de la casa de un ser querido después de su muerte, puedes asumir la hipoteca de la casa y continuar haciendo los pagos mensuales, retomando la obligación donde la dejó tu ser querido.

Además, los herederos deberían poder continuar haciendo los pagos para mantener al día la hipoteca, aun si el heredero todavía no ha asumido la cuenta legalmente.

Hay una excepción a esta situación y es cuando la hipoteca tiene un cofirmante. Si alguien cofirmó el préstamo hipotecario, independientemente de si tiene algún derecho de propiedad sobre la casa, esa persona asume la toda la responsabilidad de la hipoteca

Para asumir la hipoteca de una casa heredada, primero necesitas hablar con el administrador del préstamo e informarlo de que heredaste la propiedad. Probablemente tendrás que presentar prueba del fallecimiento de la persona y documentos que muestren que eres el heredero legítimo de la casa. El administrador del préstamo te dirá lo que necesitan de ti.

El administrador del préstamo debe darte información sobre cómo continuar haciendo los pagos y cuáles son tus opciones para asumir el préstamo.

Una vez te hayas comunicado con el administrador del préstamo, tendrás que decidir lo que quieres hacer con la casa. Si hay varios herederos o tú no eres el albacea del testamento, esto podrías complicarse, especialmente si las personas incluidas no se ponen de acuerdo.

Hablaremos de lo que se puede hacer cuando la situación es bastante sencilla, como un hijo adulto que hereda la casa de su madre o padre fallecido o un cónyuge que asume un préstamo en el que no había firmado inicialmente. Si tu situación es más compleja o si esperas conflictos entre los herederos, puede ser buena idea hablar con un abogado.

Vender la casa

Una opción es simplemente vender la casa para liquidar la hipoteca y distribuir lo que sobre de la venta a los herederos como está indicado en el testamento o en las leyes del estado.

Si quieres conservar la casa, debes trabajar con el administrador del préstamo para que te transfieran la hipoteca.

Si no puedes asumir los pagos mensuales del préstamo como está establecido actualmente, puedes preguntarle al administrador del préstamo sobre las opciones de mitigación de pérdidas que te podrían ayudar a quedarte en la casa y evitar la ejecución hipotecaria, como obtener una modificación del préstamo.

Si había una hipoteca inversa en la propiedad, la cantidad del préstamo se debe pagar después del fallecimiento del prestatario. Si el heredero de la casa quiere conservar la propiedad, tendrá que pagar el préstamo. De lo contrario, puede vender la casa o entregarle la escritura al administrador de la hipoteca inversa para cubrir la deuda, teniendo como consecuencia la ejecución hipotecaria inversa.

Refinanciar la casa

Vender la casa es una solución simple cuando hay varios herederos y ninguno quiere conservar la propiedad. Pero, ¿qué haces si quieres quedarte con la casa, pero tus coherederos no?

Una opción es simplemente comprarles su parte de la propiedad. Por supuesto, no todos tienen los fondos fácilmente disponibles para hacerlo.

Un refinanciamiento puede ayudar a liberar fondos que puedes usar para comprarles su parte a los otros herederos y asumir la propiedad de la vivienda. Recuerda, sin embargo, que esto significa que todos los pagos de la hipoteca también serán tu responsabilidad.

El tiempo después de la muerte de un ser querido puede ser difícil en lo que la familia trata de decidir lo que debe hacer con todo lo que dejó el fallecido. Planificar con antelación puede ayudar a evitar las disputas y a asegurarse de que se cubran las necesidades de cualquier dependiente que tengas si mueres.

Seguro de protección hipotecaria

Una opción para evitar problemas con tu hipoteca si mueres es comprar un seguro de protección hipotecario, llamado también seguro de vida para garantizar el pago de la deuda hipotecaria. A diferencia de un seguro de vida regular, que se paga a tus beneficiarios, el seguro de vida para garantizar el pago de la deuda hipotecaria se paga directamente a tu prestamista hipotecario para cubrir parte de tu préstamo, o todo lo que queda.

El seguro de vida para garantizar el pago de la deuda hipotecaria puede ser de beneficio si quieres asegurarte de que tus seres queridos no se queden con la carga de ningún pago de hipoteca pendiente que quede después de tu muerte. Sin embargo, estas son algunas desventajas a considerar. Para comenzar, muchas aseguradoras piden que te inscribas en el seguro de protección hipotecaria en los primeros años después de cerrar la compra de tu casa, lo que significa que para los propietarios mayores que han vivido en su casa por más años, puede ser difícil obtener una póliza. Las primas mensuales también tienden a ser caras. Dependiendo de las circunstancias, algunos propietarios prefieren invertir ese dinero en una póliza de seguro de vida tradicional, que les da a sus herederos la flexibilidad de usar el pago como crean conveniente.

Planificación patrimonial

Tener un testamento te permite dar instrucciones de quién recibe qué de tu patrimonio cuando mueras y es una herramienta importante para los propietarios de vivienda que quieren asegurarse de que su casa se transfiera a la persona o personas que quieren que la tengan.

Crear un testamento ejecutable es particularmente importante si tienes seres queridos que no son parientes y que quieres que tengan derecho a la casa. Sin un testamento, la herencia la determinarían las leyes del estado, que generalmente solo considerarán a los familiares legales del fallecido según sean elegibles para recibir partes del patrimonio. Si, por ejemplo, vives con una pareja con quien no estás casado y no es un copropietario, podría perder la casa si mueres y no tienes un testamento en el que la incluyas.

Durante la planificación patrimonial, también puedes considerar refinanciar tu casa para asegurar una tasa de interés más baja. Esto puede ayudar a reducir la carga financiera de cualquier pago de hipoteca pendiente que tus herederos asuman después de tu muerte.

Reflexionar sobre tu propia muerte o la muerte de un ser querido nunca es fácil. Pero tomar medidas ahora para planificar para la eventual transferencia de tu propiedad, y cualquier pago de hipoteca pendiente, puede darles paz mental a ti y tus herederos. Hablar con un planificador patrimonial y un asesor financiero puede ayudarte a decidir cuáles podrían ser las mejores opciones para tu situación.

Si estás considerando refinanciar una hipoteca como parte de tu planificación patrimonial o porque heredaste una casa de un ser querido, podemos ayudar. Empieza tu solicitud para que Rocket Mortgage^® te ayude a considerar tus opciones durante esta época difícil.