¿Qué son las concesiones del vendedor?

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*A partir del 6 de julio de 2020, Rocket Mortgage® ya no acepta solicitudes de préstamo del USDA.

Cuando compras una casa, pagas los costos de cierre y los cargos para cubrir los costos de obtener la hipoteca. Los costos de cierre generalmente están entre el 3 % y el 6 % del precio de la vivienda.

En algunos casos, es posible que puedas lograr que el vendedor pague algunos de estos costos de cierre. Esto se llama concesiones del vendedor, que pueden ser una excelente manera de ahorrar en tus costos de cierre. Antes de cerrar tu hipoteca, aprende cómo aprovechar las concesiones del vendedor.

Definición de las concesiones del vendedor

Las concesiones del vendedor son los costos de cierre que el vendedor acordó pagar.

A veces, puedes pedirle al vendedor que contribuya con determinados costos de cierre. Otras veces, los vendedores simplemente pueden pagar un porcentaje del total de estos costos.

¿Qué costos de cierre cubren las concesiones del vendedor?

Es posible que el vendedor pueda cubrir una parte de todos estos costos de cierre:

• Impuestos sobre la propiedad: Impuestos sobre la propiedad prepagados hasta el final del año del cierre.
• Seguro de título: El seguro de título te protege a ti y a tu prestamista si alguien presenta un reclamo por el título de la propiedad.
• Cargos por emisión del préstamo: Estos cargos por emisión cubren los cargos de tu prestamista por procesar tu préstamo.
• Cargos por inspección: Cubren el costo de las inspecciones necesarias para el préstamo. Por ejemplo, en algunos estados y en algunos préstamos, un inspector de plagas debe evaluar tu propiedad antes de que se pueda hacer la venta.
• Cargos de registro: Los cargos de registro cubren los gastos de documentar la compra de tu casa ante el gobierno local.
• Cargo por tasación: Esto cubre el costo de la tasación de la casa por un tercero autorizado para determinar el valor de mercado.
• Honorarios del abogado: En algunos estados, necesitas que un abogado revise los documentos de cierre. Los honorarios del abogado cubren el costo de los servicios del abogado de bienes raíces.
• Puntos: Los puntos de hipoteca (también conocidos como puntos de descuento) son intereses por adelantado que pagas para reducir tu tasa de interés.

Una vez que solicitas tu préstamo, tu prestamista te dará una estimación de préstamo, en la que se indicarán todos los costos de cierre calculados. Puedes hablar con tu agente de bienes raíces para decidir cuáles pedirle al vendedor que pague.

¿Quién se beneficia con las concesiones del vendedor?

Las concesiones pueden ayudar tanto el comprador como al vendedor. Para el vendedor, ofrecer concesiones puede hacer que sea más atractivo para los compradores potenciales, especialmente en un mercado de compradores.

Las concesiones del vendedor también ayudan a los compradores que no tienen el dinero en efectivo a mano para cubrir todos los costos de cierre. Los compradores de vivienda por primera vez con frecuencia subestiman los costos asociados con comprar una casa, por lo que las concesiones del vendedor son una manera de ayudar a compensar algunos de esos costos y hacer que la casa sea más asequible.

Ventajas y desventajas de las concesiones del vendedor

Para los compradores, hay ventajas y desventajas de pedir concesiones al vendedor. Antes de tomar tu decisión, es importante que te asegures de entender bien lo que estás pidiendo y lo que te costaría.

Ventajas de las concesiones del vendedor

Con las concesiones del vendedor, pagarás menos en el cierre para que la compra de la casa sea más asequible. Como comprador, por lo general deberás tener al menos algunos miles de dólares para los costos de cierre y el down payment. Las concesiones del vendedor pueden reducir estos costos de manera considerable para que no tengas que usar todos tus ahorros para comprar una casa.

Acordar las concesiones puede ser beneficioso para el vendedor en algunas circunstancias. Por ejemplo, pueden ayudarlo a vender su casa más rápido. Si el vendedor está ansioso por vender su casa, podría estar dispuesto a pagar una parte de los costos de cierre del comprador para acelerar el proceso.

Desventajas de las concesiones del vendedor

Por otro lado, pedir concesiones al vendedor podría hacer que seas un comprador menos atractivo. La mayoría de los vendedores busca ofertas que no tengan demasiadas condiciones, especialmente en un mercado de vendedores.

Si una casa tiene muchas ofertas, es probable que el vendedor ignore las que incluyen pedidos de concesiones. En esta instancia, puede ser mejor hacer una oferta menor por la casa y pagar los costos de cierre por tu cuenta. Esta opción es más fácil para el vendedor y puede aumentar las posibilidades de que acepten tu oferta.

Cómo negociar las concesiones del vendedor

Sabes que quieres pedir concesiones, ¿pero cómo convences al vendedor para que te ayude a pagar? Pedir concesiones se trata de negociar y de entender el mercado inmobiliario actual.

Primero, debes determinar si estás en un mercado de compradores o de vendedores. Esto influirá en tu capacidad para negociar concesiones. Los vendedores están mucho más dispuestos a ofrecer concesiones cuando su casa ha estado en el mercado durante un tiempo o cuando el mercado es favorable para los compradores.

Si decides pedir concesiones, limita tus otras demandas. Los vendedores prefieren aceptar la oferta que les resulte menos complicada. Si pides concesiones, y también reparaciones, reemplazos y servicios, es más probable que el vendedor no acepte tu oferta. Si las reparaciones son absolutamente necesarias para ti, piensa en ofrecer un precio menor y cubrir los costos de cierre por tu cuenta.

Si sabes que quieres pedir concesiones, te recomendamos trabajar con un agente de bienes raíces. Tu agente de bienes raíces puede investigar las ventas locales e informarte sobre el mercado de viviendas de tu área. También puede encontrar propiedades similares que se hayan vendido con concesiones. Dar ejemplos de concesiones de vendedores recientes puede motivar a tu vendedor a colaborar contigo con los costos de cierre. Si tu agente de bienes raíces cree que el mercado es favorable para los vendedores, puede ayudarte a decidir si debes pedir ayuda para los costos de cierre o hacer una oferta menor.

¿Hay límites para las concesiones del vendedor?

Tu vendedor no puede pagar todos los costos de cierre. La cantidad que tu vendedor puede pagar depende del tipo de préstamo que obtengas y de algunos otros factores.

Ten en cuenta que la cantidad total con la que el vendedor contribuya no puede exceder el total de los costos de cierre. Por ejemplo, supongamos que compras una casa que vale $200,000 con un préstamo convencional y un down payment del 20 % y tu hipoteca termina siendo $160,000. Si se usan los costos de cierre promedio del 6 %, el vendedor podría contribuir con $9,600 legalmente. Pero si tus costos de cierre solo por esta hipoteca son solo $5,000, el vendedor no puede darte más de $5,000 en concesiones.

¿Por qué hay límites para las concesiones del vendedor?

¿Por qué motivo se limitan las concesiones del vendedor? Las entidades que dictan las normas hipotecarias, como Fannie Mae y HUD, establecen límites a las concesiones del vendedor para desalentar la inflación en el mercado de viviendas.

Por ejemplo, supongamos que quieres comprar una casa que vale $150,000. El vendedor ofrece venderte la vivienda por $175,000. Te ofrece $25,000 para los costos de cierre y te dice que te quedes con lo que sobre.

Aunque este podría ser un buen negocio para ti, hará que aumenten los precios de las viviendas locales. Cuando otros vendedores y agentes vean por cuánto se vendió la casa, los precios de otras viviendas subirán para igualar el valor de mercado inflado.

Este ciclo puede hacer que los precios de viviendas y alquileres suban a niveles insostenibles con rapidez. Para evitar esto, los vendedores solo tienen permitido contribuir con un pequeño porcentaje del valor de su casa para los costos de cierre.

Límites de las concesiones del vendedor según el tipo de préstamo

Las restricciones a las concesiones del vendedor varían según el tipo de préstamo. Por lo general, la cantidad que puede pagar tu vendedor en concesiones se determina según la cantidad menor entre el precio de venta y el valor de tasación.

Por ejemplo, supongamos que ofreces $155,000 por una casa. Esta se tasa en $150,000. Si el límite máximo para las concesiones del vendedor es del 3 %, el vendedor puede contribuir hasta con el 3 % de $150,000, o $4,500, para ayudarte con los costos de cierre.

Estos son los límites de las concesiones del vendedor para algunos tipos de préstamos habituales.

Préstamos convencionales

• El límite para los préstamos convencionales depende del down payment que pagues:
• Si tu down payment es menos del 10 %, el vendedor puede contribuir hasta con el 3 %.
• Si tu down payment es entre 10% y 25 %, el vendedor puede contribuir hasta con el 6 %.
• Si tu down payment es más del 25 %, el vendedor puede contribuir hasta con el 9 %.
• Si compras una propiedad de inversión, la contribución del vendedor se limita al 2 %, sin importar el down payment.

Préstamos FHA

Para todos los préstamos FHA, el vendedor puede contribuir con el 6 %.

Préstamos del USDA

Para los préstamos del USDA, el vendedor puede contribuir hasta el 6 % de la cantidad del préstamo del comprador. Este es el único tipo de préstamo en el que las concesiones del vendedor no se basan en el precio de la casa ni en el valor de tasación. Rocket Mortgage® no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Préstamos del VA

Las normas de los préstamos del VA establecen que el vendedor puede contribuir con el 4 % como máximo. Las concesiones del vendedor para los préstamos del VA pueden incluir pagos para fallos y deudas del comprador, así como las tarifas de financiamiento al VA.

Preguntas frecuentes sobre concesiones del vendedor

¿Para qué puedo usar las concesiones del vendedor?

Las concesiones del vendedor se usan para tus costos de cierre cuando compras una casa.

¿Son frecuentes las concesiones del vendedor?

Son bastante frecuentes, aunque se dan más en el mercado de compradores que de vendedores.

¿Pueden negarse los vendedores a contribuir para mis costos de cierre?

Los vendedores no tienen que contribuir para tus costos de cierre. Cualquier concesión del vendedor se debe negociar en el contrato.

¿Las concesiones del vendedor las paga de su propio bolsillo?

Las concesiones del vendedor provienen de la ganancia del vendedor por la venta, por lo que no las paga directamente el vendedor.

¿Están sujetas a impuestos las concesiones del vendedor?

Las concesiones del vendedor se consideran gastos de ventas y por lo tanto son deducibles de impuestos.

¿Es mejor pedir concesiones del vendedor o un precio de venta más bajo?

Depende de tu situación. Si estás buscando tener costos de cierre tan bajos como sea posible, entonces las concesiones del vendedor son la mejor opción para ti.

Conclusión

Las concesiones del vendedor son costos de cierre que el vendedor acuerda pagar. Pueden hacer que el precio de una casa sea más asequible para el comprador y ayudar al vendedor a cerrar el trato.

Consulta con tu agente de bienes raíces para decidir si tienes una buena oportunidad para pedirle concesiones al vendedor. Si el mercado es propicio, puedes pedirle al vendedor que pague una parte o la totalidad de tus costos de cierre. Solo tienes que asegurarte de que lo que pides esté en los límites establecidos según el tipo de préstamo que obtendrás.

Antes de que puedas pensar en concesiones del vendedor, debes encontrar una propiedad y que acepten tu oferta. Si ya estás listo para encontrar tu nueva casa y necesitas financiamiento, obtén la preaprobación con Rocket Mortgage.