¿Son negociables los costos de cierre?

Si estás considerando comprar tu primera casa, quizá te haya sorprendido enterarte de que los costos de comprar una casa son más que solo la casa en sí. También tendrás que hacer un down payment y pagar una inspección y una tasación.

Y una vez que hayas cubierto esos costos iniciales y estés listo para cerrar la venta de tu casa, debes tener en cuenta los costos de cierre. Pero en este punto, posiblemente te estás preguntando si los costos de cierre son negociables.

La respuesta corta es sí: cuando compras una casa, es posible que puedas negociar los costos de cierre con el vendedor y lograr que cubra una parte de estos cargos. Este artículo explica qué costos de cierre de la hipoteca son negociables y lo que los nuevos compradores de vivienda pueden hacer para comenzar.

¿Puedes negociar los costos de cierre?

Los costos de cierre son los cargos que le pagas al prestamista para procesar la transacción de bienes raíces. Estos costos incluyen cargos por emisión, el costo de la tasación, la investigación de títulos, los impuestos y cualquier otro costo incurrido durante el proceso de compra de una casa.

Debes pagarlos cuando el vendedor te transfiere el título de la propiedad. La cantidad para pagar dependerá de una variedad de factores, incluyendo el precio de venta de la casa.

Pero en general, los costos de cierre suelen ser del 3%-6% de la cantidad del préstamo. Esto significa que si obtienes una hipoteca de $100,000, los costos de cierre pueden ser entre $3,000 y $6,000 aproximadamente.

A veces, estos costos de cierre son negociables. Puedes pedirle al vendedor que cubra una parte, pero generalmente sigue siendo una cantidad bastante grande.

Si te presentan un número más alto de lo que esperabas, no tienes por qué conformarte con pagar esa cantidad de inmediato. Puedes trabajar con tu prestamista, agente de bienes raíces y vendedor para reducir tus costos de cierre comparando tarifas y otros cargos.

¿Qué costos de cierre son negociables?

Negociar tus costos de cierre podría ahorrarte mucho dinero, pero no todos los costos son negociables. Así que antes de hablar con tu prestamista, es una buena idea entender cuáles cargos son negociables y cuáles no.

Por ejemplo, los prestamistas tienen bastante espacio para negociar los términos de la hipoteca y cualquier cargo que cobre un prestamista. En cambio, los cargos que cobra el gobierno o cualquier otro proveedor tercero son difíciles de negociar.

Y si hay mucha competencia por tu casa, es mejor que no pidas negociar los costos de cierre. Veamos cuándo es buena idea negociar y cuándo no.

Cargos negociables

Estos son algunos cargos negociables en los que tu prestamista y el vendedor pueden estar dispuestos a llegar a un acuerdo:

• Seguro de la vivienda: Cuando compras una casa, tienes que comprar un seguro de la vivienda. Tu prestamista quiere estar seguro de que su inversión financiera esté protegida en caso de daño o destrucción por un incendio o un desastre natural. Sin embargo, tienes la opción de comparar tasa de diferentes proveedores para asegurarte de obtener la mejor oferta posible.

• Puntos de descuento: Los puntos de descuento son un cargo inicial que pagas a cambio de una tasa de interés más baja en tu hipoteca. Esto generalmente es más o menos el 1% de la cantidad del préstamo, y como 1 punto equivale al 1%, pagarás $1,000 por una casa de $100,000. Si quieres ahorrarte dinero al principio, puedes pedir un crédito del prestamista donde pagarás menos al principio a cambio de una tasa de interés más alta.

• Cargos por emisión: Los cargos por emisión cubren los costos de evaluar el riesgo del préstamo. Este cargo generalmente cubre más o menos el 1% de la cantidad del préstamo, aunque la cantidad exacta varía por prestamista. Siempre puedes pedirle al prestamista que reduzca o elimine estos cargos del todo.

• Cargos por la evaluación de riesgo: Los prestamistas a veces cobran un cargo por el servicio de evaluar el riesgo de tu préstamo. Este cargo puede ser en lugar del cargo por emisión o adicional a este. Sin embargo, es otro cargo que tu prestamista podría estar dispuesto a negociar.

• Cargos de solicitud del préstamo: El cargo de solicitud del préstamo es un cargo único que el prestamista cobra por procesar y evaluar el préstamo. Puedes y deberías negociarlo, especialmente si el prestamista te ha hecho muchos otros cargos.

• Comisiones de bienes raíces: Los costos de cierre también incluirán las comisiones de los agentes de bienes raíces de ambos el comprador y el vendedor. Afortunadamente, es el vendedor el que por lo general le paga al agente del vendedor y del comprador de las ganancias de la venta.

• Seguro de título: Se necesita una investigación de títulos para asegurar que recibas un título cuando compras una casa; por lo tanto, tendrás que pagar un seguro de título que protege a tu prestamista si alguien trata de reclamar un derecho sobre la propiedad. Puedes trabajar con tu prestamista y pedir que elija una compañía de títulos de propiedad más asequible, aunque no tiene obligación de atender tu solicitud.

Cargos no negociables

Aunque tienes algo de espacio para negociar los costos de cierre, ciertos cargos son no negociables. Este es un resumen de esos cargos.

• Cargo por tasación: Un cargo de tasación cubre el costo de que un tasador evalúe tu casa y determine el precio justo de mercado. El cargo de la tasación es un costo necesario, y en muchos casos, uno que el comprador está obligado a pagar.

• Cargos de verificación de crédito: Antes de que puedas comprar una casa, tu prestamista hará una verificación de crédito para determinar tu solvencia crediticia. Esta información ayuda a tu prestamista a determinar la tasa y los términos de pago que recibirás en tu hipoteca. Es un servicio no negociable, pero ocasionalmente el prestamista cubrirá este cargo.

• Cargos del gobierno: Durante el proceso de compra de una casa, es posible que tengas que pagar ciertos cargos del gobierno. Esto puede incluir cosas como la transferencia de título o un cargo de registro. No hay espacio para negociar estos tipos de gastos.

• Cargos de mensajería: Los cargos de mensajería cubren el costo de trasladar los documentos del préstamo a las diferentes partes. Estos cargos son no negociables, pero afortunadamente, son relativamente bajos.

• Impuestos sobre la propiedad: En el momento del cierre, pagarás algo de dinero en impuestos sobre la propiedad. La cantidad exacta que pagarás variará dependiendo de dónde vivas, pero puedes esperar pagar algo.

¿Cuándo es el mejor momento para negociar los costos de cierre?

El momento es uno de los aspectos más importantes de cualquier táctica de negociación. Tienes que saber cuándo es el momento adecuado de pedir lo que quieres y cuándo es mejor esperar.

En algunos casos, puedes aprovechar las concesiones del vendedor y pedirle que cubra algunos de los costos de cierre negociables. Pero puede ser difícil para los compradores negociar los costos de cierre en un mercado competitivo. Si estás en un mercado de vendedores, el vendedor quizá no tenga ningún incentivo para contribuir a tus costos de cierre.

Y si el vendedor no está dispuesto a ceder, tienes que considerar si vale la pena poner en riesgo la venta de la casa. Si no, quizá tengas que aceptar pagar más dinero en costos de cierre.

Conclusión: Algunos costos de cierre son negociables

A estas alturas, entiendes que es completamente posible negociar los costos de cierre y ahorrar dinero en el precio de tu casa. Pero tu capacidad para negociar dependerá del mercado y de cuánta ventaja tengas.

Lo mejor es asegurarte de estar económicamente preparado para pagarlos antes de comprar una casa. Tendrás paz mental sabiendo que puedes cubrir los costos si es necesario, y cualquier dinero que te ahorres será un extra.

Si te interesa aprender más del proceso de cierre, asegúrate de visitar el centro de recursos de Rocket Mortgage^®. Nuestros expertos en préstamos pueden ayudarte a aprender más sobre el proceso de compra y responder todas tus preguntas.