Los costos de comprar una casa para los que los compradores de vivienda por primera vez deben prepararse

Los costos de compra de una casa pueden acumularse rápidamente. Aunque es fácil pasarlo por alto, es fundamental tener en cuenta los cargos y gastos cuando compras una vivienda. Analicemos los gastos y cargos que todos los compradores de vivienda por primera vez deben conocer.

¿Cuánto cuesta comprar una casa?

Ya sea que estés buscando volverte inversionista de bienes raíces o simplemente quieras mudarte de la casa de tus padres, cuando empiezas la compra de una casa, el precio de compra mencionado podría parecer el costo total de esta compra importante, pero desafortunadamente, el costo de comprar una casa va más allá del precio de etiqueta.

Como comprador de vivienda por primera vez, es fácil subestimar el costo total de comprar un lugar al que llamar ‘mi casa’. Necesitarás considerar no solo los costos iniciales para finalizar la compra, sino también los costos de operación que tendrás que pagar como propietario de vivienda.

Costos iniciales para comprar una vivienda

Los costos iniciales de comprar una casa son considerables. Exploremos los cargos únicos y por adelantado para los que debes prepararte al comprar una casa.

Down payment

Como comprador de vivienda por primera vez, tu mayor gasto generalmente será el pago inicial. Este es el primer pago importante que haces para la compra de tu casa. El pago inicial se calcula como un porcentaje del precio de compra de tu nueva vivienda. Por ejemplo, si compras una casa de $200,000 y quieres hacer un pago inicial del 10%, tendrías que pagar $20,000 al cierre. Tu cuota inicial vence cuando cierras el préstamo.

Muchos compradores primerizos creen que no pueden comprar una casa, a menos que hagan un pago inicial del 20%. Esto no es un requisito, puedes comprar una casa con un pago de tan solo el 3%. Algunas hipotecas respaldadas por el gobierno incluso tienen requisitos de pago inicial del 0%. Sin embargo, hacer un pago inicial más grande tiene ventajas:

Evita el PMI. Si obtienes un préstamo convencional y haces un pago inicial menor que el 20%, tu prestamista te exigirá que pagues un seguro hipotecario privado (PMI). Este se agrega a tu pago mensual y protege a tu prestamista si no cumples el pago de tu préstamo. Puedes evitar pagar el PMI si haces un pago inicial del 20%.

Asegura una tasa de interés más baja. Cuanto menos dinero pidas prestado, menor será el riesgo para tu prestamista. Si haces un pago inicial más alto, tu prestamista puede ofrecerte una tasa de interés más baja.

Califica para un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito más baja. Es posible que todavía puedas obtener una hipoteca si tienes una puntuación de crédito más baja. Con Rocket Mortgage® puedes calificar con una puntuación de crédito tan baja como 580 si pides un préstamo de FHA y tienes un pago inicial de al menos un 3.5%.

Puedes reducir tu pago mensual. Dar más dinero en el pago inicial reduce lo que debes pagar a tu prestamista cada mes. Tomarte un poco de tiempo para ahorrar más antes de comprar puede facilitar el manejo de tu hipoteca en los próximos años.

Por lo tanto, hacer un pago inicial grande no es un requisito para comprar una casa, pero puede ser útil y te permite tener más opciones de hipotecas.

Prepárate para ofrecer una parte de tu pago inicial como depósito de arras antes de tu fecha de cierre. Esencialmente, el dinero de arras le demuestra al vendedor que eres serio respecto a la compra y se aplicará a tu pago inicial o costos de cierre si se finaliza el trato.

Gastos de cierre

Los gastos de cierre son cargos que pagas a tu prestamista a cambio de la emisión de tu préstamo. Los costos de cierre pagan cosas como tu tasación, seguro de título, cargo por emisión, cargo del prestamista y cualquier inspección que tengas que hacer antes de cerrar.

Los costos de cierre específicos que deberás pagar dependerán de dónde vives, el tamaño de tu préstamo y el tipo de préstamo que obtienes. Como regla general, calcula pagar costos de cierre de 2%-6% de la cantidad total de tu préstamo. Esto significa que si obtienes un préstamo hipotecario de $200,000, los costos de cierre pueden ser de $4,000- $12,000 aproximadamente.

Al igual que tu pago inicial, tus costos de cierre vencen cuando cierras el préstamo y tomas el control de la propiedad.

Costos de mudanza

Los costos iniciales de comprar una casa no se detienen cuando firmas en la línea punteada. También debes considerar el costo de mudarte de la casa actual a tu nueva vivienda.

En promedio, el costo de una mudanza local es $2,300. Sin embargo, los costos aumentan para una mudanza de larga distancia de más de 100 millas. Las mudanzas de larga distancia cuestan en promedio $4,300.

Gastos continuos al comprar una casa

Ser propietario de vivienda conlleva varios gastos continuos que deberás tener en cuenta en tu presupuesto. Estos son algunos gastos que podrían afectar la elección de tu vivienda cuando piensas en comprar.

Impuestos sobre la propiedad

No pagas impuestos sobre la propiedad cuando alquilas una casa o apartamento. Pero en cuanto seas propietario de un bien inmueble, deberás planificar con antelación el pago de impuestos.

Los impuestos sobre la propiedad se pagan a tu gobierno local para cosas como escuelas públicas, carreteras y departamentos de bomberos. Pagarás algún tipo de impuesto a la propiedad sin importar dónde vivas. La mayoría de los condados calculan sus cuotas basándose en un porcentaje del valor de tu vivienda. Pagarás más si vives en una propiedad más cara o en un área con tasas de impuestos locales más altos.

Tu compañía de préstamos hipotecarios podría retener tus impuestos sobre la propiedad en una cuenta de depósito en garantía. Una cuenta de depósito en garantía es una cuenta de un tercero neutral que retiene fondos para un propósito futuro. Muchas compañías hipotecarias agregan tus impuestos sobre la propiedad a tu pago mensual. Luego mueven esos fondos a una cuenta de depósito en garantía hasta que venzan tus impuestos.

Este método es beneficioso tanto para ti como para tu prestamista. Puedes pagar tus impuestos en pequeños incrementos durante el año, en lugar de preocuparte por un solo pago grande. Tu prestamista obtiene la garantía de que no se le impondrá un gravamen a tu casa por no pagar impuestos. Si no tienes una cuenta de depósito en garantía, deberás pagar anticipadamente tus impuestos locales y planificarlos con antelación.

Seguro y cargos de HOA

El seguro es otro costo inevitable para los propietarios de vivienda.

Como comprador de vivienda, deberás considerar el costo del seguro de la vivienda. Este tipo de seguro te protege contra pérdidas cubiertas o daños a tu casa. Por ejemplo, supongamos que tu póliza de seguro de la vivienda incluye protección contra árboles caídos. Si un árbol cae sobre tu casa, la compañía de seguros ayudaría a pagar los costos de reparación de esta.

Es importante mencionar nuevamente que, si haces un pago inicial de menos del 20% en un préstamo hipotecario para vivienda, el seguro hipotecario será un gasto más a tu pago mensual. Pero en lugar de proteger tu casa contra pérdidas, protege al prestamista en caso de que incumplas el pago del préstamo.

Posiblemente también debas presupuestar los cargos de la asociación de propietarios de vivienda. Estos cubren el costo de mantenimiento de las áreas comunes de la comunidad. La cantidad que pagarás en cuotas de HOA dependerá totalmente de dónde vives. Las cuotas de HOA pueden variar desde unos pocos cientos de dólares al año hasta miles de dólares al mes, dependiendo de tus servicios. El propietario promedio de una vivienda unifamiliar paga $200-$300 al mes en cuotas de HOA.

Servicios públicos, mantenimiento y reparación

Es posible que hayas pagado una parte de tus servicios públicos cuando alquilaste un espacio. Tu propietario de la vivienda también podría haber aceptado hacerse cargo de algunas facturas mensuales en tu nombre. Como propietario de vivienda, deberás cubrir 100% del costo de calefacción, refrigeración e iluminación en tu vivienda.

Los gastos de servicios públicos de la casa pueden convertirse rápidamente en una factura mucho más alta de lo que la mayoría de los propietarios de vivienda nuevos esperan. Las casas suelen ser más grandes que los apartamentos, lo que significa que la calefacción y el aire acondicionado pueden costar mucho más. El propietario de vivienda promedio en los Estados Unidos de América gasta alrededor de $270 al mes en servicios públicos.

Más allá de los costos de los servicios públicos, deberás tener en cuenta las próximas reparaciones y mantenimiento. Como propietarios de vivienda, estás sujeto al pago de todas las reparaciones y el mantenimiento habitual. Por ejemplo, tendrías que pagar para reparar el calentador de agua o el HVAC si dejaran de funcionar.

Muchos propietarios de vivienda subestiman cuánto puede costar el mantenimiento y las reparaciones. Si eres propietario de una casa unifamiliar, podrías pagar 1%-3% del valor de tu casa en costos de reparación y mantenimiento. Eso puede ser $2,000 – $6,000 anuales si tu casa tiene un valor de $200,000. Es posible que gastes aún más cada año si tu casa es más vieja o necesita reparaciones.

Puede ser una buena idea comenzar un fondo de emergencia antes de pensar en comprar una casa. Un fondo de emergencia puede ayudarte a cubrir reparaciones costosas si surge una situación urgente. Tu fondo de emergencia debe estar separado de tu pago inicial y en un lugar donde puedas a acceder a él rápidamente, como una cuenta de ahorros. Cubrir las reparaciones rápidamente puede ayudarte a evitar daños a largo plazo en tu propiedad. Por ejemplo, si se rompe una tubería, querrás tener dinero disponible para llamar a un plomero inmediatamente.

Costos de decoración para que tu casa sea acogedora

Como propietario de vivienda tienes la libertad de decorar y renovar tu casa para que cumpla exactamente con tus especificaciones.

Sin embargo, dependiendo de la condición y el tamaño de tu casa, esto puede convertirse rápidamente en un objetivo costoso. Por ejemplo, podrías gastar $1,000 o más en un sofá nuevo.

Hay algunas maneras en que puedes reducir tus gastos de muebles. Intenta reutilizar que ya tienes para completar tu casa. Cuando llega el verano, a menudo puedes encontrar muebles y electrodomésticos pequeños en ventas de garaje, a una fracción de sus precios retail. Los sitios de venta en línea como eBay, LetGo y Craigslist tienen excelentes ofertas durante todo el año, al igual que las tiendas locales de segunda mano o de consignación. Si te sientes especialmente habilidoso, también puedes darles nueva vida a los muebles viejos haciéndolos tú mismo. Por ejemplo, un poco de papel de lija y una nueva capa de laca pueden hacer que una mesa de centro brille por menos de $50.

También es posible que debas comprar electrodomésticos para tu nueva casa. Cuando compras una casa, pregúntale al propietario anterior si la casa viene con electrodomésticos y cuáles se llevará con él. Es posible que consigas una buena oferta en electrodomésticos grandes si ofreces comprárselos al vendedor cuando se mude y puedes incluir ese punto en tu acuerdo.

Conclusión

Los costos para comprar una casa se acumulan. Sin embargo, con un poco de planificación, puedes estar preparado para pagar todo lo que viene junto con el precio de lista. Esto podría implicar elegir una casa con un precio de compra más bajo para asegurarte de que tu presupuesto pueda financiar cómodamente más gastos.

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