Opciones de ayuda para vivienda de veteranos: subvenciones, préstamos y programas

Nuestros veteranos pusieron su vida en riesgo para garantizar la seguridad y la protección de todos los estadounidenses. Como agradecimiento, merecen todos los recursos y apoyo que podamos ofrecerles.

Entre los muchos programas disponibles, existen diversas formas de asistencia para vivienda de veteranos. Los préstamos del VA ofrecen una de las opciones de financiamiento más asequibles. También hay subvenciones para veteranos que necesitan viviendas adaptadas debido a lesiones relacionadas con el servicio y opciones para aquellos que luchan por encontrar viviendas asequibles.

Préstamos hipotecarios de veteranos

Comencemos hablando sobre una de las mejores opciones de hipoteca disponibles: préstamos del VA. Se ofrecen por medio del Departamento de Asuntos de los Veteranos y no solo suelen ser una opción sin pago inicial, sino que están disponibles para la audiencia más amplia de cualquier programa del que hablaremos. Las opciones de préstamo están disponibles para veteranos, militares activos, miembros de la Guardia Nacional o reservistas que cumplen los requisitos mínimos de servicio.

Hay un cargo de financiamiento que se paga en el cierre o se incorpora al monto la cantidad del préstamo. Los requisitos de tiempo de servicio dependen tanto de cuándo serviste y de tu estado de servicio. Tanto el cargo de financiamiento como los requisitos de tiempo de servicio se eximen si estás recibiendo beneficios por discapacidad del VA o eres el cónyuge sobreviviente de un veterano que murió en el cumplimiento de su deber o como resultado de una discapacidad relacionada con el servicio.

Préstamo para compra

Un préstamo para compra del VA te permite comprar una casa unifamiliar hasta de cuatro unidades. Además, puedes comprar un condominio siempre que el proyecto tenga la aprobación del VA o usar tu préstamo para comprar una casa prefabricada.

Aunque Rocket Mortgage® no ofrece estos préstamos en este momento, también puedes usar préstamos del VA para construir una nueva casa o renovar una casa que estés comprando.

Requisitos

El VA no establece requisitos específicos sobre la puntuación de crédito, pero los prestamistas generalmente sí. Rocket Mortgage exige una puntuación de crédito de 580 o mejor. El pago de tu casa no puede superar el 38% de tus deudas totales y tus deudas no pueden exceder el 45% de tus ingresos mensuales.

Es importante notar que hay más flexibilidad en la relación deuda-ingreso (DTI) si tu puntuación es de 640 o más, dependiendo de tu pago inicial, si es que lo hay.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA implica convertir el valor acumulado en tu casa en dinero en efectivo que se puede utilizar para mejoras en la vivienda, consolidación de deudas o lo que quieras. La diferencia clave entre los préstamos del VA y la mayoría de los refinanciamientos con desembolso de efectivo es que puedes convertir el valor completo de tu casa en efectivo si calificas.

Requisitos

Los prestamistas tendrán diferentes requisitos, pero podemos hablar de Rocket Mortgage. Retirar la cantidad completa de tu valor líquido de la vivienda en efectivo exige una puntuación de crédito de 620 con un DTI de 45%. De lo contrario, debes dejar un 10% del capital de la vivienda al refinanciar. Hay más flexibilidad en el DTI si tu puntuación es de 640 o más.

Refinanciamiento del VA con tasa y plazo

El refinanciamiento con tasa y plazo mantiene el saldo de tu hipoteca igual, pero te permite refinanciar para bajar tu tasa y cambiar tu plazo. Utilizarías esta opción si estás pasando de otro tipo de préstamo, como un préstamo convencional o FHA, a un préstamo de VA.

Requisitos

La forma de pensarlo es que los requisitos para calificar son esencialmente idénticos a los que serían para una compra.

Préstamos jumbo del VA

Los préstamos del VA generalmente no tienen un límite de préstamo. Hay una excepción en casos de derechos limitados, pero eso solo aplica si estás tratando de obtener otro préstamo mientras sigues pagando el préstamo actual o si has incumplido con los pagos de un préstamo del VA anterior. Sin embargo, el VA no cubre la cantidad total del préstamo si incumples. Debido a esto, los préstamos jumbo del VA implican un mayor riesgo.

La mayoría de los prestamistas fijan el umbral para los límites jumbo en los límites de préstamos conformes para Fannie Mae y Freddie Mac. Eso es $806,500 para una propiedad de una unidad en la mayoría de las áreas del país en 2025. Al igual que con los préstamos VA regulares, puedes financiar el valor completo de la vivienda si calificas.

Requisitos

La puntuación de crédito mínimo para préstamos hasta $1.5 millones es 640. Puedes obtener préstamos de hasta $2.5 millones con una puntuación de 680 o superior.

Préstamo para Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL)

Un préstamo VA IRRRL sirve al mismo propósito que un préstamo de refinanciamiento con tasa y plazo, excepto que hay menos papeleo porque la documentación de ingresos y activos a menudo no necesita ser verificada y puede que no necesites una tasación. Además, la tarifa de financiamiento es solo del 0.5%.

Requisitos

Existen varios requisitos con este préstamo:

• El préstamo anterior también debe ser del VA.
• Si estás pasando de una tasa fija a otra tasa fija, la nueva tasa debe ser un 0.5% más baja que la original. Si estás pasando de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), la tasa debe ser un 2% más baja que tu préstamo anterior.
• Debe haber un período de 180 días entre la fecha de vencimiento del primer pago de tu préstamo anterior y la fecha de solicitud del nuevo préstamo.
• Además, deben pasar 212 días entre la fecha de tu primer pago del préstamo anterior y la fecha de tu primer pago de la nueva hipoteca.

Préstamo directo para nativos americanos (NADL)

Este préstamo directo para nativos americanos está disponible directamente en el VA para la compra, construcción o mejora de una vivienda en tierras tribales. Debes ser veterano nativo americano que haya cumplido los requisitos de servicio o estar casado con uno, pero uno de los grandes beneficios, además de no necesitar un pago inicial en la mayoría de los casos, es que la tasa de interés comienza en 2.5%.

Debido a que estos préstamos provienen directamente del VA, ni Rocket Mortgage ni ningún otro prestamista los ofrece.

Requisitos

Este préstamo también tiene varios requisitos:

• Debes ser un veterano nativo americano calificado, un miembro de las fuerzas armadas elegible o su cónyuge.
• Debes cumplir los requisitos del VA para crédito y deudas y mostrar que puedes hacer el pago.
• La tribu cuya tierra estás comprando, construyendo o refinanciando debe tener un memorando de entendimiento con el gobierno federal.

Subvenciones para vivienda para veteranos con discapacidad

El VA ofrece varias subvenciones para veteranos con discapacidades que han sufrido una lesión relacionada con el servicio mientras estaban en servicio activo. Hay cuatro subvenciones relacionadas con la vivienda que queremos analizar.

Subvención para Vivienda especialmente adaptada (SAH)

Esta subvención proporciona fondos a veteranos con discapacidades relacionadas con el servicio en las fuerzas armadas para ayudarles a financiar renovaciones en el hogar que se adapten a sus necesidades.

El VA ofrece subvenciones hasta de $117,014 en el año fiscal 2024 para ayudar a comprar o construir una vivienda accesible o modificarla para que se adapte mejor a sus necesidades. El dinero puede usarse hasta seis veces durante la vida del veterano, o hasta que se agoten los fondos iniciales de la subvención.

Discapacidades que califican, relacionadas con el servicio

Para calificar para esta subvención, debes ser propietario de una vivienda o tener planes de comprar una en el futuro, y tener con una discapacidad relacionada con el servicio, incluyendo:

• La pérdida o pérdida de uso de más de una extremidad
• La pérdida o pérdida de uso de la parte inferior de una pierna con efectos permanentes asociados a una enfermedad o lesión natural
• Ceguera en ambos ojos (definida como una visión de 20/200 o menos)
• Ciertas quemaduras graves
• Pérdida o pérdida de uso de un pie o pierna después del 11 de septiembre de 2001, que exija el uso de aparatos ortopédicos, muletas, bastones o una silla de ruedas para la movilidad independiente

Solo 120 veteranos por año fiscal pueden calificar para la subvención SAH debido a la pérdida de función en una extremidad inferior después del 11 de septiembre de 2001.

Subvención para adaptación especial de una vivienda (SHA)

Si las subvenciones SAH están destinadas a modificaciones mayores y construcción en viviendas, las subvenciones SHA se enfocan en modificaciones más pequeñas que todavía pueden mejorar significativamente la calidad de vida. Al igual que la subvención SAH, esta puede usarse hasta seis veces durante la vida del veterano, con un total de financiamiento hasta de $23,444 para el año fiscal 2024.

Discapacidades que califican, relacionadas con el servicio

Entre las discapacidades relacionadas con la prestación de servicio que califican para esta subvención se incluyen:

• Pérdida o pérdida de función de ambas manos
• Ciertas quemaduras graves
• Ciertas lesiones respiratorias o pulmonares graves

Subvención para adaptación de residencia temporal (TRA)

La subvención para adaptación de residencia temporal permite a los veteranos calificados que viven temporalmente en la casa de un familiar hacer modificaciones que acomoden su discapacidad relacionada con el servicio.

Para calificar para una subvención TRA, primero debe calificar para una subvención SAH o SHA. Si calificas para una SAH, puedes recibir hasta $47,130 en el año fiscal 2024. Si calificas para una SHA, el financiamiento puede llegar hasta $8,415. A diferencia de las otras dos subvenciones, esta debe usarse de una sola vez.

Requisitos

Los requisitos principales para esta subvención son calificar para las subvenciones SAH o SHA y hacer una adaptación en una vivienda donde residirá temporalmente.

Subvención para mejoras a la casa y alteraciones estructurales (HISA)

La subvención HISA permite realizar modificaciones médicamente necesarias y cambios estructurales en las viviendas de veteranos o militares. Hay dos niveles de financiamiento que dependen de si la discapacidad está relacionada con el servicio o no.

Al evaluar si la discapacidad está relacionada con el servicio militar, se consideran las lesiones ocurridas durante el tratamiento o rehabilitación vocacional que proporciona el VA. También se atiende una discapacidad no relacionada con el servicio militar, siempre que tengas también una discapacidad vinculada al servicio militar con una evaluación del 50%.

Requisitos

Se otorga un financiamiento de $6,800 para tratar una discapacidad relacionada con el servicio. Se otorga un financiamiento de $2,000 para discapacidades no relacionadas con el servicio. Los fondos pueden usarse para:

• Accesos de entrada o salida de la vivienda principal
• Modificaciones en baños y lavabos para mayor accesibilidad (duchas adaptadas, etc.)
• Adaptaciones en las encimeras de las cocina o baños para mayor accesibilidad
• Mejoras en los caminos de entrada o acceso inmediato a la vivienda
• Actualización de sistemas eléctricos o de plomería para manejar mejor los equipos médicos en la vivienda

Los siguientes no están cubiertos:

• Caminos hacia edificaciones exteriores en la propiedad
• Tinas de hidromasaje
• Terrazas o patios exteriores
• Nueva construcción

Exención de la tarifa de financiamiento al VA para veteranos discapacitados

En lugar de un seguro hipotecario, la tarifa de financiamiento al VA ayuda a financiar el programa de préstamos hipotecarios del VA, y la mayoría de los prestatarios deben pagar este cargo. La cantidad que debes pagar depende del tamaño de tu pago inicial y de si es la primera vez que usas un préstamo del VA, o si ya lo has usado.

Si haces un pago inicial de menos del 5%, el cargo es del 2.15% de la cantidad del préstamo para compradores de vivienda por primera vez, o del 3.3% si ya has utilizado tu beneficio de préstamo VA anteriormente.

Sin embargo, existen algunas exenciones en el pago de esta tarifa. Los prestatarios que reciben pagos por discapacidad del VA están exentos. Si recibiste pagos retroactivos por un reclamo de discapacidad que cubre el período anterior a tu fecha de cierre, puedes pedir un reembolso de la cuota de financiamiento por medio de tu centro de préstamos del VA local.

Además, el VA exime del pago de la tarifa de financiamiento a los cónyuges sobrevivientes elegibles y a los miembros de las fuerzas armadas que regresan al servicio activo después de haber recibido un Corazón Púrpura.

Programas estatales de asistencia para vivienda para veteranos

Más allá de lo que se ha mencionado, queremos destacar que a menudo existen programas estatales específicos de asistencia para vivienda dirigidos a veteranos. Nunca está de más buscar en línea recursos para veteranos en su estado o por medio de la autoridad estatal o local de desarrollo de vivienda.

Asistencia para veteranos sin hogar 

Muchos veteranos se quedan sin vivienda debido a factores fuera de su control. Para los veteranos que regresan de la guerra, la readaptación a la vida civil puede ser un desafío.

Según una encuesta de 2017 del Departamento de Asuntos de los Veteranos, los veteranos comparten muchos problemas sociales con la población en general que los ponen en alto riesgo de quedarse sin vivienda, incluyendo el abuso de sustancias, enfermedades mentales no tratadas y la pobreza. El trastorno por estrés postraumático también puede dificultar su transición a la vida civil.

Existen varias vías de asistencia para los veteranos en riesgo de quedarse sin hogar. Si no sabes por dónde empezar, hay un chat en línea o puedes llamar al (877) 4AID-VET.

Programa de vivienda de apoyo para asuntos de veteranos del HUD (HUD-VASH)

En colaboración con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), el Programa de vivienda de apoyo para asuntos de veteranos de HUD combina el programa de Vale de elección de vivienda del HUD para asistencia de alquiler con servicios de apoyo para veteranos sin hogar que proporcionan los centros médicos del VA, las clínicas comunitarias de extensión y otras entidades designadas por él VA.

El programa ayuda a los veteranos sin hogar a encontrar vivienda y proporciona tratamiento médico, administración de casos y otros servicios de apoyo para ayudarles a mantener su vivienda.

HUD-VASH está dirigido a los veteranos con mayor necesidad de apoyo comunitario, incluyendo aquellos con problemas graves de salud física o mental o trastornos por consumo de sustancias. Los veteranos que necesiten la asistencia de un animal de servicio pueden solicitar mantener a su animal de asistencia como una adaptación razonable.

Servicios de apoyo para familias de veteranos (SSVF)

El programa Servicios de apoyo para familias de veteranos ayuda a veteranos de muy bajos ingresos y a sus familias a encontrar una vivienda adecuada o a reubicarse rápidamente si están en riesgo de quedarse sin hogar. Además, ofrece servicios de apoyo para mejorar la estabilidad familiar, como atención médica, asistencia en la vida diaria y transporte.

El objetivo es proporcionar apoyo específico a los veteranos en mayor riesgo de quedarse sin casa.

Conclusión: la asistencia de vivienda para veteranos se ofrece de muchas maneras

El VA ofrece numerosos recursos de vivienda tanto para miembros de las fuerzas armadas elegibles como para veteranos que regresan, siendo el préstamo del VA uno de los más importantes. Este préstamo es una de las pocas opciones hipotecarias que generalmente no exigen un pago inicial. y el cargo de financiamiento está exenta para veteranos con discapacidad. Además, hay subvenciones disponibles para aquellos que necesiten modificaciones en su casa debido a una discapacidad relacionada con el servicio.

Si te encuentras en riesgo de perder tu acceso a una vivienda segura, comunícate al número (877) 4AID-VET. Si quieres comprar o refinanciar una vivienda, puedes obtener más información sobre los préstamos del VA.