Guía para los tipos de préstamos de VA

Los préstamos del VA, respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, están diseñados para ayudar a los veteranos, a los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y a los cónyuges elegibles a acceder a hipotecas y viviendas asequibles. Si eres elegible para recibir uno, disfrutarás de una serie de beneficios desde poder pedir fondos prestados sin dar un down payment hasta la evitar el seguro hipotecario.

Este artículo explica los diferentes tipos de los préstamos del VA disponibles para ti y los requisitos de elegibilidad para cada uno.

Un préstamo del VA lo emite un prestamista financiero como un banco, una cooperativa de crédito o un proveedor hipotecario y lo respalda el gobierno federal; no lo emite el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) directamente. Sin embargo, gracias al respaldo federal de estos préstamos hipotecarios, eso significa que representan menos riesgo para los prestamistas y que la inversión inicial de los posibles prestatarios es más baja.

Al igual que con muchos préstamos respaldados por el gobierno, el gobierno le da una medida de garantía al prestamista de que recuperará parte de —si no es que todas— sus pérdidas en el desafortunado caso de que el propietario de la vivienda deje de hacer los pagos y la casa termine en ejecución hipotecaria. Por lo general, esto permite que los prestamistas financieros ofrezcan préstamos bajo términos más favorables que con los programas de préstamos convencionales o de la FHA.

Los préstamos del VA ofrecen una fuente significativa de ayuda financiera a los veteranos y miembros de las fuerzas armadas, es más fácil calificar que los préstamos que ofrecen otros programas. También se pueden usar para financiar mejoras y renovaciones de la vivienda, o incluso pedir un desembolso de efectivo por el capital que posees de tu casa. Además, los préstamos del VA usan una fórmula diferente para calcular la relación deuda-ingresos (DTI), que puede ayudar a los prestatarios elegibles a comprar viviendas más grandes o viviendas con más amenidades.

Comparados con otros tipos de hipotecas, los en los préstamos del VA no se paga un down payment y no tienen requisitos de puntuación de crédito. Toma en cuenta que hay varios tipos de préstamos del VA, y cada tipo tiene sus propios beneficios y desventajas. Si eres elegible para obtener uno, tendrás las oportunidades de solicitar un préstamo del VA por medio de un prestamista calificado de tu elección y preferencia.

Para obtener un préstamo del VA, debes cumplir ciertos criterios mínimos. Para calificar, debes ser:

• Un miembro en servicio activo de las Fuerzas Armadas o un veterano que cumple ciertos criterios mínimos de duración del servicio
• El cónyuge sobreviviente de un miembro de las fuerzas armadas que murió estando en servicio activo
• Un miembro de las Fuerzas Armadas en servicio activo o un veterano con una discapacidad relacionada con su servicio

Recuerda que debes poder cumplir los requisitos de crédito e ingresos de tu prestamista elegido. Los mínimos los establece el prestamista, no el VA en sí. Además, la propiedad que pretendes comprar con el préstamo del VA debe ser tu residencia principal, no una casa de vacaciones ni para inversión.

Para obtener un préstamo del VA, debes recibir un certificado de elegibilidad (COE) del VA que verifica tu estado como miembro de las fuerzas armadas o cónyuge sobreviviente elegibles, que puedes obtener en la Administración de Veteranos. Es posible que los cónyuges sobrevivientes deban cumplir más requisitos.

Toma en cuenta también que no todas las propiedades son elegibles para recibir un préstamo del VA; un tasador aprobado por el VA deberá asegurarse de que la vivienda cumpla los requisitos mínimos del VA, y que el valor esté alineado con las directrices vigentes emitidas por el gobierno. Sin embargo, como préstamo no conforme, una hipoteca del VA tampoco estaría sujeta a los estándares de compra tradicionales de Fannie Mae y Freddie Mac. 

Cada tipo diferente de préstamo del VA viene con sus propios beneficios y desventajas. Te sugerimos que compares las características y opciones para determinar cuál es el adecuado para ti.

Veamos más de cerca algunas de las opciones de préstamo del VA.

Préstamo del VA para compra

Un préstamo del VA para compra o un préstamo jumbo del VA es la forma estándar de hipoteca que esperarías ver para un préstamo del VA. Este permite que los compradores compren propiedades con un down payment de $0. Obtén uno, y podrás asegurar mejores términos que con una hipoteca convencional emitida por un prestamista privado. Toma en cuenta que los términos varían con cada prestamista individual, y no todos los prestamistas ofrecen esta forma de préstamo del VA.

Al igual que con la mayoría de los tipos de hipotecas, con un préstamo del VA para compra puedes tener la opción de una hipoteca de tasa fija o tasa ajustable.

Préstamo del VA para renovación

Según los términos de un préstamo del VA para renovación, los prestatarios pueden obtener fondos para comprar y renovar una propiedad, y para financiar el costo de las mejoras de una vivienda. Similar a un préstamo del VA tradicional, está diseñado para facilitar las reformas y la reparación de una casa. Sin embargo, no muchos prestamistas ofrecen esta opción de préstamo.

También puedes usar un préstamo del VA para refinanciar tu hipoteca, siempre que cumplas todos los requisitos. Estos son algunos tipos de préstamos de refinanciamiento disponibles por medio del VA.

Refinanciamiento del VA con desembolso de efectivo

Un préstamo de refinanciamiento del VA con desembolso de efectivo te permite pedir hasta el 100% del capital de tu casa para pagar facturas médicas, pagar una deuda de familia, pagar la educación o usar el dinero para otras opciones. Como se puede usar para mejoras de la casa o para pulir tus cuentas de inversión o de ahorros, un refinanciamiento del VA con desembolso de efectivo puede darte acceso a más del valor de tu casa —y disfrutar de un mayor poder de pedir prestado— que un préstamo convencional o un refinanciamiento del VA. Los veteranos pueden usar esta opción como refinanciamiento de tasa y términos si lo desean, y está disponible para prestatarios con o sin préstamos del VA vigentes.

Préstamo para refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) del VA

Un IRRRL del VA, también conocido como refinanciamiento agilizado del VA, te puede ayudar a reducir el pago mensual de un préstamo hipotecario existente bajando tu tasa de interés, o disfrutar de más estabilidad en términos de predecir cuánto será tu desembolso de efectivo periódico cambiándote a una hipoteca de tasa fija. Además, tampoco tendrás que hacer una tasación ni presentar más documentos relacionados con tus ingresos para obtener un refinanciamiento agilizado del VA, y por medio de esta opción de refinanciamiento también puedes agregar prestatario por medio de un préstamo conjunto del VA. Ten en cuenta que los prestatarios deben considerar los costos de cierre al determinar si quieren usar o no esta opción.

Según mencionamos, los diferentes tipos de programas de préstamos del VA vienen con diferentes ventajas y desventajas. Cuando comienzas el proceso de compra o refinanciamiento, lo mejor es comenzar investigando qué tiene más sentido para ti, y comparar opciones para encontrar un prestamista que no solo ofrezca tasas favorables, sino que también entienda los diferentes tipos de préstamos del VA.

Por lo general, el seguro hipotecario se paga en los préstamos convencionales cuando se hace un down payment inicial de menos del 20% como forma de garantía para ayudar a proteger a los prestamistas preocupados de que te atrases en el pago de tu préstamo. Pero para un préstamo del VA no es necesario pagar el seguro hipotecario. En cambio, este viene con una tarifa de financiamiento al VA, que es un cargo fijo establecido por el gobierno federal que va del 1.4 al 3.6% del préstamo (que se puede pagar al inicio o incorporarlo en la cantidad total del préstamo) dependiendo de la cantidad del down payment.

Como regla general, el costo final de cargo de financiamiento se calcula basado en las circunstancias individual del prestatario y el préstamo.

También debes saber que, si tienes una discapacidad causada por el servicio militar, es posible que también puedas obtener una exoneración que te permita omitir la tarifa de financiamiento al VA. Comunícate con la Administración de Veteranos si tienes preguntas sobre tu elegibilidad para una exoneración de la tarifa de financiamiento al VA.

Curiosamente, los límites de los préstamos del VA no se basan en el tipo de préstamo del VA que elijas como prestatario. En cambio, se determinan según la cantidad de hipoteca que un prestamista individual está dispuesto a extender. Los límites de los préstamos del VA pueden verse afectados por tus ingresos, puntuación de crédito, relación DTI y otros factores.

Determinar qué tipo de préstamo del VA es adecuado para ti depende en gran parte de tu elegibilidad, de tu situación individual y de tus necesidades financieras actuales/futuras. Afortunadamente, no importa qué tipo de préstamo elijas, puedes aprovechar todos los beneficios de los préstamos del VA. De nuevo, la miríada de ventajas de adquirir un préstamo del VA incluyen:

• No se necesita un down payment
• No se necesita un seguro hipotecario
• Tasas de interés más bajas Administración Federal de Vivienda (FHA) o préstamos convencionales
• Gastos de cierre más bajos

Hay muchos tipos diferentes de préstamos del VA que puedes adquirir, incluyendo préstamos del VA para compras, refinanciamientos con desembolso de efectivo, IRRRL, NADL y préstamos para renovación, cada uno de los cuales está diseñado para un conjunto diferente de necesidades y propósitos.

Sin embargo, en general, todos pueden ayudarte a obtener una hipoteca y comprar una casa unifamiliar, un condominio o un townhouse bajo términos más favorables que los préstamos convencionales o de la FHA, y disfrutar de beneficios significativos si eres un veterano o un miembro de las fuerzas armadas en servicio activo. Con esto en mente, hay muchos motivos para pedir un préstamo del VA si calificas para obtenerlo.

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