Hipoteca con tasa de interés ajustable: ventajas y desventajas a considerar

Una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) es un préstamo hipotecario con tasa de interés variable (o ajustable). ¿Pero deberías considerar una?

Para tomar una decisión informada, debes comprender los matices de la estructura de las ARM. Así, podrías analizar las ventajas y desventajas y cómo se ajustan a tus objetivos de un préstamo hipotecario.

¿Cómo funcionan las hipotecas con tasa de interés ajustable?

Una ARM es un tipo de préstamo hipotecario con una tasa de interés que cambia con el tiempo. La tasa de interés en una ARM suele ser fija por un período inicial, que varía entre 1 y 10 años, y después se ajusta periódicamente basado en las condiciones del mercado.

Las ARM tienden a ser más comunes en períodos en los que las tasas de interés en general son más altas. Eso es porque los prestatarios suelen obtener una tasa de interés inicial más baja en una ARM que con una hipoteca de tasa fija. Esta tasa “inicial” vence al final del período de tasa fija.

Una vez termina el período de tasa fija, tu tasa de interés se ajustará de acuerdo con las condiciones del mercado. Esto puede hacer que tu pago mensual de la hipoteca suba o baje dramáticamente. Esta incertidumbre es parte del riesgo asociado con las ARM.

Para ayudar a proteger a los prestatarios, el acuerdo del préstamo de las ARM incluye límites. Estos límites ponen un tope al aumento en tu tasa de interés durante los períodos de ajuste.

• Límite de ajuste inicial: limita la cantidad que puede aumentar tu tasa de interés en el primer ajuste después de que termina el período de interés fijo.
• Límite de ajuste posterior: limita el aumento en tu tasa de interés en los períodos de ajuste posteriores.
• Límite de ajuste de por vida: limita el aumento total en tu tasa de interés durante la vida del préstamo.

Los umbrales de los límites varían dependiendo del prestamista que elijas. Los prestamistas también pueden incluir límites para la reducción en tu tasa de interés durante la vida del préstamo.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una ARM?

Estas son las ventajas y desventajas que los compradores de vivienda que quieren una ARM deben considerar.

Ventajas

Tasas de interés introductorias más bajas

Por lo general, las ARM ofrecen tasas de interés introductorias más bajas que las hipotecas de tasa fija. El período de tasa fija inicial varía de 1 a 10 años. Al tener una tasa más baja al principio, tus pagos mensuales de la hipoteca serán más bajos durante el período inicial.

Ahorros iniciales

Como las tasas de interés introductorias son más bajas, los pagos mensuales iniciales en una ARM son más bajos que en las hipotecas de tasa fija. De esta manera, los propietarios de vivienda tienen fondos libres para usar en otros gastos o para ahorrar.

Las tasas de interés podrían disminuir

La tasa de interés de tu ARM podría permanecer baja (o bajar aún más) después del período introductorio. Por ejemplo, supongamos que tu tasa inicial vence después de 5 años. Si las condiciones del mercado hacen que las tasas de interés bajen a menos de lo que recibiste cuando compraste la casa, tu pago mensual disminuye.

Tasas máximas

El grado en que tu tasa de interés puede aumentar estará limitado por tasas máximas. Esto proporciona cierto nivel de protección en caso de que las tasas de interés se disparen después de que firmas el préstamo. Con Rocket Mortgage®, la tasa de tu ARM nunca puede subir más de 5% por encima de tu tasa inicial.

Capacidad para refinanciar

Otra ventaja de las ARM es la posibilidad de refinanciar el préstamo antes de que venza la tasa introductoria. El refinanciamiento permite que los prestatarios puedan asegurar una tasa de interés fija, dándoles estabilidad y pagos predecibles por el resto del plazo del préstamo. Como resultado, los prestatarios que refinancian su ARM se pueden proteger de los aumentos en la tasa variable en el futuro.

Desventajas

Las tasas de interés podrían aumentar

Después del período inicial de tasa fija, la tasa de interés de una ARM se ajusta periódicamente basado en los cambios en el índice financiero elegido. Por lo tanto, los prestatarios se arriesgan a recibir tasas de interés en aumento. Si las condiciones del mercado o el valor del índice aumentan, la tasa de interés de la ARM también puede subir, lo que puede resultar en pagos mensuales más altos de la hipoteca.

Menos estabilidad

A diferencia de las hipotecas de tasa fija, las ARM no tienen la estabilidad de una tasa de interés constante a lo largo del plazo del préstamo. La incertidumbre asociada con las tasas de interés cambiantes puede crear retos financieros para los prestatarios. Esta desventaja puede dificultar la planificación financiera y el manejo del presupuesto, especialmente para personas con ingresos fijos o recursos económicos limitados.

Podría costar más a largo plazo

A pesar de los ahorros iniciales gracias al período inicial, las tasas de interés podrían aumentar significativamente durante la vida del préstamo. A la larga, podrías terminar pagando mucho más en intereses de lo que hubieras pagado con un préstamo de tasa fija.

¿Es una hipoteca con tasa de interés ajustable adecuada para ti?

Una ARM puede ser una buena opción si quieres comprar una casa en situaciones específicas. Estos son algunos escenarios en los que una ARM podría ser adecuada:

1. Planes de ser propietario de vivienda a corto plazo: una ARM puede ser particularmente ventajosa si planeas quedarte en tu nueva casa por menos años que lo que dura el período inicial de tasa fija de la ARM. Recibirás el beneficio de las tasas de interés introductorias más bajas durante el período de tasa fija, y después venderás la propiedad o refinanciarás la hipoteca antes de que comience la fase de tasa ajustable. De esta manera, puedes aprovechar los pagos iniciales más bajos y evitar cualquier posible aumento futuro en la tasa de interés.
2. Aumento anticipado en los ingresos: si esperas que tus ingresos aumenten significativamente antes de que venza la tasa inicial, una ARM te puede ayudar a manejar tus gastos mensuales hasta que tus ingresos aumenten. Sin embargo, es clave evaluar tu situación financiera y el crecimiento futuro de tus ingresos para asegurarte de que puedas pagar los posibles aumentos en el pago una vez comience la fase de interés ajustable.
3. Disminución anticipada en las tasas de interés: al asegurar inicialmente una tasa de interés más baja, los compradores de vivienda aprovechan los ahorros durante el período de tasa fija. Después, si las tasas de interés bajan, puedes refinanciar a una hipoteca de tasa fija más baja o continuar con la ARM si las tasas ajustables siguen siendo favorables. Solo recuerda que esta es una estrategia riesgosa y nadie puede predecir con certeza qué pasará con las tasas de interés.
4. Propiedad de inversión: los inversionistas que planean vender la propiedad antes de que termine el período de tasa fija pueden beneficiarse de las tasas de interés inicial y los pagos mensuales más bajos. De esta manera, tendrás más flujo de efectivo durante el período de introducción. Además, puedes vender la casa antes de que venza la tasa inicial para evitar el saldo en el pago mensual.

Conclusión: Considera todas las ventajas y desventajas de una ARM

La principal desventaja de las ARM es que ofrecen tasas de interés inicial más bajas con el riesgo de que aumenten en el futuro (dependiendo de las condiciones del mercado). Si te sientes cómodo con ese riesgo, una ARM podría ser una buena opción. O, si planeas refinanciar o vender tu casa al principio del plazo del préstamo, una ARM también puede ser una buena opción.

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