¿Qué es una hipoteca a 20 años? ¿Deberías tener en cuenta esta opción?

Al analizar una hipoteca, una de las primeras decisiones que tendrás que tomar es cuál es el mejor plazo del préstamo (durante cuánto tiempo te prestan el dinero) según tu situación. En muchos casos, uno de los plazos disponibles es la hipoteca a 20 años, aunque no se la suele usar con frecuencia. ¿No sabes de qué se trata una hipoteca a 20 años o si puedes acceder a una? No te preocupes. Te contaremos todo lo que necesitas saber sobre este tipo de préstamo para que inicies el proceso de compra de la vivienda bien informado.

¿Puedes acceder a una hipoteca a 20 años?

Sí, los préstamos hipotecarios a 20 años están disponibles para quienes califiquen.

Si bien no es el plazo de la hipoteca más popular, una hipoteca a 20 años está tan vigente como los plazos de préstamos hipotecarios a 15 y 30 que suelen elegirse con más frecuencia. Veamos exactamente de qué se tratan las hipotecas a 20 años antes de analizar en detalle los distintos tipos de préstamos hipotecarios a 20 años, además de las ventajas y las desventajas de esta opción de hipoteca.

¿Qué es una hipoteca a 20 años?

Una hipoteca a 20 años es una hipoteca con tasa de interés fija y un periodo de reembolso de 20 años. De la misma manera que las tasas de interés hipotecas con tasa de interés fija, esto significa que la tasa de interés se mantendrá estable a lo largo del tiempo y que se fija un pago regular por 20 años. Los plazos de préstamos a 20 años no están disponibles para hipotecas con tasa de interés ajustable.

Si bien las hipotecas a 15 y 30 años suelen ser las más populares entre los propietarios, las hipotecas a 20 años ofrecen una forma de disfrutar de lo mejor de ambas. Una hipoteca a 20 años te permite distribuir los costos por un periodo más extenso que una hipoteca a 15 años, lo que significa que los pagos mensuales de la hipoteca serán más bajos. En comparación con una hipoteca a 30 años, el plazo de del préstamo hipotecario a 20 años es más acotado y, por lo tanto, te da la oportunidad de ahorrar en cargos por interés durante la vigencia del préstamo.

Para muchos compradores, las hipotecas a 20 años son un punto de equilibrio entre sus presupuestos a corto plazo y sus metas financieras a largo plazo.

Tasas hipotecarias fijas a 20 años

Hay diversos factores en juego para determinar las tasas hipotecarias, incluida la tasa de una hipoteca a 20 años. Entre estos factores, pueden mencionarse la economía, la inflación, la Reserva Federal y el mercado de bonos. Si bien un prestatario no puede controlar la manera en que estas variables afectan las tasas hipotecarias, puedes trabajar para mejorar las circunstancias personales que te ayudan a calificar para un préstamo.

Incluso cuando la situación de la economía y tus factores de calificación afectan la decisión, las tasas hipotecarias a 20 años probablemente serán más bajas que las tasas de hipotecas a 30 años, y más altas que las tasas de hipotecas a 15 años.

Cómo obtener la mejor tasa hipotecaria a 20 años

Si optas por una hipoteca a 20 años, seguramente querrás obtener la mejor tasa hipotecaria posible. Lo bueno es que fijar una tasa hipotecaria a 20 años es similar a encontrar una tasa de interés favorable para cualquier otro tipo de préstamo. Para comenzar, compara los prestamistas hipotecarios y las tasas mientras lees las opiniones de los clientes. También puedes tomar medidas para mejorar tus factores de calificación, como tu puntuación de crédito y la relación deuda-ingreso (DTI).

Tipos de hipotecas a 20 años

Hay varias opciones de hipoteca a 20 años. A continuación, mencionamos algunos tipos de préstamos utilizados con mayor frecuencia.

Hipoteca a 20 años de FHA

Los préstamos de la FHA, otorgados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), son una excelente opción para quienes tienen una baja puntuación de crédito o pocos ahorros. Para calificar para un préstamo de la FHA, necesitas una puntuación de crédito de 580 o más, y un hacer un pago inicial de, por lo menos, el 3.5% del precio de compra. No obstante, si te decides por un préstamo de la FHA, ten en cuenta que deberás pagar una prima del seguro hipotecario (MIP).

Hipoteca a 20 años de VA

Los préstamos del VA están garantizados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos. La meta de estos préstamos es ofrecer una oportunidad asequible de financiamiento para los veteranos elegibles y miembros en servicio activo, así como a los cónyuges sobrevivientes que cumplan con ciertos criterios. Para calificar, los prestamistas suelen exigir una puntuación de FICO^® mínima de 620 puntos. Si te ajustas a ese requisito, no tendrás que hacer un pago inicial ni pagar un seguro hipotecario privado (PMI).

Hipoteca tradicional a 20 años

La opción más conocida para una hipoteca a 20 años es el préstamo convencional. Con este tipo de préstamo, con frecuencia los compradores de vivienda por primera vez pueden hacer un pago inicial de tan solo el 3%. Sin embargo, la mayoría de los compradores deben hacer un pago mínimo del 5%.

Ten en cuenta que, si haces un pago inicial de menos del 20%, tendrás que pagar un PMI. Para calificar para un préstamo convencional a 20 años, deberás tener una puntuación de crédito de, al menos, 620 y un DTI del 50% o menos.

Cómo se comparan las hipotecas a 20 años con otros plazos de préstamos

Si quieres definir cuál es el mejor plazo de la hipoteca dada tu situación, podría resultarte útil comparar una hipoteca a 20 años con plazos a 15 o 30 años. Veamos las similitudes y diferencias entre estas dos opciones de préstamos.

Hipotecas a 30 años versus 20 años

Tanto las hipotecas a 20 años como a 30 años les ofrecen a los posibles compradores un plazo relativamente largo. Con una hipoteca a 20 años, seguramente deberás hacer un pago mensual más alto que con un préstamo hipotecario a 30 años. Sin embargo, podrás cancelar antes la hipoteca si optas por el plazo a 20 años.

Por otro lado, el pago más bajo asociado con una hipoteca a 30 años te brinda mayor flexibilidad financiera en caso de que se te presenten gastos inesperados en la vida.

Hipotecas a 15 años versus 20 años

Por supuesto, también puedes optar por una hipoteca a 15 años, en la que harás pagos mensuales más altos, pero cancelarás antes el préstamo.

Si puedes pagar un plazo de la hipoteca más corto que 30 años, tal vez una hipoteca a 20 años sea la opción indicada para ti. Además, si quieres tener más flexibilidad en tu presupuesto de lo que te permite un plazo a 15 años, el plazo a 20 años podría brindarte esa soltura adicional.

Ventajas de una hipoteca a 20 años

Acceder a una hipoteca a 20 años es una buena manera de compensar las ventajas y desventajas de una hipoteca a 15 años o a 30 años. Veamos los beneficios específicos de una hipoteca a 20 años.

Pagos de intereses más bajos que con una hipoteca a 30 años

Uno de los mayores beneficios de las hipotecas a 20 años es que les permiten a los prestatarios hacer pagos de intereses más bajos que con una hipoteca a 30 años. Ahora bien, el plazo más corto no es lo único que les permite a los prestatarios ahorrar en intereses. Por lo general, las tasas hipotecarias a 20 años son más bajas que las de las hipotecas a 30 años.

Ejemplo de intereses de una hipoteca a 30 años versus una hipoteca a 20 años

Para ver cuánto pueden ahorrar los prestatarios con una hipoteca a 20 años, veamos un ejemplo: Quieres acceder a un préstamo de $350,000 para comprar una casa. Tu prestamista te dice que puede ofrecerte una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 4.99% o una hipoteca a 20 años con una tasa de interés del 4.38%.

Si optas por el plazo a 30 años, pagarás $325,625.40 en intereses totales. No obstante, si optas por el plazo a 20 años, solamente pagarás $175,774.41 en intereses durante todo el préstamo. Por lo tanto, al final de cuentas, una hipoteca a 20 años es más asequible. Al elegir un plazo a 20 años por sobre un plazo a 30 años, ahorras $149,851 en intereses.

Mayor flexibilidad financiera que con una hipoteca a 15 años

Con una hipoteca a 20 años, podría llevarte más tiempo generar un capital sobre tu casa y pagar el préstamo, pero los pagos mensuales son mucho más bajos que con un plazo a 15 años. Si bien a algunas personas les gusta la idea de deshacerse de la deuda con mayor rapidez, otros consideran que es mejor tener mayor flexibilidad financiera.

Ejemplo de intereses de una hipoteca a 15 años versus Ejemplo de pago a 20 años

¿Cuánto más bajos serían tus pagos mensuales con un plazo a 20 años que con un plazo a 15 años? Supongamos que quieres acceder a un préstamo de $350,000 para comprar una casa y tu prestamista te dice que puede ofrecerte una hipoteca a 20 años con una tasa de interés del 4.38% o una hipoteca a 15 años con una tasa de interés del 4.25%.

Si optas por el plazo a 20 años, harías pagos mensuales de $2,190.73. En cambio, si eliges el plazo a 15 años, los pagos mensuales ascenderían a $2,632.97. Al optar por una hipoteca a 20 años, ahorras $442.25 mensuales y puedes elegir cómo usar los fondos.

No obstante, con una hipoteca a 20 años, puedes usar lo que ahorres en tus pagos mensuales más bajos para crear un fondo de emergencia, hacer una inversión o pagar los gastos diarios.

Desventajas de una hipoteca a 20 años

Una hipoteca a 20 años también tiene desventajas. Veamos algunas de las desventajas más frecuentes.

Pagos de intereses más altos que con una hipoteca a 15 años

De la misma manera que pagas intereses más altos con un plazo a 30 años que con un plazo a 20 años, tendrás que hacer pagos de intereses más altos si optas por una hipoteca a 20 años en comparación con una hipoteca a 15 años. Una vez más, el monto más elevado está relacionado con hacer pagos durante 5 años adicionales con una tasa de interés más alta.

Ejemplo de intereses de una hipoteca a 15 años versus Ejemplo de interés a 20 años

Volviendo al ejemplo anterior utilizado para comparar hipotecas a 20 años con hipotecas a 15 años, la tasa hipotecaria a 20 años es del 4.38% en comparación con el 4.25% de la hipoteca a 15 años. Según estas tasas de interés, pagarías $175,744.41 en intereses en una hipoteca a 20 años y $123,935.40 en una hipoteca a 15 años.

Al final de cuentas, una hipoteca a 20 años te costaría casi $52,000 más que una hipoteca a 15 años. Por lo tanto, una de las desventajas del plazo a 20 años es que, en última instancia, es más costosa que el plazo a 15 años, a pesar de poder hacer pagos mensuales más bajos.

Menor flexibilidad financiera que con una hipoteca a 30 años

Al optar por una hipoteca a 20 años, el prestatario se compromete a pagar el préstamo en 10 años menos que con una hipoteca a 30 años. Dado que el plazo del préstamo es más corto, los pagos mensuales son más altos.

Ejemplo de intereses de una hipoteca a 30 años versus Ejemplo de pago a 20 años

Volvamos al ejemplo que utilizamos para analizar cómo varían los pagos de intereses entre una hipoteca a 30 años y una hipoteca a 20 años. Si optas por el plazo a 30 años, la tasa será del 4.99% y harás pagos mensuales de $1,876.74. No obstante, con una tasa de hipoteca del 4.38% a 20 años, harás pagos mensuales de $2,190.73.

Por lo tanto, si bien elegir un plazo a 20 años te permite ahorrar en el pago de intereses a largo plazo, es menos asequible en el corto plazo. Con una hipoteca a 20 años, tendrás menos dinero para gastar mes a mes, lo que derivará en una menor flexibilidad financiera.

¿Deberías refinanciar una hipoteca a 20 años?

Una hipoteca a 20 años es extremadamente beneficiosa para cualquiera que desee amortizar su hipoteca de forma más eficaz, manteniendo al mismo tiempo unos pagos mensuales relativamente bajos. Sin embargo, hay varios factores que determinan si una refinanciación es una buena decisión. A continuación, se mencionan algunas situaciones en las que refinanciar a una hipoteca a 20 años podría ser beneficioso:

• Las tasas de interés cayeron significativamente desde que compraste la casa.
• Tienes una hipoteca con tasa de interés ajustable y puedes ahorrar dinero al optar por un préstamo con tasa de interés fija.
• Tienes un plazo a 30 años, pero ahora puedes hacer pagos más altos asociados con un préstamo con un plazo más corto.
• Quieres tomar dinero del capital que has generado con tu casa y usarlo para hacer mejoras en la casa, consolidar la deuda o cubrir otros gastos.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas a 20 años

Ahora que sabemos bien de qué se trata una hipoteca a 20 años y sus tasas de interés, veamos en detalle algunas de las preguntas frecuentes relacionadas con este tema.

¿Es una buena idea optar por una hipoteca a 20 años?

Para saber si una hipoteca a 20 años es una buena idea, analiza las ventajas y desventajas de este plazo del préstamo, y sincérate contigo mismo respecto de cómo se ajustarían los pagos a tu presupuesto mensual. Asegúrate de tener en cuenta tus metas financieras a corto y largo plazo al decidir si una hipoteca a 20 años es una buena opción para ti.

¿Cuáles son los beneficios de una hipoteca a 20 años?

En comparación con una hipoteca a 15 años, una hipoteca a 20 años te ofrece pagos mensuales más bajos y más asequibles. En comparación con una hipoteca a 30 años, una hipoteca a 20 años te permite ahorrar miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo.

¿Debería solicitar una hipoteca a 20 años?

Dado que la situación económica es particular de cada uno, solo tú puedes decidir si deberías solicitar una hipoteca a 20 años. Antes de comprometerte con este plazo del préstamo, asegúrate de poder hacer con comodidad pagos mensuales más altos para evitar quedar ahogado por las deudas de la casa.

Conclusión

Si estás analizando qué plazo del préstamo elegir, una hipoteca a 20 años es un excelente compromiso. Obtener una hipoteca a 20 años te permite ahorrar dinero en intereses respecto de los que pagarías con una hipoteca a 30 años y pagos mensuales más bajos que con un plazo a 15 años.

Ahora bien, para algunos prestatarios, los pagos mensuales derivados de un plazo a 20 años siguen siendo demasiado altos para ajustarse a su presupuesto. Como ocurre con cualquier plazo de la hipoteca, un préstamo hipotecario a 20 años tiene ventajas y desventajas, pero puede ser una buena opción para muchos compradores de vivienda.

¿Te interesa una hipoteca a 20 años o quieres analizar otros plazos del préstamo? Presenta hoy tu solicitud para una aprobación inicial y comienza el proceso hipotecario.