¿Qué es la tasa preferencial y cómo funciona?

Si estás buscando una nueva casa o estás interesado en hacer una inversión en bienes raíces, probablemente hayas escuchado mencionar el término  “tasa prime” o preferencial.

La tasa preferencial influye en las tasas hipotecarias y de préstamos. Es la mejor tasa de interés que una institución financiera puede ofrecer a sus clientes más solventes y confiables.

Definición de tasa preferencial

La tasa preferencial es la tasa de interés que las instituciones financieras ofrecen a sus clientes más solventes en cuentas de crédito y préstamos. Generalmente se otorga a individuos, grandes corporaciones e instituciones con las mejores calificaciones crediticias, debido al menor riesgo de incumplimiento que presentan.

Además, la tasa preferencial sirve como referencia para las tasas de interés de préstamos, las tasas hipotecarias, tarjetas de crédito y otros productos financieros.

¿Cómo se usa la tasa de interés preferencial?

La tasa preferencial es un punto de referencia financiero clave. Las instituciones de préstamo la utilizan para establecer las tasas de interés para los consumidores y el costo de diversos productos para consumidores, como tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas.

Los prestamistas usan la tasa preferencial como punto de referencia. Añaden un margen sobre la tasa preferencial para determinar la tasa de interés de un préstamo.

En bienes raíces, el margen de la hipoteca representa la diferencia entre el índice, o tasa preferencial, y la tasa de interés ofrecida en un préstamo; el margen adicional es el beneficio del prestamista por emitir un préstamo.

Las tasas hipotecarias preferenciales actuales

La tasa preferencial suele rondar alrededor del 3% arriba de la tasa de fondos federales. A partir de marzo de 2022, la Reserva Federal aumentó el rango objetivo anterior (0% – 0.25%) al 5.50% en una serie de 11 incrementos consecutivos de la tasa de la Reserva Federal. Este aumento en las tasas de interés también impulsó al alza la tasa preferencial.

La tasa preferencial sirve como un índice que los bancos y las cooperativas de crédito usan para establecer las tasas en productos de préstamos al consumidor. Los bancos fijan sus propias tasas preferenciales, por lo que lo que se reporta públicamente es un promedio de algunas de las instituciones bancarias más grandes, según encuestas del Wall Street Journal. Después de la última reunión de la Reserva Federal, que vio una caída del 0.25% en la tasa de fondos federales, la tasa preferencial promedio bajó al 7.75% desde el 8%, donde había estado desde septiembre de 2024.

Tasas preferenciales históricas

Observar las tasas preferenciales históricas con el tiempo puede dar una idea de dónde se encuentran actualmente las tasas de crédito y préstamo en comparación, y cómo pueden cambiar dependiendo de los cambios económicos.

Las tasas hipotecarias históricas tienden a subir y bajar en función de múltiples factores, desde la inflación y las recesiones hasta el crecimiento económico y un auge o declive en los mercados inmobiliarios. Incluso los cambios en los precios del petróleo pueden afectar las tasas. Hazte un favor y mantente al tanto de las fluctuaciones de las tasas preferenciales, ya que pueden tener efecto significativo en las tasas de interés de las hipotecas.

¿Qué determina la tasa preferencial?

La Reserva Federal establece la tasa de fondos federales. Aunque esta tasa influye significativamente en la tasa preferencial, las principales instituciones bancarias y financieras de EE. UU. son las que determinan la tasa preferencial.

Las instituciones bancarias consideran varios factores al establecer la tasa preferencial, incluyendo la solidez de la economía y la tasa de fondos federales (la tasa de interés que los bancos comerciales se cobran entre sí por préstamos a un día).

El Wall Street Journal (WSJ) Prime Rate es la fuente principal de publicación de la tasa preferencial. El WSJ encuesta a grandes bancos e instituciones para determinar las tasas que ofrecen a sus clientes más solventes.

Tasa preferencial versus fondos federales versus LIBOR versus SOFR

London Interbank Offered Rate, LIBOR, era una referencia utilizada globalmente por los principales bancos, fue eliminada en 2023 y se reemplazó en EE. UU. con la Secured Overnight Financing Rate (SOFR).

Mientras los líderes globales hablan sobre las predicciones de tasas de interés, la tasa de fondos federales ofrece una mejor idea de futuros ajustes en la tasa preferencial.

Por qué la tasa preferencial activa es importante para tu hipoteca

La tasa preferencial es un punto de referencia para que los prestamistas determinen las tasas de interés en hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y otros productos financieros. Sin embargo, no es la tasa final que pagarás. Es probable que el interés que te cobre tu prestamista sea más alto que la tasa preferencial.

La tasa preferencial influye considerablemente en las tasas de interés y los APR, lo que finalmente determina el tamaño de tus pagos mensuales. No obstante, no es el único factor que un prestamista considerará.

Las APR de muchas tarjetas de crédito (que pueden fluctuar con la tasa preferencial) pueden superar el 15–20%. Las instituciones financieras individuales establecen sus tasas, que también están influenciadas por tu historial y puntuación de crédito.

Por supuesto, la tasa preferencial ejerce una influencia significativa en los productos de préstamos inmobiliarios, especialmente en aquellos con tasas de interés variables, como las hipotecas de tasa ajustable (ARM). Cuando la tasa preferencial sube, tu tasa de interés puede aumentar, lo que puede llevar a pagos mensuales más altos.

Los productos de préstamo que frecuentemente sufren el efecto de los ajustes en las tasas preferenciales incluyen:

• Ciertos refinanciamientos
• Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)
• Préstamos temporales
• Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) 203(k)

Si un préstamo tiene una tasa de interés fija, los cambios en la tasa preferencial generalmente no tendrán ningún efecto porque la tasa está bloqueada durante la vigencia del préstamo.

Preguntas frecuentes sobre la tasa de interés preferencial

Abajo incluimos algunas preguntas frecuentes sobre la tasa preferencial.

¿Hay un límite sobre qué tan alta puede ser la tasa preferencial?

En pocas palabras, no. No hay un límite para cuánto puede aumentar la tasa de interés preferencial. Si la Reserva Federal considera necesario aumentar la tasa de fondos federales, lo que incrementa indirectamente la tasa preferencial, puede hacerlo.

¿Con qué frecuencia cambia la tasa preferencial?

Aunque la tasa preferencial puede ajustarse en cualquier momento, generalmente solo experimenta cambios importantes cuando un punto de referencia, como la tasa de fondos federales, varía. Las recesiones económicas severas, como la global durante la COVID-19, suelen ser un indicador importante de cuándo la tasa preferencial cambiará drásticamente. Aunque técnicamente puede cambiar en cualquier momento, no es raro que pasen años sin un ajuste significativo.

¿Puede la tasa preferencia afectar tus pagos hipotecarios?

Si la tasa preferencial afecta tus pagos hipotecarios dependerá del tipo de hipoteca que tengas. Si tienes una hipoteca de tasa fija, no se verá directamente afectada porque bloqueaste la tasa de interés durante toda la vida del préstamo. Si tienes un préstamo con tasa de interés variable, como una hipoteca de tasa ajustable (ARM), tus pagos mensuales probablemente aumentarán si la tasa preferencial sube, o disminuirán si la tasa preferencial baja.

Una caída drástica en la tasa preferencial puede ser un motivo para considerar refinanciar tu hipoteca. El refinanciamiento podría reducir tu tasa de interés y tus pagos mensuales del préstamo.

¿Qué no se ve afectado por los cambios en la tasa preferencial?

La tasa preferencial no afecta directamente todos los productos financieros.  Los préstamos con tasas fijas, como los préstamos estudiantiles y las hipotecas de tasa fija, no se ven directamente influenciados por los cambios en la tasa preferencial. Asimismo, las tasas de interés en cuentas de ahorro no están directamente vinculadas a la tasa preferencial.

Conclusión

Los prestamistas generalmente ofrecen tasas de interés basándose en la tasa preferencial y un margen que refleja la solvencia del prestatario. Con una alta puntuación crediticia, es probable que asegures una tasa hipotecaria favorable, lo que podría generarte ahorros significativos.

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