¿Qué es la tasa preferente o prime, cómo funciona y cómo te afecta?

Última actualización: 16 de marzo de 2020

Si estás buscando una nueva casa o estás interesado en hacer una inversión en bienes raíces, probablemente hayas escuchado mencionar el término  “tasa prime” o preferencial. La tasa preferencial afecta las tasas hipotecarias actuales y los productos de préstamos. Resulta que la tasa preferencial equivale a la mejor tasa de interés a la cual cualquier institución financiera prestará dinero a sus clientes más dignos de crédito y confianza.

En efecto, la tasa preferencial es la  mejor tasa hipotecaria posible que estos proveedores financieros están dispuestos a ofrecer a los prestatarios en cualquier cantidad prestada. Sin embargo, por lo general, no está disponible para los consumidores promedio en su día a día.

Al mismo tiempo, los cambios en las tasas preferenciales también pueden tener un efecto dominó que impacta en las tasas de interés de hipotecas, tarjetas de crédito y otros instrumentos económicos. Teniendo en cuenta esto, es importante entender cómo funciona la tasa prime mientras revisas diversas opciones de crédito y préstamos.

Para mayor claridad, imagina la tasa preferencial como la tasa de interés más favorable que los bancos, las cooperativas de crédito y otros prestamistas cobrarán a sus clientes. Para mayor claridad, imagina la tasa preferencial como la tasa de interés más favorable que los bancos, las cooperativas de crédito y otros prestamistas cobrarán a sus clientes.

Actuando como un útil referente económico para las instituciones crediticias, la tasa preferencial se utiliza como un índice subyacente para determinar las tasas de interés al consumidor y los costos asociados con el endeudamiento mediante tarjetas de crédito, líneas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos sobre la plusvalía e hipotecas para viviendas. Cuando envía una solicitud para un préstamo personal, un préstamo para automóvil u otro producto financiero, la tasa prime actual afectará la tasa que recibirás.

Si ayuda, imagina la tasa preferencial como un punto de partida desde que los prestamistas comienzan a establecer las tasas que ofrecen a los compradores de viviendas y consumidores individuales, y determinan el margen de ganancia que les gustaría recibir a cambio de sus servicios.

Por ejemplo, en el contexto de bienes raíces, un margen hipotecario representa la diferencia entre el índice (por ejemplo, la tasa prime) y la tasa de interés que se cobra realmente en un préstamo, un porcentaje de diferencia que el prestamista cobra por cualquier suma prestada.

La tasa preferencial suele rondar alrededor del 3% arriba de la tasa de fondos federales. El 5 de mayo de 2022, la Reserva Federal elevó el rango objetivo anterior (de 0% a 0.25%) a un 5.50% actual. Debido a este aumento en las tasas de interés, se espera que la tasa prime también suba. Ten en cuenta que este es el mayor aumento de tasas de la Reserva Federal desde 2000.

La tasa preferencial sirve como un índice que los bancos y las cooperativas de crédito usan para establecer las tasas en productos de préstamos al consumidor. También tiende a cambiar con poca frecuencia, ya que los bancos más grandes de la nación se reúnen solo periódicamente para hacer ajustes. Lo mejor es verificar cuál es la tasa preferencial hoy comparado con el mes pasado y hace un año, y también comparar el efecto del cambio en las tasas preferentes en las tasas hipotecarias actuales.

Observar las tasas preferenciales históricas con el tiempo puede resultar un ejercicio útil, ya que da una idea de dónde se sitúan las tasas de interés actuales de créditos y préstamos en comparación, y cómo podrían cambiar según los cambios en los climas económicos. Las tasas hipotecarias históricas tienden a aumentar y disminuir basándose en una multitud de factores, desde la inflación y recesiones hasta el crecimiento económico y un auge o declive en los mercados inmobiliarios. Incluso factores como los cambios en los precios del petróleo pueden afectar las tasas, por lo que vale la pena estar atento a las tasas preferenciales fluctuantes, que a su vez pueden tener un impacto marcado y significativo en las tasas de interés hipotecarias.

Sorprendentemente, la Reserva Federal no determina totalmente la tasa preferencial. En cambio, la establecen los mayores bancos e instituciones financieras individuales de los Estados Unidos. Al mismo tiempo, la tasa prime también puede verse afectada por la tasa de fondos federales (la tasa de interés que los bancos comerciales se cobran entre sí para prestar dinero mediante préstamos a corto plazo), que la Reserva Federal determina.

Factores que influyen la tasa de interés preferencial

Mientras que las instituciones financieras establecen la tasa preferencial, no el gobierno, la tasa preferencial tiende a moverse al unísono con las tasas de interés que establece la Reserva Federal. Ten en cuenta que la tasa preferencial se ve influenciada y puede fluctuar debido a cambios en la economía, pudiendo mantenerse constante o cambiar dependiendo de las circunstancias macroeconómicas. Si la tasa sube, puedes esperar que las hipotecas con tasa de interés ajustable y las tasas de tarjeta de crédito variables tienden a aumentar, y si disminuye, puedes esperar que bajen.

Tasa preferencial versus fondos federales versus LIBOR

Abreviatura de la London Interbank Offered Rate, LIBOR fue un referente de tasas de interés habitualmente utilizado que históricamente ha tenido un impacto en las tasas hipotecarias. Sin embargo, fue eliminado gradualmente a fines de 2021 y ahora, en los Estados Unidos, The Secured Overnight Financing Rate (SOFR) reemplazó a LIBOR.

Es importante tener en cuenta que, aunque los líderes globales hayan consultado sobre predicciones de tasas de interés, la tasa de fondos federales debería demostrar ser un mejor predictor de las tasas preferenciales en el futuro.

Aunque sirve como base desde la cual los prestamistas comienzan a determinar las tasas de interés en hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y otros productos financieros, la tasa preferencial no es la tasa de interés real que puedes esperar pagar por cualquier dinero que pidas prestado. Más bien, la tasa de interés real que se te pedirá pagar probablemente estará por encima de la tasa preferencial, según lo determinado por tu prestamista financiero. En otras palabras, al determinar la tasa de interés frente a la APR y al calcular los pagos mensuales, la tasa preferencial ejercerá una gran influencia y el efecto sobre el tamaño final de estas sumas, pero no será el determinante final.

A modo de ilustración, podrías descubrir que las tasas APR en muchas tarjetas de crédito (que pueden fluctuar junto con la tasa preferencial) pueden superar el 15% - 20%, según lo determinado por las instituciones financieras individuales e influenciado por tu historial crediticio y puntuación de crédito. 

La tasa preferencial actual también puede ejercer una considerable influencia sobre los productos de préstamos hipotecarios que tienen tasas de interés variables, como las hipotecas de tasa ajustable y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Si te preguntas cómo podrían ser tus pagos mensuales en estos productos de préstamo, es útil tener en cuenta que la tasa preferencial puede afectar varios aspectos relacionados con la vivienda, como:

• Cómo comprar una casa
• Cómo refinanciar una propiedad
• Cómo abrir una HELOC
• Cómo obtener un préstamo temporal
• Cómo acceder a un préstamo FHA 203(k)

¿Hay un límite para qué tan alto puede llegar la tasa preferencial?

Para decirlo de manera simple, no, no hay un límite para qué tan alto puede subir la tasa preferencial. Si la Reserva Federal considera necesario aumentar la tasa de fondos federales, y, por lo tanto, de manera indirecta, la tasa preferencial, tienen el derecho de hacerlo.

¿Con qué frecuencia cambia la tasa preferencial?

Aunque la tasa preferencial puede ajustarse en cualquier momento, tiende a experimentar cambios significativos solo cuando se ajusta un punto de referencia, como la tasa de fondos federales. Las recesiones económicas graves suelen ser un predictor importante de cuándo la tasa preferencial cambiará drásticamente, como ocurrió durante la pandemia de COVID-19, cuando la tasa preferencial alcanzó uno de sus niveles más bajos. Aunque la tasa preferencial puede cambiar en cualquier momento, no es raro que pasen varios años sin un cambio importante.

¿Puede la tasa preferencia afectar tus pagos hipotecarios?

Cuanto más alta o baja tienda a ser la tasa preferencial, es más probable que los costos de las tarjetas de crédito o los pagos de las hipotecas de tasa ajustable suban o bajen también. En caso de que la tasa preferencial disminuya lo suficiente, es posible que también quieras considerar refinanciar tu hipoteca o renegociar las tarjetas de crédito para obtener tasas de interés más favorables y pagar menos de tu propio bolsillo también.

En pocas palabras: Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) y los productos de préstamos variables pueden verse considerablemente influenciados por un cambio en la tasa preferencial. Pero si fijaste una tasa de interés en un producto financiero de tasa fija, tu tasa de interés no se verá afectada por la tasa preferencial, ya que quedó establecida en el momento en que enviaste una solicitud para el préstamo. 

Además, si la tasa preferencial continúa siendo baja y las tasas de interés siguen siendo favorables para aquellos que quieren pedir prestado dinero (por ejemplo, futuros propietarios de vivienda), tiene el potencial de tener efecto positivo en las predicciones para el mercado inmobiliario de este año. Por otro lado, si la tasa preferencial y las tasas de interés hipotecarias suben, también podrían afectar negativamente estas proyecciones.

La tasa preferencial está destinada principalmente a clientes corporativos, no a individuos, quienes es improbable que la obtengan. Más bien, en el contexto de transacciones de bienes raíces, es mejor pensar en ella como un barómetro general de cómo las tasas de interés hipotecarias y los pagos pueden aumentar y disminuir.

Aunque es posible que no puedas asegurar la tasa preferencial para ti mismo, todavía puedes obtener una tasa hipotecaria favorable, especialmente si tienes una puntuación de crédito alto (700 o más) y una sólida historia para hacer pagos puntualmente. Al ser consciente de tu puntuación de crédito y de tu relación deuda-ingreso (DTI), puedes asegurar tasas de interés más bajas y tener más opciones de préstamos a tu disposición.

Basándote en la tasa preferencial y las tasas hipotecarias actuales, puedes usar una calculadora de hipotecas  para ver cómo los cambios actuales o futuros en la tasa preferencial o las tasas de interés pueden afectar tus pagos hipotecarios. Será una herramienta útil para ayudarte a presupuestar y comprender el posible efecto al comprar una casa o refinanciar.