Introducción rápida a la tasa de interés variable

Tomarás muchas decisiones importantes cuando compras una casa, desde elegir un agente de bienes raíces y el barrio adecuado hasta determinar qué casa es la más adecuada para ti. Otra gran decisión, y una de las más importantes desde el punto de vista económico, es elegir la hipoteca adecuada.

Cuando pides un préstamo hipotecario, puedes elegir entre una amplia variedad de opciones. Puedes elegir una hipoteca a corto plazo que puedas pagar en 10 o 15 años o un préstamo a más largo plazo para pagar en 30 años. Esta elección también incluye decidirse por un préstamo de vivienda con una tasa de interés variable.

Veamos con más detalle qué son las tasas de interés variables y cuándo debes considerar esta opción. 

¿Qué es una tasa de interés variable?

Una tasa de interés variable cambia periódicamente durante el plazo del préstamo. Dependiendo de las condiciones de mercado y la economía, tu tasa de interés podrá variar al alza o la baja. En la mayoría de los casos, una tasa variable también estará vinculada a un índice específico o a otro tipo de referencia. 

Las hipotecas con tasas de interés variable generalmente empiezan con un período fijo, en el que la tasa se mantendrá igual durante unos años. Por ejemplo, supongamos que contratas una hipoteca a 30 años con una tasa de interés variable. Tu prestamista puede darte un período fijo durante los primeros 5 años del plazo del préstamo antes de que se ajuste anualmente. Esto significa que tu tasa solo cambiará una vez al año (después de cumplir 5 años) durante los 25 años restantes o hasta que pagues el préstamo. 

¿Cómo funcionan las tasas de interés variables? 

Las tasas de interés variable suelen estar vinculadas a diferentes índices económicos. La tasa de interés variable de tu préstamo puede estar vinculada a la tasa de interés preferencial, que es la tasa básica a la que pueden calificar los consumidores con buen crédito. Si la tasa preferente sube, la tasa de interés de tu préstamo podría aumentar durante el período variable de tu hipoteca.

Las entidades financieras también utilizan otros índices, como la tasa de fondos federales. El índice que utiliza tu prestamista dependerá del tipo de préstamo para el que envías solicitud y de dónde estás situado.

Las tasas de interés flotantes son habituales en las tarjetas de crédito y las líneas de crédito renovables, pero generalmente se llaman tasas de interés variable. Como se mencionó antes, la tasa de interés para una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) permanece fija durante un período determinado, a menudo de 5 a 7 años, y luego se ajusta normalmente una o dos veces al año durante el resto del plazo del préstamo. 

Una tasa de interés variable conlleva cierto riesgo. Tu tasa de interés puede subir durante el plazo de tu préstamo, lo que puede poner en aprietos tu presupuesto, ya que esta tasa más alta hace que aumenten los pagos mensuales de la hipoteca.

Sin embargo, los préstamos de tasa variable ofrecen cierta protección. Por lo general, las tasas de interés de las hipotecas de tasa ajustable solo pueden subir hasta cierto nivel debido al límite de duración que establece el prestamista. 

Para saber a qué tasas calificas, puedes presentar una solicitud de aprobación inicial. Para la mayoría de los prestatarios es más fácil calificar para las hipotecas de tasa ajustable, por lo que incluso si tu historial crediticio no es perfecto, todavía podrías conseguir una tasa de interés asequible. 

Tasa de interés fija versus variable

Cuando pides una hipoteca, ¿deberías optar por un préstamo de tasa fija o uno con tasa de interés variable? Eso depende de tus objetivos.

Tasas de interés variables

El beneficio de una hipoteca con tasa de interés ajustable es que ahorrarás dinero durante los primeros años del préstamo. Las hipotecas de tasa de interés ajustable, durante sus períodos introductorios, suelen ofrecer mejores tasas de interés que las que obtendrías con un préstamo de tasa fija.

Desgraciadamente, las dificultades empiezan después de que termina el período fijo de una hipoteca de tasa ajustable. Es entonces cuando cambian las tasas de interés variable, que suben o bajan una o dos veces al año en función del índice económico al que estén vinculados. En la mayoría de los casos, la tasa de interés variable subirá después de que finaliza el período fijo, lo que significa que los pagos hipotecarios de los propietarios de vivienda también aumentarán.

Muchos propietarios de vivienda contratan hipotecas con tasa de interés ajustable cuando piensan mudarse al cabo de poco tiempo, antes de que termine el período fijo de su préstamo. Otros planean refinanciar sus hipotecas con tasa ajustable y convertirlas en préstamos hipotecarios con tasa fija. 

Sin embargo, existe un riesgo. ¿Qué pasa si bajan los precios de la vivienda? Es posible que no puedas refinanciar una tasa de interés ajustable porque no tienes suficiente capital en tu casa si su valor ha bajado. ¿Y si cambia tu plan de mudarte o no puedes buscar un vendedor para tu casa? Tu hipoteca de tasa ajustable podría pasar a la fase de tasa de interés variable antes de que puedas mudarte.

Por eso es importante asegurarte de que puedes hacer el pago mensual de una hipoteca, incluso después de que ya no está en el período fijo. Es esencial que tengas espacio en tu presupuesto para un pago hipotecario más alto en caso de que no puedas refinanciar o mudarte cuando planeas hacerlo.

Tasa de interés fija

Las dificultades habituales asociadas a las tasas de interés variables son la razón por la que la mayoría de los propietarios de vivienda se sienten atraídos hacia las hipotecas de tasa fija. Con una tasa de interés fija, tu pago mensual de la hipoteca no fluctuará mucho a lo largo de la vida del préstamo, a menos que se produzcan cambios en los impuestos sobre la propiedad o en el seguro del propietario de vivienda. Esto facilita la elaboración del presupuesto. Los préstamos hipotecarios a tasa fija también tienen estructuras de pago menos complicadas, ya que usan cuotas mensuales iguales (EMI).

Por desgracia, el uso de una tasa de interés fija tiene algunos inconvenientes. Las hipotecas con tasa de interés fija suelen tener tasas de interés ligeramente más altas que las ARM. Como los prestamistas no pueden cambiar la tasa durante el plazo del préstamo para adaptarse a las tasas del mercado, tienden a establecer una tasa fija más alta para protegerse de riesgos futuros. 

Debido a que estos tipos de préstamos usan tasas más altas, es posible que también tengas que hacer un pago mensual más alto de la hipoteca. Y no podrás cambiar la tasa o la cuota a menos que refinancies el préstamo.

Para saber cuál sería tu pago mensual, puedes usar una calculadora hipotecaria o investigar qué tasas fijas ofrece actualmente tu prestamista.  

Cuándo puede una hipoteca de tasa variable ser la opción adecuada

¿Cuándo tiene sentido una tasa de interés variable? Si te encuentras en una de las siguientes situaciones, una tasa de interés variable puede ser la mejor opción para ti. 

Planeas mudarte en los próximos años 

Una hipoteca de tasa ajustable con una tasa de interés variable tiene sentido si piensas mudarte en pocos años. De ese modo, puedes vender tu casa y cancelar la hipoteca antes de que empiece el período de interés variable.

Esto te da la oportunidad de aprovechar la tasa de interés inicial más baja. Pero ten cuidado: si no puedes vender tu casa, tu préstamo podría pasar a su período ajustable antes de que tengas la oportunidad de mudarte.

Estás comprando una vivienda inicial

Muchos compradores siguen comprando una vivienda inicial, en la que solo piensan vivir unos años. El objetivo es acumular capital en esa casa y luego venderla para obtener una ganancia antes de mudarse a una casa más grande.

Una vez más, pedir un préstamo con una tasa de interés variable puede tener sentido si solo piensas vivir en tu vivienda inicial durante unos años antes de venderla, mudarte y enviar una solicitud para una nueva hipoteca.

Las tasas de interés son más altas de lo habitual 

Si las tasas de interés hipotecarias son altas, puedes plantearte una hipoteca con tasa ajustable. De este modo, obtendrás una tasa de interés más baja que con un préstamo estándar con tasa de interés fija.

Entonces puedes refinanciar tu hipoteca con tasa de interés ajustable cuando las tasas de interés vuelvan a bajar. Por supuesto, existe cierto riesgo: las tasas podrían no bajar. Y si el valor de tu casa disminuye, es posible que no tengas suficiente capital para cerrar un refinanciamiento.

¿A qué tipos de préstamos hipotecarios se les aplica una tasa variable?

Los consumidores pueden enviar una solicitud para varios tipos de préstamos hipotecarios cuando están listos para financiar la compra de una casa, pero no todas las hipotecas tienen una opción de tasa variable. Si quieres usar una de estas hipotecas, puedes esperar lo siguiente:

Préstamos convencionales: Este tipo de préstamo hipotecario se presenta en dos formas: tasa de interés ajustable y fija. Pero como no están respaldadas por el gobierno de EE. UU., las hipotecas convencionales suelen tener tasas de interés más altas comparado con otros tipos de préstamo. 

Préstamos de FHA: Esta opción da a los prestatarios la capacidad de elegir entre una tasa de interés fija o variable. Los préstamos de FHA también se conocen por sus tasas más bajas y requisitos de pago inicial menos estrictos. 

Préstamos de VA: Los miembros de las fuerzas armadas y los veteranos pueden obtener un préstamo VA de tasa ajustable o fija. Este tipo de hipoteca también ofrece tasas de interés más bajas y menos restricciones de calificación. 

Préstamos del USDA: El Departamento de Agricultura de EE. UU. no ofrece hipotecas de tasa ajustable. Los prestatarios solo pueden enviar una solicitud para un préstamo del USDA de tasa fija. Desafortunadamente, Rocket Mortgage^® no acepta solicitudes de préstamo del USDA en este momento.

Préstamos jumbo: Cualquier cantidad del préstamo superior a $726,200 se considera una hipoteca jumbo no conforme a menos que esté en un área de alto costo. Los préstamos jumbo pueden ser de tasa de interés fija o ajustable. 

Antes de elegir un tipo de préstamo hipotecario, investiga detalladamente todas tus opciones para asegurarte de que la hipoteca que elijas sea la adecuada para tu situación. 

Conclusión

Aunque usar una tasa de interés variable puede ser más arriesgado que una fija, este tipo de financiamiento puede ofrecer tasas hipotecarias iniciales bajas y pagos mensuales asequibles. Desafortunadamente, los préstamos con tasa de interés ajustable también pueden presentar dificultades, como la fluctuación de la tasa de interés y el aumento potencial de los pagos hipotecarios. Para algunos, un ARM puede ser la opción adecuada, sobre todo si tienen previsto mudarse o refinanciar más adelante. Para otros compradores, una hipoteca de tasa fija puede ser la mejor opción. 

Si tienes alguna pregunta sobre cómo puedes refinanciar tu hipoteca de tasa ajustable o para qué tasa de interés puedes calificar, comienza hoy con una solicitud en línea, antes de hablar con un experto en préstamos hipotecarios.