Bloqueo de tasa de la hipotecaria: Una guía para protegerte de las fluctuaciones en las tasas

Las tasas de interés de las hipotecas pueden fluctuar rápidamente con el tiempo; suben y bajan de un día a otro e incluso de una hora a otra.

Incluso pequeños cambios en las tasas hipotecarias pueden afectar la cantidad que pagas al refinanciar o cerrar un préstamo hipotecario. Una tasa hipotecaria inmodificable te protege de las tasas de interés crecientes y bloquea tu tasa.

Veamos cómo funciona una tasa hipotecaria inmodificable, por qué deberías bloquear tu tasa hipotecaria y cuándo es el mejor momento para bloquear la tasa de tu préstamo.

Una tasa hipotecaria inmodificable, también conocido como protección de tasa, evita que tu tasa de interés aumente desde que envías la solicitud de una hipoteca hasta el cierre de tu nuevo préstamo. Una tasa inmodificable permite a los prestatarios obtener la mejor tasa hipotecaria posible al comprar una casa o refinanciar. Si las tasas de interés aumentan después de que hayas bloqueado tu tasa, conservas la tasa más baja.

Por otro lado, si bloqueas tu tasa y las tasas de interés bajan, no puedes aprovechar la tasa más baja a menos que tu tasa inmodificable incluya una opción de reducción de tasa. Una opción de reducción de tasa te permite aprovechar una disminución en las tasas de interés durante el período de bloqueo de tu tasa.

Tu tasa permanecerá bloqueada por un período de tiempo especificado. El período de bloqueo variará según el lugar donde vives, el tipo de préstamo, los términos del préstamo y el prestamista hipotecario que elijas. La mayoría de las tasas inmodificables suelen estar disponibles por un período de 15 a 60 días. Si la tasa vence antes de que se cierre tu préstamo, es posible que tengas la opción de pagar un cargo para extender el período de bloqueo. De lo contrario, obtendrás la tasa de interés que esté disponible antes del cierre.

Si hay cambios relacionados con tu solicitud de hipoteca o situación económica, tu prestamista puede anular tu tasa inmodificable. Dado que factores como los ingresos y el crédito influyen en tu tasa de interés, los cambios en tu situación pueden significar que ya no cumples los requisitos para la tasa originalmente ofrecida. Abrir una nueva línea de crédito mientras obtienes una hipoteca, por ejemplo, puede cambiar tu relación deuda-ingreso (DTI)) o puntuación de crédito. Tu prestamista deberá reevaluar tu elegibilidad para el préstamo y la tasa de interés ofrecida.

Puedes congelar tu tasa desde el momento en que recibes la aprobación inicial del préstamo hasta 5 días antes del cierre. Algunos prestamistas pueden incluso congelar tu tasa cuando envían la estimación de préstamo. Sin embargo, tu tasa inmodificable tiene una fecha de vencimiento. Una vez que finaliza el período de bloqueo, tu tasa de interés aumentará o disminuirá, incluso si no has completado tu refinanciamiento o compra de vivienda.

Por eso es esencial sincronizar adecuadamente el momento en que se congela tu tasa hipotecaria para asegurar una tasa de interés y APR más baja para tu nueva hipoteca.

Para saber si debes bloquear tu tasa de inmediato, es posible que quieras investigar cómo han estado fluctuando las tasas. Si las tasas han estado aumentando, puede ser mejor bloquear tu tasa tan pronto como tu hipoteca o refinanciamiento sea aprobado. Si las tasas están bajando, mantener tu tasa flotante (es decir, no congelar tu tasa) podría ser beneficioso.

Solo ten en cuenta que nadie puede predecir qué harán las tasas. Mantener tu tasa flotante puede ser arriesgado. Incluso un pequeño aumento en las tasas de interés puede costarte miles de dólares durante el plazo de tu préstamo.

Los prestatarios a menudo se preguntan si deberían congelar tu tasa hipotecaria. Bloquearla es una opción inteligente si estás satisfecho con tu tasa cuando obtienes la aprobación. Es mejor congelar tu tasa cuando te sientes cómodo con la cantidad de tu pago mensual de una hipoteca.

Aunque bloquear tu tasa puede ahorrarte dinero con el tiempo, también debes consultar con tu prestamista sobre cualquier cargo asociado con la tasa inmodificable. Algunos bancos e instituciones financieras cobran cargos por congelar el interés, dependiendo del tipo de hipoteca que estés utilizando. Puedes pagar esta tarifa por adelantado o incluirla en tus costos de cierre.

En un entorno de tasas crecientes, es importante bloquear tu tasa para aprovechar las tasas de interés óptimas. Puedes usar Rocket Mortgage para congelar tu tasa en línea. Cómo funciona:

• Crea una cuenta: Una vez que decidas comprar o refinanciar tu casa, habla con tu agente de préstamos. Te harán algunas preguntas sobre tus ingresos, deudas y activos. Crea una cuenta en Rocket si aún no tienes una.

• Investiga soluciones hipotecarias recomendadas: Investiga las tasas de interés actuales y estima los pagos mensuales de la hipoteca usando una calculadora hipotecaria. Ajusta los números para que se adapten a tu presupuesto.

• Espera la aprobación de la hipoteca: Cuando estés listo para obtener una nueva hipoteca, deberás enviar una solicitud para el tipo de financiamiento que quieres. Asegúrate de incluir toda la documentación necesaria e información personal.

• Fija tu tasa de interés en línea: Una vez que obtengas la aprobación del prestamista y estés satisfecho con tu tasa, bloquéala, relájate y espera la fecha de cierre.

Rocket Mortgage está disponible 24 horas al día, los 7 días de la semana. Puedes congelar tu tasa en cualquier momento.

Los mercados financieros influyen las tasas de interés hipotecarias. Veamos algunas de las variables que determinan las tasas de interés.

Cambios económicos

Cuando la economía va bien, las tasas de interés tienden a subir. Pero cuando la economía se desacelera, las tasas de mercado generalmente bajan, con la esperanza de que tasas de interés más bajas impulsen el crecimiento.

Tasa de fondos federales

La tasa de fondos federales es la tasa a la cual los bancos y otras instituciones financieras toman prestado dinero. Cuando la Reserva Federal aumenta o disminuye la tasa de fondos federales, influye en las tasas de interés hipotecarias. La Reserva Federal puede manipular la tasa de fondos federales para manejar la inflación. La decisión de la Reserva Federal influirá en la dirección de las tasas de interés, especialmente en tasas a corto plazo, como las que se usan para tarjetas de crédito e hipotecas de tasa ajustable (ARM).

Recientemente, la Reserva Federal estableció un aumento en la tasa de fondos federales para ayudar a reducir la inflación. Debido a que la inflación afecta las tasas hipotecarias, un aumento en la tasa suele dar como resultado tasas más altas, lo que hace que sea más caro comprar una casa.

Demanda de hipotecas

La oferta y la demanda también desempeñan un papel en la subida y bajada de las tasas hipotecarias. Las tasas de interés tienden a subir si hay una fuerte demanda de viviendas. Si la demanda disminuye, las tasas pueden bajar para ayudar a fomentar la demanda de compradores de vivienda.

Títulos respaldados por hipotecas

Las hipotecas suelen agruparse y venderse a inversionistas en el mercado de bonos como títulos respaldados por hipotecas. A cambio de comprar los valores, los inversionistas reciben pagos cada mes cuando los propietarios de vivienda hacen sus pagos hipotecarios. El precio de un título respaldado por hipotecas basado en la tasa de interés de las hipotecas subyacentes.

Veamos algunas preguntas frecuentes sobre cuándo y por qué deberías asegurar tu hipoteca con una tasa inmodificable.

¿Cuánto cuesta congelar una tasa hipotecaria?

Generalmente, congelar el interés inicial no tiene un cargo. El cargo suele estar incluido en la tasa. Sin embargo, es posible que pagues más para extender tu tasa inmodificable o volver a bloquearla una vez que finalice el período inicial.

Los prestamistas pueden cobrar un cargo para extender o volver a congelar tu tasa en forma de puntos hipotecarios, lo que aumentaría ligeramente la tasa. Las políticas de tasa inmodificable sobre cargos, períodos de tiempo iniciales y extensiones pueden variar entre instituciones financieras y tipos de préstamos. Pregunta a tu prestamista sobre la información relacionada con bloquear tu tasa.

¿El tipo de préstamo afecta la tasa hipotecaria inmodificable?

El tipo de hipoteca puede afectar la información relacionada con la tasa inmodificable, incluyendo si son elegibles para un bloqueo y si pueden extenderlo. Decidir cuándo bloquear tu tasa de interés es parte del proceso hipotecario, independientemente del tipo de préstamo. Sin embargo, tu tipo de préstamo puede afectar otros aspectos de tu hipoteca.

¿Cuánto tiempo es válido un bloqueo de tasa hipotecaria inmodificable?

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen tasas de interés inmodificables a largo plazo, incluyendo períodos de bloqueo de 90 días. Sin embargo, los acuerdos de bloqueo de tasas tasa inmodificable generalmente no son más cortos de 15 días y no superan los 60 días. Puedes pagar un cargo si quieres un período de tasa inmodificable más largo.

¿Qué sucede si mi tasa hipotecaria inmodificable vence antes del cierre?

Si tu tasa inmodificable vence antes de cerrar, tienes dos opciones: cerrar con la tasa de interés hipotecaria existente o pagar por una extensión de tasa inmodificable.

Habla con tu prestamista si te preocupa pagar cargos de extensión por tasa inmodificable. Deberían tener una buena idea de cuánto tiempo tomará el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario y pueden recomendarte el mejor período de tasa inmodificable para ti.

Las tasas de interés pueden fluctuar debido al mercado inmobiliario y la demanda. Pero las tasas también se basan en tu situación personal, como tu tipo de financiamiento, pago inicial y cantidad del préstamo. Una tasa inmodificable es una oportunidad para refinanciar o asegurar una hipoteca con un pago mensual asequible. Las tasas inmodificables pueden dar protección, tranquilidad y cierto control sobre el proceso de refinanciamiento o compra de vivienda.