Diferencias entre un Refinanciamiento con Desembolso de Efectivo y un Préstamo Sobre la Plusvalía

Tu casa es una inversión, y el capital de tu vivienda es algo que puedes y deberías usar para lograr tus metas financieras. Los refinanciamientos con desembolso de efectivo y los préstamos sobre la plusvalía son dos formas para obtener efectivo del capital de tu casa para cosas como renovar tu casa, pagar los estudios de tus hijos o consolidar deudas.

Analicemos las diferencias entre refinanciamientos con desembolso de efectivo y préstamos sobre la plusvalía para que puedas elegir el indicado.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo es una nueva primera hipoteca que te permite sacar en efectivo parte del capital que has acumulado sobre tu casa.

Puedes hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo si has tenido tu préstamo hipotecario durante el tiempo suficiente como para acumular capital. Sin embargo, la mayoría de los dueños de viviendas se dan cuenta de que pueden hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo cuando el valor de su vivienda aumenta. Si piensas que el valor de tu casa ha aumentado desde que la compraste, es posible que puedas hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Cómo funciona

Cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo, reemplazas tu hipoteca vigente por una nueva. La cantidad del préstamo de la nueva hipoteca es mayor que la cantidad de tu deuda actual. Una vez desembolsados los fondos del préstamo, tú te quedas con la diferencia entre la nueva cantidad del préstamo y el saldo actual de tu préstamo actual (menos el capital que dejarás en tu vivienda y los costos de cierre y cargos, por supuesto).

Veamos este ejemplo: Tu casa vale $200,000 y debes $100,000 de tu hipoteca. Para retirar dinero en efectivo, generalmente debes dejar el 20% del capital ($40,000). Si quisieras refinanciar tu casa con un nuevo préstamo de $160,000, recibirías $60,000, menos los costos y los costos de cierre.

Por supuesto, tus pagos mensuales aumentarían para representar la cantidad del nuevo préstamo. Calcula tus pagos mensuales nuevos con nuestra calculadora de refinanciamientos.

¿Cuánto capital puedes retirar de tu vivienda?

Por lo general, cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo, no puedes obtener un préstamo por el valor total de la casa. Muchos tipos de préstamos requieren que dejes una parte del capital acumulado en la vivienda.

Para calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo, los préstamos convencionales y de la FHA te piden que dejes un 20% del capital de tu casa. Los préstamos del VA son una excepción, ya que te permiten obtener un préstamo con desembolso de efectivo por el 100% del valor de la casa.

Para qué puedes usar los fondos del refinanciamiento con desembolso de efectivo

El dinero en efectivo que recibes de un refinanciamiento con desembolso de efectivo no paga impuestos y puedes usarlo para lo que quieras. La mayoría de los dueños de viviendas que hacen un refinanciamiento de este tipo usan el dinero para renovaciones, pero el dinero es tuyo para que lo uses como creas conveniente.

Un préstamo sobre la plusvalía es un segundo préstamo separado de tu hipoteca que te permite hacer el préstamo sobre el capital de tu vivienda.

A diferencia del refinanciamiento con desembolso de efectivo, un préstamo sobre la plusvalía no reemplaza la hipoteca que ya tienes. En cambio, es una segunda hipoteca con un pago aparte. Por este motivo, los préstamos sobre la plusvalía suelen tener tasas de interés más altas que las primeras hipotecas. Rocket Mortgage® ahora está ofreciendo el préstamo sobre la plusvalía, que está disponible para casas principales y secundarias.

Cómo funciona

Como un préstamo sobre la plusvalía es un préstamo completamente separado de tu hipoteca, ninguno de los términos de tu hipoteca original cambiará. Una vez el préstamo sobre la plusvalía se cierra, recibirás una suma total de tu prestamista, que debes reembolsar, generalmente a una tasa fija.

Restricciones de tu préstamo

Rara vez los prestamistas permiten que obtengas un préstamo sobre la plusvalía por el 100% del capital. La cantidad máxima que puedes pedir prestada varía según el prestamista, pero por lo general oscila entre el 75% y el 90% del valor de la casa. Al igual que con un refinanciamiento con desembolso de efectivo, la cantidad que puedes pedir prestada también dependerá de factores como tu puntuación de crédito, tu relación deuda-ingreso (DTI) y tu relación préstamo-valor (LTV).

• Recibes el dinero casi inmediatamente. Ya sea que elijas un refinanciamiento con desembolso de efectivo o un préstamo sobre la plusvalía, recibirás una suma total en el plazo de 3 días hábiles después del cierre. El período de espera es porque tienes derecho de rescisión en un refinanciamiento, lo que significa que puedes cambiar de opinión. Puedes gastar el dinero en lo que sea que necesites.

• El préstamo se basa en el capital acumulado de tu vivienda. Ambos préstamos usan tu casa como garantía, lo que significa que puedes obtener tasas de interés más bajas para los refinanciamientos con desembolso de efectivo y préstamos sobre la plusvalía que para otros tipos de préstamos.

• Generalmente no puedes usar el 100% del capital de tu vivienda. La mayoría de los prestamistas y tipos de préstamos exigen que los prestatarios dejen algo de capital en su vivienda.

• Los refinanciamientos con desembolso de efectivo son un primer préstamo, mientras que los préstamos sobre la plusvalía son un segundo préstamo. Con los refinanciamientos con desembolso de efectivo, pagas el total de tu hipoteca vigente y obtienes una nueva. Por el contrario, un préstamo sobre la plusvalía es un préstamo separado de tu hipoteca y agrega un segundo pago.

• Los refinanciamientos con desembolso de efectivo tienen mejores tasas de interés. Como los refinanciamientos con desembolso de efectivo son un primer préstamo (lo que significa que se pagarán primero en caso de ejecución hipotecaria, bancarrota o sentencia), suelen tener tasas de interés más bajas.

¿Cuál es más barato: Un préstamo sobre la plusvalía o un refinanciamiento?

Los préstamos y las líneas de crédito garantizados por la plusvalía generalmente tienen costos de cierre mucho más bajos que los refinanciamientos con desembolso de efectivo. A veces, el prestamista hasta absorberá estos costos.

Entonces, aunque una HELOC o un préstamo sobre la plusvalía tienen tasas de interés más altas, si esas tasas son comparables a tu tasa hipotecaria actual, tu mejor opción podría ser un préstamo sobre la plusvalía, especialmente si tu préstamo es por una cantidad pequeña.

¿Cuáles son las alternativas a una HELOC o un refinanciamiento con desembolso de efectivo?

Si estás considerando refinanciar, pero solo necesitas poca liquidez para un proyecto pequeño o para pagar una deuda pequeña, considera un préstamo personal pequeño o una tarjeta de crédito con interés baja. Cualquiera de estas opciones te permitiría evitar los costos de cierre asociados a los refinanciamientos, los préstamos sobre la plusvalía y las HELOC.

¿Pierdes capital cuando refinancias?

En pocas palabras, no, no pierdes capital cuando refinancias tu vivienda. El capital de tu casa fluctuará basado en cuánto has pagado de tu préstamo hipotecario y cómo el mercado afecta el valor de tu casa. Retirar dinero del capital de tu casa para hacer mejoras o financiar proyectos de renovación también puede ayudar a aumentar el capital de tu casa. Pero si la tasación de tu casa fue de $200,000, seguirás siendo dueño de una casa valorada en $200,000 después de refinanciar tu hipoteca. En lugar de perder capital, solo lo estás convirtiendo en fondos.

Aunque ambas opciones de préstamos te permiten pedir dinero prestado sobre el capital de tu vivienda y recibir el dinero de inmediato, el tipo de préstamo y las tasas de interés pueden hacer que una opción sea mejor que la otra.

¿Listo para comenzar? Haz tu solicitud en línea para ver cuánto dinero podrías obtener de tu casa en un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Solo envía información sobre tu casa, ingresos y activos, y te daremos soluciones hipotecarias que te enseñan tus opciones. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.