¿Son asumibles los préstamos del VA? Todo lo que necesitas saber sobre la asunción de préstamos del VA

Te estás preguntando: “¿Son asumibles los préstamos del VA?” La respuesta corta es sí. Incluso los prestatarios sin las calificaciones usuales del servicio militar pueden aprovechar los ahorros en costos de un préstamo del VA. Eso es porque los préstamos del VA son asumibles.

Veamos más de cerca cómo esto podría afectar tus perspectivas de compra de vivienda.

¿Qué es un préstamo asumible del VA?

Algo importante que debes saber sobre los préstamos del VA es que son asumibles. Esto significa que un prestatario puede asumir los términos de un préstamo del VA existente, incluso si no es elegible para obtener un préstamo del VA por sí mismo.

De esa manera, el comprador de vivienda tendrá el mismo pago de la hipoteca que tenía el vendedor. Si el vendedor tenía una excelente tasa de interés inmodificable, la naturaleza asumible del préstamo puede ser un argumento de venta clave.

La mayoría de préstamos del gobierno son préstamos asumibles. La mayoría de las hipotecas no son asumibles. Pero esta característica de un préstamo del VA puede ser un beneficio tanto para los compradores como para los vendedores.

¿Quién puede asumir un préstamo del VA?

Si bien un préstamo del VA es asumible, no cualquiera puede aprovechar esta opción.

Cuando se solicita inicialmente un préstamo del VA, el prestatario debe cumplir requisitos específicos de servicio militar. Además de los requisitos de servicio, los prestamistas evalúan la información financiera del prestatario para asegurarse de que pueda pagar el préstamo.

Pero cuando asume un préstamo del VA, el nuevo prestatario no tendrá que cumplir ningún requisito de servicio militar. De esa manera, quienes no son veteranos pueden asumir un préstamo del VA. Al igual que con el préstamo original, el nuevo prestatario tendrá que demostrar su capacidad financiera al prestamista.

Requisitos para asumir un préstamo del VA

Aunque prestatarios sin servicio militar pueden asumir un préstamo del VA, el prestamista tendrá que aprobar la asunción.

Como prestatario, el proceso será diferente del de sacar una nueva hipoteca. En lugar de comparar lugares para encontrar la mejor tasa disponible, trabajarás con el prestamista del vendedor para demostrar tu solvencia crediticia. Si el prestamista aprueba tus calificaciones financieras, podrás asumir un préstamo del VA.

El VA no publica requisitos mínimos para el prestatario. Pero muchos prestamistas solo trabajan con prestatarios que cumplen ciertos requisitos financieros. Estos son algunos de los requisitos frecuentes:

• Puntuación de crédito: deberás tener una puntuación de crédito promedio mínima de 580 para trabajar con Rocket Mortgage^® para un préstamo del VA.
• Down payment: por lo general, no necesitas un down payment para un préstamo hipotecario del VA. Pero es posible que el nuevo prestatario tenga que hacer un down payment en algunos casos.
• Ingresos: tendrás que tener suficientes ingresos para respaldar la cantidad del préstamo.
• Cargo de financiamiento: asumir un préstamo del VA viene con un cargo de financiamiento igual al 0.5% del saldo del préstamo.

Si estás considerando asumir un préstamo del VA como vía para ser propietario de vivienda, cumplir los requisitos de arriba es un excelente primer paso.

Pero recuerda que cada prestamista tiene sus propios estándares. Es posible que tengas que cumplir requisitos financieros diferentes cuando trabajes con prestamistas diferentes. Por ejemplo, es frecuente que otros prestamistas pidan una puntuación de crédito de 620, aunque Rocket Mortgage esté dispuesta a trabajar con prestamistas que tienen una puntuación promedio mínima de 580 para un préstamo del VA.

Cómo asumir un préstamo del VA

Como prestatario que está buscando asumir un préstamo del VA, estos son los pasos que debes dar.

Primero, determina si cumples los requisitos de servicio militar para un préstamo del VA. Como veterano calificado, puedes usar tu elegibilidad para un préstamo del VA para reemplazar la elegibilidad del vendedor.

Si no eres un veterano calificado, deberás calificar para la hipoteca basado en tu situación financiera. En cualquier caso, el prestamista te pedirá documentación para verificar tus ingresos, deudas pendientes y solvencia crediticia.

El prestamista determinará tu elegibilidad para asumir el préstamo del VA en cuestión. Dependiendo de la velocidad del prestamista, podrías saber si eres elegible en el plazo de horas o semanas.

Si te aprueban, tendrás que firmar la asunción y pagar el cargo de financiamiento y cualquier down payment que te pidan.

Cómo encontrar una hipoteca asumible del VA

Si quieres asumir un préstamo del VA, primero debes encontrarlo. Estos son algunos lugares para buscar un préstamo del VA para asumir:

• Un agente de bienes raíces: pídele a tu agente de bienes raíces que te ayude a encontrar vendedores que estén dispuestos a permitirte asumir su préstamo del VA.
• El servicio de listados múltiples: el MLS es un excelente recurso para todos los compradores. Habla con un agente de bienes raíces que tenga acceso al MLS para buscar casas con préstamos del VA asumibles.
• Anuncios impresos: consultar los anuncios locales podría ayudarte a encontrar una opción. ¡Te sorprendería lo que puedes encontrar en el periódico local!
• Sitios web especializados: considera visitar sitios web como TakeList.com o Zumption.com para buscar vendedores dispuestos a pasar por el proceso de asunción.

Aunque puede tomar un tiempo encontrar la casa adecuada con opción de préstamo asumible, podría valer la pena la espera.

Derecho a préstamo del VA después de la asunción

Para que se emita un préstamo del VA original, el prestatario debe tener un derecho para un préstamo del VA.

Si el nuevo prestatario tiene derecho suficiente para un préstamo del VA, el vendedor puede pedir oficialmente que sustituyan los derechos. Pero si el nuevo prestatario no tiene un derecho adecuado para hacer la sustitución, el derecho del vendedor permanecerá ligado a la casa hasta que el préstamo esté totalmente pagado.

Como vendedor, es crucial confirmar si el prestatario tiene suficiente derecho para una sustitución. De lo contrario, tu derecho para el VA permanecería ligado a esta casa y te impediría usarlo en otro lado hasta que el préstamo esté completamente pagado.

Exoneración de responsabilidad después de asumir un préstamo del VA

Lastimosamente, tu responsabilidad por la deuda pendiente de la hipoteca no desaparecerá cuando se complete la asunción. En cambio, el vendedor debe obtener una exoneración de responsabilidad del prestamista.

Sin este documento crítico, pueden hacerte responsable por los pagos atrasados del nuevo prestatario. Esto podría tener repercusiones crediticias o financieras negativas si el nuevo prestatario no puede cumplir su parte del trato.

Antes de cerrar la asunción de un préstamo hipotecario del VA, el vendedor de la casa debe confirmar con el prestamista que le darán una exoneración de responsabilidad cuando la pida. Si el prestamista no está dispuesto a cumplir tu solicitud, eso podría ser un obstáculo para algunos.

Ventajas de asumir un préstamo del VA

Al igual que con todas las decisiones financieras, asumir un préstamo hipotecario del VA tiene algunas ventajas y desventajas. Estos son los beneficios que debes considerar.

• Los compradores pueden ahorrar miles de dólares en costos de cierre cargos de tasación.
• Siendo un 0.5% de la cantidad del préstamo, el cargo de financiamiento para una asunción del VA es menos que el cargo de financiamiento para un préstamo del VA normal.
• Los compradores heredan las tasas de interés del VA que suelen ser más bajas comparadas con las que recibirían en otro tipo de préstamo.
• Cuando un veterano asume un préstamo del VA, el vendedor recupera todos sus beneficios de préstamos del VA.
• No es necesario que los compradores cumplan los requisitos de servicio militar para calificar.

Como comprador, hay muchas ventajas. Lo más notable es que potencialmente podrás acceder a una tasa de interés más baja que la tasa actual. Y, potencialmente podrás ahorrar dinero en los costos de cierre.

Desventajas de asumir un préstamo del VA

Ahora veamos las desventajas de asumir un préstamo del VA.

• Los prestamistas no tienen obligación de aprobar la asunción.
• Todavía tendrás que cumplir los requisitos de crédito e ingresos del prestamista.
• Puede ser un proceso largo si la oficina de préstamos del VA debe aprobar la asunción.
• Si lo asume un civil, el derecho al VA del veterano permanece con el préstamo.

Los compradores y los vendedores deberán ser cuidadosos si deciden asumir un préstamo del VA. Como comprador, querrás asegurarte de que cumples las calificaciones. Además, puede ser difícil encontrar un vendedor dispuesto a ejecutar un préstamo del VA asumible.

Pero como vendedor, querrás considerar la desventaja de potencialmente perder tu derecho. En la mayoría de los casos, los veteranos que buscan ser propietarios de una vivienda en el futuro no estarán dispuestos a renunciar a su derecho, que les permite evitar tener que hacer un down payment cuando compren su próxima casa.

En última instancia, la pregunta no debería ser si los préstamos del VA son asumibles. En cambio, tendrás que decidir por ti mismo si seguir esta opción es lo más adecuado para tus finanzas.

Conclusión

Los préstamos hipotecarios del VA son asumibles. Las tasas de interés potencialmente más bajas son una oportunidad tentadora que puede valer la pena para algunos. Pero otros compradores y vendedores pueden encontrar que otro tipo de préstamo hipotecario se adapta mejor a sus necesidades.

Tómate el tiempo para analizar las ventajas y desventajas de esta opción antes de lanzarte al agua.

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