Préstamos hipotecarios del gobierno y más: una guía para prestatarios por primera vez

Los programas de préstamo del gobierno están disponibles para todo, desde asistir a la universidad hasta comprar una casa. Es posible que tu estado también tenga algunas opciones de préstamo únicas, pero abajo cubriremos los principales programas de préstamos federales.

Préstamos hipotecarios del gobierno

Un préstamo hipotecario con el respaldo del gobierno se considera un préstamo no conforme, por lo que opera fuera de los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac. Además, cada tipo de préstamo del gobierno tiene un conjunto único de requisitos.

El gobierno federal generalmente no financia directamente los préstamos para vivienda. Para obtener un préstamo hipotecario del gobierno, deberás trabajar con un banco aprobado o un servicio de préstamo hipotecario en línea. Algunos de estos préstamos de vivienda del gobierno más frecuentes son los préstamos de FHA, los préstamos del VA y los préstamos del USDA.

Veamos los diferentes tipos de préstamos hipotecarios que respalda el gobierno.

Préstamos de FHA

Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de FHA son préstamos hipotecarios con un pago inicial y requisitos crediticios más bajos, lo que los hace accesibles a más personas. Para calificar para un préstamo de FHA con Rocket Mortgage®, debes tener una puntuación de crédito de al menos 580 y un pago inicial del 3.5 %.

La desventaja de un préstamo de FHA es que debes pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado, generalmente equivalente a 1.75 % del valor total de tu préstamo, seguida de pagos mensuales del seguro hipotecario. Según la cantidad del pago inicial, es posible que pagues un seguro hipotecario mensual durante la vigencia de tu préstamo.

Préstamos del VA

El Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE. UU. respalda los préstamos VA, que son solo para veteranos elegibles, militares en servicio activo, personal de la Guardia Nacional, reservistas y cónyuges sobrevivientes calificados. Aunque el VA no tiene una puntuación de crédito mínimo para calificar, la mayoría de los prestamistas tienen ciertos requisitos. Rocket Mortgage aceptará puntuaciones tan bajas como 580. El proceso de aprobación exigirá que tengas un certificado de elegibilidad (COE) como prueba de que calificas para el préstamo.

Al igual que los préstamos de USDA, los préstamos de VA generalmente no exigen ningún pago inicial al comprar una casa. Sin embargo, ambos tipos de préstamos aún necesitan que el comprador de vivienda pague los costos de cierre.

Préstamos del USDA

Los préstamos de USDA son préstamos respaldados por el gobierno que pueden ayudarte a comprar una casa en un área suburbana o rural. Los préstamos de USDA no necesitan un pago inicial, pero generalmente debes tener una puntuación de crédito de al menos 640 para calificar. La vivienda que quieres comprar también debe estar en un área rural elegible; puedes revisar la elegibilidad de tu hogar potencial en el sitio web del USDA.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.

Préstamos gubernamentales para veteranos

Además de los préstamos hipotecarios, algunos otros tipos de préstamo de VA están disponibles para veteranos por medio del Departamento de Asuntos de los Veteranos.

Préstamo para Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL)

Si tienes un préstamo hipotecario de VA y te gustaría reducir tus pagos mensuales, un IRRRL, también llamado VA Streamline Refinance, puede ayudarte a refinanciar con una tasa más baja. Dependiendo de los términos de tu préstamo, un IRRRL puede darte una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo.

Si estás cambiando de un prestamista diferente para refinanciar con Rocket Mortgage, necesitarás una puntuación de crédito mínima de 600 para un IRRRL.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo de VA

Los programas de refinanciamiento con desembolso de efectivo te permiten usar el capital acumulado en tu hogar. Con el programa de refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA, puedes refinanciar tu préstamo hipotecario del VA y extraer efectivo del capital de tu vivienda. No hay restricciones sobre cómo usar tu efectivo, pero los usos frecuentes incluyen la eliminación de gravámenes, el pago de deudas con intereses más altos o la realización de mejoras en la vivienda.

Uno de los principales beneficios de un préstamo de VA es que es el único que te permite retirar hasta la cantidad total del valor de tu vivienda. Rocket Mortgage exige una puntuación FICO® de 620 cuando haces esto. De lo contrario, debes dejar al menos 10 % del capital de la vivienda después de retirar el dinero en efectivo.

Préstamos de póliza de seguro de vida para veteranos

Si eres un veterano que sirvió en la Guerra de Vietnam, la Guerra de Corea o la Segunda Guerra Mundial, es posible que tengas un plan de seguro de vida permanente que emite el gobierno. Un préstamo de póliza de seguro de vida para veteranos te permite pedir prestado hasta el 94 % del valor de tu póliza en efectivo o rescatar tu póliza por su valor en efectivo.

Préstamos educativos del gobierno

El gobierno federal ofrece muchos préstamos y subvenciones que pueden ayudarte a recibir un título universitario o investigar en un área necesaria. Para la mayoría de los tipos de préstamos educativos, comenzarás completando y enviando la FAFSAⓇ en línea. También puedes encontrar una copia impresa de FAFSAⓇ en tu biblioteca local o escuela posterior a la secundaria.

Préstamos directos subsidiados y no subsidiados

Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados son dos tipos de préstamos estudiantiles de bajo interés que se ofrecen por medio del Departamento de Educación, para ayudar a cubrir el costo de la universidad o la escuela profesional.

Los préstamos directos subsidiados están disponibles para que los estudiantes de pregrado asistan a una universidad de 4 o 2 años, una escuela técnica o una escuela de artes y oficios. Estos préstamos son solo para estudiantes que demuestran necesidad financiera. El Departamento de Educación de EE. UU. paga los intereses mientras estás en la escuela por lo menos medio tiempo, los primeros 6 meses después de dejar la escuela y durante un período de aplazamiento. Se aplican límites de préstamo anuales.

A diferencia de los préstamos directos subsidiados, los préstamos directos no subsidiados no se dan según la necesidad. En cambio, se otorgan en función del costo de su pago por los estudios y otra ayuda financiera que necesites. Los préstamos directos sin subsidio comienzan a acumular intereses tan pronto como obtienes el préstamo. Se aplican límites de préstamo anuales.

Préstamos Direct PLUS

Los préstamos Direct PLUS son préstamos sin subsidio que financia el Departamento de Educación de EE. UU. Los intereses comienzan a acumularse inmediatamente en los préstamos Direct PLUS. Los estudiantes de posgrado y profesionales y los padres de hijos dependientes en la universidad pueden recibir este tipo de préstamos.

Tu crédito debe estar al día si quieres obtener un préstamo Direct PLUS. Si tienes un historial crediticio desfavorable, aún puedes recibir un préstamo PLUS si cumples los demás requisitos de préstamos. La cantidad máxima del préstamo PLUS que puedes recibir es el costo de asistencia, menos cualquier otra ayuda financiera recibida.

Préstamo directo de consolidación

Esto te permite tomar todos tus préstamos existentes por medio del Departamento de Educación y consolidarlos en un solo préstamo, con un solo pago. No hay cargos de solicitud para esto.

Préstamos comerciales del gobierno

Si aspiras a ser propietario de una pequeña empresa, un préstamo del gobierno de la Administración de Pequeñas Empresas (SBAA) puede darte los fondos que necesitas para despegar. Al igual que con los préstamos para vivienda, el gobierno no emite directamente préstamos comerciales. Por el contrario, solicita mediante tu banco o servicio de préstamo, y el gobierno garantiza el préstamo.

Si estás pensando en solicitar tanto una hipoteca como un préstamo comercial, asegúrate de hacer los preparativos adecuados.

7(a) Préstamo para pequeñas empresas

Un préstamo 7(a) es el tipo más básico de préstamo para pequeñas empresas y se puede usar para una amplia gama de propósitos. Los préstamos 7(a) están diseñados para pequeñas empresas con fines de lucro que no pueden obtener préstamos de otros canales. Puedes recibir hasta $ 5 millones con un préstamo 7 (a).