Derecho a préstamo del VA: todo lo que necesitas saber

Entender tu derecho a un préstamo del VA y el papel que este desempeña en el proceso de compra de vivienda puede ser un reto. Sin embargo, con un poco de investigación guiada, podrás identificar los conceptos clave como la cantidad para la que calificas y cómo calcular ese número.

Una vez que comienzas a ver opciones de hipoteca, es importante tener claro la cantidad que puedes pedir prestada para comprar una casa. Si eres elegible para un préstamo del VA, tu certificado de elegibilidad (COE) dirá el tamaño de tu derecho a préstamo.

Exploremos detenidamente los aspectos básicos de los derechos a préstamo del VA, los diferentes tipos de derecho a préstamo del VA y cómo calcular la cantidad si tienes el derecho a préstamo.

¿Qué es el derecho a préstamo del VA?

El derecho a préstamo del VA es la cantidad que el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) garantizará en el préstamo del VA de un prestatario. En otras palabras, es la cantidad máxima que el VA reembolsará a tu prestamista si incumples con tu préstamo.

Uno de los grandes beneficios de obtener un préstamo del VA y ciertos otros préstamos no conformes es que no necesitas hacer un down payment. La cantidad de tu derecho a préstamo del VA indica la cantidad máxima que puedes pedir prestada sin hacer un down payment.

Derecho de préstamo completo

Tendrás derecho completo si nunca has pedido un préstamo del VA o si pagaste el total de un préstamo del VA anterior y vendiste la propiedad que compraste con el dinero del préstamo.

Cuando tienes derecho completo, ninguno de tus derechos está ligado a otra propiedad, y tu derecho completo está disponible para comprar una casa.

No hay límite para cuánto puedes pedir prestado sin necesidad de hacer un down payment. El VA garantizará hasta 25% de la cantidad del préstamo, incluso si excede el límite para préstamos conformes en tu condado o el condado donde quieres comprar una casa.

Sin embargo, eso no significa que puedas pedir prestado una cantidad ilimitada de dinero; solo puedes pedir prestada la cantidad que un prestamista diga. Tu prestamista revisará tus ingresos, tu puntuación de crédito, deudas e historial crediticio para determinar cuánto te prestará.

Derecho a préstamo reducido

Si la cantidad de tu derecho es reducida, técnicamente, no hay límite para cuánto puedes pedir prestado para comprar una casa. Pero si la cantidad de tu préstamo excede tu derecho total (derecho básico + bonificación), tendrás que hacer un down payment.

Puede ser que tengas derecho parcial si actualmente estás pagando un préstamo del VA, incumpliste un préstamo previo del VA, pagaste tu préstamo, pero todavía tienes la casa que compraste con el préstamo y no has recibido tu restauración de derecho única.

Si tu derecho es reducido, el VA solo garantizará hasta el 25% del límite para préstamos conformes del condado, menos la cantidad de tu derecho que ya usaste.

Certificado de elegibilidad (COE) y códigos de derecho del VA

Un certificado de elegibilidad (COE) es un documento que demuestra que un miembro de las fuerzas armadas en servicio activo, un veterano, un cónyuge sobreviviente o una persona que ha servido en la Guardia Nacional o la Reserva cumple los requisitos de servicio militar para solicitar un préstamo hipotecario del VA. El COE también contiene información sobre la cantidad del derecho.

Tu COE incluye tu código de derecho. La mayoría de estos códigos corresponden a períodos específicos de guerra o de paz e indican cómo ganaste tu derecho.

Si no tienes un COE, tu prestamista generalmente puede obtenerlo por ti una vez que comienzas el proceso de solicitud de hipoteca. También puedes enviar una solicitud para tu COE en línea por medio del sitio eBenefits del VA.

Tipos de derecho a préstamo del VA

Tu COE te dirá cuánto tienes en derecho "básico". Sin embargo, es probable que también tengas un derecho adicional, a veces llamado derecho de bonificación o derecho de Nivel 2.

Las ideas de derecho básico y derecho de bonificación pueden ser un poco confusas, pero en general, los prestatarios no tendrán que preocuparse por estos términos.

Este es un breve desglose de los dos tipos de derecho y cómo funcionan.

Derecho básico del VA

Si tienes derecho completo, tu COE dirá: “El derecho básico de este veterano es $36,000”.

Es importante tener en cuenta que los $36,000 no son un límite de cuánto puedes pedir prestado o cuánto garantizará el VA. Para préstamos de menos de $144,000, el VA garantiza el 25% de la cantidad del préstamo hasta $36,000.

Eso no significa que estés limitado a préstamos hasta de $144,000. Una vez que hayas usado tu derecho básico, entra en juego tu derecho de bonificación.

Derecho de bonificación del VA

El derecho de bonificación está disponible para préstamos de más de $144,000. Si tienes derecho completo, el VA garantizará hasta el 25% de la cantidad de tu préstamo.

Si tu COE dice que tu derecho es $0, eso no significa que no eres elegible para un préstamo; solo significa que estás usando todo tu derecho básico de $36,000. Todavía podrías tener derecho de bonificación disponible.

Para averiguar el derecho de bonificación que tienes después de usar tu derecho básico completo, tendrás que hacer algunas operaciones matemáticas. Veamos cómo calcularlo.

Cómo calcular tu cantidad de derecho a préstamo del VA

No tienes un límite de préstamo si tienes derecho completo, así que no necesitas preocuparte por calcular cuánto derecho tienes. Puedes pedir prestado tanto dinero como un prestamista esté dispuesto a prestarte sin necesidad de dar un down payment.

Si tienes un derecho reducido y quieres saber cuánto te queda, tendrás que averiguar cuánto derecho estás usando actualmente.

Recuerda que el VA garantiza hasta el 25% de tu préstamo. Para saber cuánto de tu derecho has usado, simplemente multiplica la cantidad del préstamo por 0.25.

Fórmula del derecho a préstamo del VA

Así es como se vería la fórmula para calcular tu derecho:

Cantidad del préstamo × 0.25 = derecho a préstamo usado

También tendrás que determinar el límite para préstamos conformes del condado. En 2025, el límite estándar para préstamos del VA con derecho reducido es $806,500 para una vivienda de una unidad. Las áreas de costos más elevados tienen límites que se determinan individualmente para cada condado. En las áreas más caras, el límite del préstamo es hasta de $1,209,750. También es más alto que el límite estándar para una vivienda de una unidad si vas a comprar más de una unidad.

¿Cómo calcular la cantidad máxima del préstamo con derecho parcial?

El derecho máximo es igual al 25% del límite para préstamos conformes de tu condado.

Límite para préstamos conformes del condado × 0.25 = derecho máximo

Sin embargo, si tienes un derecho reducido, es probable que no puedas pedir prestado hasta el máximo sin un down payment. Puedes determinar tu derecho restante restando el derecho que ya usaste de la cantidad máxima de derecho.

Derecho máximo - derecho que has usado = Derecho restante

Tu derecho restante es la cantidad máxima que el VA garantizará en tu préstamo. Como el VA garantiza el 25% del préstamo, puedes multiplicar tu derecho restante por 4 para ver la cantidad máxima que puedes pedir prestada sin hacer un down payment.

Derecho restante × 4 = Cantidad máxima del préstamo sin down payment

Ejemplo de derecho a préstamo del VA

Supongamos que usaste un préstamo del VA para comprar tu casa actual por $300,000 sin hacer un down payment. Acabas de recibir una orden de cambio de estación permanente. Ahora supón que planeas comprar una casa en tu nueva asignación, pero no has podido vender tu casa actual y así restaurar tu derecho a préstamo del VA. Eso significa que terminarás comprando tu nueva casa con tu derecho restante.

Paso 1: Determina cuánto derecho has usado

La cantidad de derecho que ya usaste es igual al 25% de la cantidad del préstamo. En este escenario, ya has usado $75,000 de tu derecho.

$300,000 × 0.25 = $75,000

Paso 2: Calcula la cantidad máxima garantizada por el VA

El límite para préstamos conformes en tu nueva ubicación es el límite estándar: $806,500. Esto ayuda a calcular la cantidad máxima garantizada por el VA en un escenario de derecho afectado:

$806,500 × 0.25 = $201,625

Paso 3: Calcula tu derecho restante

Para averiguar la cantidad de tu derecho restante, debes restar la cantidad que ya usaste del máximo para préstamos de tu condado.

$201,625 - $75,000 = $126,625

Paso 4: Multiplica tu derecho restante

Para saber la cantidad total que puedes pedir prestada sin hacer un down payment, multiplica $126.625 por 4.

$126,625 × 4 = $506,500

Potencialmente podrías obtener un préstamo hasta de $506,500 sin tener que hacer un down payment.

Es posible que puedas obtener un préstamo más grande, pero probablemente tendrás que hacer un down payment para cubrir la diferencia entre la cantidad que quieres pedir prestada y la cantidad máxima que tu derecho cubre.

Si tu préstamo nuevo es de $550,000, el VA no garantizará esos $43,500 adicionales ($550,000 - $506,500 = $43,500). La mayoría de los prestamistas quieren una garantía de por lo menos el 25% de la cantidad del préstamo, por lo que tendrás que cubrir la diferencia entre lo que cubre el VA y esta garantía del 25% si tienes derecho reducido. Este sería tu down payment.

¿Como restauras tu derecho a préstamo del VA?

Si ya has obtenido un préstamo del VA, puedes restaurar la totalidad de tu derecho pagando de vuelta el préstamo y vendiendo la propiedad vinculada al préstamo. También puedes calificar para una restauración única del derecho si ya pagaste el préstamo, pero no has vendido la propiedad vinculada el préstamo. (El préstamo estaría pagado si llegaste el final del plazo del préstamo o refinanciando a otro tipo de préstamo, como un préstamo hipotecario convencional).

Si no tienes derecho completo y no calificas para una restauración única, puedes calcular cuánto derecho restante tienes usando las fórmulas de arriba.

Básicamente, no puedes usar el derecho que ya esté ligado a un préstamo, pero una vez que tu derecho se haya restaurado (generalmente pagando tu préstamo y vendiendo tu casa), eres libre de volver a usar tu beneficio de derecho completo.

Preguntas frecuentes sobre el derecho a préstamo del VA

A continuación, incluimos respuestas a algunas preguntas frecuentes sobre el derecho a préstamo del VA.

¿Cuál es la diferencia entre derecho y garantía?

El VA no da los préstamos del VA directamente. Los prestamistas privados originan los préstamos del VA, y el VA acepta garantizar una parte de cada préstamo que un prestamista origina. A este acuerdo a veces se le conoce como garantía.

Tu derecho es la cantidad que el VA garantizará sobre tu préstamo. Si incumples con tu préstamo, el VA le reembolsará a tu prestamista hasta esta cantidad.

¿El derecho a préstamo del VA le da dinero en efectivo al prestatario?

Como un préstamo del VA es un tipo de préstamo asegurado por el gobierno, un derecho a préstamo del VA no te da dinero en efectivo. Como el gobierno federal respalda el préstamo, el dinero prestado solo puede usarse para la vivienda, no para ningún otro propósito.

¿Es el derecho a préstamo del VA un beneficio de por vida?

Si calificas para un préstamo del VA, puedes usar tu derecho tantas veces como quieras. Sin embargo, si quieres una hipoteca sin down payment, necesitarás que tu derecho básico, de bonificación o combinado esté disponible para cubrir el costo del préstamo.

Conclusión: El derecho ayuda a entender cuánto puedes pedir prestado sin hacer un down payment

La cantidad del derecho a préstamo del VA dice cuánto de tu préstamo garantizará el VA.

Sin importar cuánto derecho tengas disponible, solo podrás pedir prestado tanto como un prestamista esté dispuesto a ofrecer. Además, debes asegurarte de obtener un préstamo que puedas pagar cómodamente dentro de tu presupuesto.