Comprensión de tu derecho a un préstamo de VA y sus beneficios

Entender tu derecho a un préstamo de VA y el papel que desempeña en el proceso de compra de vivienda puede ser un reto. Sin embargo, con un poco de investigación guida, podrás identificar conceptos clave como la cantidad para la que calificas y cómo calcularlo.

Una vez que comiences a buscar hipotecas, es importante entender cuánto podrás pedir prestado para comprar una casa. Si eres elegible para un préstamo de VA, tu certificado de elegibilidad (COE) dirá la cantidad de tu derecho a préstamo. Pero ¿qué significa exactamente esa cantidad en dólares? Incluso podrías estar preguntándote si la cantidad de tu derecho a préstamo de VA limita cuánto puedes pedir prestado.

Encuentra las respuestas aquí mientras revisamos cómo funciona el derecho a préstamo de VA y lo que significa para los veteranos elegibles.

¿Qué es el derecho a préstamo de VA?

El derecho a préstamo de VA es la cantidad que el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) garantizará de un préstamo de VA de un prestatario. En otras palabras, es la cantidad máxima que el VA reembolsará a tu prestamista si incumples con tu préstamo.

Pero ¿qué significa esto para los compradores de vivienda? Uno de los grandes beneficios de obtener un préstamo de VA y ciertos otros préstamos no conformes es que no necesitas hacer un pago inicial. La cantidad de tu derecho a préstamo de VA indica la cantidad máxima que puedes pedir prestada sin hacer un pago inicial.

Derecho de préstamo completo

Deberías tener derecho completo si nunca has pedido un préstamo de VA o si pagaste un préstamo VA anterior y vendiste la propiedad que se usó para comprar el préstamo.

Cuando tienes derecho completo, ninguno de tus derechos está ligado a otra propiedad, y tu derecho completo está disponible para comprar una casa.

No hay límite en cuánto puedes pedir prestado sin necesidad de hacer un pago inicial. El VA garantizará hasta 25% de la cantidad del préstamo, incluso si excede el límite del préstamo conforme en tu condado o en el condado donde quieres comprar una casa.

Sin embargo, eso no significa que puedas pedir prestado una cantidad ilimitada de dinero; solo puedes pedir prestado tanto como califiques con un prestamista. Tu prestamista examinará tu ingreso, puntuación de crédito, deudas e historial crediticio para determinar cuánto te prestarán.

Derecho de préstamo reducido

Si la cantidad de tu derecho es reducida, técnicamente, no hay límite en cuánto puedes pedir prestado para comprar una casa. Pero si la cantidad de tu préstamo excede tu derecho total (derecho básico + bonificación), tendrás que hacer un pago inicial.

Puedes tener un derecho parcial si actualmente estás pagando un préstamo VA, has pagado tu préstamo, pero todavía tienes la casa que compraste con el préstamo y no has recibido tu restauración de derecho única, o incumpliste con un préstamo VA anterior.

Si tu derecho es reducido, el VA solo garantizará hasta el 25% del límite de préstamo conforme del condado, menos la cantidad de tu derecho que ya has usado.

Te mostraremos cómo calcular la cantidad de tu derecho reducido más adelante.

Certificado de elegibilidad (COE) y códigos de derecho de VA

Un Certificado de elegibilidad (COE) es un documento que prueba que un miembro en servicio activo o veterano cumple los requisitos de servicio militar para enviar una solicitud para un préstamo hipotecario VA. Y el COE también contiene información sobre la cantidad del derecho.

Tu COE mencionará tu código de derecho. La mayoría de estos códigos corresponden con períodos específicos de guerra o de paz e indican cómo ganaste tu derecho.

Por ejemplo, el código de derecho 10 significa que serviste en la Guerra del Golfo Pérsico.

Si obtuviste un préstamo VA con anterioridad, tu código de derecho podría ser 05. Significa que usaste tus beneficios de préstamo hipotecario VA antes, y el VA restauró tu derecho, permitiéndote obtener otro préstamo VA con derecho completo.

Si no tienes un COE, tu prestamista típicamente puede obtenerlo por ti una vez que comiences el proceso de solicitud de hipoteca. También puedes enviar una solicitud para tu COE en línea por medio del sitio eBenefits del VA.

Tipos de derecho de préstamo de VA

Tu COE te dirá cuánto tienes en derecho "básico". Sin embargo, es probable que también tengas un derecho más que puedas usar, a veces llamado tu derecho de bonificación o derecho de Nivel 2.

El concepto de derecho básico y derecho de bonificación puede ser un poco confuso, pero en general, los prestatarios no tendrán que preocuparse por estos términos. Este es un breve desglose de los dos tipos de derecho y cómo funcionan.

Derecho de préstamo básico

Si tienes derecho completo, tu COE dirá: "El derecho básico de este veterano es de $36,000".

Es importante tener en cuenta que los $36,000 no son un límite en cuánto puedes pedir prestado o cuánto garantizará el VA. Para préstamos de menos de $144,000, el VA garantizará el 25% de la cantidad del préstamo hasta $36,000.

Eso no significa que estés limitado a préstamos hasta de $144,000. Una vez que hayas usado tu derecho básico, entra en juego tu derecho de bonificación.

Derecho de bonificación

El derecho de bonificación está disponible para préstamos de más de $144,000. Si tienes derecho completo, el VA garantizará hasta el 25% de la cantidad de tu préstamo.

Si tu derecho es reducido, el VA solo garantizará hasta el 25% del límite de préstamo conforme del condado, menos la cantidad de tu derecho que ya has usado.

Si tu COE indica que tu derecho es de $0, no significa que no puedas obtener un préstamo. Solo significa que tu derecho básico de $36,000 está en uso actualmente en su totalidad. Todavía podrías tener derecho de bonificación disponible.

Para averiguar el derecho de bonificación que tienes después de usar tu derecho básico completo, tendrás que hacer algunas operaciones matemáticas.  Veamos cómo calcularlo.

Cómo calcular tu cantidad de derecho de préstamo de VA

No tienes un límite de préstamo si tienes derecho completo, así que no necesitas preocuparte por calcular cuánto derecho tienes. Puedes pedir prestado tanto dinero como un prestamista esté dispuesto a prestarte sin necesidad de un pago inicial.

Si tienes un derecho reducido y quieres saber cuánto te queda, tendrás que averiguar cuánto derecho estás usando actualmente.

Recuerda que el VA garantiza hasta el 25% de tu préstamo. Para saber cuánto de tu derecho has usado, simplemente multiplica la cantidad de tu préstamo por 0.25.

Cantidad del préstamo × 0.25 = derecho de préstamo usado

También necesitarás determinar el límite de préstamo conforme de condado. En 2024, el límite de préstamo es de $766,550 para una vivienda de una sola unidad. En áreas de alto costo como la ciudad de Nueva York u otras áreas metropolitanas principales, el límite de préstamo es hasta de $1,149,825. También es más alto si estás comprando más de una unidad.

¿Cuál es el máximo derecho de préstamo en un préstamo de VA?

El máximo derecho es igual al 25% del límite de préstamo conforme para tu condado.

Límite de préstamo conforme del condado × 0.25 = máximo derecho

Sin embargo, si tienes un derecho reducido, es probable que no puedas pedir prestado hasta el máximo sin un pago inicial. Puedes determinar tu derecho restante restando el derecho que ya has utilizado la cantidad máxima de derecho.

Máximo derecho − derecho que has usado = derecho restante

Tu derecho restante es la cantidad máxima que el VA garantizará en tu préstamo. Dado que el VA garantiza el 25% del préstamo, puedes multiplicar tu derecho restante por 4 para ver la cantidad máxima que puedes pedir prestada sin hacer un pago inicial.

Derecho restante × 4 = cantidad máxima del préstamo sin pago inicial

Si estás confundido, no te preocupes, no estás solo. Usaremos un ejemplo para que veas cómo funciona esto en la práctica. Usaremos un ejemplo para que veas cómo funciona esto en la práctica.

Ejemplo

Supongamos que usaste un préstamo VA para comprar tu casa actual por $300,000, y acabas de recibir órdenes permanentes de cambio de estación. Planeas comprar una casa con tu nueva asignación, pero no puedes vender tu casa actual y tener restaurado tu derecho a préstamo de VA. Esto significa que terminarás comprando tu nueva casa con tu derecho restante.

La cantidad de derecho que ya usaste es igual al 25% de la cantidad del préstamo. En este escenario, ya has usado $75,000 de tu derecho.

$300,000 × 0.25 = $75,000

El límite de préstamo conforme en tu nueva ubicación es el límite estándar: $766,550. Eso significa que la cantidad máxima que el VA garantizará es $191,637.50.

$766,550 × 0.25 = $191,6375.0

Para averiguar cuál es tu derecho restante, tendrás que restar la cantidad que ya has utilizado de tu máximo de préstamo del condado.

$191,637.50 – $75,000 = $116,637.50

Tu derecho restante es de $116,637.50. Para saber la cantidad total que puedes pedir prestado sin necesidad de un pago inicial, multiplica $116,637.50 por 4.

$116,637.50 × 4 = $466,550

Podrías potencialmente obtener un préstamo de hasta $466,550 sin tener que hacer un pago inicial.

Es posible que puedas obtener un préstamo más grande, pero probablemente necesitarás hacer un pago inicial para cubrir la diferencia entre la cantidad que quieres pedir prestado y la cantidad máxima que cubre tu derecho.

Si tu nuevo préstamo es de $500,000, el VA no garantizará esos $33,450 más ($500,000 - $426,200 = $33,450).  Pero la mayoría de los prestamistas necesitarán que al menos se les garantice el 25% de la cantidad del préstamo, por lo que tendrás que cubrir la diferencia entre lo que cubre el VA y este 25% de garantía si tienes un derecho reducido. Como es una casa de $500,000, el máximo derecho es de $125,000.

$500.000 × 0.25 = $125,000

Debido que tu derecho máximo del VA es de $116,637.50, probablemente necesitarías hacer un pago inicial de $8,362.50.

$125,000 - $116,637.50 = $8,362.50

Derecho versus Garantía

El VA no otorga préstamos VA directamente. Los prestamistas privados originan préstamos de VA, y el VA acepta garantizar una parte de cada préstamo que origina. Este acuerdo a veces se llama garantía. Este acuerdo a veces se llama garantía.

Tu derecho es la cantidad que el VA garantizará en tu préstamo. Si incumples con tu préstamo, el VA reembolsará a tu prestamista hasta esta cantidad.

¿Es el derecho a préstamo de VA un beneficio de por vida para los veteranos?

Un derecho a préstamo VA no te dará efectivo porque un préstamo VA es un tipo de préstamo gubernamental. Debido a que el gobierno federal respalda el préstamo, el dinero prestado solo puede destinarse a la vivienda, no para ningún otro propósito.

¿Es el derecho a préstamo VA un beneficio de por vida?

Si calificas para un préstamo VA, puedes usar tu derecho tantas veces como quieres. Sin embargo, si quieres una hipoteca sin pago inicial, necesitarás que tu derecho básico, de bonificación o combinado esté disponible para cubrir el costo del préstamo.

Cómo restaurar tu derecho a préstamo de VA

Si has obtenido previamente un préstamo VA, puedes tener tu derecho restaurado minuciosamente al pagar el préstamo y vender la propiedad vinculada al préstamo. También puedes calificar para una restauración de derecho única si has pagado tu préstamo (ya sea alcanzando el final del plazo del préstamo o refinanciando a un tipo de préstamo, diferente como un préstamo hipotecario convencional), pero no has vendido la propiedad vinculada al préstamo.

Si no tienes un derecho completo y no calificas para una restauración única, calcula cuánto derecho restante tienes usando las fórmulas que se mencionan arriba.

Básicamente, no puedes usar un derecho que ya esté ligado a un préstamo, pero una vez que tu derecho se haya restaurado, generalmente al pagar tu préstamo y vender tu casa, estás libre de reutilizar tu beneficio de derecho completo.

Conclusión: El derecho ayuda a entender cuánto puedes pedir prestado sin pago inicial

La cantidad de tu derecho a préstamo de VA te indica cuánto de tu préstamo garantizará el VA.

Sin importar cuánto derecho tengas disponible, solo podrás pedir prestado tanto como un prestamista esté dispuesto a ofrecer. Además, debes asegurarte de obtener un préstamo que puedas pagar cómodamente dentro de tu presupuesto.

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