¿Cuáles son los requisitos de una hipoteca inversa y cómo puedes comenzar?

Declaración: Rocket Mortgage® no ofrece hipotecas inversas ni hipotecas para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM) por el momento. 

Para los propietarios de vivienda mayores que quieren complementar sus ingresos en la jubilación, una hipoteca inversa puede parecer bastante atractiva. Pero este producto financiero único no es para todos, y se deben cumplir ciertos requisitos para calificar para este tipo de préstamo.

Veamos cuáles son los requisitos para una hipoteca inversa. 

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo que te permite prestar contra el capital de tu vivienda. El dinero que recibes de la hipoteca inversa se usa primero para pagar la hipoteca existente, si la hay, y el dinero restante puedes usarlo como quieras. 

Como el dinero del préstamo pagó la hipoteca existente, ya no tienes que hacer el pago mensual de una hipoteca, aunque todavía tienes que pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y los costos de mantenimiento. El préstamo no vencerá hasta que te mudes, vendas la casa, te mueras o no logres mantener las responsabilidades del préstamo, incluyendo el mantenimiento de la casa y pagar los impuestos y el seguro.

El tipo más frecuente de hipoteca inversa es un hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM), que está respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Este es el tipo de préstamo en el que nos centraremos cuando hablemos de las normas de calificación para una hipoteca inversa.

También hay hipotecas inversas propias e hipotecas inversas para un solo propósito. 

Normas y requisitos de las hipotecas inversas

Los requisitos para una hipoteca inversa especifican un cierto grupo de edad elegible (mayor de 62 años) y los estándares de propiedad descritos por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Algunos propietarios de vivienda también deben estar preparados para apartar una parte de los fondos de la hipoteca inversa para los costos periódicos de la propiedad, dependiendo de los resultados de la evaluación financiera requerida.

Requisitos de edad

Las hipotecas inversas se crearon para ayudar a las personas mayores jubiladas o a punto de jubilarse. Por eso, el requisito de edad para una hipoteca inversa es ser mayor de 62 años. Debes ser mayor de 62 años.

Si tienes 62, pero tu cónyuge es menor, todavía puedes obtener una HECM, pero tu cónyuge se considera un cónyuge no prestatario y no tendrá acceso al dinero del préstamo. Al designarlo como cónyuge no prestatario, podrá quedarse en la casa en caso de que tú, el prestatario, mueras.

Requisitos financieros

Todos los prestatarios de una HECM deben ir a una sesión de orientación obligatoria con un asesor tercero aprobado por el HUD. Esta es una forma de asegurarse de que los prestatarios entiendan los requisitos de una hipoteca inversa, cómo funciona el préstamo y cualquier alternativa que puedan tener.

Una de las reglas más importantes de una hipoteca inversa es que los prestatarios deben seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y darle mantenimiento a la propiedad. Si no lo hacen, el préstamo podría vencer y podrían perder la casa. 

Para asegurarse de que los prestatarios pueden costear estas obligaciones financieras, el HUD también pide que pasen por una evaluación financiera. Dependiendo de los resultados de esta evaluación, a algunos prestatarios se les pedirá que aparten una porción del dinero para pagar las responsabilidades financieras del préstamo. Esta cantidad de dinero se pone en un Fondo de Reserva de Esperanza de Vida (LESA), que actúa como una especie de cuenta de depósito en garantía para guardar los fondos.

Elegibilidad de la propiedad

También existen ciertos requisitos de hipoteca inversa para la propiedad. Para obtener una HECM por tu casa:

• Debes ser propietario de la casa y debe ser tu residencia principal.
• Debes tener suficiente capital en la casa, generalmente un mínimo del 50%.
• Puedes ser propietario de la casa sin deudas o tener una hipoteca existente.
• Las viviendas unifamiliares o las propiedades hasta de cuatro unidades son elegibles si el propietario ocupa por lo menos una de las unidades.
• Es posible que puedas obtener una HECM para algunos condominios y casas manufacturadas, pero deben ser propiedades aprobadas por el HUD y cumplir los requisitos de la FHA.

Cómo comenzar con una hipoteca inversa

Si te interesa obtener una hipoteca inversa y cumples todos los requisitos del préstamo, lo primero que debes hacer es buscar prestamistas que ofrezcan este producto y comparar las tasas. También puede ser útil hablar con un asesor financiero quien puede ayudarte a decidir si es el presta adecuado para ti.

Cuando estés listo, trabajarás con tu prestamista para llenar una solicitud de hipoteca inversa y programar una sesión de orientación. Para comenzar, busca una agencia de orientación aprobada por el HUD cerca tuyo usando esta herramienta de búsqueda del HUD.

Advertencia sobre las estafas relacionadas con las hipotecas inversas

Lastimosamente, los adultos mayores deben tener cuidado con los numerosos actores de mala fe en el ámbito de las hipotecas inversas. La Comisión Federal de Comercio (FTC) regula las estafas de hipotecas inversas y advierte a los consumidores para que no trabajen con nadie que los inste a “invertir” el dinero de la hipoteca inversa con ellos. 

Si sospechas de una estafa al solicitar una HECM, dile a tu asesor, prestamista o administrador del préstamo. Después, presenta una demanda ante la FTC, la oficina del fiscal de tu estado o la agencia de reglamentación bancaria de tu estado. 

El FBI también investiga las estafas de hipotecas inversas. Ellos aceptan pistas de actividad inescrupulosa.  

Conclusión: Debes cumplir los requisitos de una hipoteca inversa

Una HECM puede ser una excelente herramienta financiera en la jubilación si la usas correctamente y calificas para obtener una. Puede darles a los adultos mayores los ingresos necesarios, pero tiene riesgos, así que asegúrate de entender exactamente cuáles son tus derechos y responsabilidades si estás considerando una.

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