5 alternativas a una hipoteca inversa

*Rocket Mortgage^® no ofrece hipotecas inversas.

De acuerdo con el Insured Retirement Institute, el 51% de los trabajadores de la tercera edad tienen menos de $50,000 ahorrados para la jubilación. Incluso si tienes ahorrado para la jubilación, los costos de vida elevados y los posibles gastos médicos podrían dejarte buscando una forma de complementar tus ingresos.

Para muchos adultos mayores en esta posición, una solución podría ser una hipoteca inversa. Esta hipoteca es un préstamo específicamente para propietarios de vivienda de la tercera edad que puede darles el dinero necesario para vivir una jubilación cómoda. Pero estos tipos de préstamos no son adecuados para todos, y es importante conocer las otras opciones que podrías tener si estás buscando este tipo de ayuda económica. Antes de explorar las alternativas a una hipoteca inversa, primero veamos cómo es el préstamo, quién puede beneficiarse de uno y por qué querrías considerar otras soluciones.

Las hipotecas inversas son préstamos para los propietarios de vivienda mayores de 62 años que les permiten convertir el capital de su vivienda en dinero en efectivo. El préstamo se usa primero para terminar de pagar la hipoteca y el resto del dinero lo usa el propietario de la casa como quiera. Aunque el propietario debe seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda, no tendrá que hacer otro pago de hipoteca hasta que venda la casa, se mude o muera.

Los requisitos de calificación para una hipoteca inversa incluyen los siguientes:

• Debes tener más de 62 años.
• Debes tener suficiente capital en tu casa.
• La casa debe ser tu residencia principal.
• Si obtienes una hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM), que es la hipoteca inversa asegurada por el gobierno, tendrás que ir a una sesión de orientación y pasar por una evaluación financiera.

Antes de decidir si una hipoteca inversa es una opción adecuada, es importante que consideres todos sus beneficios e inconvenientes.

Ventajas

Hay varios motivos por los que una persona podría obtener una hipoteca inversa, incluyendo:

• Eliminar el pago mensual de la hipoteca, mientras sigue pagando impuestos sobre la propiedad, seguros y mantenimiento de la casa
• Consolidar deudas
• Hacer mejoras en la casa
• Complementar sus ingresos
• Aumentar sus ahorros
• Pagar atención en casa

Desventajas

Aunque estos tipos de préstamos pueden ser herramientas financieras útiles en la jubilación, también tienen sus inconvenientes. Estos son algunos que debes considerar seriamente:

• Estos préstamos suelen tener costos más altos, incluyendo cargos por asesoría y costos de cierre más altos.
• Si no sigues pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda y dándole mantenimiento a la casa, podrías perderla.
• El préstamo podría afectar tu capacidad para calificar para los programas del gobierno como Medicaid o Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). Deberías hablar con un asesor financiero si recibes estos beneficios.
• Estos préstamos son complicados y tienen riesgos. Es importante entenderlos bien.
• Como son préstamos complicados, suelen usarse en estafas financieras que se aprovechan de los adultos mayores.

Debido a los inconvenientes de estos préstamos, es buena idea considerar las alternativas a una hipoteca inversa para los adultos mayores.

Si estás pensando en obtener una hipoteca inversa para complementar tus ingresos, ahorrar dinero, pagar por atención médica, consolidar deudas o hacer mejoras a tu casa, hay otras maneras de alcanzar estos objetivos.

1. Vender y comprar una casa más pequeña

Uno de los motivos por los que los propietarios de vivienda obtienen una hipoteca inversa es porque los puede ayudar a permanecer en su casa. Pero si ese no es tu objetivo principal, quizá quieras considerar mudarte a un lugar más pequeño. Vender tu casa es otra forma de acceder al capital de tu vivienda.  Y si compras una casa menos cara, podrías usar parte del dinero para la compra y quedarte con el resto.

Mudarse a una casa más pequeña tiene otras ventajas. Tendrás menos casa para limpiar, calentar, enfriar y dar mantenimiento. También es posible que pagues menos impuestos sobre la propiedad, dependiendo de la casa y el área a la que te mudes.

En algunas situaciones, una buena opción puede ser coordinar un acuerdo de venta con cláusula de arrendamiento con un familiar, lo que significa que le vendes la casa a un familiar con la intención de alquilársela. Con este tipo de acuerdo, puedes alquilar tu casa y tener ingresos en un pago total, o puedes pagarle a tu familiar en cuotas mensuales.

2. Refinanciar tu hipoteca actual

Puedes elegir refinanciar tu hipoteca para disminuir tus pagos mensuales o cambiar el plazo del préstamo. Si refinancias cuando las tasas están bajas, podrías conseguir una tasa de interés más baja que la de tu hipoteca original. Con una tasa de interés más baja tu pago mensual podría bajar, dejándote con más dinero cada mes. Si estás pensando obtener una hipoteca inversa para deshacerte del pago de la hipoteca, considera refinanciar a un plazo más corto. Pagarás más cada mes, pero terminarás de pagar el préstamo más rápido y serás el dueño absoluto de tu casa antes de lo planeado.

Si tu objetivo es complementar tus ingresos, podrías hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo, que te permite hacer un préstamo contra el capital de tu casa, igual que una hipoteca inversa. Sin embargo, un refinanciamiento con desembolso de efectivo no te quita los pagos mensuales de la hipoteca. Tendrás que pagar el préstamo todos los meses.

3. Sacar una línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC)

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía, o HELOC, es una segunda hipoteca que te da acceso al capital de tu vivienda por medio de una línea de crédito. Funciona de la misma forma que la línea de crédito de una hipoteca inversa: en lugar de recibir el dinero en un pago total, se pone en una línea de crédito de la cual puedes hacer préstamos continuos hasta cierto límite. Es parecido a una tarjeta de crédito. Y como son como una tarjeta de crédito, hay que usar las HELOC con precaución. Es importante recordar que el dinero que pides prestado es un préstamo contra el capital de tu vivienda, y debes devolverlo al final del período de retiro de dinero. Si no puedes hacer los pagos del préstamo llegado el momento, podrías perder tu casa.

Estos tipos de préstamos pueden ser útiles si quieres consolidar tus deudas, hacer mejoras a tu casa o si necesitas una suma grande de dinero para otro gasto.

Rocket Mortgage no ofrece HELOC.

4. Solicitar un préstamo sobre la plusvalía

Otro tipo de segunda hipoteca es el préstamo sobre la plusvalía, que te permite hacer un préstamo sobre el capital de tu vivienda. La diferencia entre un préstamo sobre la plusvalía y una HELOC es que el dinero lo recibes en un pago total en lugar de una línea de crédito. Eso significa que el prestamista te dará la cantidad total del préstamo en un solo pago después del cierre. Este tipo de préstamo es muy parecido a las hipotecas inversas que se pagan en un solo pago total. A diferencia de la hipoteca inversa en la que no tienes que hacer pagos mensuales, con un préstamo sobre la plusvalía debes hacer pagos mensuales fijos durante la vida del préstamo.

Recuerda, con esta opción también tienes que dar tu casa como colateral, lo que puede ser riesgoso. Si no puedes hacer el pago mensual, podrías perder tu casa.

Rocket Mortgage® ahora está ofreciendo The Home Equity Loan, que es un préstamo sobre la plusvalía que está disponible para casas principales y secundarias.

5. Alquilar tu espacio a otros

Si estás buscando formas de complementar tus ingresos o reducir tus gastos de manutención y tienes espacio en tu casa para compartir, podrías considerar alquilar un espacio de tu casa. Cómo eliges alquilarlo depende de ti. Podrías alquilar una habitación con áreas comunes compartidas o un espacio sin áreas compartidas. También puedes alquilar a largo plazo u ofrecer opciones a corto plazo, como alquilar una habitación o la casa completa a visitas por medio de sitios de alquileres en línea como Vrbo o Airbnb. Esta práctica, conocida como house hacking, crea ingresos extra que puedes usar para gastos de manutención u otras necesidades. Si tienes un inquilino a largo plazo, también podrías reducir los gastos de manutención dividiendo las facturas de servicios públicos de cosas como electricidad, calefacción, cable e internet o incluir los costos en el alquiler.

Otro beneficio de alquilar tu espacio es que podrías tener compañía y eso podría agregar un elemento de seguridad y posibles cuidados cuando sea necesario. Sin embargo, es importante que tengas en cuenta tu seguridad —tanto física como económica— y hagas verificaciones de antecedentes y puntuación de crédito a los posibles inquilinos. También querrás seguir todos los pasos legales correctos si decides alquilar un espacio en tu casa, incluyendo preparar la documentación adecuada y actualizar tu póliza de seguros.

Ya sea que te decidas por una hipoteca inversa o por una alternativa, sigue siendo una decisión económica grande. Y con cualquier decisión económica, debes asegurarte de conocer todas tus opciones y el producto que estás eligiendo para dar los pasos necesarios para protegerte a ti mismo y tu futuro financiero. Estas son algunas cosas que debes hacer independientemente de lo que decidas:

• Determinar el capital de tu vivienda. Es importante evaluar la cantidad del capital de tu vivienda antes de sacar un nuevo préstamo o refinanciar. Querrás tener una idea de cuánto puedes pedir prestado y saber que tienes suficiente capital para obtener el préstamo que quieres.
  • Para determinar el capital de tu vivienda, simplemente resta el saldo del préstamo (cuánto debes) del valor estimado de tu casa. Por ejemplo, si tu casa vale $200,000 y el saldo del préstamo es $100,000, tienes $100,000 de capital.
• Busca las mejores tasas. Es esencial que busques las mejores tasas y plazos. Diferentes prestamistas ofrecen diferentes tipos de préstamos. Pueden tener diferentes calificaciones de crédito y de otro tipo y pueden hacer diferentes cargos. Estos factores podrían ser la diferencia en la cantidad que pagas cada mes. Obtén cotizaciones de varios prestamistas antes de decidirte por uno.
• Consulta con un profesional calificado. Es de sabios consultar a un abogado de bienes raíces, un especialista en impuestos o un asesor financiero antes de proceder con un préstamo o un refinanciamiento. Ellos podrán ver más en detalle tu situación económica y tus objetivos para la jubilación y hacer recomendaciones personalizadas para tu vida. También saben de economía y bienes raíces, pueden hacer que las cosas complejas sean fáciles de entender y pueden identificar estafas.

Las hipotecas inversas pueden ser una herramienta útil para la jubilación porque te permiten acceder al capital de tu vivienda y eliminar el pago mensual de la hipoteca, dándote más dinero cada mes. Sin embargo, pueden ser préstamos complejos, y es importante que el cliente entienda que debe seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda y darle mantenimiento a la casa. Estos tipos de préstamos no son para todos, así que es importante saber que tienes otras opciones. Las alternativas a una hipoteca inversa incluyen mudarte a una casa más pequeña, refinanciar tu préstamo actual, obtener una segunda hipoteca que te permite pedir un préstamo contra el capital de tu vivienda o alquilar un espacio en tu casa actual.

Si te interesa refinanciar tu préstamo actual, comienza hoy mismo con Rocket Mortgage.