Hipoteca inversa propia: Lo que debes saber

No importa si es la expectativa más larga de vida, el aumento de los costos de vida o el deseo de hacer más durante la jubilación, muchos de los adultos mayores hoy en día están dándose cuenta de que sus ahorros para la jubilación y el Seguro Social no son suficiente para todo lo que quieren o necesitan.

Para ayudar a complementar sus ingresos para la jubilación, algunos americanos mayores están recurriendo a las hipotecas inversas. Estos tipos de préstamos permiten que los propietarios de vivienda hagan un préstamo contra el capital de su casa y solo están disponibles para personas mayores de 62 años. Es importante tener en cuenta que Rocket Mortgage^® no ofrece hipotecas inversas.

Hay tres tipos de hipotecas inversas: una hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM), una hipoteca inversa propia y una hipoteca inversa de un solo uso. Este artículo cubre la hipoteca inversa propia, qué es, cómo funciona y quién debe considerar una.

¿Qué es una hipoteca inversa propia?

Una hipoteca inversa propia es un préstamo privado que te permite convertir una parte del capital de tu casa en dinero en efectivo.

Como préstamos privados, las hipotecas inversas propias las ofrecen y aseguran prestamistas privados y no están respaldadas por el gobierno. Eso significa que no están aseguradas a nivel federal, ni se rigen por ciertos límites establecidos por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Estos préstamos también se conocen como hipotecas inversas jumbo, ya que los prestamistas pueden prestar cantidades más grandes que el límite federal.

Hipotecas inversas propias vs HECM

A diferencia de la hipoteca inversa propia, la HECM es una hipoteca inversa asegurada por el gobierno. Como la hipoteca inversa propia, una HECM te permite hacer un préstamo contra el capital de tu casa. Lo que diferencia a la HECM es que está asegurada por la FHA, lo que significa que los préstamos tienen límites y algunas otras directrices para proteger a los prestatarios.

El límite de un préstamo HECM, o la máxima cantidad de reclamo, para 2022 es $970,800. Eso significa que el valor más alto que se puede usar para calcular los beneficios por tu hipoteca inversa es $970,800. Si el valor de tu casa es $1,000,000, la cantidad de dinero que recibirás de una HECM se determina usando un valor de $970,800, limitando la cantidad que puedes obtener. Con una hipoteca inversa propia, se podría usar el valor total de $1,000,000, dando acceso a más capital. Recuerda que el valor de la casa es solo un factor para determinar la cantidad de tu préstamo. Los otros factores dependerán de tu prestamista.

En una HECM, los prestatarios deben recibir orientación sobre hipotecas inversas y una evaluación financiera. La sesión de orientación sirve para asegurar que el prestatario entienda las obligaciones financieras del préstamo y las opciones que pudiera tener. La evaluación financiera sirve para asegurar que el prestatario pueda cumplir las obligaciones del préstamo, como seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda.

Por supuesto, como ambas son hipotecas inversas, la HECM y la hipoteca inversa propia también tienen similitudes. Por ejemplo, el dinero de ambos préstamos se puede usar para cualquier cosa. Y, también son mucho más caros que los préstamos hipotecarios tradicionales.

Las hipotecas inversas, independientemente del tipo, pueden ser herramientas financieras útiles en la jubilación, pero no son para todos. Si no estás seguro de cuál hipoteca inversa, si es que alguna, es adecuada para ti te recomendamos que hables con un asesor financiero.

¿Quién puede beneficiarse de una hipoteca inversa propia?

Para calificar para este tipo de préstamo, debes ser mayor de 62 años, tener suficiente capital en la casa y usar la casa como residencia principal. Puedes ser propietario de tu casa sin deudas o tener una hipoteca existente.

Una hipoteca inversa propia puede ser una mejor opción para algunos prestatarios que para otros. Estos podrían ser propietarios de vivienda con una residencia principal valorada en más de $970,800, que quieren obtener la mayor cantidad posible o los que quieren evitar pagar el seguro FHA y cargos por orientación.

Siempre deberías investigar todas tus opciones, incluyendo otras hipotecas inversas y opciones de préstamos, y comparar para ver cuál préstamo te ofrece los mejores términos.

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas propias?

Con una hipoteca inversa propia, el dinero viene del capital de tu casa. El préstamo paga primero tu hipoteca actual. Después, el dinero restante lo recibes en una suma total que puedes usar para cualquier cosa y no paga impuestos. Debes seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda y darle mantenimiento a tu casa, y tu nombre debe permanecer en el título.

Como no están aseguradas a nivel federal, la mayoría de las hipotecas inversas propias no piden la prima inicial del seguro hipotecario ni las primas mensuales del seguro hipotecario. Sin embargo, muchas veces tienen tasas de interés más altas.

Ventajas y desventajas de las hipotecas inversas propias

Una hipoteca inversa propia puede ser más arriesgada que una HECM o un préstamo hipotecario tradicional, así que es importante considerar las ventajas y desventajas de este tipo de préstamo.

Ventajas de las hipotecas inversas propias

• Préstamos grandes: Como el préstamo no tiene que cumplir los límites para préstamos establecidos por la FHA, puedes recibir una cantidad más grande con las hipotecas inversas propias que con otros tipos de hipotecas inversas.

• Usos ilimitados para los fondos: El dinero de una hipoteca inversa propia se puede usar para cualquier cosa. Eso incluye pagar renovaciones de la casa, gastos de manutención, viajes y más. El único tipo de hipoteca inversa que limita cómo puedes usar tus fondos es la hipoteca inversa de un solo propósito.

• No tienes que pagar un seguro hipotecario inicial: Como estos préstamos no están asegurados a nivel federal, no pagarás cargos iniciales por el seguro hipotecario. El cargo inicial del seguro hipotecario de una HECM suele ser aproximadamente el 2% del valor de tu casa. No tener que pagar un cargo por una casa de $500,000 podría ahorrarte $10,000.

• No tienes que hacer un pago mensual: Este tipo de préstamo paga tu hipoteca existente y tú no tienes que hacer ningún pago por la hipoteca inversa hasta que el préstamo venza. Sin embargo, sí tienes que seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda.

Desventajas de las hipotecas inversas propias

• Es posible que no ofrezcan opciones para el desembolso: La mayoría de los prestamistas solo ofrecen el dinero en una suma total. Con una HECM, puedes recibir los fondos en una suma total, distribuciones mensuales, una línea de crédito o una combinación de los tres.

• Tasas de interés altas: Como los préstamos propios pueden ser más riesgosos para el prestamista, las tasas de interés de estos préstamos pueden ser tan altas como del 6%. Actualmente, las tasas de interés de la HECM están en aproximadamente el 4%.

• Menos protecciones: El gobierno implementó ciertas directrices para las HECM para asegurarse de que los prestatarios conocieran sus opciones, entendieran sus responsabilidades y estuvieran en una buena posición financiera para tener éxito con sus préstamos. Sin estas características, depende del prestatario tomar una decisión educada basándose en su situación financiera y todas las opciones disponibles para ellos.

¿Debería solicitar yo una hipoteca inversa propia?

Si estás pensando en solicitar una hipoteca inversa propia, ten en mente estos requisitos generales de las hipotecas inversas:

• Debes ser mayor de 62 años.
• Debes tener suficiente capital en tu casa para calificar.
• La casa debe ser tu residencia principal.
• Debes poder seguir pagando los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda.
• También puede ser útil hablar con un asesor financiero sobre tus opciones.

Compara varias opciones para encontrar el prestamista con las mejores tasas de interés y los cargos más bajos. Como se trata de préstamos privados, el prestamista tiene más influencia sobre los requisitos de calificación, los términos del préstamo y cuánto puede prestar.

También deberías ver si una línea de crédito garantizada por la plusvalía o un préstamo sobre la plusvalía tienen más sentido para tus finanzas y tus objetivos. 

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas inversas propias

¿Todavía estás tratando de decidir si una hipoteca inversa propia es una buena opción para ti? Estas son algunas de las preguntas frecuentes.

¿Son las hipotecas inversas una buena opción para aumentar los ingresos para la jubilación?

Pueden serlo. Cuando sacas una hipoteca inversa, recibirás pagos periódicos del prestamista, aumentando tu flujo de efectivo todos los meses. Primero, perderás el capital acumulado en tu casa y, cuando la vendas, el prestamista tomará lo que le debes del precio de venta.

¿Puede cualquiera solicitar una hipoteca inversa propia?

Las hipotecas inversas propias están diseñadas para los adultos mayores y las personas que se acercan a la edad de jubilación. Tienes que ser mayor de 62 años y calificar para una hipoteca inversa.

¿Hay restricciones de uso para el dinero de una hipoteca inversa?

No. Puedes usar los fondos como creas conveniente. Eso significa que puedes usar la hipoteca inversa para cubrir costos médicos, mejoras de la casa, pagar otras deudas, complementar tus ingresos o cualquier otra cosa que tengas que pagar.

¿Puedo sacar una hipoteca inversa si tengo una hipoteca existente sobre mi casa?

Sí, y la mayoría de los adultos mayores que usan hipotecas inversas todavía deben dinero por su casa. Podrás usar la hipoteca inversa para pagar tu hipoteca original y usar el dinero que te sobre para cubrir tus gastos de manutención todos los meses.

Conclusión

Una hipoteca inversa propia es uno de tres tipos de préstamos hipotecarios inversos. Te da acceso al capital de tu casa y puedes usar el dinero para cualquier cosa que quieras. Como no está asegurada por el gobierno, es posible que puedas recibir más dinero que con otras hipotecas inversas y no tienes que pagar un cargo inicial por la hipoteca. Sin embargo, es posible que las tasas de interés sean más altas y que haya más riesgo. Es importante que aprendas sobre este tipo de préstamo y sopesar sus beneficios e inconvenientes.

Si estás buscando formas de complementar tus ingresos para la jubilación o financiar un proyecto de la vivienda, considera otras opciones de refinanciamiento por medio de Rocket Mortgage.