Cómo refinanciar para consolidar la deuda: 3 pasos para el éxito

¿Tienes una deuda? Si es así, no estás solo. En promedio, los americanos tienen un saldo de deuda de más de $96,000, y menos del 25% de ellos dicen que no tienen deudas en absoluto. Un refinanciamiento de hipoteca puede ayudar a reducir tus pagos mensuales y liberar dinero para consolidad tus deudas. Pero, ¿es un refinanciamiento adecuado para ti?

En este artículo, analizaremos algunos métodos para refinanciar y consolidar deudas. También analizaremos algunos motivos para refinanciar y describiremos los siguientes pasos a seguir.

1. Considera la tasa de interés de tus deudas

Uno de los principales beneficios de la consolidación de deudas con el refinanciamiento es que posiblemente pagues menos intereses. El préstamo hipotecario es una de las maneras más asequibles de prestar dinero. Las tasas hipotecarias son mucho más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y la mayoría de otros tipos de préstamos. Un refinanciamiento te permite consolidar deudas con altos intereses y convertirlas en una tasa de interés más baja.

¿Por qué es esto importante?

Veamos a cuánto dinero puedes ahorrar al refinanciar tu préstamo. Supongamos que tienes un préstamo hipotecario de $100,000 y una deuda de $10,000 en tarjetas de crédito. Tu préstamo hipotecario tiene una tasa de interés del 3.5% y tu deuda de tarjetas de crédito tiene una tasa de interés del 17.78%. En un solo mes, tu préstamo hipotecario acumula aproximadamente $291 en intereses.

Por otro lado, tu tarjeta de crédito acumula aproximadamente $148 en intereses. A pesar de que el saldo de tu tarjeta de crédito representa el 10% del total que debes en tu préstamo hipotecario, todavía pagas la mitad de los intereses de tu préstamo de $100,000.

Ahora, supongamos que refinancias tus $10,000 de deuda en tu préstamo de $100,000. Tu nuevo préstamo, por un valor de $110,000, mantiene la misma tasa de interés del 3.5%. Ahora, esos $10,000 acumulan aproximadamente $30 en intereses, en lugar de $148. Ahorras más de $100 al mes al consolidar la tarjeta con altos intereses y transferir la deuda a tu préstamo hipotecario.

La consolidación también es una forma fácil de mantenerte al tanto de tus pagos si tienes deudas en varias tarjetas. Solo necesitas preocuparte por hacer un solo pago hipotecario cada mes con la mayoría de los tipos de refinanciamiento. Esto puede ayudarte a evitar perder una fecha de pago y dañar tu puntuación de crédito.

2. Conoce tus opciones de refinanciamiento

Existen diferentes formas en las que puedes refinanciar tu préstamo hipotecario, y diferentes consejos y trucos para opciones de refinanciamiento. Veamos algunas de tus opciones para reducir tu pago mensual u obtener dinero en efectivo por medio de tu préstamo.

Refinanciamientos con desembolso de efectivo

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo debe ser tu primera opción si necesitas consolidar una deuda grande. Antes de explicar qué es un refinanciamiento con desembolso de efectivo, debemos hablar sobre el capital de tu vivienda.

Cada vez que haces un pago de tu préstamo hipotecario, acumulas un poco más de valor líquido de tu casa. El valor líquido de la vivienda se refiere al porcentaje del principal que pagaste, es decir, es parte de tu propiedad.

Por ejemplo, podrías tener $100,000 restantes en un préstamo hipotecario que originalmente valía $150,000. En este caso, tienes $50,000 de capital en tu vivienda. Cuando haces el último pago de tu préstamo, tienes el 100% de capital en tu propiedad.

Cómo funcionan los refinanciamientos con desembolso de efectivo

Cuando tomas un refinanciamiento con desembolso de efectivo estás usando el valor líquido de la vivienda. A cambio, tu prestamista te asigna un saldo principal más alto. La nueva cantidad del préstamo, que es más alta, reemplaza a tu préstamo anterior. A partir de ese momento, haces pagos a tu prestamista de la misma manera que lo hacías en tu préstamo anterior.

Supongamos que tienes un saldo principal de préstamo de $100,000 y $20,000 en deuda que quieres consolidar. Cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo, adquieres un préstamo por un valor de $120,000. Después del cierre, el prestamista te da la diferencia en efectivo ($20,000).

Cómo enviar una solicitud

El proceso de refinanciamiento con desembolso de efectivo es similar al proceso que pasaste cuando obtuviste tu préstamo original. Deberás enviar una solicitud a tu prestamista, pasar por el proceso de evaluación de riesgo y obtener una tasación de la propiedad. Una vez que se hayan completado toda la documentación y la tasación de la propiedad, procederás al cierre y firmarás el nuevo préstamo. Tu prestamista te transferirá los fondos mediante una transferencia electrónica.

Hay tres cosas importantes que debes recordar antes de tomar un préstamo con refinanciamiento con desembolso de efectivo:

Debes tener suficiente capital en tu propiedad para calificar. La mayoría de los prestamistas no te permitirán extraer más del 80 al 90% del capital de tu vivienda en dinero en efectivo.

Es posible que debas pagar nuevamente por un seguro hipotecario privado. El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo especial de cobertura que protege a tu prestamista en caso de que incumplas con el préstamo. Tu prestamista te exigirá tener un PMI para tu préstamo si tienes menos del 20% de valor líquido de la vivienda después de refinanciar. Asegúrate de poder pagar más por el PMI.

Ten paciencia y espera a que te lleguen los fondos. No recibirás tu dinero inmediatamente después del cierre. Un prestamista debe darte al menos 3 días después del cierre en caso de que quieras cancelar tu refinanciamiento. Esto significa que técnicamente tu préstamo no está cerrado hasta que venza el período. La mayoría de las personas que hacen refinanciamientos con desembolso de efectivo reciben su dinero de 3 a 5 días hábiles después del cierre.

Refinanciamiento de tasa y plazo

Puede ser fácil caer en deudas si tienes dificultades para hacer los pagos mensuales de tu hipoteca. Un refinanciamiento de tasa y plazo puede ayudarte a destinar más dinero hacia tus deudas sin cambiar el saldo principal de tu hipoteca. Esto puede ayudarte a administrar mejor tu economía y consolidar tus deudas.

Como su nombre lo indica, un refinanciamiento de tasa y plazo cambia el plazo y la tasa de interés de tu préstamo. Optar por un plazo más largo o una tasa de interés más baja reducirá la cantidad que pagas cada mes. En algunas circunstancias excepcionales, incluso puedes refinanciar la tasa o el plazo sin necesidad de una nueva tasación.

Cómo funcionan los refinanciamientos de tasas y plazos

Por ejemplo, digamos que tienes un préstamo de $100,000 con una tasa de interés del 4% y un plazo a 15 años. En este ejemplo, tu pago mensual de hipoteca sería de $739.69. Supongamos que refinancias tu préstamo a un plazo de 30 años. Tu pago mensual será $477.42. Esto te deja con $262 más para destinar a tu deuda sin agregar PMI ni aumentar el saldo de tu préstamo. Ten en cuenta que, al aumentar el plazo, terminarás pagando más intereses con el tiempo.

Un refinanciamiento de tasa y plazo es más rápido que hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Es posible que puedas obtener un refinanciamiento FHA Streamline si tienes un préstamo de FHA o un refinanciamiento VA Streamline si tienes un préstamo del VA. Los refinanciamientos Streamline tienen menos papeleo y requisitos más flexibles. ¿No calificas para un Streamline? Seguirás en gran medida el mismo proceso que un refinanciamiento con desembolso de efectivo:

• Compara prestamistas que ofrecen refinanciamientos de tasa y plazo.
• Consulta las tasas de interés actuales, la disponibilidad de prestamistas y las reseñas.
• Pide un refinanciamiento y presenta la documentación de ingresos a tu prestamista.
• Programa una tasación y permite que tu prestamista evalúe el riesgo de tu préstamo.
• Cierra tu préstamo asistiendo a una reunión de cierre, paga los costos de cierre que adeudas y firma tu nuevo préstamo.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía

Una línea de crédito garantizada por la plusvalía no es un refinanciamiento, pero te permite desbloquear el valor líquido de tu vivienda para usarlo en la consolidación de deudas. Es importante tener en cuenta que Rocket Mortgage® no ofrece HELOC. Un HELOC funciona como una tarjeta de crédito y te permite acceder a hasta el 89% del valor líquido de tu vivienda para consolidar deudas. Eso es preferible a las tarjetas de crédito porque siguen las tasas de interés hipotecarias, que son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito. HELOC permite acceder al capital acumulado en tu vivienda sin modificar los términos de tu préstamo original. También puedes considerar la consolidación de deudas con un préstamo sobre la plusvalía, que te ofrece una suma total de dinero en efectivo como segunda hipoteca. Rocket Mortgage® no ofrece HELOC, pero sí ofrecemos préstamos sobre la plusvalía de tu vivienda.

3. Usa el capital acumulado en tu vivienda de manera inteligente

Recuerda que reduces el porcentaje de propiedad de tu vivienda cada vez que accedes al valor líquido de la vivienda. Esto significa que pagarás más intereses con el tiempo o tendrás que hacer más pagos antes de que tu hipoteca venza.

Nunca debes usar el capital de la vivienda para gastos cotidianos. Esto puede atraparte rápidamente en un ciclo de deudas. En su lugar, usa el capital de la vivienda para gastos grandes y únicos, como cubrir facturas médicas o consolidar deudas de tarjeta de crédito. Considera tu situación económica para asegurarte de que puedes manejar los nuevos pagos antes de firmar tu nuevo préstamo. A partir de ahí, mantente al tanto de tus pagos y evita volver a caer en deudas.

Conclusión

Un préstamo hipotecario es una de las formas más asequibles de pedir dinero prestado. Puedes hacerlo de dos maneras: mediante un HELOC o un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo reemplaza tu hipoteca actual con un préstamo principal más alto y te da la diferencia en dinero en efectivo. Puedes refinanciar el plazo o la tasa de tu hipoteca para reducir tu pago mensual si necesitas una solución a largo plazo.

Un HELOC puede permitirte acceder al capital acumulado en tu vivienda sin cambiar los términos de tu préstamo original. Debes usar el capital de tu vivienda únicamente para pagos grandes y únicos. 

Si estás listo para refinanciar, Rocket Mortgage está aquí para ayudarte.