Hipotecas para adultos mayores: Préstamos hipotecarios y refinanciamiento después de la jubilación

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El refinanciamiento después de la jubilación puede ser un reto; sin embargo, con los recursos adecuados, no tienes que limitar tus opciones de vivienda, incluso si estás considerando obtener una nueva hipoteca.

En este artículo, veremos las mejores opciones de préstamo para adultos mayores y cómo puedes mejorar tus posibilidades de calificar para un refinanciamiento hipotecario o un préstamo nuevo con ingresos fijos.

Tus motivos para comprar o refinanciar

Si has vivido en tu casa actual durante muchos años o pagaste tu hipoteca, podrías preguntarte por qué querrías mudarte o refinanciar tu casa. ¿Tiene sentido volver a pasar por todo, refinanciamiento total o el proceso de comprar una vivienda?

Para muchos adultos mayores, la respuesta es sí. Tus razones pueden variar, pero muchos adultos mayores consideran refinanciar o mudarse por las siguientes razones:

• Pronto necesitarán una casa más segura y accesible.
• La casa de tu familia se siente demasiado grandes ahora que tus hijos se mudaron.
• No quieres tener que ocuparte del mantenimiento o la limpieza.
• Necesitas acceder al capital de tu casa.
• Tu estado o ciudad actual es demasiado caro.
• Los pagos hipotecarios podrían ser más bajos.
• Una nueva hipoteca reduciría tu tasa de interés.
• Quieres cambiar el plazo de tu préstamo.
• Quieres estar más cerca.

Independientemente de tu motivación para refinanciar o comprar, debes asegurarte de que tu elección tenga sentido para tu situación económica.

Tus activos, ingresos y cuentas de jubilación o retiro

A la mayoría de los prestamistas les gusta ver evidencia de ingresos estables y confiables de los prestatarios, y si no estás trabajando, puede ser difícil para ti mostrar un flujo de caja regular cuando pides un préstamo hipotecario o refinanciamiento.

Afortunadamente, muchos prestamistas hipotecarios ahora permiten que los jubilados usen los ingresos de sus activos de jubilación para calificar para préstamos hipotecarios. Eso incluye:

• [Plan] 401(k))s
• Cuenta IRA
• Seguro Social
• Pensiones
• Cuentas de inversión

El tipo de inversiones que tienes puede afectar la manera en que los prestamistas hipotecarios ven tus ingresos totales como prestatario. Si tienes cuentas compuestas de bonos, acciones o fondos mutuos, los prestamistas solo pueden considerar el 70% del valor de esos activos debido a su volatilidad, por lo que es posible que no califiques para una hipoteca tan grande como inicialmente habías pensado.

Para que tus cuentas de jubilación te ayuden con tu solicitud, deberás demostrar que puedes girar desde estas cuentas, sin multas durante los próximos 3 años, para cubrir los gastos de subsistencia normales y los pagos del préstamo. También deberás dar otra documentación, además de la estándar de la hipoteca, para mostrar que tienes acceso a estas cuentas.

Todavía no estás jubilado, pero ¿planeas hacerlo pronto? Dado que los prestamistas quieren ver evidencia de que los adultos mayores tienen los recursos económicos para cubrir al menos los próximos 3 años (ya sea provenientes de tu trabajo o cuentas de jubilación), es posible que te la nieguen si les dices que planeas jubilarte antes. Siempre que sea posible, sería mejor esperar y enviar una solicitud cuando estés completamente jubilado y puedas acceder a tus cuentas de jubilación.

Dicho esto, no es necesario que digas la fecha de jubilación planificada. Si planeas jubilarte pronto, solo asegúrate de que puedes cumplir los pagos hipotecarios una vez que dejes de recibir tus ingresos regulares.

Qué piensas sobre el plazo del préstamo

¿Puede un hombre de 70 años elegir entre una hipoteca de 15 y de 30 años? Absolutamente. Las protecciones de la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito se extienden al plazo de tu hipoteca. Los prestamistas hipotecarios no pueden negarte un plazo de préstamo específico en función de la edad.

El plazo del préstamo con el que te sientes cómodo tiene mucho más que ver con tu economía que con tu edad. Muchos adultos mayores usan una hipoteca a 30 años debido a sus pagos mensuales relativamente asequibles, pero tú podrías usar un plazo de 15 años o menos dependiendo de tus intenciones para la casa.

En la mayoría de los casos, no necesitas preocuparte por lo que sucederá con tu hipoteca si falleces antes de pagarla por completo. Generalmente, tus seres queridos pueden vender la casa para pagar el resto del préstamo, pero si quieres que tu familia se quede con la casa, puedes establecer un patrimonio vitalicio y reservar dinero o planificar el uso de un seguro para cubrir la hipoteca.

Al igual que cuando tienes una nueva hipoteca, el refinanciamiento puede ser una experiencia ligeramente diferente cuando vives con un ingreso fijo. Esto es lo que tendrás que hacer para encontrar los programas de refinanciamiento de hipotecas para tus necesidades y tus objetivos económicos.

Decide por qué quieres refinanciar

Cuando refinancias tu préstamo hipotecario, reemplazas tu préstamo actual por uno nuevo que es más manejable. Puedes refinanciar para obtener una tasa de interés más baja, reducir tu pago mensual o retirar dinero en efectivo para cubrir tus deudas. Un refinanciamiento puede tener un impacto dramático y positivo en tu economía y a corto como largo plazo.

Envía una solicitud con tu prestamista hipotecario de preferencia

El proceso de refinanciamiento comienza con una solicitud. No tienen la obligación de usar tu prestamista actual y puedes enviar una solicitud con cualquier prestamista que elijas. Tu prestamista generalmente te pedirá la documentación que muestre tus ingresos. Esto puede incluir declaraciones que informen tus beneficios de Seguro Social, declaraciones de impuestos y cualquier declaración de tus cuentas de jubilación o planes de pensión.

Pasar por el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario

Durante la evaluación de riesgo, tu prestamista verificará tus ingresos y se asegurará de que cumplas los estándares para un refinanciamiento. Tu prestamista también programará una tasación para asegurarse de que el valor de tu casa no disminuyó. Después de que acepten toda la documentación y recibas tu tasación, firmarás tu nuevo préstamo en el cierre.

Entender los obstáculos

Vivir con un ingreso fijo o bajo puede hacer que sea más difícil calificar para un refinanciamiento. Los prestamistas hipotecarios necesitan saber que tienes suficiente dinero para cubrir tus pagos mensuales. También necesitan saber que, si enfrentas privaciones económicas, tienes suficientes ahorros para continuar haciendo tus pagos. Mientras entiendas los obstáculos que enfrentarás al aplicar para programas de refinanciamiento para adultos mayores y des a tu prestamista la documentación necesaria, estará en buena forma.

Ya sea que estás refinanciando tu casa actual o planeando comprar una nueva con una nueva hipoteca, querrás maximizar tus posibilidades de aprobación antes de presentar la solicitud. Estas son algunas cosas simples que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de aprobación.

Comienza con tu prestamista actual

Es posible que tengas una mayor probabilidad de obtener la aprobación para un refinanciamiento con tu prestamista actual, ya que ellos ya conocerán la información de tu préstamo. Tu prestamista puede sugerir diferentes programas de refinanciamiento para adultos mayores para los que calificarás fácilmente e incluso suavizar los requisitos para refinanciar (si estás al día con los pagos hipotecarios).

Incluye todos tus ingresos

Tu prestamista hará preguntas sobre tus ingresos y activos cuando pidas una nueva hipoteca o un refinanciamiento de hipoteca. Sin embargo, los prestamistas no solo consideran los ingresos provenientes de tu actividad laboral cuando revisan tu solicitud. Maximiza tus posibilidades de recibir la aprobación al incluir todos los flujos de ingresos con tu solicitud. Algunas fuentes de ingresos que tu prestamista podría considerar incluyen:

• Pagos del Seguro Social
• Pagos de liquidación estructurada
• Dividendos de acciones y otras inversiones
• Pagos de pensión alimenticia
• Pagos y beneficios de pensiones militares
• Ingresos de las propiedades de alquiler que tienes
• Pago de tu cuenta IRA, [Plan] 401(k) u otras cuentas de jubilación
• Ingresos por regalías de patentes

Los flujos de ingresos específicos que puedes incluir en tu solicitud varían de un prestamista a otro. El factor más importante es que los ingresos que tengas seguirán llegando durante tu jubilación. Tu prestamista puede excluir algunos ingresos que no son duraderos. Por ejemplo, tu prestamista probablemente no considerará la pensión alimenticia como un ingreso si está programado para terminar en 12 meses.

Maximiza tu valoración de la vivienda

El proceso de tasación es una parte importante del refinanciamiento para los prestatarios. Un tasador recorrerá tu propiedad y te dará un estimado de cuánto vale tu casa. Maximizar tu valor de tasación puede aumentar las posibilidades de calificar para un refinanciamiento. Esto es especialmente cierto si estás enviando una solicitud para un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Usa estos consejos simples para aumentar el valor de tu casa antes de la tasación:

Aumenta el atractivo exterior de tu casa: El atractivo exterior tiene impacto en el valor de tu casa para los compradores de vivienda. Haz un recorrido por el exterior de tu propiedad y ve dónde puedes hacer mejoras. Pintar cercas, plantar flores, lavar a presión los pasillos y hacer paisajismo son algunas formas de mejorar el atractivo exterior de tu casa.

Ordena: Tu tasador no deducirá puntos si no has lavado los platos o tienes algunos libros por ahí. Sin embargo, ordenar tu casa puede hacer que las habitaciones se vean más amplias y que la vivienda se sienta más cómoda. Camina por cada habitación unos días antes de tu tasación y asegúrate de que todo esté limpio.

Crea una lista de mejoras: Las mejoras permanentes que hiciste en tu casa aumentan su valor de tasación. Crea una lista de mejoras. Algunos ejemplos de actualizaciones permanentes incluyen la instalación de un sistema de seguridad, el reemplazo de electrodomésticos viejos o la adición de una piscina. No incluye mejoras removibles o estéticas como pintar un dormitorio, poner papel tapiz o colgar espejos.

Administrar préstamos con un ingreso fijo como adulto mayor puede ser un reto, pero no es imposible. Buscar programas de refinanciamiento para adultos mayores puede ayudarte a ahorrar dinero a largo plazo. Antes de comenzar a buscar diferentes préstamos hipotecarios para adultos mayores, considera tu economía y tus objetivos a largo plazo. Si planeas quedarte en tu casa, el refinanciamiento puede ser una excelente opción.

¿Listo para explorar tus opciones de hipoteca? Comienza tu solicitud de refinanciamiento o hipoteca en línea ahora.