¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca?

Tu hipoteca es una de las inversiones más grandes e importantes que harás en toda tu vida, y también puede ayudarte a alcanzar tus objetivos económicos. Refinanciar tu hipoteca puede ser una excelente herramienta para lograr esos objetivos aún más rápido. Se trata de una transacción en la que obtienes una nueva hipoteca para pagar la anterior.

Pero ¿deberías refinanciar tu hipoteca? ¿Cuándo es la opción más adecuada? Puedes tomar una decisión informada si comprendes las circunstancias en las que un refinanciamiento es conveniente.

¿Por qué debo refinanciar mi hipoteca?

Refinanciar puede permitirte cambiar las condiciones de tu hipoteca para obtener un pago mensual más bajo, un nuevo plazo de pago, consolidar deudas o incluso acceder al capital de tu vivienda para cubrir gastos o renovaciones.

Estos son algunos usos frecuentes de un refinanciamiento hipotecario y cómo podría beneficiar tus necesidades u objetivos económicos.

1. Quieres obtener una tasa de interés más baja

Si las tasas eran particularmente altas cuando adquiriste tu hipoteca y han bajado significativamente desde entonces, es posible que puedas refinanciar a una tasa más baja. Esto podría reducir tu pago mensual de la hipoteca.

Recuerda que los costos de cierre (si se incluyen en tu nuevo préstamo refinanciado), los impuestos sobre la propiedad y el seguro pueden influir en cuánto ahorrarás mensualmente o si realmente ahorrarás dinero. Solo los costos de cierre pueden representar hasta el 6% de la cantidad del préstamo, incluyendo cargos habituales como la tarifa de originación cargo por emisión, honorarios legales, verificación de crédito y el cargo de solicitud, entre otros.

Sin contar impuestos y seguros, veamos cómo una reducción del 1% en la tasa hipotecaria podría afectar tu pago mensual.

Según estos datos, podrías ahorrar $157 al mes al reducir tu tasa en un 1%. A lo largo de 30 años, esto equivaldría a un ahorro de $56,520 en intereses.

2. Necesitas cambiar el plazo de pago de tu préstamo

Un refinanciamiento te permite alargar el plazo de tu hipoteca y reducir tus pagos mensuales. Por ejemplo, podrías refinanciar una hipoteca a 15 años a un préstamo a 30 años para extender el plazo y hacer pagos más bajos cada mes.

Cuando alargas el plazo de tu hipoteca, es posible que obtengas una tasa de interés ligeramente más alta. Los prestamistas toman en cuenta la inflación, y un plazo de préstamo más largo significa que probablemente pagarás más en intereses con el tiempo.

También puedes refinanciar tu hipoteca en dirección contraria, pasando de una hipoteca a más largo plazo a una a plazo más corto. Al hacer este cambio, probablemente tendrás tasas de interés más bajas y serás dueño del 100% de tu casa más rápido. Sin embargo, esto hará que tus pagos mensuales aumenten.

3. Necesitas dinero para pagar deudas

Es posible aumentar el capital de tu vivienda de dos maneras: pagando el saldo principal de tu préstamo y a medida que la vivienda aumenta su valor. Normalmente, si tu préstamo tiene más de 5 años, seguramente has acumulado un poco de valor líquido de la vivienda en tu inversión solo por hacer los pagos mensuales programados.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite aprovechar el capital de tu vivienda reemplazando tu préstamo actual con un préstamo de mayor valor y sacando una parte del valor líquido que tienes. Si tienes deudas con intereses altos distribuidas en varias cuentas, también puedes usar un refinanciamiento con desembolso de efectivo para consolidarlas a una tasa de interés más baja, pagar todas las cuentas y hacer el cambio a un pago mensual.

4. Quieres hacer mejoras o renovaciones en tu vivienda

Desde reparar un sistema de HVAC hasta reemplazar el baño de linóleo rosado, tarde o temprano tendrás que refinanciar para invertir en mejoras en tu vivienda.

Usar el valor líquido puede ser mejor que sacar un préstamo personal o cargarlo a una tarjeta de crédito porque los refinanciamientos con desembolso de efectivo suelen tener tasas de interés más bajas que ambos.

5. Quieres convertir una ARM en una hipoteca de tasa fija

Una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) generalmente ofrece a los prestatarios una tasa de interés más baja al principio del préstamo. Pero después de un período fijo (generalmente 5, 7 o 10 años), la tasa de interés tiene el potencial de fluctuar, y no siempre en favor del prestatario. Por este motivo, algunos propietarios de vivienda optan por refinanciar su ARM a una hipoteca de tasa fija, eliminando esta fluctuación en la tasa de interés.

También se puede refinanciar una hipoteca de tasa fija a una ARM. Esto implica cierto riesgo, pero podría ser una opción inteligente si las tasas de interés están bajando, o si planeas vender la casa antes de que termine el período inicial de intereses fijos (generalmente más bajos).

¿Debo refinanciar mi vivienda? 4 pasos para ayudarte a decidir

Estas son cuatro variables que te ayudan a decidir si quieres refinanciar tu hipoteca.

1. Entiende qué es el refinanciamiento hipotecario

Dedica tiempo para comprender a fondo qué es un refinanciamiento hipotecario y cómo funciona. Esto te ayudará a asegurarte de no encontrar sorpresas en el camino.

El refinanciamiento tiene ventajas y desventajas, como los costos de cierre, así que ten en cuenta estos factores al decidir si un refinanciamiento es adecuado para ti, especialmente si planeas vender en el futuro cercano.

Revisa todos los detalles importantes. ¿Está tu tasa hipotecaria por debajo del 5%? ¿Ha bajado tu puntuación de crédito? ¿Tu hipoteca tiene una penalización por pago anticipado? Todos estos son buenos motivos para reconsiderar el refinanciamiento.

2. Considera tus objetivos a corto y largo plazo

Tus objetivos a corto y largo plazo son importantes para decidir si el refinanciamiento es una buena idea. Pregúntate si estás refinanciando por los motivos correctos. Si vas a refinanciar para derrochar en compras discrecionales, probablemente no sea una buena decisión.

Piensa cuidadosamente sobre lo que depara el futuro. ¿Planeas vender tu casa o hacer alguna otra gran inversión en los próximos 5 a 10 años? Entre otros factores, esto influirá en si el costo de refinanciar tu hipoteca vale la pena.

3. Usa una calculadora de refinanciamiento hipotecario

Para obtener una idea básica de cómo podría afectar un refinanciamiento a tu pago mensual de la hipoteca, usa una calculadora de refinanciamiento.

Simplemente ingresa información básica sobre tus objetivos, tu hipoteca actual, dónde te encuentras y tu puntuación de crédito. Podrás calcular instantáneamente cómo sería el pago de tu refinanciamiento.

4. Calcula tu punto de equilibrio

Después de usar una calculadora de refinanciamiento para ver cuánto ahorrarás en tus pagos hipotecarios mensuales, puedes calcular tu punto de equilibrio para ver si tiene sentido económico refinanciar.

Imagina que ahorras $200 al mes al refinanciar y tus costos de cierre son de $18,000. Divide tus costos de cierre entre tu ahorro mensual ($18,000 dividido entre $200), y verás que tomará 90 meses, o 7.5 años, para alcanzar el punto de equilibrio.

Esto puede parecer mucho tiempo, pero si planeas quedarte en la casa más de 7.5 años, terminarás ahorrando dinero. Sin embargo, si no tienes intención de quedarte tanto tiempo, probablemente no sea prudente refinanciar. Esto se debe a que terminarías gastando más en el refinanciamiento de lo que ahorrarías.

Cuándo refinanciar una hipoteca

¿Crees que estás listo para refinanciar? Determinar cuándo deberías refinanciar tu préstamo hipotecario es tan importante como saber por qué deberías hacerlo.

Asegúrate de cumplir con los requisitos para refinanciar primero. Considera los valores de las propiedades y las tasas de interés en tu área, cuánto tiempo puede llevar refinanciar y con qué frecuencia puedes refinanciar.

Presta atención a algunos eventos clave para considerar mientras decides cuándo refinanciar tu hipoteca.

Cuando las tasas de interés son bajas

Uno de los mejores momentos para reevaluar tu hipoteca es cuando las tasas de interés de los préstamos hipotecarios bajan significativamente. Tu tasa de interés juega un papel importante en la cantidad de dinero que terminas pagando por tu casa.

Si obtuviste un préstamo durante una época en la que las tasas eran altas, podrías estar pagando de más por tu hipoteca. Puedes ahorrar dinero si refinancias a un préstamo con una tasa más baja.

Cuando tu puntuación de crédito sube

Esperar a que las tasas de interés bajen no es la única manera de calificar para una tasa más baja. También puedes calificar si tu puntuación de crédito es ahora más alta de lo que era cuando pediste el préstamo.

Los prestamistas revisan tu puntuación de crédito antes de ofrecerte una tasa de interés porque necesitan saber qué tan confiable eres como prestatario.

Si tienes una puntuación alta, es estadísticamente menos probable que te atrases en los pagos o caigas en ejecución hipotecaria. Como resultado, el prestamista asume menos riesgo cuando te presta dinero y puede ofrecerte una tasa de interés más baja.

Cuándo necesitas agregar o quitar un prestatario

Si quieres agregar o quitar un prestatario de tu hipoteca, esto cambiará los términos del préstamo. Dependiendo de tu prestamista, esto a menudo significa que necesitarás refinanciar.

Puedes agregar a alguien al título de tu propiedad sin agregarlo a la hipoteca, pero en la mayoría de los casos, agregar o quitar a un prestatario (a excepción de cuando el prestatario ha fallecido) necesita refinanciamiento.

Cuándo puedes eliminar el PMI

En algunos casos, tiene sentido refinanciar si el nuevo proceso te permitirá cambiar a un préstamo que no necesite seguro hipotecario privado (PMI). Esto puede hacer que tus pagos mensuales sean más asequibles y ahorrar dinero con el tiempo. Sin embargo, esto no sucede en todos los refinanciamientos, por lo que deberás prestar atención a los detalles.

Cuando el tipo de préstamo lo permite

Dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que tengas, es posible que no puedas esperar por alguno de estos otros factores. Esto significa que puedes depender completamente de los términos del préstamo.

Con los préstamos convencionales, generalmente puedes refinanciar tan rápido como quieras (tan pronto como el prestamista lo apruebe). La excepción es en los préstamos de refinanciamiento con desembolso de efectivo, que usualmente necesitarían que esperes 6 meses.

Sin embargo, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) tienen requisitos únicos. Los préstamos FHA y VA exigen que los prestatarios esperen 210 días después de la fecha de cierre, mientras que los préstamos USDA necesitan que los prestatarios estén al día con su hipoteca durante 12 meses.

Alternativas de refinanciamiento que debes considerar

El refinanciamiento es una decisión personal, pero es importante notar que puede que ni siquiera sea necesaria. Existen varias otras opciones que considerar como alternativas.

Por ejemplo, si quieres ahorrar dinero, puedes reducir los cargos por intereses pagando una cantidad extra en tus pagos cada mes.

Si quieres aprovechar el valor acumulado de tu vivienda, particularmente para proyectos de mejora en la casa, podrías considerar una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) o un préstamo sobre el valor de la vivienda.

Conclusión: considera todos los factores antes de refinanciar

Si te preguntas si deberías refinanciar tu vivienda, no hay una respuesta clara y definitiva. Tampoco hay un momento exacto para refinanciar tu casa. La situación de cada persona es diferente, pero un refinanciamiento puede ser una inversión económica valiosa para algunos propietarios de vivienda.

Antes de avanzar, tómate el tiempo para encontrar la opción de refinanciamiento hipotecario adecuada para tu situación específica, si has determinado que la refinanciación es el camino para seguir.

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