¿Con qué frecuencia puedes refinanciar tu casa?

¿Te está costando hacer los pagos mensuales de tu hipoteca? O talvez ya refinanciaste tu casa una vez y ahora te estas cuestionando si este hubiera sido un mejor momento para refinanciar.

Afortunadamente, el refinanciamiento se puede hacer tantas veces como tenga sentido hacerlo financieramente hablando. Un refinanciamiento hipotecario puede ayudarte a manejar tu dinero de manera más efectiva y ayudarte a bajar tu tasa de interés, eliminar el seguro hipotecario privado o sacar efectivo de tu capital.

En este artículo, veremos qué tan seguido puedes refinanciar y te ayudaremos a decidir cuándo debes considerar hacerlo.

¿Cuántas veces puedo refinanciar mi hipoteca?

No hay un límite legal para el número de veces que puedes refinanciar tu préstamo hipotecario. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios tienen algunos requisitos para los refinanciamientos hipotecarios que deben cumplirse cada vez que haces una solicitud, y hay ciertas consideraciones especiales a tomar en cuenta si quieres un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Capital y tu refinanciamiento

Recuerda: Tienes que tener capital acumulado para poder retirar efectivo. Es posible que tengas menos capital en tu vivienda de lo que crees que has sacado un refinanciamiento con desembolso de efectivo en el pasado.

Cada vez que usas tu capital, reduces el porcentaje de tu préstamo hipotecario que puedes usar. La mayoría de los prestamistas no permite retirar el 100 %. Tendrás que hacer algunos cálculos matemáticos para determinar exactamente cuánto capital tienes antes de refinanciar.

Ejemplo de refinanciamiento con desembolso de efectivo

Imagina que pagas $50,000 de tu préstamo hipotecario y que tienes un principal restante de $100,000 en tu hipoteca. Quieres hacer reparaciones por $30,000, así que decides hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo. El nuevo principal del préstamo e $130,000 y tú retiras $30,000.

Ha pasado 2 años y ahora necesitas $20,000 para pagar una deuda. En los años después de haber refinanciado, solo has pagado $2,000 de tu principal después de restar los intereses.

Aunque el saldo de tu préstamo es ahora $128,000, ahora, el capital de tu vivienda es solo $22,000. La mayoría de los prestamistas te permiten refinanciar entre el 80 y 90 % del valor de tu préstamo.

Si retiras $20,000 en un refinanciamiento con desembolso de efectivo, estás usando más del 90 % de tu capital. Esto significa que posiblemente te sea difícil encontrar un prestamista que esté dispuesto a prestarte sus servicios.

Si encuentras uno, probablemente no obtengas la mejor tasa de interés posible, lo que significa que habrás pagado miles de dólares más en intereses para cuando termines de pagar tu préstamo hipotecario.

¿Deberías refinanciar tu hipoteca más de una vez?

Hay varios motivos por los que podrías querer otro refinanciamiento. Estas son algunas situaciones que podrían ser de beneficio para ti.

Obtener una tasa de interés más baja

¿Han bajado las tasas de interés desde que obtuviste tu refinanciamiento? Tal vez quieras volver a refinanciar para aprovechar las tasas bajas. Casi siempre puedes ahorrar dinero si puedes reducir tu tasa de interés sin cambiar el plazo de tu préstamo.

Tan solo un pequeño cambio en la tasa de interés puede ahorrarte cientos, o incluso miles, de dólares. Por ejemplo, supongamos que actualmente tienes un préstamo hipotecario a 20 años en el que quedan $150,000 de principal y pagas una tasa de interés del 4.5 %.

Tienes la posibilidad de refinanciar tu préstamo con los mismos términos y una tasa de interés del 4 % APR. Si no refinancias, habrás pagado $77,753.84 en intereses cuando venza tu préstamo. Si refinancias, habrás pagado un total de $68,152.95 en intereses. Bajar la tasa por solo 0.5 % significa que te ahorrarás $9,601 en intereses.

Cambiar el plazo del préstamo

Tus ingresos pueden cambiar de un momento a otro. Si tus ingresos han subido, tal vez quieras refinanciar para reducir el plazo de tu préstamo —digamos, de un plazo de 30 años a uno de 15 años— para pagar antes tu hipoteca. Si tus ingresos han disminuido, tal vez quieras refinanciar a otro plazo de 30 años para reducir tu pago mensual de la hipoteca.

. Sin embargo, recuerda que cada vez que refinancias tu préstamo a un plazo más largo, aumentas la cantidad que pagas en intereses.

Eliminar el seguro hipotecario

Cuando compraste tu casa, ¿tu down payment fue de menos del 20 %? Si fue así, probablemente estés contando los días para eliminar tu pago del seguro hipotecario privado (PMI) de tu préstamo convencional.

El PMI es un tipo de seguro especial que protege a tu prestamista si no haces los pagos de tu préstamo. El PMI no te ofrece ninguna protección como propietario de la vivienda, pero tienes que pagar las primas recurrentes como una condición de tu préstamo. Cuando llegas al umbral del capital de tu vivienda del 20 % en un préstamo convencional, puedes pedirle a tu prestamista que cancele el PMI, si no lo hizo automáticamente.

También puedes refinanciar de un préstamo de FHA a uno convencional cuando llegas al 20 % de capital. Tener un préstamo de FHA puede significar que debes parar un seguro todo el tiempo que dure el préstamo. Sin embargo, si refinancias de un préstamo de FHA a un préstamo convencional, no tendrás que pagar el seguro de tu prestamista siempre que el capital mínimo de tu vivienda sea del 20 %.

Aspectos que debes considerar cuando refinancias varias veces

No a todos les conviene refinanciar más de una vez, aunque los beneficios parezcan universalmente atractivos. Veamos algunos aspectos que debes considerar antes de volver a refinanciar.

Nuestra calculadora de refinanciamiento hipotecario puede ayudarte a entender los números que necesitarás para guiar tu decisión.

Tendrás que volver a pagar costos de cierre

A menos que elijas un refinanciamiento sin costos de cierre, recuerda que cada vez que refinancias, tienes que pagar costos de cierre. Algunos costos de cierre frecuentes que verás cuando refinancias más de una vez pueden incluir:

• Cuota de inscripción: Tu prestamista podría cobrarte una cuota de inscripción cuando solicitas un refinanciamiento. Esta debes pagarla independientemente de si recibes el refinanciamiento o no.
• Cargos por tasación: ¿Has hecho una tasación recientemente? Aunque la hayas hecho, es posible que tu prestamista te pida otra antes de refinanciar. Esto ayuda a asegurarle al prestamista que no está dándote demasiado dinero prestado.
• Cargos por inspección: Es posible que tengas que hacer una inspección antes de poder refinanciar. Algunos estados piden ciertos tipos de inspecciones cada vez que refinancias, mientras que otros solo piden inspecciones cada 5 a 10 años.
• Honorarios de revisión del abogado y cargos de cierre: En algunos estados necesitarás un abogado para finalizar tu préstamo y revisarlo antes de cerrar. Los honorarios de abogado pueden variar mucho de un estado a otro.
• Investigación de títulos y seguro: Cuando refinancias con un nuevo prestamista, tienes que saber que tú eres el único que tiene derechos sobre tu propiedad. Cuando trabajas con un nuevo prestamista, tienes que volver a pagar seguro de título y cargos por búsqueda (incluso si refinanciaste recientemente).

Los costos de cierre varían por lugar, pero generalmente son del 2 al 3 % de la cantidad total del préstamo. Esto puede mermar rápidamente el dinero que estás ahorrando, especialmente si no es tu primer refinanciamiento.

Tendrás que cumplir los estándares de crédito de tu prestamista

Al igual que cuando compras una vivienda, cuando refinancias, debes cumplir los estándares de tu prestamista. ¿Tienes más deuda, menos ingresos o una puntuación de crédito más baja ahora que la última vez que refinanciaste? Podría ser difícil que te aprueben o tal vez no te ofrezcan una mejor tasa de interés. Averigua tu relación deuda-ingresos, capital actual y puntuación de crédito antes de hacer la solicitud.

Podrías tener que pagar una penalización por pago anticipado

Aunque Rocket Mortgage® no cobra una penalización por pago anticipado, algunos prestamistas incluyen cláusulas que te penalizan si pagas todo tu préstamo antes de que termine el plazo. Por ejemplo, podrías tener que pagar lo que te hayas ahorrado en intereses si pagas todo tu préstamo cuando falten menos de 5 años para que venza.

Esto puede crear un problema si ya refinanciaste una vez y restableces el plazo de tu préstamo. Lee los términos de tu último refinanciamiento y mira si tu préstamo tiene una penalización por pago anticipado antes de solicitar uno nuevo.

Conclusión: tu vivienda es un recurso financiero que puedes aprovechar para cubrir tus necesidades financieras

Si tiene sentido financiero hacerlo, refinanciar tu vivienda más de una vez puede ayudarte a administrar tu presupuesto mensual, aprovechar oportunidades de inversión o pagar un gasto de vida grande. Si no estás seguro, habla con tu asesor financiero para ver si tiene sentido para ti.

¿Estás listo para refinanciar? Mira cuánto te ahorrarás con una calculadora de refinanciamiento, o puedes ver tus opciones en línea solicitando tu refinanciamiento ahora mismo.

Factors To Consider When Refinancing Multiple Times

Refinancing more than once isn’t for everyone, even if the benefits seem universally attractive. Here are a few items to weigh before refinancing your mortgage again.

You’ll Need To Pay Closing Costs Again

Unless you opt for a no-closing-cost refinance, you’ll need to pay closing costs every time you refinance. Common closing costs include:

Application fees: Your lender might charge you an application fee when you request a refinance. You’ll need to pay your application fee whether or not you actually complete the refinance process.

Appraisal fees: Even if you’ve had a refinance appraisal before, your lender might require another one before you refinance again. This process ensures the lender isn’t loaning out more than the home is currently worth.

Inspection fees: You might need to get an inspection before you can refinance. Some states require certain types of inspections each time you refinance, while others only require inspections every 5 – 10 years.

Attorney review fees and closing fees: In some states, you’ll need a real estate attorney to finalize your loan and review it before closing. Attorneys’ fees can vary significantly from state to state.

Title search and insurance: When you refinance with a new lender, they need to know you’re the only one who has rights to your property. Expect to pay title insurance and search fees again (even if you’ve recently refinanced) when you apply for a new home loan. However, you won’t need a new owner’s title policy.

Closing costs vary by location, but you can usually expect to pay around 3% – 6% of your total loan amount. This can quickly cut into any money you’re saving – especially if this isn’t your first refinance.

You’ll Need to Meet Your Lender’s Credit Standards

Just like when you buy a home, you must meet your lender’s standards when you refinance. Have more debt, less income or a lower credit score now than when you last refinanced? You may have difficulty getting approved or being offered a better interest rate. Know your debt-to-income ratio (DTI), current equity and credit score before you apply.

You Might Face Prepayment Penalties

While Rocket Mortgage^® doesn’t have a prepayment penalty, some lenders include clauses that penalize you if you pay off your loan before your term ends. For example, you may need to pay anything you saved in interest if you pay your loan off within the first 5 years of your term.

This can create a problem if you’ve already had one refinance and reset your loan’s term. Before you apply for a new refinance, read through the terms of your last refinance and see if your loan has an early repayment penalty.

Your Credit Score Might Suffer

Refinancing your home more than one can impact your credit score because each refinance involves taking out a new loan. Initially, you may see a dip in your credit score due to the hard inquiry and the new debt on your report. However, most borrowers find that their credit score recovers or even improves after a few months of consistent, on-time payments.