7 maneras de refinanciar una hipoteca si tienes mal crédito

¿Tienes una mala puntuación de crédito? De ser así, creerías que un refinanciamiento está completamente fuera de tu alcance. No te preocupes, es posible que no sea así. Hay algunos métodos y circunstancias especiales que podrían ayudarte a refinanciar aunque tengas mal crédito.

Veremos algunas de las formas en las que puedes refinanciar tu hipoteca, incluso con una puntuación de crédito baja. Haremos un breve repaso del refinanciamiento y te daremos algunos consejos que puede usar para subir tu puntuación antes de refinanciar.

Cómo refinanciar tu casa si tienes mal crédito

Un refinanciamiento hipotecario es un préstamo que reemplaza tu préstamo hipotecario actual con un nuevo plazo, una nueva tasa de interés, un saldo diferente para el préstamo, o todas estas opciones. Refinanciar significa que primero pagas tu préstamo anterior con tu préstamo nuevo, y luego haces pagos a tu préstamo nuevo.

Tu puntuación de crédito juega un papel importante para saber si cumples los requisitos para refinanciar. Ciertas entidades crediticias no pueden darte un préstamo si tu puntuación es menor de 620. Rocket Mortgage^® pide una puntuación FICO^® promedio mínima de 580 para refinanciar a una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA).

Sin embargo, hay otras opciones para refinanciar si tienes una puntuación de crédito menos que ideal.

1. Cofirmante no ocupante

Una opción es aplicar para un refinanciamiento con un cofirmante no ocupante. Esto se refiere a alguien que no vive contigo, pero que está dispuesto a aceptar la responsabilidad financiera de tu préstamo si te atrasas.

En esta situación, tu prestamista considera la puntuación de crédito, los ingresos y los bienes de ambas partes para evaluar el riesgo del préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo que obtengas, es posible que tu cofirmante también tenga que estar en el título de tu casa.

La puntuación de crédito que cuenta es muchas veces la puntuación de crédito media más baja de los dos, así que, aunque tener un cofirmante puede ayudarte a disminuir tu relación deuda-ingresos (DTI), todavía tendrás que calificar con tu puntuación de crédito.

Solicitar un refinanciamiento con un cofirmante puede darte un empujón, pero recuerda que hay condiciones. Tu prestamista puede buscar a tu cofirmante para pedirle el dinero si tú no pagas el préstamo. Asegúrate de que puedas hacer los pagos cada mes antes de solicitar un refinanciamiento, y asegúrate de mantener una excelente relación con tu cofirmante.

2. RefiNow^TM de Fannie Mae

RefiNow^TM de Fannie Mae es una buena opción para las personas que quieren refinanciar, incluso con mal crédito. Si tienes un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae, puedes calificar con ingresos estables, un historial de pagos puntuales de la hipoteca y una DTI del 65%.

Este tipo de refinanciamiento también se puede solicitar con un coprestatario. El prestamista toma el promedio de las puntuaciones medias de los solicitantes como la puntuación para calificar.

3. Refi Possible^SM de Freddie Mac

Al igual que el programa RefiNow^TM de Fannie Mae, el programa Refi Possible^SM de Freddie Mac está diseñado para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos que tienen una hipoteca propiedad de Freddie Mac a refinanciar su casa.

De nuevo, para calificar, debes cumplir ciertos criterios como un historial de pagos puntuales. Tus ingresos deben ser menores que o iguales al 100% de los ingresos promedio de tu área. También debes tener una DTI del 65% o menos.

4. Refinanciamientos de la FHA

Para quienes consideran los programas respaldados por el gobierno, la FHA ofrece unas cuantas opciones de refinanciamiento, una de las cuales podría ser una elección inteligente para tu situación:

• Un refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA te permite recibir la diferencia de tu refinanciamiento en efectivo. Puedes usar estos fondos para cosas como mejoras a la casa o consolidación de deudas.
• Un refinanciamiento Simple de la FHA, por otra parte, es una opción de refinanciamiento directo que te permite reducir los pagos mensuales de la hipoteca u obtener una mejor tasa de interés. No implica sacar dinero adicional más allá del saldo actual del préstamo.
• La opción FHA Streamline funciona exactamente de la misma manera, pero te permite refinanciar un préstamo de la FHA sin la verificación de crédito y de ingresos usual que podría ser un requisito de otros refinanciamientos. En algunos casos, puedes incluso omitir la tasación.

Tu hipoteca ya debe ser un préstamo de la FHA para calificar para un refinanciamiento Streamline de la FHA. Además:

• Debes pasar por el requisito usual de verificación de crédito si quieres refinanciar un préstamo convencional en un préstamo de la FHA, o viceversa.
• Debes ver un beneficio neto tangible después del refinanciamiento. Un beneficio tangible podría ser un pago mensual más bajo o una tasa de interés más baja.
• Tu pago mensual no puede aumentar en más de $50 si es una reducción del plazo de 3 años o más. Si lo hace, tendrás que ajustarte a las normas de refinanciamiento completas.
• Puedes tener solo un pago atrasado de 30 días en el último año y ninguno en los últimos 6 meses.

5. Refinanciamientos del VA

El VA ofrece dos opciones principales de refinanciamiento: el préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) y el refinanciamiento con desembolso de efectivo.

El programa IRRRL, también conocido como “refinanciamiento Streamline del VA”, permite que los veteranos elegibles, los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo y los cónyuges sobrevivientes refinancien un préstamo del VA existente para obtener una tasa de interés más baja, muchas veces sin la necesidad de una nueva tasación ni una verificación de crédito. Este proceso simplificado puede dar lugar a pagos mensuales más bajos, haciéndolo una opción favorable para las personas con mal crédito.

La opción de refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA permite que los prestatarios accedan al capital de tu vivienda para diversos propósitos. Para calificar, debes cumplir los requisitos de tu prestamista para la puntuación de crédito mínima y la relación deuda-ingresos máxima y el capital de la vivienda mínimo.

6. Programa para el refinanciamiento de ayuda Streamline del USDA

Para los propietarios de vivienda en áreas rurales y con un préstamo del USDA, el programa de refinanciamiento de ayuda simplificada ofrece un proceso de refinanciamiento más sencillo.

El programa condensa los pasos necesarios para la aprobación del prestamista, reduciendo la documentación y los obstáculos administrativos que suelen estar asociados a un refinanciamiento. Por ejemplo, los prestatarios pueden evitar una verificación de crédito con esta opción.

Rocket Mortgage no ofrece préstamos del USDA en este momento.

7. Otros recursos para prestamistas

Sin importar la opción de refinanciamiento que elijas, la comunicación con tu prestamista es clave. Hablar sobre tu situación financiera, tus dificultades crediticias y tus objetivos de refinanciamiento con tu prestamista puede darte información valiosa y una guía sobre la mejor forma de proceder.

Muchos prestamistas incluso ofrecen alternativas de refinanciamiento a sus prestatarios en forma de modificaciones al préstamo o aplazamiento o reducción de pagos por un tiempo determinado dependiendo de la situación. Habla con tu prestamista si tienes una necesidad grande de reducir tus pagos mensuales. 

Cuándo debes considerar el refinanciamiento de tu hipoteca

Abajo te presentamos algunos motivos por los que querrías refinanciar tu préstamo hipotecario.

• Quieres cambiar el plazo de tu préstamo. Puedes refinanciar tu préstamo a un plazo más largo, lo que te dará más tiempo para pagar lo que debes y reducir tus pagos mensuales. También puedes refinanciar a un plazo más corto si quieres pagar tu préstamo más rápido o reducir tu tasa de interés.
• Quieres eliminar el seguro hipotecario. Si tienes un préstamo de la FHA, debes pagar una prima del seguro hipotecario (MIP) por el tiempo que tengas el préstamo si das un down payment de menos del 10%. Muchos propietarios de casas mantienen su préstamo de la FHA hasta que llegan a un capital del 20%, y después refinancian a un préstamo convencional para ahorrar dinero.
• Necesitas acceso a dinero en efectivo. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite aceptar un préstamo con un saldo de principal más alto que lo que debes y sacar el resto en efectivo. El dinero que obtienes de un refinanciamiento con desembolso de efectivo te puede ayudar a pagar deudas, cubrir costos de reparaciones de la casa y pagar otras cosas.

Consejos para mejorar tu puntuación de crédito antes de refinanciar

Tómate un tiempo para subir tu puntuación (y revisar tu informe de crédito para ver si tiene errores) antes de refinanciar. Subir tu puntuación de crédito abre más opciones de refinanciamiento y puede ayudarte a obtener la tasa de interés más baja posible. A continuación, presentamos algunos consejos para ayudarte a mejorar tu puntuación de crédito.

Familiarízate con tu crédito

Revisar tu crédito no solo te permite ver lo que necesitas mejorar, sino que te permite descubrir problema que ni siquiera reconoces.

Nuestros amigos en Rocket Money^SM te permiten consultar tu crédito cada semana sin afectar tu puntuación. Recibirás tu informe y puntuación de crédito de TransUnion^® VantageScore^® 3.0 gratis. También obtienes observaciones personalizadas sobre dónde puedes mejorar tu crédito.

Considera una tarjeta de crédito asegurada

Si no calificas para un préstamo o una tarjeta de crédito tradicional, una tarjeta asegurada te puede permitir generar crédito cuando sea necesario. Cuando obtienes una tarjeta asegurada dejas un depósito con tu prestamista, y ese depósito se vuelve tu línea de crédito.

Las tarjetas aseguradas ofrecen una excelente forma de construir crédito cuando quizá no tengas, pero recuerda que siempre debes hacer tus pagos a tiempo. Al igual que con una tarjeta de crédito no asegurada, los pagos atrasados o que no haces afectan tu puntuación.

Mantén bajo tu uso de crédito

El uso de crédito se refiere al porcentaje de tu crédito disponible que usas cada mes.

Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y acumulas $5,000 en gastos mensuales. En ese caso, tienes una razón de uso del 50%. Si usas el 100% de tu crédito disponible, podrías escuchar a alguien decir que “agotaste” tu crédito.

Mantén tu relación de uso baja mes tras mes para subir tu puntuación de crédito. Tu relación de uso es aproximadamente el 30% de tu puntuación FICO^®.

Paga todas tus facturas a tiempo

Cerca del 35% de tu puntuación FICO^® viene de tu historial de pago, lo que la convierte en el factor más importante para desarrollar una excelente puntuación de crédito. La forma más rápida y confiable de mejorar la tuya es crear un historial sólido de pagos puntuales para cada una de tus cuentas.

Fija recordatorios para pagar todas las cuentas a tiempo cada mes escribiendo el pago mínimo y la fecha de pago en algún lugar que veas con frecuencia, como en un calendario de mesa o en tu teléfono.

Conclusión: Tienes opciones de refinanciamiento, incluso si tienes mal crédito

La mayoría de las hipotecas te piden una verificación de crédito antes de que puedas refinanciar tu propiedad. Sin embargo, en algunos casos es posible refinanciar aún con mal crédito, ya sea agregando un cofirmante o eligiendo un programa de refinanciamiento especializado, como un refinanciamiento Streamline de la FHA.

En algunos casos, es mejor trabajar en construir tu puntuación de crédito haciendo pagos puntuales y manteniendo tu uso de crédito bajo antes de refinanciar.

¿Estás listo para comenzar tu solicitud de refinanciamiento? Comienza el proceso hoy mismo con Rocket Mortgage.