¿Tienes una mala puntuación de crédito? De ser así, creerías que un refinanciamiento está completamente fuera de tu alcance. No te preocupes, es posible que no sea así. Hay algunos métodos y circunstancias especiales que podrían ayudarte a refinanciar aunque tengas mal crédito.
Veremos algunas de las formas en las que puedes refinanciar tu hipoteca, incluso con una puntuación de crédito baja. Haremos un breve repaso del refinanciamiento y te daremos algunos consejos que puede usar para subir tu puntuación antes de refinanciar.
Qué es el refinanciamiento
Un refinanciamiento hipotecario es un préstamo que reemplaza tu préstamo hipotecario actual con nuevos términos, una nueva tasa de interés o un saldo diferente para el préstamo. Refinanciar significa que primero pagas tu préstamo anterior con tu préstamo nuevo, y luego haces pagos a tu préstamo nuevo.
Hay varias razones por las que podrías querer refinanciar tu préstamo hipotecario.
Cambiar los términos del préstamo
¿Te está costando hacer los pagos mensuales de tu hipoteca? Puedes refinanciar tu préstamo a un plazo más largo, lo que te da más tiempo para pagar lo que debes y reduce tus pagos mensuales. También puedes refinanciar a un plazo más corto, si quieres pagar tu préstamo más rápido. Es posible que también puedes refinanciar a una tasa de interés más baja para ahorrar dinero a lo largo de la vida de tu préstamo.
Eliminar el seguro hipotecario
¿Tienes un préstamo de FHA? Si es así, seguramente ya sabes que debes pagar una prima del seguro hipotecario (MIP) por el tiempo que tengas tu préstamo de FHA, si das un down payment de menos del 10 % para tu casa. Muchos propietarios de casas mantienen su préstamo de FHA solo hasta que llegan al valor líquido de la vivienda del 20 %, y después refinancian a un préstamo convencional. Esto les permite abstenerse del requisito del seguro hipotecario y ahorrar dinero.
Retirar dinero del capital de tu casa
Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite aceptar un préstamo con un saldo de principal más alto que lo que debes y sacar el resto en efectivo. El dinero en efectivo que obtienes de un refinanciamiento con desembolso de efectivo te puede ayudar a pagar deudas, cubrir costos de reparaciones de la casa y más.
Solicitar el refinanciamiento de una hipoteca es parecido a solicitar el préstamo original para la casa. Eliges la entidad crediticia con la que quieres trabajar, te aseguras de cumplir sus calificaciones y haces tu solicitud.
La entidad crediticia te pedirá algunos documentos financieros, ordenará una valoración de la vivienda y suscribirá tu préstamo. Después recibirás una declaración de cierre que incluye los términos de tu nuevo préstamo y los costos que debes cubrir. Por último, debes ir a una reunión de cierre con un agente de cierre, firmar tu nuevo préstamo y comenzar a hacer pagos.
Tus opciones para refinanciar si tienes mal crédito
Tu puntuación de crédito juega un papel importante para saber si cumples o no los requisitos para refinanciar. Ciertas entidades crediticias no pueden darte un préstamo si tu puntuación es menor de 620. Rocket Mortgage® pide una puntuación FICO® promedio mínima de 580 para obtener una hipoteca de FHA o VA.
Y si tienes una bancarrota en tu historial además del crédito bajo, el refinanciamiento puede tomar aún más tiempo. Sin embargo, estas son algunas opciones para refinanciar si tienes un historial de crédito menos que ideal.
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Solicitar con un cocliente no ocupante
Una opción es solicitar un refinanciamiento con un cocliente no ocupante. Esto es alguien que no vive contigo, pero que está dispuesto a aceptar la responsabilidad financiera de tu préstamo si tú te atrasas.
En esta situación, tu entidad crediticia considera las puntuaciones de crédito, los ingresos y los bienes de ambos para suscribir tu préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo que obtengas, es posible que tu cofirmante también tenga que estar en el título de tu casa.
La puntuación de crédito que cuenta es muchas veces la puntuación de crédito media más baja entre los dos, así que, aunque tener un cocliente puede ayudarte a disminuir tu relación deuda-ingreso (DTI), todavía tendrás que calificar desde una perspectiva de puntuación de crédito mínima. La excepción a esto es un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae, donde toman el promedio de las puntuaciones medias de los solicitantes como la puntuación que califica.
Solicitar un refinanciamiento con un cocliente puede darte un empujón, pero recuerda que hay condiciones. Tu proveedor del refinanciamiento puede buscar a tu cocliente para pedirle el dinero si tú no pagas el préstamo. Asegúrate de que puedas hacer tus pagos cada mes antes de solicitar un refinanciamiento, y asegúrate de mantener una excelente relación con tu cocliente.
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Refinanciamiento Streamline de FHA
Esta opción te permite refinanciar un préstamo de FHA existente sin la necesidad usual de verificar tu crédito y tus ingresos. En algunos casos también puedes obtener un refinanciamiento Streamline de FHA sin una valoración de la vivienda.
Tu hipoteca ya debe ser un préstamo de FHA para poder calificar para un refinanciamiento Streamline de FHA, y:
Debes pasar por el requisito usual de verificación de crédito si quieres refinanciar un préstamo convencional en un préstamo de FHA, o viceversa.
También debes ver un beneficio neto tangible después de tu refinanciamiento. Un beneficio tangible podría ser un pago mensual más bajo o una tasa de interés más baja.
Tu pago mensual no puede aumentar en más de $50 si es una reducción del plazo de 3 años o más. Si lo hace, tendrás que ajustarte a las normas de refinanciamiento completas.
Solo puedes tener un pago atrasado de 30 días en el último año y ninguno en los últimos 6 meses.
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Refinanciamiento con desembolso de efectivo
Una cosa importante que debes recordar sobre el refinanciamiento sin verificación de crédito: Solo puedes refinanciar tu tasa o tu plazo. Tendrás que tener una puntuación de crédito mínima de 620 si quieres hacer un refinanciamiento con desembolso de efectivo en la mayoría de escenarios. Rocket Mortgage hace un refinanciamiento con desembolso de efectivo del VA con una puntuación FICO® promedio tan baja hasta de 580 si mantienes el 10 % del valor líquido de la vivienda después del refinanciamiento.
Esta podría ser una opción de “crédito moderado” para refinanciar, pero también puedes usar el dinero para pagar otras deudas y así mejorar tu puntuación de crédito.
Los préstamos hipotecarios tienen algunas de las tasas de interés más bajas de cualquier tipo de deuda. Por ejemplo, un préstamo hipotecario de tasa fija promedio tiene una APR de menos del 6 % a la fecha de este documento, y la tarjeta de crédito promedio tiene una APR de más del 16.5 %.
Sacar un refinanciamiento con desembolso de efectivo y pagar lo que debes puede ayudarte a volver a encarrilarte financieramente, particularmente si tienes una deuda bastante grande. También puedes consolidar tu deuda con un pago a tu prestamista hipotecario en lugar de preocuparte de no hacer uno de los pagos de todas las tarjetas. Esto te puede ayudar a mejorar tu puntuación con el tiempo.
Consejos para mejorar tu puntuación de crédito antes de refinanciar
Tómate un tiempo para subir tu puntuación (y revisar tu informe de crédito para ver si tiene errores) antes de refinanciar. Subir tu puntuación de crédito abre más opciones de refinanciamiento y puede ayudarte a obtener la tasa de interés más baja posible. Usa estos consejos rápidos para mejorar tu puntuación de crédito.
Familiarízate con tu crédito
Lo primero que debes hacer es ver tu informe de crédito. Se cometen errores y a veces puedes ser víctima de robo de identidad. Revisar tu crédito puede no solo dejarte ver dónde necesitas mejorar, sino que puedes detectar cosas que ni siquiera reconoces.
Nuestros amigos en Rocket HomesSM te permiten ver tu crédito cada semana sin afectar tu puntuación.1 Recibirás tu informe y puntuación de crédito de TransUnion® VantageScore® 3.0 gratis. También obtienes observaciones personalizadas sobre dónde puede mejorar tu crédito.
Considera una tarjeta de crédito asegurada
Es posible que no califiques para un préstamo o una tarjeta de crédito tradicional. Una tarjeta asegurada te puede ayudar a construir tu crédito cuando lo necesitas. Dejas un depósito con tu prestamista cuando obtienes una tarjeta asegurada. Después, ese depósito se convierte en tu línea de crédito.
Por ejemplo, un prestamista podría pedir un depósito de $500 para abrir una tarjeta con un límite de $500. Tu prestamista conserva el depósito hasta que decidas cerrar la tarjeta.
A partir de entonces, una tarjeta de crédito asegurada funciona igual que una tarjeta de crédito normal. Haces compras con tu tarjeta y las pagas con intereses cada mes. Luego, tu prestamista reporta tus pagos a las oficinas de informes de crédito, lo que ayuda a ir formando tu puntuación. Si no pagas tus facturas, el prestamista se queda con tu depósito inicial.
Las tarjetas aseguradas ofrecen una excelente forma de construir crédito cuando posiblemente no tienes, pero recuerda que siempre debes hacer tus pagos a tiempo. Al igual que con una tarjeta de crédito no asegurada, los pagos atrasados o que no haces afectan tu puntuación.
Mantén bajo tu uso de crédito
El uso de crédito se refiere al porcentaje de tu crédito total disponible que usas cada mes.
Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $10,000 y acumulas $5,000 en gastos cada mes. En ese caso, tienes una razón de uso del 50 %. Si usas el 100 % de tu crédito disponible, podrías escuchar a alguien decir que “agotaste” tu crédito.
A los prestamistas no les gusta trabajar con prestatarios que tienen una relación de uso de crédito alta. Usar demasiado de tu crédito disponible les dice a los prestamistas que posiblemente no tengas nada en ahorros. También puede significar que es más probable que te atrases en el pago de tus facturas o que no hagas un pago.
Mantén tu relación de uso baja mes tras mes para subir tu puntuación de crédito. Tu relación de uso es aproximadamente el 30 % de tu puntuación FICO®.
Por lo general, tu puntuación sube si mantienes tu relación de uso en el 30 % o menos. Para aumentar lo más posible tu puntuación de crédito, mantén la relación de uso por debajo del 10 %. Llevar más dinero en efectivo contigo, pagar tus cargos de inmediato y presupuestar tu dinero son formas fáciles de reducir tu uso.
Paga todas tus facturas a tiempo
Cerca del 35 % de tu puntuación FICO® viene de tu historial de pago, lo que la convierte en el factor más importante cuando se trata de construir una excelente puntuación de crédito. La forma más rápida y confiable de mejorar la tuya es construir un historial sólido de pagos puntuales para cada una de tus cuentas.
Revisa los estados de cuenta de tus bancos, tus préstamos y tarjetas de crédito y determina exactamente cuánto debes pagar cada mes para todas tus cuentas. Prepara una hoja de cálculo con el pago mínimo y la fecha de pago de cada cuenta. Recuérdate de pagar cada cuenta a tiempo cada mes poniendo la hoja de cálculo en algún lugar donde la veas seguido, como un calendario de escritorio.
También puedes activar el pago automático para las cuentas que lo ofrecen. El pago automático te permite programar una fecha para tus pagos mínimos por anticipado. A partir de eso, los titulares de las cuentas deducen automáticamente lo que debes. Esto te puede ayudar a evitar bajar accidentalmente tu puntuación porque olvidaste hacer un pago.
Conclusión: Tienes opciones de refinanciamiento, incluso si tienes mal crédito
La mayoría de las hipotecas pide una verificación de crédito antes de que puedas refinanciar tu propiedad. Sin embargo, hay algunas formas en las que puedes refinanciar aunque tengas mal crédito.
Agregar un cocliente no ocupante a tu préstamo le permite a tu prestamista considerar las puntuaciones de ambos cuando revisa tu solicitud. También puedes elegir un refinanciamiento Streamline de FHA, que te permite refinanciar tu taza o plazo sin necesidad de una verificación de crédito.
En algunos casos, es mejor trabajar en construir tu puntuación de crédito haciendo pagos puntuales y manteniendo tu uso de crédito bajo antes de refinanciar.
¿Listo para comenzar tu solicitud de refinanciamiento? Comienza tu solicitud en línea hoy mismo. También puedes hablar sobre tu situación y tus opciones con uno de nuestros expertos en préstamos hipotecarios llamando al (800) 718-8233.
1 Rocket Homes℠ es una marca registrada autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. El logotipo de Rocket Homes℠ es una marca de servicio autorizada para Rocket Homes Real Estate LLC. Rocket Homes Real Estate LLC respalda plenamente los principios de la Ley de vivienda justa.
Para obtener los números de licencia de Rocket Homes Real Estate LLC, visita RocketHomes.com/license-numbers.
California DRE #01804478
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