Refinanciamiento después del divorcio: Esto es lo que debes saber

Si estás pasando por un divorcio, es muy probable que ya te sientas emocionalmente exhausto. Agrega el estrés de los procedimientos legales y las montañas de documentación, y las cosas pueden volverse abrumadoras rápidamente.

Si tú y tu excónyuge están dividiendo la propiedad compartida después de un divorcio, refinanciar tu casa podría ser una forma de avanzar, y estamos aquí para asegurarnos de que el proceso sea lo más fluido posible para ambos.

Veamos si debes refinanciar después del divorcio y lo que debes saber sobre tus responsabilidades por la deuda hipotecaria.

Para comprender si necesitas refinanciar después de un divorcio, es importante tener en cuenta las diferencias entre los nombres en la hipoteca de tu casa y los nombres en el título.

Nombres en la hipoteca

Los nombres que están en la hipoteca muestran quién es responsable de pagar la deuda. Si tu nombre y el de tu excónyuge están en la hipoteca, ambos son responsables de los pagos mensuales.

Si tu excónyuge está en la hipoteca contigo, hay un par de maneras de quitar su nombre de la hipoteca:

Exoneración de responsabilidad: Primero, puedes pedirle a tu prestamista una exoneración de responsabilidad. Este es un documento que exonera al prestatario de su obligación de pagar el préstamo hipotecario. Sin embargo, no hay garantía de que tu prestamista hipotecario te expedirá una. Muchos, incluyendo Rocket Mortgage^®, no lo harán.

Refinanciar: Si no puedes obtener una exoneración de responsabilidad, la única otra opción es refinanciar la hipoteca de tu casa conyugal. Cuando haces esto, el cónyuge que permanece en la hipoteca debe calificar para el nuevo préstamo usando solo sus ingresos y activos. Es posible que el cónyuge que queda deba asegurarse de que su prestamista también considere los pagos de pensión alimenticia y manutención de menores (si los está recibiendo), para que se apruebe el refinanciamiento.

Nombres en el título

Por otro lado, los nombres en el título de la casa muestran quién es el propietario legal de la vivienda. Es posible estar en el título sin estar en la hipoteca. Por ejemplo, si uno de ustedes no tenía ingresos en el momento en que obtuvo la hipoteca, entonces podría haber tenido sentido que solo el cónyuge que generaba ingresos enviar una solicitud.

Si tu excónyuge está en el título de la casa, quitarlo es solo una cuestión de documentación. Hay dos maneras de hacer esto:

Escritura de finiquito: Puedes pedir a tu excónyuge que firme una escritura de finiquito, que te transferirá la propiedad de la vivienda. Tendrás que hacer esto para refinanciar la casa.

Venta de la casa: Si no puedes obtener una exoneración de responsabilidad ni calificar para un refinanciamiento sin tu cónyuge, entonces vender la casa puede ser más fácil. Vender la casa te permite dividir fácilmente las ganancias de la venta. De esa manera, puedes dividir tus activos y seguir adelante.

Hay algunos motivos por los que puede tener sentido refinanciar tu casa después de divorciarse. Veámoslas más de cerca.

Compra una casa nueva

Como se mencionó arriba, un refinanciamiento es una forma de quitar el nombre de alguien de la hipoteca. Esto protege al cónyuge que ya no tiene derecho de propiedad en la casa. Y puede ser un paso importante si ese cónyuge planea comprar una casa después del divorcio y obtener una nueva hipoteca.

Quitar a tu cónyuge de un préstamo hipotecario también reducirá tu relación deuda-ingreso (DTI), lo que facilitará la obtención de un préstamo con una tasa de interés justa.

Protege tu crédito

Si tu nombre está en la hipoteca, entonces tienes la obligación legal de pagarla. Si tu ex se quedó con la casa, pero no paga o se atrasa en los pagos hipotecarios, tu puntuación de crédito podría verse afectada. Con un refinanciamiento que quita tu nombre de la hipoteca te asegurarás de que no serás responsable por deudas que ya no son tuyas.

Cómo hacer un desembolso en efectivo

Los valores de la propiedad han subido en los últimos años, lo que significa que puedes tener suficiente valor líquido para obtener efectivo de tu casa.

Un refinanciamiento con desembolso de efectivo puede ser una forma de dividir los activos con tu ex. Digamos que quieres quedarte con la casa, pero necesitas comprar la casa de tu excónyuge. Con refinanciamiento con desembolso de efectivo, podrías obtener dinero del capital para pagarle a tu excónyuge por su parte de la casa. 

Tu sentencia de divorcio no afecta tu responsabilidad por la deuda. Los tribunales expiden los decretos de divorcio al final del proceso de divorcio y establecen la división de los bienes gananciales. Sin embargo, tu prestamista no está legalmente obligado a tomar ninguna medida como resultado de tu acuerdo de divorcio. Esto significa que todavía pueden responsabilizarte a ti y a tu excónyuge mientras sus nombres estén en la hipoteca.

Un refinanciamiento es una herramienta que puedes usar para eximir a uno de los cónyuges de la obligación del préstamo o dividir su capital. Si decides que un refinanciamiento es adecuado para ti, puedes comenzar el trámite en línea con Rocket Mortgage. Solo llena una solicitud para ver tus opciones de hipoteca y obtener una decisión de aprobación instantánea, colocándote un paso más cerca de seguir adelante.