¿Puede una persona casada obtener una hipoteca sin su cónyuge, y cómo se hace?

¿Te interesa comprar una casa sin tu cónyuge? Hacerlo podría significar un par de cosas:

1. Quieres liberar a tu cónyuge de la hipoteca.
2. Quieres ser el único propietario de tu casa (es decir, no quieres incluir a tu cónyuge en el título).

Ambos escenarios son posibles, dependiendo de dónde vives. Veamos por qué comprarías una casa sin tu cónyuge, y cómo eso podría afectar tu hipoteca.

Estados de derecho común vs. estados de bienes gananciales

Si estás casado, el hecho de que puedas comprar una casa sin tu cónyuge lo determina si vives en un estado de bienes gananciales o de derecho común.

Estados de bienes gananciales

Si tú y tu cónyuge viven en un estado de bienes gananciales, esto significa que los bienes que adquieran durante el matrimonio son propiedad de ambos.

Estos nueve estados son estados de bienes gananciales:

• Arizona
• California
• Idaho
• Luisiana
• Nevada
• Nuevo México
• Texas
• Washington
• Wisconsin

Si estás en un estado de bienes gananciales y no quieres incluir a tu cónyuge en la hipoteca, puedes hacerlo, pero es diferente si haces la solicitud mediante la Administración Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). Si solicitas un préstamo de FHA o un préstamo de VA, el prestamista tendrá que considerar las deudas de tu cónyuge cuando solicites el prestamista.

Este escenario podría ser un problema si tu cónyuge tiene mucha deuda. Sus deudas aumentan tu relación deuda-ingreso (DTI), especialmente porque no aportarán ingresos a la situación si no están en el préstamo. Sin embargo, si excluyes a tu cónyuge del préstamo por una puntuación de crédito baja, presentar la solicitud solo podría ser el camino a tomar.

Si vives en un estado de bienes gananciales y estás tratando de comprar una casa, pero no quieres incluir a tu cónyuge en el título, no podrás hacerlo. Si compran la casa estando casados, tu cónyuge será propietario del 50 % de la casa.

Estados de derecho común

Si no vives en un estado de bienes gananciales, vives en un estado de derecho común. Esto significa que no tienes la obligación de compartir la titularidad de las propiedades que adquieras mientras estás casado.

En un estado de derecho común, puedes pedir una hipoteca sin tu cónyuge. Tu prestamista no podrá considerar las circunstancias financieras de tu cónyuge ni su crédito para determinar tu elegibilidad.

También puedes poner solo tu nombre en el título. Si tú y tu cónyuge se separaran, la casa sería solo tuya; no tendrías que dividirla con tu cónyuge.

¿Puedo excluir el nombre de mi cónyuge del título?

Si vives en un estado de derecho común, puedes excluir el nombre de tu cónyuge del título, el documento que dice de quién es la propiedad.

El título no está relacionado con la hipoteca. Los nombres en la hipoteca muestran quién es responsable de pagar el préstamo, mientras que el título muestra de quién es la propiedad.

Por qué excluirías a tu cónyuge del título

Hay unas cuántas razones por las que tendría sentido no incluir a tu cónyuge en el título:

• Finanzas separadas: Si vas a comprar la casa con dinero que tenías antes de casarte, excluir a tu cónyuge del título es una forma de mantener sus finanzas separadas.
• Planificación patrimonial: Si eres el único propietario de la propiedad, puedes dejársela a quien quieras. Esto tiene sentido si tienes hijos de un matrimonio anterior, por ejemplo.
• Proteger tus bienes: ¿Tiene tu cónyuge un mal historial crediticio? Si tu cónyuge se ha atrasado en el pago de otros préstamos, excluirlo del título podría ayudar a proteger tu casa. Esto evitaría que los prestamistas anteriores que tienen juicios en contra de tu cónyuge tomen la casa como garantía.

Escrituras de finiquito

Si excluyes el nombre de tu cónyuge del título de tu casa y quieres agregarlo después, puedes hacerlo con una escritura de finiquito. Una escritura de finiquito te permite transferir el interés propietario de una persona a otra.

Las razones por las que podrás obtener una escritura de finiquito incluyen:

• Agregar a tu cónyuge al título
• Quitar a tu cónyuge del título, generalmente después de un divorcio
• Darle la propiedad a un familiar, como un hijo
• Poner la propiedad en un fideicomiso familiar

¿Puedo excluir el nombre de mi cónyuge de la hipoteca?

Ya sea que vivas en un estado de bienes gananciales o en uno derecho común, tienes la opción de no incluir a tu cónyuge en la hipoteca. Veamos algunas de las razones por las que tendría sentido pedir la hipoteca tú solo.

Tus puntuaciones de crédito

Los prestamistas quieren asegurarse de prestarles a personas que puedan pagar lo que piden prestado. Cuando solicitas un préstamo hipotecario con tu cónyuge, los prestamistas miran la puntuación de crédito más baja de los dos; estar casado no significa que promedien las puntuaciones.

Si la puntuación de crédito de tu cónyuge es baja, eso podría causar algunos problemas. Primero, podría evitar que te den el préstamo. La mayoría de prestamistas buscan puntuaciones mínimas de 580, por lo que una puntuación de crédito mejor que eso podría hacer que no califiques.

Segundo, la puntuación de crédito baja de tu cónyuge podría impedir que obtengas la mejor tasa de interés. Mientras más alta la puntuación de crédito, más probable es que obtengas una mejor tasa de interés. Si la puntuación de crédito de tu cónyuge es significativamente más baja que la tuya, lo recomendable sería no incluirlo en el préstamo para asegurarte de obtener las mejores condiciones del préstamo posibles.

Ingresos

Cuando llenes una solicitud hipotecaria, te pedirán que demuestres tu fuente de ingresos. En la mayoría de los casos, esto significa entregar cosas como talones de pago y formularios W-2. Si tu cónyuge acaba de comenzar a trabajar por cuenta propia o no ha tenido una fuente de ingresos estable en los últimos dos años, podría ser difícil que califique para un préstamo.

Si tu cónyuge no tiene cómo demostrar sus ingresos, no tiene mayor beneficio incluirlo en el préstamo. Si no tiene ingresos comprobables, pero tiene deuda, eso puede afectar su relación deuda-ingreso, lo cual podría hacer que no califiques.

Cuentas bancarias de tu cónyuge

Cuando solicitas una hipoteca, tienes que demostrar que tienes suficientes fondos para cubrir cosas como tu down payment y los costos de cierre. Si pides el préstamo sin tu cónyuge, no podrás usar los bienes que están a nombre de tu cónyuge solo para pedir el préstamo.

Preguntas frecuentes sobre cómo comprar una casa sin tu cónyuge

Estas son otras preguntas que podrías tener sobre comprar una casa sin tu cónyuge.

¿Puedo obtener una hipoteca con mi pareja si no estamos casados?

Las parejas que no están casadas pueden obtener una hipoteca antes de casarse; sin embargo, esto conlleva consideraciones especiales para su hipoteca y título. Investiga y considera preguntas importantes para parejas no casadas que quieren comprar una casa antes de dar el siguiente paso.

¿Puedo incluir a mi cónyuge en el título, pero no en la hipoteca?

Sí, puedes incluir a tu cónyuge en el título sin incluirlo en la hipoteca. Esto significa que comparten la titularidad de la casa, pero no son legalmente responsables de hacer los pagos hipotecarios.

¿Puedo incluir cuentas bancarias conjuntas en mi solicitud de hipoteca?

Si tienes una cuenta bancaria conjunta con tu cónyuge, pero eliges comprar solo, aun puedes usar la cuenta. No será un problema que en la cuenta haya alguien más que no está en el préstamo. Siempre que tengas acceso al dinero, podrás usarlo para pedir una hipoteca.

Conclusión

Hay muchas razones por las que excluir a tu cónyuge de la hipoteca o del título podría ser lo correcto para ti. Pedir un préstamo sin tu cónyuge podría ayudarte a obtener las mejores condiciones del préstamo, y también podría ser un beneficio ser el único en el título. Si tienes preguntas específicas sobre cómo cualquiera de estas cosas podría afectar tu situación personal, te recomendamos que consultes a un abogado de bienes raíces.

¿Listo para comenzar? El primer paso recomendado sería obtener una carta de aprobación previa para que tengas una mejor idea de cuánto puedes pagar por una casa.