Cómo salirse de una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa puede ser una herramienta financiera útil en la jubilación. Sin embargo, es un préstamo complicado que no es la opción adecuada para todos. Incluso los que hacen la diligencia debida de entender cómo funciona una hipoteca inversa, puede ser que no sepan cómo salirse del préstamo si es necesario.

Si estás considerando una hipoteca inversa o buscando salirte, continúa leyendo para obtener más información sobre cómo crear una estrategia de salida, si y cuando la necesites. Rocket Mortgage^® no ofrece hipotecas inversas, pero sentimos que es importante ofrecer información para que conozcas todas tus opciones.

Una hipoteca inversa funciona tomando el capital que has acumulado en tu casa y usarlo primero para terminar de pagar tu hipoteca actual. Después, puedes recibir el resto del dinero en un pago total, una línea de crédito o pagos mensuales del prestamista.

No es una hipoteca tradicional; en cambio, paga tu hipoteca tradicional y no tienes que hacer ningún pago al préstamo hasta que venza. Sin embargo, como una hipoteca tradicional, debes seguir pagando los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y los costos de mantenimiento.

Junto con estas obligaciones económicas, hay otros requisitos para una hipoteca inversa:

• Debes ser mayor de 62 años.
• Debes tener suficiente capital en tu casa.
• Puedes ser propietario de la vivienda libre de deudas o aún tener una hipoteca sobre ella.
• La casa debe ser tu residencia principal.

El tipo más frecuente de hipoteca inversa es la hipoteca para la conversión del capital acumulado en la vivienda (HECM), que está asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Esto ayuda a proteger al prestatario. Si quieres una HECM, tendrás que pasar por una evaluación financiera que garantiza que estás dispuesto a y eres capaz de hacer frente a las obligaciones económicas del préstamo. También tendrás que ir a una sesión de orientación para asegurar que entiendas los términos del préstamo y que eventualmente tienes que pagarlo de vuelta.

Quizá no sea obligatorio hacer pagos mensuales sobre la hipoteca inversa, pero eventualmente el préstamo vencerá y tendrás que pagarlo. Una hipoteca inversa se debe pagar en los siguientes casos:

• Cuando el prestatario muere
• Cuando el prestatario ya no vive en la casa o la casa ya no es la residencia principal
• Cuando el prestatario vende la casa o transfiere el título de la casa
• Si el prestatario no cumple las obligaciones del préstamo, incluyendo pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro de la vivienda

¿Cómo reembolsas una hipoteca inversa?

Por lo general, una hipoteca inversa se paga usando el dinero de la venta de la casa. Si el préstamo vence porque falleciste, tus herederos serán responsables de encargarse del pago y tendrán algunas opciones para hacerlo:

• Vender la casa y usar el dinero para pagar el saldo del préstamo.
• Refinanciar a una hipoteca tradicional o usar sus finanzas para comprar la casa por la cantidad a pagar en el préstamo o el 95% del valor tasado de la casa, lo que sea menos.
• Firmar el título a favor del prestamista y retirarte del préstamo.

Si quieres salirte de una hipoteca inversa, hay varias maneras de hacerlo. Cuando se trata de decidir qué opción es mejor para ti, considera tus objetivos y tu situación económica. Algunas opciones pueden implicar costos y otras pueden requerir un cambio en el estilo de vida, como mudarse a otra casa.

Cuando consideres tus opciones, lo mejor podría ser hablar con un asesor financiero o un asesor de hipotecas inversas aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Las personas pueden tener motivos personales o económicos para salirse de una hipoteca inversa. Algunos de los más frecuentes incluyen:

• Quizá tengas que mudarte a un centro de atención residencial o de vida asistida.
• Tienes “arrepentimiento del comprador”.
• Te das cuenta de que el dinero de la hipoteca inversa no es suficiente para pagar el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y los costos de mantenimiento.
• Decidiste que quieres dejarles la casa a tus herederos y no quieres que tengan que comprarla.
• Vives con alguien que no está en el préstamo y podrían echarlo de la casa si te mueres o te mudas.
• Ya no necesitas la ayuda económica de una hipoteca inversa para complementar tus ingresos o hacer reparaciones a la casa.

Cualquiera que sea el motivo, sabe que tienes opciones. Tomarte el tiempo para considerar por qué quieres salirte de este tipo de préstamo te ayudará a elegir la mejor forma de hacerlo.

Antes de meterte a una hipoteca inversa, asegúrate de entender cómo funciona, las ventajas y desventajas de obtener una y cuáles serán tus responsabilidades financieras, incluyendo pagar los costos de cierre, pagar el seguro y los impuestos sobre la propiedad junto con pagar el préstamo. Asegúrate también de saber cuáles son tus alternativas. La orientación sobre hipotecas inversas cubre todos estos temas, y es por eso que es un requisito para la HECM.

Si, después de considerar todo esto, obtienes una hipoteca inversa y te das cuenta de que ya no quieres el préstamo, estas son cinco formas frecuentes de salirse:

1. Usar tu derecho de rescisión

Las hipotecas inversas tienen un período de 3 días directamente después del cierre en el que puedes cancelar la transacción sin ninguna penalización. A esto se le conoce como derecho de rescisión y te permite cambiar de opinión si tienes remordimientos de comprador justo después de firmar los documentos de cierre. En el plazo de 20 días, el prestamista devuelve todos los cargos, costos de cierre y fondos sin usar que haya pagado el prestatario.

Si decides practicar tu derecho de rescisión, tendrás que informarle al prestamista por escrito. Recuerda, esta ventana de tiempo dura un máximo de 3 días después del cierre. Después de eso, no puedes cancelar el préstamo sin penalizaciones.

2. Vender la casa

Una de las formas más fáciles de salir de una hipoteca inversa es vender la casa y usar el dinero de la venta para pagar el préstamo. Dependiendo de lo que debas, te quedarás con el dinero que sobre después de pagar el préstamo. Entonces, si debes $150,000 del préstamo y vendes la casa por $200,000, primero pagas el préstamo y te quedas con los $50,000 restantes.

¿Qué pasa si debes más de lo que la casa vale? Las HECM son lo que se conoce como préstamos sin recurso, lo que significa que nunca deberás más de lo que vale tu casa. Si la vendes por menos de lo que debes en el préstamo, el seguro FHA paga la diferencia. 

3. Pagarla con tus propios fondos

Cuando se trata de pagar el préstamo, tendrás que pagar la cantidad que pediste prestada más los intereses que se hayan acumulado sobre esa cantidad.

Si quieres quedarte en tu casa y no quieres venderla, tendrás que pagar el préstamo de tu propio bolsillo. Eso podría significar sacar dinero de tus ahorros para pagarlo en un pago total o crear un plan de pagos en el que haces varios pagos hasta saldarlo. De esta forma, podrías tener que comenzar a hacer pagos mensuales en el préstamo y establecer un nuevo presupuesto para hacer esos pagos.

4. Refinanciar la hipoteca inversa

Tal vez no sea la hipoteca inversa de lo que te quieres salir, sino son los términos específicos de la hipoteca los que son el problema. Si ese es el caso, podrías considerar refinanciar tu hipoteca inversa actual a una con mejores términos.

Si las tasas de interés están más bajas de cuando obtuviste el préstamo o si el valor de tu casa subió, podrías refinanciar a una nueva hipoteca inversa. Esto podría darte una mejor tasa de interés, cambiar de una tasa ajustable a una fija, ayudarte a pagar el préstamo más rápido o darte acceso a más capital.

Recuerda que tendrás que pagar los costos de cierre del refinanciamiento.

5. Sacar un nuevo préstamo

Otra opción de refinanciamiento es refinanciar una hipoteca inversa a un préstamo convencional. El préstamo se usará para pagar la hipoteca inversa y tú volverás a hacer los pagos mensuales de la hipoteca. Esto te puede ayudar a preservar y hacer crecer el capital de tu casa y ayuda a tus herederos a evitar cualquier problema relacionado con la hipoteca inversa si tú mueres.

De nuevo, recuerda que este tipo de refinanciamiento implica costos de cierre y que tendrás que hacer los pagos mensuales del préstamo. Antes de elegir esta opción, asegúrate de poder costearla.

Incluso después de aprender sobre las hipotecas inversas, considerar las ventajas y desventajas y elegir cuidadosamente para obtener el préstamo para alcanzar tus objetivos, es posible que quieras salirte de tu hipoteca inversa. Si ese es el caso, tienes varias opciones, incluyendo vender tu casa, usar tus propios fondos para pagarla o refinanciar para pagar el préstamo u obtener mejores términos. Si cambias de opinión en los días siguientes al cierre del préstamo, es posible que puedas simplemente cancelar el préstamo sin ninguna penalización.

La mejor opción para ti dependerá de cuánto tiempo has tenido el préstamo, qué quieres hacer con tu casa y qué puedes costear. Si decidiste que no vas a sacar una hipoteca inversa y estás considerando otro tipo de préstamo hipotecario, puedes hacer algo hoy y comenzar tu solicitud con los expertos en préstamos hipotecarios de Rocket Mortgage.