Cómo refinanciar un préstamo jumbo

Un préstamo jumbo es un préstamo de alto valor usado para comprar una vivienda que supera los límites de préstamos conformes que establece Fannie Mae y Freddie Mac. Puedes refinanciar un préstamo jumbo, pero para calificar, deberás proporcionar más documentación y cumplir estándares más elevados que si estuvieras enviando una solicitud para refinanciar un préstamo hipotecario estándar.

En este artículo, revisaremos el proceso de obtener un refinanciamiento de préstamo jumbo y analizaremos algunos de sus beneficios. También te daremos algunos ejemplos de cómo podría cambiar tu préstamo y explicaremos cómo buscar las mejores tasas de refinanciamiento para préstamos jumbo.

No existe una regla específica que dicte cuánto tiempo debes esperar para refinanciar después de obtener tu préstamo jumbo. Sin embargo, los prestamistas que emiten hipotecas jumbo suelen tener unos requisitos más estrictos para los propietarios de viviendas comparado con las hipotecas convencionales.

A menudo es más difícil buscar un prestamista dispuesto a refinanciar un préstamo jumbo. Eso se debe a que, dependiendo de tu prestamista, los préstamos jumbo pueden no tener un seguro hipotecario como los préstamos conformes. Los préstamos más grandes también implican más riesgo, lo que significa que los prestamistas deben ser mucho más selectivos sobre a quiénes aprueban para refinanciar un préstamo jumbo.

Estos son algunos estándares de calificación que podrías tener que cumplir antes de poder refinanciar tu préstamo jumbo:

Puntuación de crédito

La puntuación de crédito exacta que necesitarás para calificar para el refinanciamiento de un préstamo jumbo dependerá de los términos del préstamo.

• Para préstamos a 30 años con tasa fija, generalmente necesitarás una puntuación de crédito mediana de al menos 680.

• Para los préstamos fijos a 15 años y las hipotecas con tasa de interés ajustable, tasa ajustable (ARM), necesitarás una puntuación de crédito de 740 o más.

• Si estás refinanciando una propiedad de inversión o alquiler, es posible que tu préstamo incluso exija que tengas una puntuación tan alta como 720 puntos.

Relación deuda-ingreso (DTI)

Tu relación deuda-ingresos indica a los prestamistas cuánto de tus ingresos mensuales se destina a pagos recurrentes. Para calificar al refinanciamiento de un préstamo jumbo, tu prestamista podría necesitar que tengas un DTI que no sea superior al 45%. Esto significa que necesitarás un DTI más bajo comparado con lo que sería necesario para calificar para un préstamo convencional.

Reservas de efectivo

Tu prestamista necesita saber que tienes ingresos suficientes para cubrir tus pagos mensuales. Este requisito es especialmente cierto para los prestatarios de préstamos jumbo considerados de mayor riesgo. Es posible que tu prestamista pida ver tus estados de cuenta bancarios para comprobar que tienes suficientes reservas de dinero en efectivo para seguir pagando tu préstamo en caso de dificultades económicas.

Los requisitos de reservas de efectivo varían según el prestamista. Necesitas reservas equivalentes al valor de 6 meses para préstamos de menos de $1 millón en Rocket Mortgage^®. Para cantidades de más de $1 millón, se necesita un año de reservas.

Sin quiebras recientes

Es posible refinanciar después de declarase en bancarrota, pero podrías enfrentar demoras. Probablemente tendrás que esperar hasta que este elemento negativo venza antes de poder refinanciar. En la mayoría de los casos, una bancarrota se debe descargar o desestimar durante 7 años o más antes de que puedas refinanciar un préstamo jumbo.

Al igual que al enviar una solicitud para la hipoteca, es importante comparar las ofertas de diferentes prestamistas hipotecarios para encontrar la combinación adecuada de tasas de refinanciamiento, plazos y tarifas.

Simplemente proporciona a tu prestamista actual o potencial algunos datos clave, como el valor de la vivienda, el saldo de la hipoteca, ingresos, activos, etc., y recibirás una cotización de tasa personalizada después de que se revise tu crédito.

También debes tener en cuenta que los refinanciamientos de préstamos jumbo tienen algunas complicaciones más comparado con los refinanciamientos estándar. Esta diferencia generalmente se debe a dos factores separados: costos de cierre más altos y evaluación de riesgo manual.

Costos de cierre más altos

Los costos de cierre son más altos en los refinanciamientos de préstamos jumbo porque tienen saldos de principal más altos. Generalmente, puedes esperar pagar entre el 3% y el 6% de la cantidad total de tu préstamo en gastos de cierre al refinanciar. Por ejemplo, al refinanciar un préstamo jumbo de $600,000, puedes esperar pagar entre $18,000 y $36,000 en efectivo por adelantado en el cierre (a menos que lo incluyas en tu préstamo y aumentes tu saldo de principal junto con posiblemente una tasa más alta).

Evaluación de riesgo manual

Los préstamos jumbo a veces pasan por un proceso de evaluación de riesgo manual antes de la aprobación, por lo que el proceso puede llevar más tiempo comparado con una hipoteca convencional.

En lugar de usar software de evaluación de riesgo, con la evaluación de riesgo manual, un experto financiero revisará personalmente tus estados de cuenta bancarios, formularios W-2 y otra documentación para evaluar si calificas o no para la hipoteca.

Si tienes un aspecto negativo importante en tu informe de crédito o te faltan reservas de dinero en efectivo, tu prestamista lo notará. Esta otra medida significa que es posible que debas esperar hasta que hayas aumentado tus fondos o que finiquites ese aspecto negativo de tu informe de crédito antes de solicitar un refinanciamiento.

Vale la pena señalar que debido a que los préstamos Jumbo Smart de Rocket Mortgage siguen los plazos de documentación de Fannie Mae, podemos aprovechar más tecnología y automatización para facilitar un proceso de refinanciamiento más fluido para nuestros clientes.

Los refinanciamientos de préstamos jumbo funcionan básicamente de la misma manera que los refinanciamientos normales. Puedes cambiar varias características de tu hipoteca jumbo al refinanciar.

Cómo alargar el plazo de tu préstamo

Te das más tiempo para pagar tu préstamo cuando extiendes el plazo del préstamo porque reduces tu pago mensual. Sin embargo, ten en cuenta que terminarás pagando más en intereses con el tiempo.

Cómo acortar el plazo de tu préstamo

También tienes la opción de acortar el plazo de tu préstamo. Dependiendo de tu tasa de interés, a menudo asumes un pago mensual más alto cuando acortas tu plazo. Sin embargo, también serás propietario de tu casa antes y pagarás menos en intereses. Acortar tu plazo puede ser una buena idea si tus ingresos son más altos que cuando pediste tu préstamo original.

Elegir una tasa de interés más baja

¿Son las tasas hipotecarias ahora más bajas de lo que eran cuando compraste tu vivienda? Si es así, puedes ahorrar dinero al refinanciar a una tasa más baja. Solo una fracción de diferencia en porcentaje podría ahorrarte miles de dólares en un préstamo jumbo, por lo que suele ser una buena idea refinanciar si puedes obtener una tasa más baja.

Cómo cambiar tu estructura de intereses

Un refinanciamiento también puede permitirte ajustar la forma en que pagas los intereses. Si actualmente tienes una ARM, es posible que quieras refinanciar a una hipoteca a tasa fija. Las hipotecas a tasa fija te permiten pagar el mismo porcentaje de interés cada mes, lo que mantiene tus pagos mensuales más predecibles.

También puedes cambiar de una hipoteca a tasa fija por una ARM mediante un refinanciamiento con un préstamo jumbo. Si planeas pagar tu casa antes de lo previsto, una ARM puede darte acceso a tasas introductorias más bajas. Esta modificación también puede ser beneficiosa si tienes planes de vender tu propiedad pronto.

Si necesitas dinero para cubrir facturas, reparaciones en la vivienda o consolidar deudas en tu préstamo hipotecario, podría ser una opción considerar un refinanciamiento con desembolso de efectivo jumbo. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite sacar dinero del capital que has acumulado en tu casa. A cambio, asumes una cantidad de principal más alta.

También podrías tener la opción de ajustar el plazo de tu préstamo para obtener una tasa de interés más baja o modificar las condiciones del préstamo para liquidar tu hipoteca antes, lo que podría ahorrarte dinero en intereses a largo plazo.

Límites de capital en préstamos jumbo

Sin embargo, a menudo hay un límite en la cantidad de dinero que puedes extraer de tu capital, especialmente en un préstamo jumbo de alto valor. Mientras que los préstamos convencionales pueden permitirte dejar tan solo un 3% a 20% de tu capital en tu vivienda al refinanciar, la mayoría de los prestamistas exigen que dejes un 20% a 35% del capital de tu vivienda después de refinanciar un préstamo jumbo. Eso significa que, si todavía estás en las etapas iniciales del plazo de tu préstamo, es posible que no califiques para un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Ten en cuenta que no todos los prestamistas ofrecen refinanciamiento de préstamos jumbo. Es posible que los prestamistas no quieran asumir el riesgo de un préstamo de alto valor, o que limiten la cantidad de dinero que están dispuestos a refinanciar. Por ejemplo, con Rocket Mortgage, puedes refinanciar hasta $3 millones en principal con una tasa fija a 30 años y hasta $2 millones en principal con una tasa fija a 15 años.

¿Crees que un refinanciamiento de préstamo jumbo podría ser adecuada para ti? Aquí tienes algunas respuestas a preguntas frecuentes centradas en el refinanciamiento de un préstamo jumbo.

¿Debería refinanciar un préstamo jumbo con mi actual prestamista hipotecario?

Trabajar con tu actual prestamista es una opción para obtener un refinanciamiento de préstamo jumbo. Tu prestamista actual tiene una historia contigo y ya comprende tu situación económica. Una historia sólida de pagos puntuales podría significar que están más dispuestos a ser flexibles con los estándares de crédito y reservas cuando refinancias. Comunícate con tu prestamista actual y pregunta sobre el proceso de solicitud para el refinanciamiento de un préstamo jumbo.

¿Puedo elegir un nuevo prestamista para refinanciar un préstamo jumbo?

Puedes enviar una solicitud para un refinanciamiento con un nuevo prestamista si vas a obtener mejores condiciones o no estás satisfecho con el actual. Investiga prestamistas en tu área que ofrezcan refinanciamiento de préstamos jumbo y pregunta sobre sus límites de préstamo. Conoce el saldo principal antes de llamar para que puedas determinar rápidamente si cumples los requisitos.

Envía una solicitud para refinanciamiento cuando encuentras un prestamista con el que quieres trabajar. Muchos prestamistas ahora permiten presentar una solicitud en línea, pero este proceso puede variar según la compañía.

¿Cuándo puedo obtener una buena tasa de refinanciamiento para una hipoteca jumbo?

Es más probable que obtengas una tasa de interés más favorable en el refinanciamiento de tu hipoteca jumbo si tu puntuación de crédito ha mejorado significativamente desde que obtuviste tu préstamo jumbo original, o si las tasas de interés en la industria han disminuido. De lo contrario, es posible que no califiques para una tasa de interés más favorable.

¿Debería esperar para hacer un refinanciamiento de hipoteca jumbo?

En algunas circunstancias, lo más prudente es esperar a refinanciar tu préstamo hasta que mejore tu situación económica. Por ejemplo, será difícil encontrar un prestamista que atienda tu refinanciamiento si no cumples los requisitos de crédito, si tu DTI es más alta ahora que cuando obtuvo su préstamo, o si está en las primeras etapas del plazo de su préstamo.

¿Puedo modificar las tasas de mi préstamo jumbo sin refinanciar?

Si no consideras que refinanciar sea lo adecuado para ti, pero todavía tienes dificultades para hacer tus pagos, es posible que quieras enviar una solicitud de modificación de préstamo. Esta característica hace un cambio directo en las condiciones de tu préstamo. Tu prestamista actual hace el cambio. Puedes modificar tu préstamo para optar por un plazo más largo o una tasa de interés más baja.

Sin embargo, tu prestamista debe estar de acuerdo con la modificación. Comunícate con tu administrador de hipotecas o agente de préstamos para averiguar si calificas para una modificación.

Refinanciar un préstamo jumbo es más difícil que refinanciar un préstamo conforme, pero no es imposible. Asegúrate de cumplir los estándares de crédito, deuda y reservas de tu prestamista antes de enviar la solicitud. No hay una regla universal que diga que debes tener tu préstamo jumbo durante un cierto tiempo antes de refinanciar. Sin embargo, los prestamistas individuales pueden establecer sus propios criterios en cuanto a quién califica para refinanciar un préstamo jumbo.

Puedes cambiar el plazo de tu préstamo, la estructura de intereses o sacar efectivo de tu capital con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Recuerda que no todos los prestamistas ofrecen refinanciamiento de préstamos jumbo y podrían tener límites en el saldo principal que refinanciarán. Comienza comunicándote con tu prestamista actual o comparando prestamistas en tu área que ofrezcan refinanciamiento de préstamos jumbo si crees que cumples los requisitos.

¿Listo para refinanciar tu préstamo jumbo? Comienza tu solicitud con Rocket Mortgage hoy.