¿Qué es un refinanciamiento de la tasa y el plazo?

¿Has estado queriendo aprovechar tasas de interés más bajas desde que obtuviste originalmente tu préstamo? Si es así, quizá quieras considerar un refinanciamiento de la tasa y el plazo. Esto podría permitirte pagar menos en intereses o reducir tu pago mensual.

Veamos qué es un refinanciamiento de la tasa y el plazo y cómo funciona. También te mostraremos algunos de los beneficios de un refinanciamiento y cómo puedes solicitar un refinanciamiento para tu casa.

Refinanciamiento de la tasa y el plazo: aspectos básicos

Un refinanciamiento de la tasa y el plazo, a veces llamado opción de la tasa y el plazo o hipoteca Rato, es un tipo de refinanciamiento que te permite cambiar los términos de tu préstamo actual y reemplazarlos con términos que sea más favorables para ti. Obtienes un préstamo nuevo, terminas de pagar tu hipoteca vieja y luego haces pagos hacia tu nuevo préstamo cuando refinancias. Un refinanciamiento de la tasa y el plazo te puede dar más o menos tiempo para terminar de pagar el préstamo, una tasa de interés más baja o un pago mensual diferente. Algunos prestamistas se refieren a los refinanciamientos de la tasa y el plazo como refinanciamientos regulares.

Motivos para hacer un refinanciamiento de la tasa y el plazo

Los propietarios de vivienda pueden aprovechar varios beneficios cuando refinancian. Estos incluyen:

Disminuir la tasa de interés

¿Son las tasas de interés actuales más bajas que cuando obtuviste tu préstamo? Podrías conseguir una tasa más baja. Es posible que también califiques para una tasa de interés más baja si tienes una mejor puntuación de crédito o menos deuda ahora que cuando obtuviste tu hipoteca original. Obtener una tasa de interés incluso un pequeño porcentaje más baja puede ayudarte a ahorrar miles de dólares durante tu préstamo. Esto significa que generalmente es de beneficio refinanciar cuando puedes obtener una tasa de interés más baja de lo que estás pagando.

Reducir tu pago

Tu pago mensual disminuye cuando refinancias un préstamo hipotecario a un plazo más largo. Esto es porque te das más tiempo para terminar de pagar el préstamo y haces más pagos en total. Refinanciar a un plazo más largo y reducir el pago mensual te puede ayudar a evitar la ejecución hipotecaria si te está costando hacer los pagos. Recuerda que refinanciar para reducir el pago significa que terminarás pagando más intereses con el tiempo.

Cambiar el plazo

También puedes refinanciar tu préstamo hipotecario a un plazo más corto, como refinanciar a una hipoteca de 15 años desde una hipoteca de 30 años. Haciéndolo, aumentas tu pago mensual, pero terminas pagando menos intereses durante la vida del préstamo. Esto puede significar un ahorro de miles (o incluso decenas de miles) de dólares hasta el vencimiento del préstamo. ¿Tienes más ingresos ahora que cuando obtuviste tu préstamo? Refinanciar a un plazo más corto puede ayudarte a ser el dueño de tu casa antes de lo planeado.

Cambiar el tipo de préstamo

Con un refinanciamiento de la tasa y el plazo, es posible que también puedas cambiar el tipo de préstamo que tienes. Por ejemplo, podrías refinanciar una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM) a una hipoteca con tasa fija o refinanciar un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) a una hipoteca convencional.

Requisitos para un refinanciamiento de la tasa y el plazo

De la misma manera que aplicaste para el préstamo inicial, tendrás que cumplir los estándares del prestamista para calificar para un refinanciamiento.

Veamos algunos de los requisitos para el refinanciamiento hipotecario para refinanciar la tasa o el plazo de tu préstamo hipotecario:

Puntuación de crédito

Los refinanciamientos tienen requisitos de crédito mínimos que varían por tipo de préstamo. La mayoría de los prestamistas piden una puntuación de crédito mínima de 620 para calificar para un refinanciamiento para un préstamo convencional. ¿Tienes un préstamo de FHA? Estos tipos de préstamos tienen una puntuación elegible mínima promedio de 500, aunque la mayoría de los prestamistas establecen sus propios requisitos. Por ejemplo, Rocket Mortgage^® pide una puntuación de crédito mínima de 580. Quizá quieras considerar un refinanciamiento Streamline del VA (si tienes un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos [VA]) o un refinanciamiento Streamline de la FHA si tu puntuación de crédito es baja. Estas opciones de préstamo te permiten refinanciar sin una revisión del crédito.

Valor líquido

El capital de tu vivienda es el porcentaje del principal del préstamo que ya pagaste. Es una buena idea esperar a refinanciar hasta que tengas un capital mínimo del 20% sobre tu casa. Se puede refinanciar con un porcentaje de capital más bajo, pero no tendrás acceso a las tasas de interés más favorables.

Relación deuda-ingreso (DTI)

Los prestamistas también consideran tu DTI cuando ven tu solicitud de refinanciamiento. La DTI compara los pagos mensuales recurrentes de tu deuda con la cantidad de dinero que recibes, y se puede calcular dividiendo los pagos mínimos mensuales de tu deuda por tus ganancias mensuales, antes de impuestos. El objetivo es tener una DTI del 50% o menos antes de hacer la solicitud.

Gastos de cierre

Debes tener en cuenta los gastos de cierre cuando refinancias. Generalmente, los gastos de cierre de un refinanciamiento son de 2-6% del saldo del principal de tu préstamo. ¿No puedes cubrir los gastos de cierre de un solo cuando refinancias? Es posible que tengas la opción de trasladarlos a tu nuevo préstamo con un refinanciamiento sin gastos de cierre si tienes suficiente capital.

¿Cómo obtener un refinanciamiento de la tasa y el plazo?

Pedir un refinanciamiento es similar a pedir un primer préstamo hipotecario. Le presentas la solicitud al prestamista, junco con ciertos documentos financieros. Luego, el prestamista programa el proceso de evaluación de la solicitud del préstamo hipotecario, una tasación y la reunión de cierre.

¿Crees que un refinanciamiento de la tasa y el plazo podría ser adecuado para ti? Lee esta información sobre lo que puedes esperar tener que hacer cuando obtienes tu nuevo préstamo.

Solicitar un refinanciamiento

El primer paso para cualquier refinanciamiento es presentar una solicitud al prestamista que elijas. Investiga a los prestamistas en tu área y considera las tasas de interés hipotecarias actuales. Presenta una solicitud a tu prestamista y especifica que quieres refinanciar tu tasa o tu plazo.

El prestamista te pedirá algunos documentos financieros importantes cuando pidas un refinanciamiento, incluyendo:

• Tus dos últimos recibos de pago
• Tus dos últimos extractos de cuenta
• Tus dos últimos formularios W-2

Puede ser necesario que entregues más documentación si trabajas por cuenta propia. Ten tu documentación en orden antes de hacer la solicitud para tener un proceso más rápido.

El prestamista comenzará el proceso de evaluación de la solicitud del préstamo una vez presentes tu solicitud. El prestamista verifica tus ingresos durante el proceso y se asegura de que califiques para un refinanciamiento. Responde a todas las preguntas del prestamista durante este tiempo para ayudar a que el refinanciamiento avance.

Congelar tu nueva tasa de interés

El prestamista te dará un documento llamado estimación del préstamo después de solicitar el refinanciamiento. La estimación del préstamo te da un estimado de los cargos y costos de tu préstamo. Guarda este documento; tendrás que compararlo con la declaración de cierre más adelante.

También tendrás la opción de congelar tu tasa hipotecaria. Las tasas de interés cambian todos los días. Cuando congelas la tasa de interés, te proteges de los cambios en la tasa que ocurren entre la solicitud de refinanciamiento y el cierre. La mayoría de los prestamistas te permiten congelar la tasa de interés por 30 a 60 días.

¿Quieres extender este período? Es posible que tengas que pagar un cargo adicional.

Obtener una tasación

El prestamista también programará una tasación para determinar el valor de tu casa. Las tasaciones son importantes porque le aseguran al prestamista que no te está dando más dinero de lo que vale tu casa. Puedes ir a la tasación. Asegúrate de que la propiedad esté en las mejores condiciones posibles antes de que el tasador llegue.

¿Quieres usar cierto tipo de refinanciamiento como uno Streamline del VA o la FHA? Es posible que puedas omitir el requisito de tasación.

Revisar la declaración de cierre

El prestamista te entregará un documento llamado declaración de cierre antes de la reunión de cierre. La declaración de cierre contiene información importante sobre el nuevo préstamo. Encontrarás el saldo de principal, la tasa de interés y el pago mensual. Lee detenidamente este documento y asegúrate de que los términos concuerden con el refinanciamiento que quieres.

Asegúrate de que el pago mensual sea más bajo que el pago actual si quieres refinanciar a un plazo más largo. ¿Refinanciaste a una tasa de interés más baja? Tu pago mensual también debe ser más bajo. Compara la nueva declaración de cierre con los términos de tu préstamo actual y asegúrate de que las cosas concuerden.

Cerrar el préstamo

El cierre se puede hacer cuando el prestamista termina el proceso de evaluación de la solicitud del préstamo. Después de leer la declaración de cierre y asegurarte de que los términos son correctos, comunícate con tu prestamista y dile que recibiste la declaración de cierre. Luego, el prestamista programará la reunión de cierre.

En el cierre podrás hacer cualquier pregunta de último minuto que tengas sobre tu nuevo préstamo y firmarás toda la documentación necesaria. Lleva una identificación con foto, la declaración de cierre y una constancia de transferencia o un cheque de caja por los gastos de cierre. El prestamista designará un tercero neutro para que dirija el cierre y finalice el refinanciamiento.

Refinanciamiento de la tasa y el plazo vs. refinanciamiento con desembolso de efectivo

No es necesario que cambies la tasa o el plazo cuando refinancias, también puedes sacar dinero del capital de tu vivienda con un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Aceptas un préstamo con un principal más alto y sacas la diferencia en efectivo cuando obtienes un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Por ejemplo, supongamos que debes $100,000 en tu préstamo hipotecario actual y que ya pagaste $50,000. Quieres hacer reparaciones por $20,000, así que haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo. En el cierre, firmas un nuevo préstamo por $120,000 y el prestamista te da $20,000. Muchos propietarios de vivienda usan este dinero para consolidar deudas, pagar reparaciones de la casa o aumentar sus ahorros para la jubilación.

Veamos algunas de las semejanzas y diferencias entre el refinanciamiento de la tasa y el plazo y el refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Semejanzas

Algunas semejanzas y entre el refinanciamiento de la tasa y el plazo y el refinanciamiento con desembolso de efectivo incluyen:

Sacas un nuevo préstamo. Ambos refinanciamientos implican terminar de pagar el préstamo hipotecario actual y sacar un nuevo préstamo con otros términos.

Puedes trabajar con otro prestamista. Ya sea que quieras un refinanciamiento de la tasa y el plazo o con desembolso en efectivo, tienes la opción de trabajar con un prestamista nuevo. No tienes que refinanciar con el prestamista que te dio tu préstamo actual.

Puedes cambiar la tasa o el plazo. Además de ajustar el principal, puedes cambiar la tasa de interés y el plazo del préstamo cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Esto es adicional a sacar dinero en efectivo del capital.

Diferencias

También existen algunas diferencias importantes entre un refinanciamiento de la tasa y el plazo y un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Es posible que el saldo de principal no cambie. No importa cómo cambies el plazo o la tasa de interés con un refinanciamiento de la tasa y el plazo, el saldo de principal podría permanecer igual si no transferiste los gastos de cierre al préstamo. Cuando obtienes un refinanciamiento con desembolso de efectivo, aceptas un saldo de principal más alto y sacas la diferencia en efectivo.

Puedes sacar dinero en efectivo después del cierre. Recibirás dinero en efectivo pocos días después del cierre cuando haces un refinanciamiento con desembolso de efectivo. No recibes nada de dinero en efectivo del prestamista cuando haces un refinanciamiento de la tasa y el plazo.

Hay requisitos para el capital de la vivienda. Debes tener una cantidad mínima de capital acumulado sobre tu casa para calificar para un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Por ejemplo, quizá quieras sacar $50,000 del capital de tu vivienda y tener por lo menos $60,000 de capital disponible. Este requisito no se aplica a los refinanciamientos de la tasa y el plazo.

Los refinanciamientos de la tasa y el plazo y los refinanciamientos con desembolso de efectivo son para diferentes tipos de prestatarios. Si no estás satisfecho con tu pago mensual actual o con tu tasa de interés, un refinanciamiento de la tasa y el plazo, o incluso un refinanciamiento sin desembolso de efectivo, podrían ser adecuados para ti. ¿Quieres consolidar deudas o cubrir un gasto grande? Considera un refinanciamiento con desembolso de efectivo.

Conclusión

Un refinanciamiento de la tasa y el plazo te permite reemplazar tu préstamo hipotecario actual con uno nuevo. Puedes cambiar el plazo o la tasa de interés de tu hipoteca con un refinanciamiento de la tasa y el plazo. Un refinanciamiento de la tasa y el plazo te puede ayudar a pagar menos por tu préstamo con el tiempo, reducir tus pagos mensuales o pagar tu préstamo más rápido. Los refinanciamientos de la tasa y el plazo son diferentes de los refinanciamientos con desembolso de efectivo; el último te permite sacar dinero en efectivo del capital de tu vivienda a cambio de un principal más alto. Debes cumplir los requisitos de ingresos, deuda y puntuación de crédito de tu prestamista para calificar para un refinanciamiento.

Solicitar un refinanciamiento es parecido a solicitar el préstamo inicial para la casa. Primero presentas una solicitud al prestamista junto con los documentos financieros. Tendrás la oportunidad de congelar la tasa de interés después de hacer la solicitud. Por último, el prestamista programa los procesos de evaluación de la solicitud, tasación y cierre.

Si estás listo para solicitar un refinanciamiento de la tasa y el plazo, comienza tu solicitud en línea hoy con Rocket Mortgage.