Cómo refinanciar de un préstamo de la FHA a uno convencional

Los propietarios de vivienda que refinancian de un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) a un préstamo hipotecario convencional pueden obtener beneficios económicos, como reducir sus pagos mensuales y ahorrar dinero. Pero ¿cuál es la diferencia entre los dos préstamos? y ¿es un refinanciamiento de FHA a convencional la mejor opción para ti?

Veamos qué implica refinanciar de un préstamo de la FHA a un préstamo convencional, los beneficios de hacerlo y detalles importantes a considerar cuando cambias de tipo de préstamo.

Refinanciar de un préstamo de la FHA a un préstamo convencional puede ser una buena opción para los prestatarios que han mejorado su crédito y acumulado capital en su casa. Quizá puedas acortar el plazo del préstamo, aprovechar las tasas de interés más bajas y disfrutar de pagos mensuales más bajos si refinancias a un préstamo convencional.

Las diferencias entre un préstamo de la FHA y uno convencional generalmente hacen que el préstamo de la FHA sea una mejor opción para muchos prestatarios para su primera casa. Los préstamos de la FHA están respaldados por el gobierno y posiblemente tengan requisitos más relajados (como prerrequisitos más bajos para la puntuación de crédito) porque están asegurados por la FHA.

Aunque puede ser más fácil calificar para estos préstamos, muchos propietarios de vivienda optan por refinanciar de FHA a convencional una vez tienen el préstamo. Eso suele ser porque quizá pueden deshacerse de la prima del seguro hipotecario (MIP) y reducir su pago mensual o sacar dinero del capital en su casa.

Esto es lo que necesitas para refinanciar a una hipoteca convencional según los requisitos de Rocket Mortgage^®:

• Puntuación de crédito mínima de 620
• Relación deuda-ingreso (DTI) máxima del 50%
• Comprobante de ingresos
• Verificación del seguro de la vivienda
• Tasación de la vivienda o el equivalente de una para determinar el valor de la casa

Refinanciar de un préstamo de la FHA a uno convencional tiene beneficios financieros. Aquí te mostramos cómo te puede ayudar a ahorrar.

Bajar la prima del seguro hipotecario (MIP)

Cuando obtienes un préstamo de la FHA, debes pagar una MIP de la FHA, sin importar de cuánto haya sido tu down payment. Hay dos pagos: una MIP inicial que pagas en el cierre y un pago anual que se divide y se agrega a tu pago mensual de la hipoteca.

• Si tu préstamo hipotecario se finalizó el 3 de junio de 2013, o después, el tiempo durante el que pagas MIP dependerá de cuánto fue tu down payment.
• Si tu down payment fue por lo menos del 10%, pagarás la MIP por 11 años.
• Si tu down payment fue de menos del 10%, pagarás la MIP durante toda la vida del préstamo.

Prima del seguro hipotecario vs. seguro hipotecario privado

Con un préstamo convencional, también debes pagar un seguro hipotecario si tu down payment es de menos del 20%. Esto se conoce como seguro hipotecario privado (PMI), y también es un pago mensual. Pero a diferencia de un préstamo de la FHA que se finalizó el 3 de junio de 2013, o después, puedes deshacerte de la PMI cuando tienes suficiente capital en tu casa. Puedes pedir que el administrador de tu préstamo quite la PMI cuando llegues al 20% de capital basado en el calendario de pago original, o puedes esperar a que se cancele automáticamente una vez cumplas el requisito de capital del administrador, generalmente cerca del 22%.

Si tienes un préstamo de la FHA, posiblemente tengas que pagar MIP por 11 años, o hasta que termine el préstamo, sin importar tu capital. Pero si refinancias de un préstamo de la FHA a uno convencional, podrías potencialmente deshacerte de ese cargo mensual.

Tasas de interés más bajas

Cuando refinancias tu préstamo hipotecario, obtienes una nueva tasa de interés. Aunque las tasas de interés de los préstamos convencionales son generalmente un poco más altas que las de la FHA, todavía podrías obtener una tasa de interés más baja y ahorrar dinero si refinancias cuando las tasas estén más bajas que cuando sacaste el préstamo. Y como pagas intereses durante toda la vida del préstamo, una tasa de interés más baja podría potencialmente ahorrarte miles de dólares.

Refinanciar una hipoteca es una decisión financiera importante. Si bien puede afectar tus finanzas de manera positiva, debes saber que también tienes que invertir algo de dinero y tiempo.

Gastos de cierre

Mientras que un refinanciamiento de un préstamo de la FHA a uno convencional te puede ahorrar dinero permitiéndote omitir el seguro u obtener una tasa de interés más baja (o ambos), tendrás que pagar costos de cierre. En promedio, los costos de cierre son aproximadamente del 3% – 6% del saldo del préstamo. Por ejemplo, si el saldo de tu préstamo es $200,000, tus costos de cierre serán más o menos $6,000 – $12,000.

Como el refinanciamiento implica costos, pregúntate: “¿Vale la pena el costo de hacerlo comparado con los ahorros?” Para asegurarte de que vale la pena refinanciar, calcula tu punto de equilibrio, que es el punto en el que el refinanciamiento tiene sentido financieramente, donde te ahorra dinero en lugar de costarte más de lo que te estás ahorrando.

Repetir el proceso de aprobación del préstamo

En un refinanciamiento también tienes que invertir tiempo. Es posible que ya tengas un préstamo hipotecario, pero tendrás que volver a pasar por el proceso de solicitud y aprobación del préstamo para el nuevo préstamo. Esto incluye una revisión de tu crédito, presentar ciertos documentos y potencialmente tener que hacer otra tasación. Parte de los documentos que posiblemente tengas que presentar incluyen:

• Talones de pago recientes
• Una copia de tu póliza de seguro de la vivienda
• Formularios W-2, declaración de impuestos, formularios 1099
• Una nueva póliza de seguro de título del prestamista

Si todo eso te parece demasiado, o si no puedes refinanciar a un préstamo convencional, un refinanciamiento Streamline de la FHA podría ser una buena opción. Un refinanciamiento Streamline de la FHA puede permitirte disfrutar algunos de los beneficios de refinanciar sin cambiar a un préstamo convencional. Todavía podrías bajar tu tasa de interés y reducir tu pago mensual, pero no podrás deshacerte del seguro hipotecario y tendrás que pagar costos de cierre. Vale la pena mencionar que los costos de un seguro hipotecario son más bajos en un refinanciamiento Streamline de la FHA.

Este tipo de refinanciamiento también viene con otro beneficio: Un proceso más rápido y simplificado. Eso es porque generalmente se necesitan menos documentos y quizá no sea necesaria una tasación.

Aunque el prestamista considere menos factores de crédito con un refinanciamiento Streamline, sí se necesita una verificación de crédito. Si no cumples los requisitos mínimos de la puntuación de crédito para refinanciar a un Streamline de la FHA o una hipoteca convencional, quizá quieras considerar conocer cómo refinanciar si tienes mal crédito.

¿Todavía tienes preguntas sobre cómo refinanciar de un préstamo de la FHA a uno convencional? Estas son algunas respuestas a las preguntas frecuentes sobre este tema.

¿Puedo refinanciar un préstamo de FHA?

Sí, puedes refinanciar un préstamo de la FHA siempre que califiques para un préstamo convencional con una puntuación de crédito de 620 o más y tengas del 5% – 25% de capital en tu casa. Si tienes el 20% de capital, es posible que también puedas quitar el seguro hipotecario y bajar tu pago mensual en el proceso.

¿Qué tan pronto puedo refinanciar un préstamo de la FHA a uno convencional?

Por lo general, puedes refinanciar a un préstamo convencional cuando:

• Han pasado por lo menos 12 meses desde la fecha de cierre de la hipoteca anterior, para un préstamo convencional con desembolso de efectivo.
• Al menos un cliente aparece en el título como propietario antes de la fecha de solicitud del préstamo, para un préstamo convencional de tasa y plazo.
  

Una vez cumples estos requisitos, prácticamente se reduce a calificar para un préstamo convencional.

¿Cuándo debería refinanciar mi préstamo de la FHA a un préstamo convencional?

Refinanciar a un préstamo convencional puede ser una buena idea si tu puntuación de crédito ha mejorado, las tasas de interés han bajado o si planeas vivir en la casa en tiempo suficiente para recuperar tus costos de cierre. De lo contrario, es posible que no veas algunos de los beneficios de los que hablamos.

Puedes refinanciar tu préstamo de la FHA a un préstamo convencional y tener algunos beneficios, incluyendo deshacerte del seguro hipotecario, bajar tu tasa de interés y ahorrar dinero. Aunque estas ventajas te pueden ayudar a alcanzar tus objetivos financieros, también debes considerar los costos de cierre, así que asegúrate de que valga la pena a largo plazo. Hay otras opciones, como un refinanciamiento Streamline de la FHA, que también te permiten disfrutar los beneficios de refinanciar si te quedas con el préstamo de la FHA.

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