Refinanciamiento Streamline de la FHA: ventajas, desventajas y tasas

Si actualmente tienes un préstamo de la FHA y tu objetivo es reducir tu pago mensual de la hipoteca, tal vez quieras considerar un refinanciamiento Streamline de la FHA.

Veamos qué es, cómo funciona y los beneficios que puede ofrecer.

¿Qué es un refinanciamiento Streamline de la FHA?

El refinanciamiento Streamline de la FHA es un producto de refinanciamiento hipotecario (o “refi”) que se hace por medio de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y que puede ayudar a los propietarios de vivienda con un préstamo de la FHA existente a reducir su tasa de interés y reducir su pago mensual.

Un refinanciamiento Streamline de la FHA es un proceso relativamente rápido y simplificado. Algunos prestatarios hasta pueden omitir la tasación antes del cierre.

Ventajas de un refinanciamiento Streamline de la FHA

Estos son algunos de los motivos por los que querrías considerar un refinanciamiento Streamline de la FHA.

Puedes reducir tu pago mensual

Los refinanciamientos Streamline de la FHA son una manera rápida de reducir el pago mensual de una hipoteca bloqueando una tasa de interés más baja. Sin embargo, la FHA tiene directrices estrictas sobre cómo puedes reducir tus pagos.

Por ejemplo, no puedes agregar más de 12 años al plazo del préstamo. Si extiendes el plazo de tu préstamo para reducir tus pagos, también deberás reducir tu tasa de interés. La excepción es si quieres pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija.

Puedes refinanciar, aunque tu deuda sea mayor que el valor de tu casa

A diferencia de muchas opciones de refinanciamiento hipotecario, el Streamline de la FHA te permite refinanciar incluso si tienes una hipoteca devaluada, que significa que debes más por tu casa de lo que vale.

La cantidad del préstamo de tu refinanciamiento Streamline se determina principalmente según el saldo del principal pendiente de tu préstamo. Por lo tanto, si el valor de tu vivienda ha disminuido, todavía puedes usar esta opción para refinanciar.

Es posible que el prestamista no necesite tantos documentos

Hay dos tipos de préstamo de refinanciamiento Streamline de la FHA. El tipo para el que calificas determina si el prestamista pedirá una verificación de ingresos y de crédito. Veamos las dos opciones de refinanciamiento Streamline:

Refinanciamiento Streamline con crédito que califica: para este tipo de refinanciamiento Streamline debes proporcionar información de tus ingresos. Además, el prestamista debe hacer una verificación de crédito y calcular tu relación deuda-ingresos (DTI). Si con tu refinanciamiento se elimina un prestatario de la hipoteca, entras en este tipo de refinanciamiento.

Refinanciamiento Streamline sin crédito que califica: Con este tipo de refinanciamiento, tu prestamista todavía verifica tu crédito, pero considera menos factores del informe de crédito. Para un refinanciamiento sin crédito que califica, es posible que el prestamista no tenga que verificar tus ingresos. Esto hace que el proceso de aprobación sea más fácil y rápido.

Es posible que no necesites una tasación de la vivienda

Una tasación de la vivienda es una determinación objetiva y profesional del valor de mercado justo de la casa. Sin embargo, para este tipo de refinanciamiento generalmente no se necesita una tasación de la casa porque la cantidad del préstamo la determina lo que debes en tu préstamo de la FHA existente en lugar del valor actual de la casa o la relación préstamo-valor.

Generalmente puedes cerrar más rápido

Como no tienes que proporcionar tantos documentos, y porque generalmente no se necesita una tasación, el proceso de evaluación de riesgo es más rápido, lo que significa que puedes cerrar el refinanciamiento Streamline más rápido.

Desventajas de un refinanciamiento Streamline de la FHA

Como con todo, debes ser consciente de los aspectos negativos antes de hacer un refinanciamiento Streamline de la FHA. Veamos algunas cosas que debes considerar.

Hay que pagar costos de cierre

Como con la mayoría de las opciones de refinanciamiento, en el refinanciamiento Streamline de la FHA el prestatario debe pagar costos de cierre, que no se pueden envolver en el nuevo préstamo.

Sin embargo, es posible que sean más bajos porque tal vez no tengas que pagar una tasación o una verificación de crédito. Algunos prestamistas incluso aceptan pagar tus costos de cierre de su bolsillo, y a cambio te cobran una tasa de interés levemente más alta.

Opción limitada de desembolso de efectivo

Un refinanciamiento Streamlines de la FHA solo permite un desembolso de efectivo de $500. El objetivo de este refinanciando es ayudarte a reducir el pago de tu hipoteca, así que si te interesa un desembolso de efectivo, tendrás que elegir otra opción de refinanciando, como un refinanciamiento con desembolso de efectivo de la FHA.

Tienes que pagar seguro hipotecario

Tienes que pagar una prima del seguro hipotecario (MIP) anual y una prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP) con un préstamo de la FHA y con un refinanciamiento Streamline de la FHA.

Cuando obtienes un préstamo de la FHA, pagas un MIP que protege a tu prestamista si te atrasas en el pago del préstamo. Seguirás pagando la MIP después de que refinancies. Si quieres dejar de pagar el seguro hipotecario, un préstamo convencional podría ser una mejor opción, según cuánto capital hayas acumulado.

La única manera de eliminar el MIP es convertir tu préstamo de la FHA en un préstamo convencional, para lo que generalmente necesitarás una puntuación de crédito mínima de 620 y tener el 20% de capital de tu casa.

Tasas actuales de un refinanciamiento Streamline de la FHA

Las tasas se pueden ofrecer como una ARM (hipoteca de tasa de interés ajustable) a 5 años y como un préstamo de interés de tasa fija a 15 a 30 años. De cualquier manera, las tasas de refinanciamiento Streamline de la FHA cambian regularmente y pueden diferir entre los prestatarios, así que vale la pena comparar las tasas hipotecarias vigentes.

Guias del programa de refinanciamiento Streamline de la FHA

Veamos los requisitos que necesitas para calificar para un refinanciamiento Streamline de la FHA.

Tipo de préstamo hipotecario

Debes tener actualmente una hipoteca asegurada por la FHA para refinanciar con la opción Streamline de la FHA. No puedes usar un refinanciamiento Streamline para refinanciar un préstamo convencional vigente ni ningún otro tipo de préstamo.

Puedes obtener un refinanciamiento Streamline para una segunda casa convertida o una propiedad de inversión que esté actualmente respaldada por un préstamo de la FHA. Los requisitos de capital pueden variar, así que asegúrate de hablar con un experto en préstamos hipotecarios.

Beneficio neto tangible

Para obtener un refinanciamiento Streamline, el refinanciamiento debe darte un beneficio neto tangible. Esto significa que debe ser beneficioso para ti según las directrices de la FHA.

La definición de beneficio neto tangible varía según los términos específicos de tu préstamo, pero estas son algunas directrices generales:

Si quieres reducir el plazo del préstamo, tu nueva tasa de interés no debe ser más alta que tu tasa actual. Además, el pago de la nueva hipoteca, que incluye el principal y los intereses y la prima del seguro hipotecario, no debe ser mayor que tu pago anterior por más de $50 al mes.

Si no reducirás el plazo del préstamo, hay directrices sobre cuánto puede aumentar o disminuir la tasa de interés y la prima del seguro hipotecario.

Momento oportuno

Estas son algunas directrices sobre cuánto debes esperar antes de cerrar tu hipoteca de la FHA y aplicar para un refinanciamiento Streamline de la FHA:

• Debes haber hecho al menos seis pagos de tu hipoteca de la FHA.
• Deben haber pasado 6 meses completos desde la fecha del primer pago de la hipoteca.
• Deben haber pasado al menos 210 días desde la fecha del cierre de la hipoteca que quieres refinanciar.

Historial de pagos puntuales

Debes tener un historial de pagos puntuales de la hipoteca en tu préstamo de la FHA actual para calificar para el refinanciamiento Streamline de la FHA. ¿Qué significa esto?

• En los últimos 6 meses, no has pagado con más de 30 días de atraso.
• En los últimos 12 meses, no has tenido más de un pago atrasado que tenía más de 30 días de vencido.

Preguntas frecuentes del refinanciamiento Streamline de la FHA

Abajo incluimos algunas preguntas frecuentes sobre el refinanciamiento Streamline de la FHA.

¿Qué documentos debo presentar para un refinanciamiento Streamline de la FHA?

Aunque se necesitan muy pocos documentos para este tipo de refinanciamiento, posiblemente debas llenar algunos formularios. Dependiendo del tipo de refinanciamiento Streamline para el que califiques, estos documentos pueden incluir lo siguiente:

• El estado de cuenta de tu hipoteca actual
• El pagaré de tu préstamo actual de la FHA que muestre los detalles de tu préstamo
• La declaración de cierre final o escritura de fideicomiso
• Información de contacto de tu agente del seguro de la vivienda
• Información de contacto para verificar el empleo
• Estados de cuenta bancarios de 2 meses que muestren que puedes pagar cualquier costo extra

¿Se necesita una verificación de ingresos para un refinanciamiento Streamline de la FHA?

La mayoría de las veces, los candidatos de un refinanciamiento Streamline no necesitan verificación de ingresos. Los prestamistas generalmente suponen que, si estás pagando tu hipoteca actual a tiempo, lo seguirás haciendo cuando los pagos mensuales sean más bajos. Si necesitas crédito para calificar, posiblemente necesites una verificación de ingresos.

¿Afectará mi puntuación de crédito un refinanciamiento Streamline de la FHA?

Para los solicitantes sin crédito que califica, el refinanciamiento Streamline no debería afectar la puntuación de crédito demasiado porque el prestamista está considerando menos factores de tu informe de crédito.

En la opción con crédito que califica, el prestamista revisa la puntuación de crédito, el historial de crédito y el informe de crédito completo. Esto podría reducir tu puntuación de crédito levemente, pero solo temporalmente.

¿Tengo que refinanciar con mi prestamista hipotecario actual?

No es obligatorio que refinancies con tu prestamista actual, así que puedes comparar cotizaciones de una variedad de prestamistas para encontrar la mejor para ti. Sin embargo, el programa Streamline de la FHA solo está disponible para los propietarios de vivienda que tienen un préstamo hipotecario de la FHA existente.

¿Puedo refinanciar con un refinanciamiento Streamline de la FHA más de una vez?

Puedes usar el proceso de refinanciamiento Streamline de la FHA más de una vez, pero debes cumplir las directrices de la FHA. Esto significa que deben haber pasado por lo menos 210 días desde la fecha de cierre de tu último refinanciamiento hipotecario y que has hecho los pagos más recientes de la hipoteca a tiempo, entre otros factores.

Conclusión: Solicitar un refinanciamiento Streamline de la FHA puede ser una buena idea

Si estás en una buena situación en relación con tu préstamo de la FHA vigente, puedes calificar para un FHA Streamline para reducir tu pago hipotecario. Si eres elegible para un FHA Streamline, puedes acelerar el proceso para obtener el refinanciamiento de tu hipoteca. El proceso simplificado te puede permitir refinanciar sin una tasación, y tal vez también sin una verificación de ingresos.

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