¿Puedes refinanciar después de una quiebra?

¿Tienes una quiebra en tu historial? Si es así, podrías pensar que será imposible refinanciar tu hipoteca. Aunque es cierto que una quiebra afecta tu hipoteca, refinanciarla no es completamente imposible.

En este artículo revisaremos cómo una quiebra anterior podría afectar un refinanciamiento futuro de la vivienda. Veremos cómo los diferentes tipos de quiebra afectan tu capacidad de refinanciamiento, y algunos otros factores que debes tener en cuenta. Finalmente, te ayudaremos a determinar las mejores estrategias para refinanciar tu hipoteca después de una quiebra.

¿Puedes refinanciar tu hipoteca después de una quiebra?

La buena noticia es que sí, la mayoría de los prestatarios pueden refinanciar una hipoteca después de la quiebra, pero se necesitarán años de esfuerzo para reparar tu crédito antes de que la mayoría de los prestamistas confiables aprueben tu solicitud de refinanciamiento a tasas de interés razonables.

La mala noticia es que, mientras tanto, los propietarios de vivienda que se declararon en quiebra deben ser conscientes de que muchos fraudes hipotecarios se aprovechan de las personas con problemas de crédito.

Primero, consideremos los diferentes tipos de quiebras y cómo afectan tu futuro económico.

Bancarrotas del capítulo 7 versus las del capítulo 13

El proceso que seguirás para refinanciar después de la quiebra dependerá del tipo de quiebra que hayas pasado. Repasemos las diferencias entre los tipos de quiebra más frecuentes disponibles para las personas: según el capítulo 7 y según el capítulo 13.

¿Qué es la quiebra del capítulo 7?

Mediante una quiebra según el capítulo 7, a veces llamada “quiebra tradicional”, se eliminan tus deudas. El deudor podría tener que liquidar parte de su propiedad para cubrir algunas de sus deudas, pero existen excepciones que generalmente protegen la residencia principal, un vehículo personal en ciertos límites de valor y la mayoría de las pertenencias personales. A cambio, el deudor sale del tribunal de quiebras, en su mayoría, libre de deudas.

Una quiebra según el capítulo 7 queda registrada en tu informe de crédito durante 10 años.

¿Qué es la quiebra del capítulo 13?

Se puede pensar en una quiebra del capítulo 13 como una forma más suave de bancarrota. No se deshace de todas tus deudas, pero te permite reestructurarlas y conservar tu propiedad. Con este procedimiento, puedes dividir tus pagos en un período mayor o solo pagar una parte de tu préstamo.

Este tipo de quiebra queda registrada en tu informe de crédito durante 7 años.

Refinanciamiento después de una quiebra del capítulo 7 versus las del capítulo 13

Este es un resumen de las quiebras del capítulo 7 versus las del capítulo 13, en lo que se refiere al refinanciamiento:

¿Puedes refinanciar durante una quiebra del capítulo 7 o del capítulo 13?

No. Ningún prestamista hará un préstamo a un deudor que esté en proceso de declararse en quiebra, y aunque encontrara uno que lo hiciera, sería muy poco habitual que un tribunal de quiebras lo permitiera. Sin embargo, las compañías de préstamos hipotecarios pueden permitir el refinanciamiento después de un período de espera del capítulo 7 o el capítulo 13.

Períodos de espera: ¿Cuándo puedes refinanciar después de una quiebra?

No puedes refinanciar hasta que el período de espera de tu quiebra haya terminado. Ambos tipos de quiebra tienen un período específico en el que no puedes obtener un préstamo hipotecario ni un refinanciamiento.

Períodos de espera de para quiebras del capítulo 7

Préstamos respaldados por el gobierno como los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) exigen que los prestatarios esperen al menos 2 años después de la fecha de descarga o desestimación antes de poder refinanciar su préstamo.

Los financiadores hipotecarios que patrocina el gobierno Fannie Mae and Freddie Mac dictan sus requisitos mínimos para los prestamistas que ofrecen préstamos de refinanciamiento convencionales a propietarios de vivienda después de la quiebra. Exigen que los prestamistas esperen 4 años después de la fecha de descargo o desestimación del deudor para un préstamo convencional. Sin embargo, existe una excepción de circunstancias atenuantes para quienes presentan circunstancias bien documentadas y resueltas. Rocket Mortgage^® siempre exige un período de espera de 4 años después de la descarga o desestimación. Recuerda no confundir tu fecha de descarga con la fecha en que presentaste la quiebra.

El período de espera para el refinanciamiento de quienes necesitan un período jumbo es 7 años.

Períodos de espera para las quiebras del capítulo 13

Puedes calificar para un refinanciamiento tan solo un día después de la fecha de descarga o desestimación de tu quiebra del capítulo 13, si tienes un préstamo respaldado por el gobierno. El período de espera es de 2 años después de la descarga si tienes un préstamo convencional, pero la quiebra debe haberse presentado en un plazo de más de 4 años desde el momento en que se verifica el crédito. Alternativamente, la quiebra se puede haber desestimado hace más de 4 años. El período de espera para los préstamos jumbo todavía es 7 años.

Los requisitos para los préstamos convencionales pueden variar

Como señalamos arriba, los prestamistas privados otorgan los préstamos de refinanciamiento convencionales sin respaldo gubernamental y estos prestamistas son libres de establecer sus propios requisitos más estrictos para aprobar los préstamos de refinanciamiento.

Es posible que también necesites otra documentación que variará según el programa de préstamos al que estés enviando tu solicitud. Finalmente, necesitarás cumplir los estándares individuales del prestamista con el que estés trabajando para calificar para un refinanciamiento.

Estos estándares se aplican a cualquier persona que esté en quiebra, aunque con una única excepción importante. En algunos casos, si te has declarado en quiebra de cualquier tipo más de una vez en los últimos 7 años, debes esperar 5 años para poder refinanciar tu préstamo.

¿Cuáles son los beneficios del refinanciamiento después de una quiebra?

¿Te preguntas si debes refinanciar? El refinanciamiento después de una quiebra puede tener en realidad una serie de ventajas. Analicemos algunas de ellas.

Pagos más fáciles de administrar

Al refinanciar después de una quiebra, puedes reducir tu pago mensual al optar por un plazo del préstamo más largo o una tasa hipotecaria más baja. Esto puede ayudar a evitar que caigas en problemas económicos. Para ver cuánto podrías ahorrar al refinanciar, usa nuestra calculadora de refinanciamiento. Debes suponer que se te cobrará una tasa de interés más alta si la quiebra todavía aparece en tu informe de crédito.

Dinero en efectivo para cubrir deudas

La mayoría de los tipos de quiebra (incluso según el capítulo 7) te permiten conservar algún tipo de capital de tu vivienda. ¿Calificas para un refinanciamiento con desembolso de efectivo? Si envías una solicitud para un refinanciamiento con desembolso de efectivo después de una quiebra del capítulo 7 o 13, puedes asumir un saldo principal más alto y obtener la diferencia en efectivo de tu prestamista. Puedes usar este dinero para pagar deudas y mejorar tu crédito más rápido.

Tasas de interés más bajas

¿Son las tasas de interés actuales más bajas que cuando obtuviste tu préstamo? Esto puede ayudarte a ahorrar miles de dólares durante la vigencia de tu préstamo. Sin embargo, ten en cuenta que no podrás acceder a las mejores tasas de interés si tu quiebra anterior sigue estando en tu perfil de crédito.

Consideraciones para el refinanciamiento después de la quiebra

¿Crees que ahora puede ser el momento adecuado para refinanciar? Estos son algunos factores que debes considerar antes de presentar una solicitud.

Cómo alcanzar los requisitos mínimos de puntuación de crédito

Las quiebras perjudican tu puntuación de crédito. Sin importar qué tipo de préstamo elijas, deberás cumplir los estándares mínimos de puntuación de crédito antes de calificar para un refinanciamiento. Con un gran impacto en tu calificación de crédito, puede que necesites centrarte en aumentar tu puntuación antes de refinanciar. Para evitar decepciones, averigua tu puntuación de crédito y los requisitos mínimos de crédito para tu préstamo antes de enviar una solicitud.

Ahorra para los costos de cierre

Todavía tendrás que pagar los costos de cierre en la mayoría de los refinanciamientos. Es posible que no tengas mucho ahorro después de una quiebra. Estos costos pueden representar entre el 2% y el 6% del valor total de tu préstamo. Es posible que puedas agregar los costos de cierre al principal de tu préstamo o hacer que tu prestamista pague los costos de cierre y, a cambio, aceptar una tasa de interés más alta.

Documenta cuidadosamente tus finanzas

Los prestamistas necesitan saber que tienes el control de tus finanzas antes de refinanciar, sin importar el tipo de quiebra que tengas en tu historial. Puedes aumentar tus posibilidades de obtener un refinanciamiento si guardas los comprobantes de tus ingresos y reúnes documentación que demuestre que pagas tus facturas a tiempo.

Existen muchas aplicaciones y software de uso personal que pueden ayudarte a mantener registros impecables y mantener tus datos financieros listos para responder cualquier pregunta que un prestamista pueda tener.

Además, puede ser una buena idea que le pidas una carta a tu empleador en la que mencione tu excelente desempeño y tu potencial a largo plazo en la compañía. Esto les indica a los prestamistas que es poco probable que pierdas tu trabajo y tengas problemas económicos. Sé franco y sincero con los prestamistas, y mantén una actitud positiva.

También es importante revisar con regularidad los informes de crédito. Las agencias de informes de crédito deben quitar la quiebra de tu informe de crédito después de entre 7 y 10 años, según el tipo de quiebra que hayas declarado. Sin embargo, los errores en los informes de crédito son habituales y tu quiebra anterior aún podría estar en tu informe. Anota la fecha en que la quiebra debería eliminarse de tu informe de crédito y asegúrate de hacer un seguimiento.

Cómo refinanciar después de la quiebra

Ahora que sabes cómo la quiebra afecta tus posibilidades de aprobación para refinanciar, veamos el proceso y qué puedes hacer para mejorar tus posibilidades de aprobación.

Paso 1: Elige un prestamista y envía una solicitud

El primer paso en cualquier refinanciamiento es enviar una solicitud al prestamista de tu elección. Siéntete libre de comparar diferentes prestamistas para ver quiénes pueden darte la mejor oferta.

Si calificas para un préstamo de vivienda por medio de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA) o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), es posibles que tengas una mejor oportunidad de refinanciar con éxito. Estas hipotecas aseguradas por el gobierno se pueden aprobar, en algunos casos, para prestatarios con puntuaciones de crédito tan bajas como 500, dependiendo de tu relación préstamo-valor (LTV). Rocket Mortgage^® pide una puntuación de crédito mínima de 580 para refinanciar con estos tipos de préstamos. Estas solicitudes también se pueden manejar por medio de procedimientos de evaluación de riesgo manual, que dan a los prestatarios la oportunidad de comunicarse con una persona en lugar de un algoritmo.

Rocket Mortgage orgullosamente ofrece préstamo de FHA y préstamos de VA. En este momento, no ofrecemos préstamos del USDA.

Una vez que elijas un prestamista, puedes acelerar el proceso de refinanciamiento teniendo toda tu documentación en orden antes de pedir un nuevo préstamo. Algunos documentos que debes tener a mano son:

• Tus dos últimos formularios W-2
• Tus dos últimos recibos de pago
• Tus dos últimos extractos de cuenta

¿Trabajas por tu cuenta? Tu prestamista tendrá más requisitos para el refinanciamiento hipoteca.

Paso 2: congela tu tasa de interés

Por lo general, tendrás la opción de congelar tu tasa de interés después de completar la solicitud de hipoteca. Las tasas hipotecarias cambian todos los días y, si congelas tu tasa, te asegurarás de que se mantenga la tasa de interés de ese día hasta el cierre de tu refinanciamiento.

Congelar tu tasa te protegerá de los aumentos en las tasas de interés que ocurran antes del cierre. También te ayudará a planificar tus finanzas después de que cierres el préstamo, ya que las primas se mantendrán previsibles.

La mayoría de los prestamistas te permiten congelar la tasa de interés durante 30 a 60 días. Por lo general, deberás pagar un cargo extra si quieres congelar la tasa durante más de 60 días.

Paso 3: Completa el proceso de evaluación de la solicitud de un préstamo hipotecario y las tasaciones

Tu prestamista evaluará el riesgo de tu préstamo después de que presentes toda la documentación. Durante la etapa de evaluación de riesgo, tu prestamista se asegurará de que alcances los estándares mínimos para un refinanciamiento y verificará tus ingresos.

La mayoría de los procesos de evaluación de riesgo demoran entre 1 y 2 semanas, pero cualquier tercero que participe en tu préstamo puede extender el proceso.

Tu prestamista también ordenará una evaluación de riesgo de la casa durante la etapa de evaluación. Al igual que la tasación original de tu casa, una tasación de refinanciamiento te da a ti y tu prestamista, una idea aproximada de cuánto vale tu casa.

Los prestamistas exigen tasaciones para dar refinanciamientos porque necesitan saber que el valor de tu casa no ha disminuido desde que la compraste.

Paso 4: Cierre del préstamo

Después de que finalice el proceso de evaluación de riesgo y el tasador termine su estimación, tu prestamista programará una reunión de cierre. En el cierre, tendrás la oportunidad de hacer cualquier pregunta de último momento sobre tu financiamiento, firmar tu nuevo acuerdo de préstamo y completar tu refinanciamiento.

Tu prestamista te enviará un documento llamado declaración de cierre, antes de tu reunión de cierre. Esta declaración de cierre incluye todos los términos de tu préstamo nuevo y un cálculo de cuánto pagarás en costos de cierre. Recuerda informarle a tu prestamista cuando recibas tu Declaración de cierre. Tu prestamista no puede programar el cierre hasta que no acuses recibo de este documento.

Conclusión: Refinanciar después de la quiebra es difícil, pero no imposible

Puede ser frustrante saber que, aunque hayas dejado atrás las dificultades económicas, la realidad es que los prestamistas todavía te juzgarán por tus errores del pasado. Sin embargo, con el tiempo y esfuerzo, podrás refinanciar tu casa y aprovechar tus mejoras económicas.

Si estás listo para dar el siguiente paso hacia tu futuro económico, estamos listos para ayudarte. Envía una solicitud en línea hoy. Nuestro proceso de solicitud en línea está siempre abierto. También puedes llamarnos al (800) 718-8233.