Can You Refinance An ARM Loan To A Fixed-Rate Mortgage?

Cuando te convertiste en propietario de una vivienda, es posible que hayas optado por una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM). Sin embargo, años después, es posible que te estés preguntando si deberías refinanciar a una hipoteca de tasa fija. Analicemos detenidamente cuándo tiene sentido refinanciar, el proceso de refinanciamiento a una hipoteca de tasa fija y otra información importante. De esta manera, podrás decidir si te conviene más quedarte con una ARM o elegir la opción de tasa fija.

¿Puedes refinanciar un préstamo ARM?

Sí, puedes refinanciar una hipoteca con tasa de interés ajustable y es tan fácil como refinanciar cualquier otro préstamo. Al refinanciar, el prestatario reemplaza su préstamo existente con uno nuevo y actualizado, generalmente una hipoteca de tasa fija.

Los requisitos exactos para refinanciar un préstamo ARM varían según el prestamista, por lo que, si estás interesado en refinanciar a una hipoteca de tasa fija, habla con un prestamista hipotecario sobre tu situación particular y conoce los requisitos de ese prestamista.

Antes de decidir si el refinanciamiento es adecuado para ti, también debes comprender los conceptos básicos de las hipotecas de tasa ajustable y tasa fija, y eso es lo que veremos aquí.

Hipoteca con tasa de interés ajustable versus Hipoteca con tasa de interés fija

¿Entonces, cuál es la diferencia entre una hipoteca de tasa interés ajustable y una hipoteca de tasa fija? Principalmente se trata de cómo funcionan las tasas de interés para cada préstamo. Comparemos entre las dos opciones.

¿Qué es una hipoteca de tasa de interés ajustable?

Una hipoteca de tasa de interés ajustable es justo como suena: la tasa de interés de tu hipoteca se ajusta periódicamente durante la vigencia del préstamo. Una ARM comienza con una tasa de interés baja y fija durante un período introductorio de 5, 7 o 10 años. Luego, una vez que finaliza el período inicial, tu tasa se volverá ajustable y cambiará según las tendencias actuales del mercado.

Por lo general, tu tasa de interés se ajustará cada 6 meses o una vez al año, dependiendo de los términos de tu préstamo.  Si tienes una ARM con un período introductorio de 7 años y la tasa de interés programada cambia dos veces al año después de eso, se documentará como una ARM 7/6.  El primer número siempre será la duración del período inicial, y el segundo siempre dirá con qué frecuencia puedes esperar que la tasa se ajuste una vez que finalice ese período.  En el caso de una ARM 7/6, puedes esperar que tu tasa se ajuste cada 6 meses después de tu período inicial de 7 años.

Tasas máximas de las ARM

Las ARM tienen un margen establecido, que es el mínimo al que puede llegar la tasa de interés hasta que el préstamo se pague por completo. Las siguientes tres tasas máximas determinan cuánto puede fluctuar la tasa de interés (al alza o a la baja) en un período específico:

1. Inicial: Inmediatamente después de que finalice la tasa fija
2. Periódico: Entre cada período de tasas
3. Durante la vigencia: Más de 30 años

En la documentación de tu préstamo, verás los límites de tasa expresados como una serie de números con barras diagonales, como 2/1/5. Eso significa que tu primera tasa ajustable no puede fluctuar más de un 2% con respecto a tu tasa introductoria, tu tasa no puede cambiar más del 1% en cada período y tu tasa no puede desviarse más del 5% durante la vigencia de la hipoteca.

Cuándo tiene sentido optar por una ARM

Una ARM podría ser una buena opción si las tasas de interés actuales son altas. Durante el período introductorio, podrías beneficiarte porque es posible que tu prestamista hipotecario tenga la oportunidad de aumentar tu tasa más adelante. Cambiar a una hipoteca de tasa de interés ajustable también podría ser una buena idea si planeas mudarte antes de que termine el período inicial o pagar tu préstamo rápidamente, mientras la tasa de interés es baja.

¿Qué es una hipoteca con tasa fija?

Una hipoteca de tasa fija tiene menos elementos variables y es más predecible para los prestatarios. Como su nombre lo indica, la tasa de interés permanece fija o estable durante la vigencia del préstamo (generalmente hasta 30 años). Eso significa que tu pago mensual se mantendrá igual (excepto por los aumentos de impuestos a la propiedad y del seguro de la vivienda a lo largo de los años) mientras tengas tu hipoteca.

Cuándo tiene sentido optar por una hipoteca de tasa fija

Los prestatarios que quieren pagos predecibles y una tasa de interés que nunca cambie se benefician más de una hipoteca de tasa fija. Si buscas simplificar tus pagos mensuales y quieres asegurar una tasa de interés, una hipoteca de tasa fija es la mejor opción.

¿Cuándo debes considerar refinanciar tu ARM?

Puedes pensar en refinanciar tu ARM (también conocida como refinanciamiento de tasa y plazo o refinanciamiento con desembolso de efectivo) si:

• Quieres la estabilidad presupuestaria de un préstamo con tasa fija.
• Puedes obtener una tasa de interés más baja que la que estás pagando actualmente en tu ARM.
• Estás llegando al final del período introductorio de tu ARM y quieres evitar un potencial aumento de la tasa de interés y un pago hipotecario más alto.
• Quieres un plazo de préstamo más corto.
• Tienes suficiente capital de tu vivienda quieres retirar dinero en efectivo del capital de tu casa.
• Necesitas quitar un nombre del préstamo hipotecario

Para saber si refinanciar tu ARM es una decisión financiera prudente para ti, usa la calculadora de refinanciamiento Rocket Mortgage^®.

Cómo refinanciar de una ARM a una hipoteca de tasa fija

Si decides refinanciar de una ARM a una hipoteca de tasa fija, hay buenas noticias: El proceso de refinanciamiento es relativamente simple y similar a cuando compraste tu casa. Abajo se detallan los pasos que debes seguir.

1. Elige un prestamista

Cuando refinancias, obtienes otro préstamo que el prestamista usa para pagar tu pagaré original. Luego, pagas la nueva hipoteca. No es necesario trabajar con tu prestamista original, aunque mantener al mismo prestamista es una opción. Eres libre de elegir cualquier prestamista que se ajuste mejor a tus necesidades, por lo que puedes comparar antes de comprometerte.

2. Completa tu solicitud

Una vez que hayas elegido un prestamista, es hora de enviar una solicitud para el nuevo préstamo. El prestamista deberá revisar tu economía para asegurarse de que puedas pagar la hipoteca. Los suscriptores analizarán tus ingresos, puntuación de crédito, propiedad, activos y deudas no hipotecarias.

3. Presenta la documentación necesaria

Probablemente deberás entregar talones de pago, estados de cuenta bancarios y formularios W-2 para verificar tus ingresos. Si trabajas por cuenta propia, deberás presentar hasta 2 años de declaraciones de impuestos federales y otros documentos aplicables según lo exija tu programa de préstamos.

4. Fija tu tasa de interés

Las tasas de interés pueden fluctuar entre el momento en que envías tu solicitud de refinanciamiento y el momento en que cierras tu préstamo. Cuando las tasas bajan, este lapso te beneficiará, pero es probable que tu pago hipotecario sea más alto de lo planeado si las tasas suben antes del día de cierre. Afortunadamente, al fijar tu tasa de interés cuando envías la solicitud, puedes evitar que te apliquen una tasa más alta (y un préstamo hipotecario más costoso) en el momento del cierre.

5. Cierra tu nuevo préstamo

Una vez que tu prestamista revise tu solicitud y otra documentación y apruebe el préstamo, estarás listo para el cierre. El proceso de cierre de refinanciamiento es similar al proceso cuando compraste tu casa por primera vez: revisarás los términos y condiciones de tu nuevo préstamo, pagarás los costos de cierre que no hayas incluido en tu nueva hipoteca y firmarás todos los documentos necesarios. Una vez que hayas terminado, tu prestamista pagará tu préstamo original en su totalidad y solo tendrás que hacer los pagos en tu nueva hipoteca.

Requisitos para el refinanciamiento de ARM

Aunque cada prestamista tiene sus propias reglas, aquí hay algunos requisitos generales para tener en cuenta al refinanciar una hipoteca:

• Longitud de la propiedad de la vivienda: Por lo general, deberás ser propietario de la vivienda al menos 6 meses antes de ser elegible para el refinanciamiento.

• Valor líquido: Por lo general, necesitarás al menos un 20% del valor líquido de la vivienda.

• Puntuación de crédito: Para los préstamos convencionales necesitarás una puntuación de crédito mínima de 620. Los préstamos de la FHA, por otro lado, exigen una puntuación mínima de 580 a 620. Para los préstamos de VA, necesitarás una puntuación de al menos 580 para calificar para un refinanciamiento.

• Relación deuda-ingreso (DTI): Tu DTI debe ser inferior al 50%. Un DTI del 50% significa que la mitad de tus ingresos se destina al pago mensual de deudas. Los prestamistas prefieren un DTI más bajo porque indica que la nueva hipoteca no te dejará en una situación económica demasiado ajustada.

Tu vivienda necesitará una tasación

Antes del cierre, es posible que el prestamista deba solicitar una tasación de la propiedad. El prestamista debe verificar que el valor de la vivienda sea superior a la cantidad que estás intentando pedir prestado, que será menor que el saldo de tu préstamo original, por lo que es probable que la tasación sea por una cantidad más alta. Ten en cuenta que el valor de tu casa podría cambiar negativamente, lo que dará como resultado una tasación más baja. Si la tasación se hace correctamente y aprueban tu solicitud, estás listo para cerrar.

Conclusión: Refinancia tu hipoteca de tasa ajustable solo si tiene sentido

A primera vista, refinanciar tu hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija puede parecer muy atractivo. Cambiar a un préstamo de tasa fija puede ayudarte a obtener un pago hipotecario mensual más predecible y evitar que tengas que preocuparte por las fluctuaciones de las tasas de interés año tras año. Sin embargo, debes revisar tu economía para asegurarte de que refinanciar sea lo más conveniente para ti.

Si refinanciar reducirá el estrés que sientes por tu presupuesto o te ayudará a obtener una tasa de interés más baja, cambiar a un préstamo de tasa fija puede ser una excelente opción.

 Si refinanciar tiene sentido, puedes enviar una solicitud en línea.