10 preguntas que hacer al refinanciar

Es importante elegir el prestamista adecuado cuando refinancias tu préstamo hipotecario. El prestamista que elijas determinará qué productos están disponibles, tu tasa de interés y más. Pero ¿qué prestamista es el adecuado para ti?

Te resultará más fácil elegir al prestamista que mejor se adapte a tus necesidades cuando sepas qué preguntas hacer. Abajo, repasaremos 10 preguntas que tal vez quieras hacer para saber cómo funciona el refinanciamiento y qué debes tener en cuenta.

1. ¿Qué tipos de préstamos ofrecen?

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios. Algunos de los tipos de préstamos hipotecarios más frecuentes que puedes ver incluyen:

Préstamo convencional: El tipo de préstamo más frecuente, préstamo convencional cumple las directrices de Fannie Mae y Freddie Mac.

Préstamo de VA: Los préstamos de VA son préstamos respaldados por el gobierno para miembros elegibles de las fuerzas armadas, veteranos y cónyuges sobrevivientes que califican.

Préstamo de FHA: Los préstamos de FHA están respaldados por el gobierno y tienen requisitos de ingresos y crédito más flexibles.

Préstamo de USDA: Los préstamos de USDA son préstamos respaldados por el gobierno que le permiten comprar una casa en un área rural o suburbana calificada. Rocket Mortgage® no está aceptando actualmente solicitudes de préstamo de USDA.

Préstamos jumbo: Un préstamo jumbo es uno que cae por encima de los límites locales de préstamos conformes. Generalmente, eso es $766,550, pero es más alto en Alaska, Hawái y áreas de alto costo. Los límites de los préstamos también aumentan si tienes más unidades. Es importante comparar porque los prestamistas a menudo tienen sus propios estándares y ofertas de préstamos jumbo.

En ciertas ocasiones, los prestatarios pueden beneficiarse de refinanciar su préstamo actual en un tipo de préstamo diferente. Por ejemplo, muchos propietarios de viviendas que tienen un préstamo de FHA lo refinancian a una hipoteca convencional cuando alcanzan el 20 % del capital de su propiedad. Esto les permite deshacerse del requisito del seguro hipotecario en los préstamos de FHA. Pero no todos los prestamistas pueden extender cualquier tipo de préstamo.

Conoce tu tipo de préstamo y pregúntale a tu prestamista qué tipos de préstamos ofrecen. Pregúntale qué tipos de préstamos también calificarían para un refinanciamiento. Esto te ayudará a aprovechar al máximo tu dinero y te preparará para cumplir tus pagos.

2. ¿Qué tipos de refinanciamientos existen?

Existen diferentes tipos de refinanciamientos. Los dos más frecuentes son:

Refinanciamientos de tasas y plazos: Tu tasa hipotecaria es el porcentaje que pagas de interés sobre el préstamo. El plazo de tu hipoteca es el período de tiempo durante el que debes hacer los pagos del préstamo. Como su nombre lo dice, un refinanciamiento de tasa y plazo cambia la tasa y el plazo de tu préstamo hipotecario. Por ejemplo, puedes refinanciar una hipoteca de 15 años a un plazo de 30 años. Cuando refinancias tu tasa o plazo, tu pago mensual cambia sin cambiar tu saldo del principal.

Refinanciamiento con desembolso de efectivo: Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permite aceptar un saldo de préstamo más alto a cambio de pedir dinero en efectivo sobre el capital de tu vivienda. Por ejemplo, supongamos que tienes un saldo del principal de $100,000 en tu préstamo y quieres pagar una deuda de tarjeta de crédito por valor de $20,000. Un refinanciamiento con desembolso de efectivo te permitiría obtener un préstamo por valor de $120,000 y tu prestamista te daría $20,000 de dinero en efectivo.

Pregúntale a tu prestamista sobre los tipos de refinanciamientos que ofrece. Luego pregúntale sobre los beneficios y desventajas de cada uno.

3. ¿Qué necesito para calificar para un refinanciamiento?

Cada prestamista tiene sus propios estándares que debes cumplir para calificar para un refinanciamiento. Pregúntale a tu prestamista qué estándares debes cumplir en las siguientes áreas:

Puntuación de crédito: Tu puntuación de crédito es un número de tres dígitos que representa tu experiencia en el manejo de créditos y préstamos. Tu prestamista debería poder decirte la puntuación de crédito mínimo que necesitas para calificar para cada tipo de préstamo.

Relación deuda-ingreso (DTI): Tu DTI es un porcentaje que le dice a tu prestamista cuánto de tu dinero se destina a gastos regulares y recurrentes. Es menos probable que tengas ahorros y más probable que dejes de hacer un pago hipotecario si tienes un DTI alto. Tu prestamista debería poder mostrarte cómo calcular tu DTI y decirte el DTI máximo que necesitas por tipo de préstamo.

Valor líquido: El valor líquido es el porcentaje del principal de tu préstamo que has pagado. La mayoría de los prestamistas exigen que tengas al menos algo de capital en tu casa antes de poder refinanciar. Tu prestamista debería poder decirte cómo calcular el capital de tu vivienda y cuánto capital necesitas para calificar para un refinanciamiento.

4. ¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y la APR?

Los términos “tasa de interés” y “APR” a menudo se usan indistintamente. Sin embargo, la verdad es que estas tasas en realidad no son lo mismo.

Tu tasa de interés es el porcentaje base que pagas por tu préstamo. Tu tasa porcentual anual (APR) es la tasa de interés más cualquier cargo aplicable y costos de cierre asociados con el préstamo. Cuando veas dos porcentajes mencionados uno al lado del otro, la APR siempre será el número más alto. Esto significa que debes concentrarte en encontrar a los prestamistas que ofrecen las APR más bajas en tasas comparables para los mismos programas de préstamos.

5. ¿Ofrecen tasas inmodificables?

Las tasas de interés de las hipotecas cambian a diario y pueden variar enormemente dependiendo de cómo se mueva el mercado. Aunque los refinanciamientos toman menos tiempo para obtenerlos que tu primer préstamo, aún no se cierran en un día. Una tasa inmodificable te permite fijar la tasa de interés y mantener la misma tasa mientras el prestamista cierra tu préstamo. Esto puede protegerte contra cambios en las tasas de interés del mercado y mantener tu préstamo predecible.

Pregúntale a tu prestamista si ofrece tasas inmodificables. Si lo hacen, pregunta por cuánto tiempo pueden bloquear la tasa y si los bloqueos son gratuitos. También debes preguntar sobre el costo de extender la tasa inmodificable si el refinanciamiento toma más tiempo de lo esperado.

6. ¿Cómo afectará este refinanciamiento mi pago mensual?

El tipo de refinanciamiento que elijas afectará el pago mensual del préstamo. Tu pago mensual disminuirá si refinancias a una APR más baja y mantienes el mismo plazo. Si refinancias a un plazo más largo, tu pago mensual disminuirá, pero pagarás más intereses con el tiempo. Si refinancias a un plazo más corto, tu pago mensual aumentará, pero serás propietario de tu casa antes.

Tu pago mensual generalmente aumenta cuando optas por un refinanciamiento con desembolso de efectivo. Además, si el refinanciamiento te deja con menos del 20 % del capital en la propiedad, es posible que debas pagar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es un tipo de seguro especial que protege a tu prestamista si incumples los pagos del préstamo. Esto puede agregar una cantidad considerable de dólares a tu pago mensual, así que asegúrate de que tu prestamista te informe si tiene un requisito de PMI.

Pregúntale a tu prestamista cómo el refinanciamiento que estás considerando podría afectar tu pago mensual. Tu prestamista debería poder ver la información de tu préstamo y darte un estimado aproximado de lo que pagarías mensualmente.

7. ¿Venderán mi préstamo?

No todos los prestamistas hipotecarios manejan tu préstamo internamente. La mayoría de los prestamistas venden los préstamos que cierran para asegurarse de tener suficiente flujo de dinero en efectivo para continuar ofreciendo préstamos. Algunos prestamistas venden los préstamos que cierran, pero retienen la administración (lo que significa que les harás a ellos el pago cada mes).

Deberías trabajar con un prestamista de refinanciamiento que administre tu préstamo internamente si es posible. Esto hace que sea más fácil para ti ponerte en contacto con el prestamista si tienes alguna pregunta o preocupación sobre tu préstamo.

8. ¿Cuánto capital puedo pedir de desembolso de efectivo?

No puedes pedir el 100 % de desembolso del capital de tu vivienda, excepto en circunstancias excepcionales. La mayoría de los prestamistas exigen que dejes el 20 % del capital en la propiedad. Esto puede afectar tus objetivos de refinanciamiento. Por ejemplo, supongamos que tienes $20,000 de capital en tu casa y $18,000 en deuda de tarjeta de crédito por cubrir. Es posible que desees pagar toda la deuda de tu tarjeta de crédito con un refinanciamiento con desembolso de efectivo y, de ser así, necesitas encontrar un prestamista que te pueda dar un desembolso del 90 % de tu capital. Tales prestamistas pueden ser pocos.

La única excepción a esto es que, generalmente, puedes pedir un desembolso de dinero en efectivo de hasta el 100  % de tu capital en un préstamo de VA si calificas basado en tu puntuación de crédito y la relación DTI. Habla con el prestamista sobre sus requisitos específicos.

Pregúntale al prestamista cuánto del capital disponible puedes pedir de desembolso en efectivo con un refinanciamiento. Compara el porcentaje del prestamista con el capital actual de tu casa y mira si es suficiente para lograr tus objetivos. Es posible que quieras buscar diferentes prestamistas o reconsiderar si debieras refinanciar si no te pueden dar un desembolso de dinero en efectivo para pagar tu deuda o completar el proyecto que quieres financiar. También podrías esperar algunos pagos mensuales más hasta que tengas la cantidad correcta de capital.

9. ¿Qué tipo de gastos de cierre puedo esperar?

Debes pagar gastos de cierre al prestamista cuando finalice el refinanciamiento, al igual que cuando obtuviste el préstamo original. Los gastos de cierre específicos que pagarás varían según el lugar donde vivas y el prestamista que elijas.

El refinanciamiento promedio tiene costos de cierre que equivalen a alrededor del 2 al 5 % del valor total del préstamo. Pregúntale a tu prestamista qué costos de cierre probablemente tendrás que pagar. También debes preguntarle al prestamista si tiene la opción de transferir los costos de cierre al principal del préstamo.

10. ¿Qué es una declaración de cierre?

Dependiendo de cuándo obtuviste el préstamo hipotecario original, es posible que estés familiarizado con el proceso de declaración de cierre. Recibirás una declaración de cierre 3 días laborables antes de cerrar el refinanciamiento. Incluirá información sobre el nuevo plazo, la APR y cualquier gasto de cierre que debas pagar. Debes reconocer al prestamista que tuviste la oportunidad de leer y revisar la declaración de cierre antes de que puedan programar tu reunión de cierre.

Pregúntale a tu prestamista cómo recibirás la Declaración de cierre y cómo puedes acusar recibo. También pídale a tu prestamista que te guíe durante el proceso de cierre. Deberían poder decirte qué llevar al cierre, quién estará allí y qué sucederá en la reunión.

Conclusión

Conoce las preguntas correctas que debes hacer al refinanciar para ayudarte a elegir un prestamista confiable. Primero, pregúntale a cada prestamista qué tipos de préstamos ofrecen, los tipos de opciones de refinanciamiento disponibles y cómo calificar para cada uno. Luego prueba el conocimiento del prestamista preguntándole sobre la diferencia entre la tasa de interés y la APR, cómo cambiará tu pago mensual y qué información tiene la Declaración de cierre. También debes preguntarle al prestamista sobre las tasas inmodificables y los gastos de cierre promedio. Esto te permite elegir un prestamista que puedas pagar. Finalmente, pregúntale al prestamista si venderá tu préstamo; busca un prestamista que administre los préstamos internamente.

Prepárate para un refinanciamiento exitoso. Recuerda tomarte el tiempo para hacerle muchas preguntas al prestamista, y no tengas miedo de buscar prestamistas antes de enviar una solicitud para un refinanciamiento.