Lo que debes saber sobre financiar una casa manufacturada

Los precios de las casas parecen estar en constante aumento, creando un reto de capacidad de pago para quienes quisieran comprar una para echar raíces. Si hubiera una casa construida según los estrictos estándares federales y disponible a una fracción del precio de las viviendas tradicionales construidas en el lugar, probablemente sería una opción muy atractiva. Esa es la promesa de las casas manufacturadas.

Si estás considerando comprar una, debes saber qué esperar en términos del financiamiento de este tipo de casas. Rocket Mortgage^® ofrece financiamiento convencional para casas manufacturadas elegibles. Veremos estas casas comparadas con otras opciones de préstamos y hablaremos de lo que los vendedores deben saber para dar a los compradores acceso a los mejores términos y condiciones para los préstamos.

¿Qué es una casa manufacturada?

Una casa manufacturada se construye completamente en una fábrica antes de cargarse a un camión y transportarse al terreno donde va a quedar. Durante el transporte, se fijan a ruedas y un chasis. Pueden dejarse de esta manera al momento de la entrega. Sin embargo, el financiamiento puede ser más favorable si la casa se fija a cimientos permanentes.

Teniendo en cuenta tanto la forma en que solían clasificarse estas casas como las percepciones tradicionales, las casas manufacturadas a menudo se han asociado con casas rodantes. Esto es un concepto erróneo ya que los planos de planta modernos de las casas manufacturadas vienen en una variedad de formas y tamaños. En muchos casos, un observador casual nunca sabría la diferencia entre una casa manufacturada y una casa tradicional construida en el lugar.

Casas manufacturadas vs. móviles

Todas las casas manufacturadas construidas después del 15 de junio de 1976 tienen una etiqueta del HUD y una placa de datos que significa que cumplen los estándares del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Las casas construidas antes de esa fecha suelen llamarse “casas móviles”.

Estas casas no se construyeron con las mismas especificaciones de seguridad y durabilidad en mente. Las opciones de financiamiento pueden ser más limitadas. Rocket Mortgage no ofrece financiamiento para las casas manufacturadas o móviles construidas antes del 15 de junio de 1976

Beneficios de las casas manufacturadas

Los grandes beneficios de comprar una casa manufacturada son mejor capacidad de pago cuando se compara con las casas tradicionales, junto con estrictos estándares de construcción obligatorios a nivel federal. La construcción también es mucho más rápida.

Más asequible

Construir en una fábrica con planos y material estandarizados da lugar a numerosas eficiencias de costos y operación que hacen que las casas manufacturadas sean más asequibles comparadas con las casas que se construyen en el lugar.

De acuerdo con el Manufactured Housing Institute, el promedio del costo de una casa manufacturada antes de incluir el terreno era $108,100, comparado con $365,904 por una casa construida en el lugar. En términos de costo por pie cuadrado, el precio es casi la mitad. Para una casa construida en el lugar, estamos viendo un costo de $143.83 por pie cuadrado comparado con $72.21 de la casa manufacturada promedio.

La combinación de préstamos más pequeños gracias a la asequibilidad de las casas manufacturadas y las tasas más bajas disponibles bajo una hipoteca convencional significan que más personas podrán comprar una casa. Ser propietario de una vivienda es uno de los mayores indicadores de la capacidad para transmitir riqueza generacional.

Seguras y duraderas

Desde 1976, las casas manufacturadas han tenido que cumplir el código federal del HUD. Se trata de estándares nacionales relacionados con el diseño y la construcción de viviendas, la resistencia y durabilidad, la resistencia al fuego y la eficiencia energética.

En las casas construidas desde principios de la década de 1990, se han implementado estándares mejorados de energía y ventilación, junto con estándares de resistencia al viento para mitigar los daños causados por los huracanes.

Además, las casas prefabricadas usan el mismo material de construcción que las casas construidas en el sitio. También existen reglamentaciones de seguridad sobre dónde se pone el material combustible y es obligatorio instalar detectores de humo. El proceso de construcción se inspecciona continuamente.

Las casas construidas en el sitio se construyen según los códigos locales, que pueden variar mucho según el lugar. Con una casa manufacturada, hay un estándar y sabes lo que recibirás.

Construcciones más rápidas

Una de las ventajas de construir en una fábrica es la mayor eficiencia que eso le da al proceso de construcción. El entorno de fábrica permite la producción en cadena y un ambiente controlado. No terminas con atrasos por mal tiempo. El material de construcción no se daña y la mano de obra está altamente capacitada en su parte del trabajo.

Financiamiento de una casa manufacturada

Para el financiamiento de una casa prefabricada, dos de las opciones tradicionales han sido los préstamos personales y lo que se conoce como hipoteca prendaria (chattel mortgage). Echemos un breve vistazo a estas opciones antes de ver por qué una hipoteca convencional puede ser la mejor opción para la mayoría de las personas que tienen su propio terreno.

Un préstamo personal es un préstamo sin garantía, lo que significa que, si no lo pagas, el prestamista no puede incautar nada como colateral. Como no hay nada que respalde el préstamo aparte de las verificaciones evaluación de riesgo de tu solvencia crediticia, las tasas de interés para estos préstamos tienden a ser más altas. El tamaño del préstamo que puedes obtener también es comparativamente menor y los plazos son de 2 a 7 años.

Las hipotecas prendarias son hipotecas para bienes personales no vinculados a un terreno. Este tipo de hipoteca se usa típicamente si alquilas el terreno donde está tu propiedad. Aunque no es tan alta como la tasa de un préstamo personal, las tasas de los préstamos prendarios siguen siendo más altas porque solo se trata de bienes personales y tú aún conservas el terreno te atrasas. También hay plazos más cortos y todavía no puedes pedir prestado tanto como lo harías con una hipoteca normal.

Una hipoteca convencional es probablemente la opción de financiamiento más atractiva si tu casa está sobre cimientos permanentes y el terreno y la casa están unidos como una propiedad inmobiliaria.

Podrás obtener una tasa hipotecaria convencional normal, que son unas de las tasas más bajas disponibles. Además, tienes la opción de financiar hasta por 30 años si lo deseas. Por último, hay tasas fijas y ajustables así que hay mucha más flexibilidad en términos de opciones de préstamo.

Calificar para una hipoteca convencional para una casa manufacturada

Cuando aplicas para una hipoteca convencional para comprar o refinanciar una casa manufacturada, hay calificaciones para ti como cliente y para la propiedad en sí. Veamos primero las calificaciones personales.

• Puntuación de crédito: necesitarás una puntuación FICO^® mínima de 620 o más.
• Relación deuda-ingresos (DTI): DTI se refiere al porcentaje de tus ingresos brutos que usas para hacer los pagos mínimos mensuales de tus deudas. La DTI con la que puedes calificar para una casa manufacturada que sirva como tu residencia principal dependerá de factores que incluyen tu puntuación de crédito y el tamaño de tu down payment, entre otros. En general, se recomienda que mantengas tu DTI en 43% o menos para calificar para la mayoría de las opciones de hipoteca.
• Down payment o cantidad de capital: tu down payment debe ser por lo menos el 5% si quieres comprar una casa manufacturada o hacer un refinanciamiento de la tasa/plazo de tu préstamo actual. Si quieres retirar efectivo de la vivienda, deberás dejar al menos el 35% del capital acumulado. Si vas a retirar efectivo, la propiedad no puede ser una casa de una sola sección y el plazo máximo del préstamo es de 20 años.

Más allá de los requisitos financieros personales, hay algunas restricciones sobre la vivienda en sí que queremos señalar.

• Título: el título debe mostrar que ambos el terreno y la casa en sí están unidos y representan un bien inmueble. Hablaremos más de eso más abajo.
• Cimientos: la casa debe estar sobre cimientos permanentes. El enganche de remolque, las ruedas y los ejes se deben quitar.
• Edad de la casa: para obtener un préstamo con Rocket Mortgage, la casa debe haber sido fabricada después del 15 de junio de 1976.
• Número de unidades: hacemos préstamos para propiedades de una unidad.

Lo que los vendedores deben saber

Si eres vendedor, hacer que tu casa cumpla los requisitos para obtener una hipoteca convencional tradicional es ventajoso para ti. Como permite a los compradores recibir financiamiento en términos mucho más atractivos, hacerlo podría aumentar considerablemente tu grupo de posibles ofertas. Estas son cuatro cosas que debes confirmar antes de vender:

1. ¿Es un bien inmueble? Para que los compradores puedan financiar su compra con una hipoteca tradicional, la casa tiene que un bien inmueble. Eso significa que está fijada permanentemente al terreno y que el terreno y la casa pagan impuestos juntos. Esto lo deberías poder ver en el título.
2. ¿Hay un título de vehículo pendiente? A menudo, las casas manufacturadas comienzan su vida tratadas como un vehículo a efectos del título. No todos los estados requieren que se entregue el título del vehículo para convertir la casa en un bien inmueble. Sin embargo, al vender, resolver esto puede significar tiempo y costos adicionales. Si el título del vehículo está solo a nombre del vendedor, recomendamos entregarlo por adelantado para evitar estos problemas.
3. ¿Tienes la placa de datos y los certificados del HUD? Si cualquiera de estos no está o esta dañado, el prestamista y el tasador tendrán que recibir cartas del Institute for Building Technology Safety. Estas cartas sirven de evidencia de que la casa pasó la inspección inicial del HUD. Si tienes que pedir las cartas, eso tiene un costo y puedo tomar hasta 2 semanas. Tener la información disponible con antelación ayuda a evitar atrasos.
4. ¿Tiene adiciones la casa? Si las tiene, necesitarás evidencia de una inspección estructural hecha por el condado o alguien aprobado por el condado. No importa si la inspección se hace en el momento de hacer la adición o después, pero es necesario confirmar que la casa puede soportar la carga que implica la adición.

Aunque hasta este momento hemos estado hablando de asegurarte de que estás listo para vender tu casa, deberás cumplir todos los mismos requisitos para refinanciar tu préstamo actual en una hipoteca convencional.

Pon en orden tu seguro

Una de las cosas importantes que necesitas no solo para obtener una hipoteca, sino para proteger tu inversión, es el seguro de la vivienda. Sin embargo, la industria no siempre está diseñada pensando en los propietarios de casas manufacturadas.

Nuestra empresa hermana CoverTree ofrece un seguro de la vivienda que está creado desde cero para casas manufacturadas. Además, es totalmente digital, así que olvídate del fax, el papeleo tedioso y las esperas en el teléfono.

Puedes obtener una cotización en línea y ahorrar hasta el 40% en 3 minutos. Puede ayudar a proteger tu casa, otras estructuras y tus pertenencias. También ofrecen cobertura de responsabilidad personal y de pérdida de uso, todo a un precio justo que no afectará tu bolsillo. Si tienes un reclamo, recibirás apoyo de su equipo en los EE. UU.

Conclusión

Las casas manufacturadas se construyen según estándares del HUD completamente en una fábrica antes de transportarse al terreno donde se ubicarán. Esto significa que se aplica un conjunto único de normativas de seguridad y se pueden construir usando un método de línea de ensamblaje. Esto permite construir las casas mucho más rápido y de manera más económica, a menudo siendo casi indistinguibles de las casas construidas tradicionalmente en el lugar.

Si estás financiando una casa manufacturada, una hipoteca convencional es mucho más asequible que un préstamo personal o una hipoteca prendaria. Solo tienes que estar listo. Además de calificar financieramente, la casa debe ser un bien inmueble (estructura y terreno gravados juntos) y estar sobre un cimiento permanente.

Si te interesa comprar o refinanciar una casa manufacturada, puedes enviar una solicitud en línea o llamarnos al (800) 718-8233.