Préstamo totalmente amortizado: Una definición

Ya sea que estés solicitando una hipoteca o cualquier otro tipo de financiamiento, es una buena idea asegurarte de comprender el modelo, según el cual se pagan estos préstamos. De esta manera, puedes educarte antes de asumir la obligación de pago.

La mayoría de los préstamos, incluyendo los pagos hipotecarios, pagan tanto el principal como los intereses durante el plazo del préstamo. Lo que difiere de un préstamo a otro es la relación entre los dos, que determina la tasa a la que se pagan el principal y los intereses. En este artículo, analizaremos la amortización total de los préstamos y los contrastaremos con otras estructuras de pago.

¿Qué es un préstamo totalmente amortizado?

Un pago totalmente amortizado es aquel en el que, si haces todos los pagos de acuerdo con el programa original de tu préstamo a plazo, el préstamo se pagará por completo al final del plazo.

La palabra amortización simplemente se refiere a la cantidad de principal e intereses pagados cada mes durante el transcurso del plazo de su préstamo. Al principio de un préstamo, la gran mayoría de tu pago se destina a intereses. En el transcurso del plazo de tu préstamo, la balanza se inclina lentamente hacia el otro extremo y casi al final del plazo, todo tu pago se destina a pagar el principal o el saldo del préstamo.

Amortización total de los pagos de una hipoteca de tasa fija

Con una hipoteca de tasa fija, tu tasa de interés siempre permanece igual. Lo único que cambia es la cantidad relativa de principal e interés que se paga mes a mes. Al comienzo del préstamo, pagas mucho más de intereses que de principal. Con el tiempo, la balanza se inclina en la otra dirección. Como ejemplo, ve el programa de amortización abajo para un préstamo a 17 años, con una tasa de interés del 4.25 %.

Pagos de amortización total en una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM)

En una hipoteca con tasa de interés ajustable aún tienes pagos de amortización total, aunque la tasa de interés puede subir o bajar al final del período inicial de tasa fija. El período inicial es cuánto tiempo permanece fija tu tasa de interés al comienzo del préstamo. Este período suele ser de 5, 7 o 10 años. Cuando comparas hipotecas con tasa de interés ajustable, es importante saber lo que estás viendo al comparar tasas. Si ves un 5/1 ARM con límites 2/2/5, eso significa que la tasa inicial permanecerá fija durante 5 años y cambiará una vez al año después de eso. Los límites son cuánto puedes aumentar el pago. En este caso, el pago podría aumentar un 2 % en el primer ajuste y un 2 % en cada ajuste posterior. Sin embargo, en ningún caso el pago puede aumentar más del 5 % durante toda la vida del préstamo. Lo único que limita cuánto puedes disminuir un pago es el margen del préstamo, que se estipulará en la documentación de tu hipoteca.

Esto no es siempre el caso, pero es habitual que los ARM tengan plazos de 30 años. El pago se vuelve a amortizar sobre el resto del préstamo para que tu saldo sea cero al final del plazo.

Ventajas de los préstamos totalmente amortizados

Un préstamo totalmente amortizado le permite presupuestar más fácilmente porque sabe cómo se divide el pago mensual de su préstamo. Suponiendo que eliges una hipoteca de tasa fija, siempre sabrás cuál será el pago hipotecario durante la vigencia del préstamo.

Desventajas de los préstamos totalmente amortizados

Una gran desventaja de los préstamos totalmente amortizados es que exigen que pagas gran parte de los intereses por adelantado, particularmente en los primeros cinco años del préstamo. Esto significa que, si vendes tu casa en unos años, no tendrás mucho que mostrar en términos de capital.

Préstamos totalmente amortizados versus Pagos de interés solamente

En contraste con los pagos de amortización total, algunas personas optan por préstamos que solo exigen que pagues intereses por un período de tiempo. Estos a menudo se pueden denominar hipotecas de interés solamente. Por ejemplo, pueden ser atractivos para las personas que quieren poder comprar una casa, pero mantener un pago mensual bajo por un tiempo.

Hay un par de maneras diferentes en que funcionan. Algunos préstamos tienen pagos de interés solamente por un período de tiempo antes de la transición de pagos de amortización total para el resto del plazo. Por ejemplo, si un préstamo tenía un plazo de 30 años, los primeros 10 años podrían exigir que el cliente solo pague intereses. Después de eso, los pagos de principal e intereses se harían por los 20 años restantes o hasta que se pague al préstamo.

Es posible liquidar el principal mientras estás en la parte del préstamo que solo recibe intereses para evitar que el cambio en el pago sea tan impactante cuando se amortiza el préstamo durante el resto del plazo. Si tienes un pago global para pagar el saldo total al final del plazo, pagar el principal puede ayudarte a reducir la cantidad que tiene que pagar o refinanciar. Solo ten en cuenta las posibles sanciones por pago por adelantado. Rocket Mortgage® no ofrece préstamos de interés solamente.

Preguntas frecuentes sobre préstamos totalmente amortizados

¿Qué es un programa de amortización?

Un programa de amortización muestra cómo se desglosan los pagos del prestatario durante la vigencia del préstamo. Como se mencionó anteriormente, la mayoría de los pagos de los primeros cinco años del préstamo se destinan a intereses.

¿Puedo liquidar anticipadamente un préstamo totalmente amortizado?

Pagar anticipadamente un préstamo totalmente amortizado puede ayudarte a ahorrar dinero en intereses. Asegúrate de confirmar si tu prestamista cobra una multa por pago anticipado si pagas tu préstamo antes de tiempo.

¿Cuál es un buen ejemplo de un préstamo totalmente amortizado?

Los préstamos totalmente amortizados generalmente son préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles o préstamos personales. Pueden ser garantizados (respaldados por los activos del prestatario) o no garantizados.

Conclusión

Los préstamos totalmente amortizados tienen programas tales que la cantidad de tu pago que se destina al principal y los intereses cambian con el tiempo para que tu saldo esté completamente pagado al final del plazo del préstamo.

En cuanto a los beneficios, un préstamo totalmente amortizado da la certeza de que podrás pagar el préstamo en incrementos mensuales a lo largo del tiempo y pagar la totalidad del préstamo al final del plazo.

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