¿Puedo hacer pagos solo del principal en mi hipoteca?

Después de comprar una casa, debes comenzar a reducir tu préstamo hipotecario. Dependiendo del plazo, podrían ser 30 años de pagos fijos, compuestos de principal e intereses. Esto te puede dejar preguntándote cómo puedes ir bajando el saldo más rápido. Una opción es hacer pagos solo de principal. Hacer estos pagos adicionales a veces puede ayudar a reducir los intereses y acortar la duración del préstamo hipotecario, pero ¿es lo mejor para ti?

Este artículo te dirá la información esencial que debes saber sobre los pagos solo de principal, y cómo te pueden ayudar a ir pagando tu hipoteca más rápido.

Un pago de la hipoteca solo del principal, también conocido como pago adicional de principal, es un pago complementario que se aplica directamente a la cantidad de principal de tu préstamo hipotecario. Es más que la cantidad mensual programada, posiblemente ahorrándote intereses y ayudándote a terminar tu hipoteca antes de lo planeado.

Es posible que tengas que decirle a tu prestamista que quieres aplicar los fondos adicionales al principal y no a los intereses.

Cuando haces los pagos del préstamo hipotecario, tu dinero se divide para cubrir dos costos (además de los impuestos y los seguros): el principal y los intereses. Una vez comienzas a hacer estos pagos, comienza un proceso que se llama amortización. Puedes revisar tu tabla de amortización de la hipoteca para ver cuánto de tu pago mensual se aplica al principal y cuánto a los intereses.

La mayoría del dinero está dedicado a los intereses durante los primeros años. Como los intereses están basados en la cantidad de principal, disminuir el principal antes de lo programado en una hipoteca de tasa fija afecta tus intereses.

Entonces, hacer más pagos al principal disminuye la cantidad de dinero sobre la que pagarás intereses antes de que se puedan acumular.

No importa cuántos pagos solo de principal hagas al préstamo, el pago mensual seguirá igual a menos que recalcules tu hipoteca. Si no haces nada más que hacer pagos adicionales al principal, automáticamente ahorrarás más dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo y harás menos pagos mensuales de la misma cantidad.

Dicho esto, si estás tratando de intercambiar tu bono de fin de año por pagos mensuales más bajos, quizá quieras considerar recalcular tu hipoteca. Por lo general, tendrías que pagar una suma total mínima de $5,000 (consulta la letra pequeña de los términos de tu préstamo) para calificar, y pagar un pequeño cargo por servicio. El prestamista reamortizaría la nueva cantidad de principal para el resto del plazo del préstamo, con la misma tasa de interés, para obtener un pago mensual más bajo.

Considera presupuestar un poco de más dinero cada mes para hacer un pago adicional al principal para reducir el saldo del principal. Tienes varias maneras de hacerlo.

Una es hacer pagos más frecuentes o esperar a juntarlos y hacer un solo pago anual grande. O, podrías pagar una suma más grande en cada cuota mensual, lo que te ayudaría a evitar posibles cargos. Por último, puedes esperar hasta tener una entrada de dinero adicional, como recibir un regalo o una herencia.

Pero recuerda, asegúrate de verificar con tu prestamista que los pagos de más que estás haciendo se acrediten directamente a tu principal. Los clientes de Rocket Mortgage^® siempre pueden hacer un solo pago al principal.

Ahora que sabes lo básico, considera los siguientes beneficios e inconvenientes de hacer pagos al principal:

Ventajas

Ahorrar en intereses: los prestatarios pueden ahorrar dinero en intereses pagando más de lo que deben cada mes.

Acortar el plazo: reducir el saldo puede acortar el plazo del préstamo y terminarías pagando tu hipoteca antes de tiempo.

Pagar otra deuda: te da la oportunidad de centrar tu atención en otra deuda, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o de autos, y mejorar tu posición financiera.

Futuro económico prometedor: pagar tu hipoteca antes de lo planeado te permite usar ese dinero en otra cosa (después de que esté completamente pagada).

Desventajas

Posibles cargos: algunos bancos cobran un cargo (o cargos) por hacer pagos adicionales cada mes. Nosotros no.

Multas por pago por adelantado: si pagas tu préstamo antes de lo programado, podrías estar sujeto a una multa por pago por adelantado de tu prestamista. Rocket Mortgage no cobra multas por pago por adelantado.

Menos fondos: hacer pagos adicionales significa que no puedes usar ese dinero para otra cosa, como crear un fondo para emergencias o invertir.

Hay algunas alternativas a hacer pagos solo de principal. Considera lo siguiente:

Pagos de la hipoteca cada dos semanas

Programar pagos de la hipoteca cada dos semanas puede darle a un prestatario un pago mensual completo extra al año. Esto reducirá los intereses acumulados y puede acortar el plazo de tu préstamo en varios años.

Refinanciar

Refinancia tu hipoteca de plazo más largo, como un préstamo de tasa fija a 30 años, a un plazo más corto, como un préstamo a 15 años. También te puede ayudar a terminar de pagar tu préstamo antes. El prestamista podría bajarte la tasa de interés como resultado, aunque más de tu cuota mensual se aplicaría al principal.

¿Es mejor pagar el principal o los intereses de una hipoteca?

Pagar más del principal puede reducir los intereses que pagarás con el tiempo, como lo hablamos arriba. Además, cada pago que haces al principal acumula capital sobre tu casa, por lo que puedes acumular capital más rápido haciendo pagos solo de principal adicionales.

¿Reducen los pagos mensuales los pagos solo de principal?

Como mencionamos arriba, hacer pagos solo de principal no reduce los pagos mensuales en sí. Para eso, tendrás que recalcular tu hipoteca o refinanciar, o probar otras maneras de reducir el pago de la hipoteca.

¿Hay estados que no permiten pagos solo de principal?

Los pagos solo de principal en las hipotecas están permitidos en todos los estados, pero no necesariamente por todos los prestamistas. Habla con tu prestamista para saber si puedes hacer pagos adicionales al principal. Rocket Mortgage sí lo permite.

No sentirás la recompensa de inmediato, pero incluso un pequeño pago adicional de principal te puede ahorrar miles de dólares en intereses en el camino. Si tienes un fondo para emergencias ahorrado, no tienes deudas en las que pagas altos intereses, una sólida cartera de inversión, ingresos estables y los medios para ir reduciendo tu saldo de principal, entonces esta estrategia de pago podría funcionar para ti.

Si estás listo para dar el siguiente paso para tu propio futuro financiero, comienza hoy mismo con Rocket Mortgage.