Cómo reducir tu pago hipotecario

¿Quieres tomarte un respiro en tu presupuesto? Reducir el pago hipotecario puede ser una excelente manera de liberar fondos para otros compromisos económicos.

Veamos todas las maneras en que puedes ahorrar dinero en el pago mensual de una hipoteca.

1. Refinanciamiento con una tasa de interés más baja

Una tasa de interés más baja puede significar grandes ahorros. Por ejemplo, en un préstamo fijo de $200,000 a 30 años, reducir la tasa de interés en un 1% puede significar un ahorro mensual de casi $120.

Si quieres reducir el pago hipotecario, vigila el mercado. Busca tasas que sean más bajas que tu tasa de interés actual. Cuando las tasas hipotecarias bajen, comunícate con tu prestamista para fijar tu tasa.

Otra manera de obtener una tasa más baja es negociar tu tasa con puntos. Los puntos de descuento hipotecarios son el pago anticipado de interés como parte de los costos de cierre para obtener una tasa más baja. Un punto es el 1% de la cantidad del préstamo. Por ejemplo, en un préstamo de $200,000, un punto te costaría $2,000 al cierre. Un punto de hipoteca generalmente da como resultado una reducción de la tasa de .25% a .5%.

Si los puntos de descuento tienen sentido para ti generalmente es una cuestión de cuánto tiempo planeas quedarte en la casa. Si solo te ves en la casa por algunos años más, probablemente sea menos costoso pagar una tasa de interés ligeramente más alta. Sin embargo, reducir tu tasa en medio punto porcentual podría ahorrarte miles en el transcurso de un préstamo de 30 años.

Ten en cuenta que los refinanciamientos de hipotecas son diferentes de un recálculo de la hipoteca, que es un pago global que pagas por el principal restante. Sin embargo, ambos pueden darte la oportunidad de reducir tu factura hipotecaria.

2. Deshazte del seguro hipotecario

El seguro hipotecario puede agregar bastante dinero al pago mensual de un prestatario. La manera de deshacerte del seguro hipotecario depende del tipo de préstamo que tienes.

Cómo deshacerte de la prima del seguro de hipoteca FHA

Si obtuviste tu préstamo de FHA después del 1 de junio de 2013, es posible que pagues una prima del seguro hipotecario (MIP). Si haces un pago inicial de más del 10%, tendrás que pagar la MIP durante los primeros 11 años, pero si haces un pago inicial de menos del 10%, la MIP se exige durante la vigencia de tu préstamo.

Si no puedes dejar de pagar la MIP, el refinanciamiento en un préstamo convencional puede ser tu mejor opción, pero todo se reduce a la cantidad de capital que tienes. Si tienes menos del 20% del capital de tu casa, obtener un préstamo convencional puede significar simplemente cambiar la MIP por un seguro hipotecario privado (PMI). Pero si tienes un capital del 20%, no tendrás que pagar PMI en un préstamo convencional.

Para determinar cuánto capital tienes, necesitarás saber cuánto vale tu casa. Cuando refinancias, tu prestamista hipotecario exigirá una tasación de la vivienda para determinar el valor. Tu capital estará basado en el valor de tu casa cuando la refinancias, no en el valor líquido de la vivienda cuando la compraste. Para averiguar cuánto capital tienes, simplemente resta el saldo actual de tu préstamo (cuánto debes) del valor actual de tu vivienda.

Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado

Si no hiciste un pago inicial de 20% cuando compraste tu casa, probablemente estás pagando un seguro hipotecario privado (PMI) como parte de tu pago mensual. El PMI protege a tu prestamista en caso de que incumplas con el pago de tu préstamo.

Deshacerse del PMI no necesariamente exige un refinanciamiento. Una vez que alcanzas 20% del capital de tu casa, puedes pedir a tu prestamista que quite el PMI. Estos son algunos consejos para tener en cuenta sobre esto:

• Si alcanzaste el 20% del capital como resultado del aumento del valor de tu vivienda o de más pagos, es posible que tu prestamista exija una tasación.
• Si alcanzaste el 20% de capital en tu programa de pagos normales (por ejemplo, no hiciste ningún pago más), tu prestamista no exigirá ninguna tasación.
• Una vez que alcances el 22% del capital de acuerdo con tu programa de pagos normales, tu prestamista debe cancelar automáticamente el PMI de tu préstamo.

Si el 20% de capital todavía está fuera de tu alcance, un refinanciamiento con un seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI) podría ser una forma de deshacerte de los pagos mensuales del PMI. Con LPMI, puedes pagar el PMI por adelantado en una suma total u optar por una tasa de interés ligeramente más alta. Esto te permite ahorrar dinero ya que el interés de la hipoteca es deducible de impuestos, pero el PMI no lo es.

3. Extiende el plazo de tu hipoteca

Si tu objetivo es un pago más bajo, extender el plazo de tu hipoteca con un nuevo préstamo o una modificación del préstamo puede ayudarte a lograrlo. Un plazo de hipoteca más largo distribuye el saldo del préstamo entre más pagos.

Este es un ejemplo: supongamos que compraste tu casa hace 10 años con un préstamo fijo de $200,000 a 30 años. Sin tener en cuenta los impuestos y el seguro, tu pago, al 4.5% de interés, es $1,013.

Ahora supongamos que quieres reducir el pago hipotecario. Dado que has estado pagando tu préstamo durante 10 años, redujiste el saldo alrededor de $160,000. Al obtener un nuevo préstamo fijo a 30 años, distribuirías el saldo más pequeño en 30 años. Tu nuevo pago, con la misma tasa de interés, sería solo $811. Eso es un ahorro de más de $300 al mes.

4. Compara precio de seguros para propietarios de vivienda más asequibles

Si estás pagando tu seguro de la vivienda como parte del pago mensual de una hipoteca, entonces buscar una mejor tasa de seguro de la vivienda podría ser una manera fácil de reducir tu pago mensual total.

Llama a las compañías de seguros para obtener cotizaciones y no dudes en pedir descuentos. Podrías ahorrar dinero según ciertas características de tu vivienda, como sistemas de seguridad y alarmas contra incendios. Podrías ser elegible para un descuento basado en tu empleador o estado laboral. Y combinar tu seguro de la vivienda con tu seguro de auto y otras pólizas también podría ahorrarte dinero.

También puedes revisar tus coberturas para asegurarte de que no estás pagando de más por algo que no necesitas. Si puedes pagarlo, aumentar tus deducibles es una manera segura de asegurarte de que tus primas sean más bajas. Solo asegúrate de saber qué cobertura exige tu prestamista si estás reduciendo o eliminando algo. Un buen agente de seguros debería poder ayudarte a encontrar formas de ahorrar dinero mientras te aseguras de que todas tus bases están cubiertas.

5. Apela tus impuestos sobre la propiedad

Si tienes una cuenta de depósito en garantía en tu hipoteca, probablemente estés pagando tus impuestos sobre la propiedad como parte del pago mensual de una hipoteca.

Tus impuestos sobre la propiedad se basan en la tasación fiscal que hace tu condado. El asesor determina el valor de tu casa y terreno después de hacer un análisis profundo. Si el asesor valora tu casa demasiado alto, terminarás pagando más impuestos de los que realmente debes pagar.

Generalmente, puedes averiguar el valor fiscal de tu propiedad mirando tu factura de impuestos o visitando el sitio web de la oficina local de registro de tu condado. Si crees que tu casa está sobrevaluada, puedes protestar la evaluación. Llega preparado con una lista de casas comparables vendidas recientemente o una tasación, si tienes una. Una evaluación reducida podría significar impuestos sobre la propiedad más bajos y un pago hipotecario mensual asequible.

La conclusión de reducir tu pago hipotecario

Puedes reducir tu pago hipotecario refinanciando a una tasa de interés más baja, eliminando tu seguro hipotecario, alargando el plazo de tu préstamo, buscando una mejor tasa del seguro de la vivienda o apelando tus impuestos sobre la propiedad.

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