Préstamo del VA para propiedad de inversión: ¿Puedes usar uno?

Los préstamos hipotecarios del VA son una opción de préstamo popular para militares en servicio activo y veteranos que califican, junto con cónyuges supervivientes elegibles. El Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) respalda estos préstamos y típicamente no necesitan pago inicial. También ofrecen tasas de interés competitivas y otros beneficios especiales.

Si calificas para un préstamo del VA, es posible que te estés preguntando si puedes usarlo para comprar una propiedad de inversión.

Vamos a responder a esta pregunta y luego profundizar en los conceptos básicos del derecho a beneficios del VA, para que tengas una comprensión clara de lo que puedes y no puedes hacer cuando se trata de comprar una propiedad de inversión con un préstamo del VA.

¿Puedes usar un préstamo del VA para una propiedad de inversión?

Los préstamos del VA están destinados a usarse para residencias principales, lo que significa que el prestatario tiene que vivir en la casa durante la mayor parte del año. Sin embargo, esto no significa que usar un préstamo del VA para una propiedad de inversión esté completamente descartado. Existen un par de excepciones que te permiten usar un préstamo del VA para invertir en bienes raíces.

Formas de usar un préstamo del VA para una propiedad de inversión

Formas de usar un préstamo del VA para tu residencia principal, pero todavía hay algunas formas de usar tu residencia principal como propiedad de inversión para ayudarte a ganar un poco más de ingresos. Veamos algunas formas creativas en que puedes hacerlo.  

Más espacio en tu residencia principal

Si tienes una propiedad lo suficientemente grande como para alquilar una habitación o incluso una casa de huéspedes, puedes hacerlo para obtener ingresos por el alquiler. Siempre que la propiedad sea tu residencia principal, cómo alquiles tus habitaciones depende de ti, y puedes usar un préstamo de VA para financiar la compra de la propiedad. Si planeas seguir este camino, recuerda obtener la aprobación de tu hipoteca al inicio del proceso. Esto te dará una mejor idea de cuánto puedes pagar por una casa, lo que servirá para saber cuántas habitaciones podrías potencialmente alquilar al ver las propiedades en las que estás interesado. 

Una propiedad de 1 a 4 unidades

Puedes usar un préstamo VA para comprar una casa de una unidad, un dúplex, un tríplex o un cuádruplex siempre que una de esas unidades sea tu residencia principal.

Así como en el ejemplo que acabamos de mencionar, puedes usar un préstamo VA para comprar una propiedad de inversión. Siempre y cuando vivas allí y sea tu residencia principal, puedes alquilar habitaciones o unidades a tu discreción.

Cómo entender el derecho a un préstamo del VA

Ahora que sabes si puedes usar un préstamo de la VA para una propiedad de inversión, veamos los derechos del VA. El VA no presta dinero. Sin embargo, garantiza hasta un cuarto de tu préstamo, lo que se llama un derecho. Esto es crucial para los beneficios de un préstamo de la VA, incluido el pago inicial cero. Puedes encontrar la información de tu derecho en tu Certificado de Elegibilidad (COE). Asegúrate de verificarlo antes de comenzar a planificar costos.

Los préstamos del VA son hipotecas asumibles

Los préstamos son asumibles, lo que significa que alguien puede comprar una casa al hacerse cargo del préstamo hipotecario del VA del vendedor. Esto a menudo permite al comprador beneficiarse de un financiamiento con una tasa de interés más baja si las tasas del mercado son más altas.

¿Debes calificar para una asunción de préstamo del VA?

En el caso de los préstamos de la VA, un comprador no necesita ser militar o miembro del servicio para calificar para una asunción de préstamo de la VA. Sin embargo, dependiendo del préstamo, el prestamista puede necesitar que lo apruebe el Centro Regional de Préstamos del VA Debido a esto, puede llevar más tiempo procesarlo.

Un caso en el que el vendedor no necesita la aprobación del prestamista es cuando un comprador se encuentra con una hipoteca asumible que se aplica a cualquier préstamo del VA cerrado antes o el 1 de marzo de 1988. Sin aprobación, el vendedor todavía puede tener que hacer pagos si el comprador no lo hace. Estos préstamos también tienen una desventaja de costo ya que los préstamos de finales de los años 80 generalmente tienen tasas de interés más altas.

Ten en cuenta: No puedes restaurar tu derecho a menos que el comprador sea un veterano elegible. Deben sustituir su elegibilidad por la tuya.

Derecho básico

El derecho básico es la primera parte del derecho del VA. Tienes un derecho básico, o completo, si nunca has pedido un préstamo de la VA antes, o si lo has restaurado completamente. Tradicionalmente, garantiza el 25% de tu cantidad total de préstamo hasta de $144,000.

Pero eso no limita tu derecho potencial. Solo significa que la garantía máxima de la VA para préstamos hasta y menos de $144,000 es de $36,000. Hay un más derecho, o bonificación, para préstamos que excedan esa cantidad.

Derecho de bonificación

El derecho de bonificación del VA, a veces llamado derecho adicional o derecho de nivel 2, se refiere a cualquier préstamo sobre el derecho básico de $144,000. Es más, poder de endeudamiento que te ayuda a comprar viviendas a un precio más alto. Usando tu derecho de bonificación, puedes pedir prestado más de $144,000, y el VA garantizará hasta el 25% de esa cantidad.

Tarifa de financiamiento al VA

Es importante tener en cuenta que los prestatarios elegibles deben pagar la tarifa de financiamiento al VA. Esta tasa cubre esencialmente el costo del programa de Préstamos del VA y es del 1.25% al 3.3% de la cantidad del préstamo.

El costo de la tasa de financiamiento depende del tamaño de tu pago inicial, si estás refinanciando o comprando, si es la primera vez que pides un préstamo del VA y tu tipo de servicio. Los veteranos con una discapacidad relacionada con el servicio, los receptores de la Medalla de Corazón Púrpura en servicio activo y los cónyuges sobrevivientes están exentos.

Si no puedes pagar el cargo por adelantado, puedes incluirla en tu hipoteca.

Límites para préstamos

Los límites de préstamo no afectan a los prestatarios militares con derechos completos. Solo entran en juego si tienes un derecho parcial del VA cuando compras tu segunda vivienda. Los límites de préstamo en esta situación dependen del condado donde se encuentra la propiedad. Eso significa que el Departamento de Asuntos de los Veteranos pagará a tu prestamista hasta el 25% del límite de préstamo del condado menos la cantidad del derecho que ya usaste.

Puedes consultar los límites de préstamo de tu condado aquí por medio de la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda.

Si la cantidad de tu préstamo excede los $144,000 y estás usando el derecho restante, es posible que tengas que cubrir un pago inicial. Un préstamo con el respaldo del VA puede ayudarte a pedir prestado más de tu límite de préstamo del condado, en ese caso. Pero al final, tu prestamista necesita aprobarte para la cantidad del préstamo.

¿Qué pasa si ya compraste una casa con un préstamo del VA?

Como se mencionó arriba, uno de los beneficios de un préstamo del VA es volver a usar su beneficio de préstamo. Está disponible siempre y cuando el militar calificado mantenga su elegibilidad y califique con un prestamista. Entonces, puedes comprar una segunda casa sin necesariamente preocuparte por un límite de uso.

Incluso puedes tener dos préstamos del VA al mismo tiempo en algunas situaciones. Pero generalmente exige que un militar reciba órdenes permanentes de cambio de estación (PCS).

Reembolsar tu préstamo original del VA

En la mayoría de los casos, sin embargo, tu segundo préstamo del VA sigue el pago del primero. También debes pagar la casa original si quieres restaurar tu derecho completo.  Si no, puedes usar el derecho restante para cubrir tu nuevo préstamo.

Transición de tu préstamo del VA 

Alternativamente, es posible que todavía tengas un préstamo pendiente en tu primera casa que planeas conservar. Aunque necesitarás calificar para ambos pagos, tu propiedad original con un préstamo respaldado por VA pendiente puede considerarse una segunda vivienda.

Solo ten en cuenta los requisitos de ocupación del préstamo del VA. Si compras una propiedad, debes mudarte en el plazo de 60 días. Sin embargo, cualquier persona en servicio activo puede hacer que su casa o dependientes actúen como sustitutos.

Conclusión: Es posible usar un préstamo del VA para ingresos de inversión bajo ciertas directrices

Los préstamos VA hacen que la propiedad de vivienda sea asequible y accesible para miembros del servicio militar y cónyuges supervivientes que cumplan ciertos requisitos de elegibilidad. Con un préstamo del VA, el VA respalda tu préstamo hasta un cierto porcentaje. Como resultado, el prestamista está protegido y no tienes que pagar tanto por una casa.

Ten en cuenta que si usas un préstamo del VA para comprar una propiedad de inversión, debes tratar esa propiedad como tu residencia principal. Puedes alquilar una habitación o incluso una casa de huéspedes, pero deberás vivir allí para cumplir las directrices del VA.

Si estás listo para usar un préstamo VA para comprar una propiedad, envía una solicitud para tu aprobación inicial con Rocket Mortgage^® hoy. De esta manera, estarás listo para hacer una oferta cuando encuentres la oportunidad adecuada.